Capital Investment 4

[JD1011]

Cześć drodzy użytkownicy forum,

krótko o sobie:
- Student ekonomii
- 23 lata
- Chęć założenia własnej działalności, ale w najbliższym czasie nie jest jasne, jak i czy w ogóle
- około 1100€ dochodu miesięcznie

Student został doradzony w sierpniu 2016 roku przez niezależnego pośrednika ubezpieczeniowego w zakresie ubezpieczenia emerytalnego i ubezpieczenia zdrowotnego. Co sądzicie o obecnym układzie z następującymi produktami (wszystkie oprocentowanie: 1,25%):

Riester:
- WWK Premium FörderRente protect (RR06 NT)
- 5€ miesięcznie
- 10% dynamika

BasisBU:
- Gothaer (Taryfa FR15-5 i FR15-11)
- 47€ miesięcznie (50%/50%)
- 1000€ renty do 67 roku życia
- 3% dynamika
- Czas gwarancji renty: 20 lat
- Współczynnik gwarancji renty: 27,03€ za 10.000€ majątku funduszu

Basis:
- Continentale BasisRente Invest (Taryfa BRI)
- 25,75€ miesięcznie
- 10% dynamika
- Współczynnik gwarancji renty: 31,27 za 10.000€ majątku funduszu

Flex:
- Stuttgarter FlexRente invest (T53 oG)
- 25€ miesięcznie
- 10% dynamika
- Czas gwarancji renty: 20 lat
- Współczynnik gwarancji renty: 23,82€ za 10.000€ majątku funduszu

Czy potrzebujecie dodatkowych informacji, aby wydać opinię?

Pozdrowienia

[brainy]

Ktoś chce Cię wkręcić.
Najpierw skończ studia, a potem wykup dobry pakiet ubezpieczenia na życie (renta w wysokości netto zarobków), jeśli boisz się reszty życia.
Wszystko za małe składki.

[uwehaensch]

krótko o osobie:
- Student ekonomii
- 23 lata
- Chęć samozatrudnienia, ale w najbliższej przyszłości nie wiadomo, jak i czy w ogóle
- około 1100€ dochodu miesięcznie
Student został doradzony przez niezależnego pośrednika ubezpieczeniowego w sierpniu 2016 r. w zakresie ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia od utraty zdolności do pracy. Jak oceniacie obecną sytuację z następującymi produktami (wszystkie opłaty wynoszą 1,25%):

Szybka odpowiedź - bardzo źle, niezgodne z potrzebami i bez sensu.



Cytat JD1011
Riester:
- WWK Premium FörderRente protect (RR06 NT)
- 5€ miesięcznie
- 10% dynamika

Dlaczego Riester, a jeśli kwalifikuje się do otrzymania dofinansowania Riester, dlaczego tylko 5 euro? Dlaczego ta bezsensowna dynamika w przypadku Riester (moim zdaniem dynamizacja w przypadku Riester jest generalnie bezsensowna)? Produkt drogi, zdecydowanie zbyt drogi przy tak niskich składkach.



Cytat JD1011
Basic BU:
- Gothaer (taryfa FR15-5 i FR15-11)
- 47€ miesięcznie (50%/50%)
- Renta w wysokości 1000€ do 67. roku życia
- 3% dynamika
- Okres gwarantowanej renty: 20 lat
- Czynnik gwarantowanej renty: 27,03€ za każde 10 000€ wartości funduszy

Całkowicie nietrafione, emerytura podstawowa z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy dla studenta - świetnie! Jaką oszczędność podatkową prawdopodobnie ma ten student? Założę się, że ciężkie wady emerytury podstawowej z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy nie są znane. Czynnik emerytury Gothaer jest beznadziejny z wielu powodów.



Cytat JD1011
Podstawowe ubezpieczenie:
- Continentale BasisRente Invest (taryfa BRI)
- 25,75€ miesięcznie
- 10% dynamika
- Czynnik gwarantowanej renty: 31,27 za każde 10 000€ wartości funduszy
Znowu totalny nonsens, emerytura podstawowa dla studenta z niewielkimi kwotami, to praktycznie najbardziej absurdalne, co istnieje. Czynnik renty Conti jest dobry, podobnie jak sam produkt, tam gdzie pasuje.



Cytat JD1011
Flex:
- Stuttgarter FlexRente invest (T53 oG)
- 25€ miesięcznie
- 10% dynamika
- Okres gwarantowanej renty: 20 lat
- Czynnik gwarantowanej renty: 23,82€ za każde 10 000€ wartości funduszy

Aha, teraz jeszcze jedna polisa, z beznadziejnym współczynnikiem emerytury i znowu bezsensowną dynamiką.
Ogólnie rzecz biorąc, w mojej wieloletniej praktyce nie widziałem jeszcze takiego zbioru absurdów. To jest błąd doradczy na potęgę.
Rozsądne ubezpiecznie indywidualne na wypadek niezdolności do pracy u dostawcy z bardzo dobrymi warunkami i oceną dla studentów, oraz odpowiednio wymiarowaną gwarancją ubezpieczenia następczego. Jeśli chodzi o oszczędzanie, warto rozważyć oszczędzanie w funduszach inwestycyjnych lub czyste polisy (netto) funduszowe.
Uzasadnione rozważenia na temat emerytur podstawowych można zacząć dopiero w sytuacji prowadzenia własnej działalności gospodarczej lub po osiągnięciu dobrych zarobków jako pracownik.

[JD1011]

Cześć uwehaensch,
Dziękuję za szybką i bardzo szczegółową odpowiedź.

Jak oceniasz koncepcję pod kątem przyszłości? Student kierunku zarządzanie będzie przecież dobrze zarabiać w przyszłości. Jak oceniasz zabezpieczenie rentowności na poziomie 1,25% z minimalną składką 25€, zwłaszcza w kontekście elastyczności konti i WWK Riesters z minimalną składką 5€?

[Peter Wolnitza]

Zabezpieczenie o stałej stopie zwrotu ubezpieczeniowej wynoszącej 1,25%????? Ludzie, czy naprawdę dajecie się naciągnąć na każdą bzdurę, gdy tylko opowieść jest wciągająca i jesteście pod presją czasu?

Jaki interes miałbym (przy założeniu racjonalnego podejścia!) w tym, aby zobowiązać się do oprocentowania w wysokości 1,25% na 20-30 lat?

To koncepcyjnie jest kompletnie beznadziejne: co miesiąc odciąga się płynność finansową do okropnych produktów, które ledwo przynoszą zysk, ponieważ wewnętrzne koszty są tak olbrzymie wysokie, że nawet przy wysokich wzrostach cen prawie nic nie trafia do skarbonki. Ale oczywiście: można odliczyć od podatku... wow... Za kilka lat założyć firmę, korzystać z rezerw? Jakich rezerw? W bezmyślnych polisach inwestycyjnych z wysokimi opłatami początkowymi nie będzie prawie nic.

@jd1011: Ta osoba miała na względzie swoje fundusze emerytalne - nie Twoje.

Ponadto jako student istnieją ważniejsze sprawy, nad którymi powinieneś pracować niż fundusz emerytalny. Choć szczerze wątpię, czy poświęciłeś temu należytą uwagę (w sensie informowania się, badania, oceniania, ustalania priorytetów itp.) - w przeciwnym razie nie doszłoby do takiego bałaganu. Wydaje mi się, że sprzedawca powietrza znalazł gotową ofiarę. Przepraszam za zdecydowane słowa, ale zapytałeś!

[uwehaensch]

W celu wyjaśnienia (które jednak powinno być znane studentowi / klientowi po doradzie niezależnego pośrednika!):
Konta emerytalne Conti Basisrente Invest: tutaj RZ nie odgrywa roli, ponieważ mamy do czynienia z czystą polisą funduszu
Stuttgarter Flex invest: to samo!
WWK: Tutaj RZ dotyczy funduszu gwarancyjnego. Produkt Riestera ma gwarancję na mocy prawa. Dla młodej osoby (= bardzo długi okres trwania) moim zdaniem jest całkowicie nieistotne, czy dla funduszu gwarancyjnego gwarantowane są 1,25 czy 0,9% minimalnej stopy procentowej. Jeśli to była jedyny argument pośrednika - smacznego!
Jeśli rzeczywiście konieczna jest polisa emerytalna z funduszami inwestycyjnymi dla Riester jako studenta (dlaczego nie po prostu plan gromadzenia funduszy, jeśli w ogóle), to na pewno nie opłacalny (koszty efektywne powyżej 3 % !!!) produkt WWK. Sprawdź koszty umowy, to cię zmrozi (np. nagle 2,8% po przejściu na emeryturę).

[JD1011]

Jestem bardzo wdzięczny za Waszą szczere opinię. Jest to dokładnie to, czego się spodziewałem.
@Peter Wolnitza
Mogę dobrze zrozumieć argumenty, zwłaszcza jeśli chodzi o oszczędności na rozpoczęcie własnej działalności gospodarczej. Ale czy nie jest sensowne, nawet jako studentowi, oszczędzać niewielką sumę na starość, biorąc pod uwagę zyski z odsetek skumulowanych przez ponad 40 lat?
@uwehaensch
Oczywiście, 2,8% renty emerytalnej jest bardzo interesujące.
Oprócz zabezpieczenia 1,25% RGZ, dodatkowe argumenty za Riesterem WWK to:
- WWK IntelliProtect (model iCPPI) (dzienna realokacja, co usprawiedliwia nieco wyższe koszty)
- Zabezpieczenie na poziomie maksymalnego wyniku inwestycji
- Wysoki wskaźnik kapitałów własnych spółki
Wg ubezpieczającego, najlepiej byłoby umieścić wszystko w planach oszczędnościowych. Jednak ze względu na brak ochrony przed świadczeniem Hartz4 i opiekę kapitałową, a także z powodu korzyści podatkowych z Flex (50% składki zwolnione z podatku przy wypłacie), odradza się to.
Pomijając fakt, że doradca mniej zarabia na planach oszczędnościowych, czy jest to zrozumiałe?

[Tikonteroga]

Jestem wdzięczny za Waszą szczerość w wyrażaniu opinii. To dokładnie to, czego oczekuję.
@Peter Wolnitza
Mogę dobrze zrozumieć Twoje argumenty, zwłaszcza jeśli chodzi o rezerwy na rozpoczęcie działalności gospodarczej. Czy jednak nie jest sensowne oszczędzać już jako student niewielką kwotę przy założeniu okresu trwania ponad 40 lat, z myślą o stopniowym narastaniu zysków z odsetek na przyszłość?

Cześć,
Pamiętaj również, że gdy decydujesz się na tego rodzaju ubezpieczenie kapitałowe, Twoje składki w pierwszych latach często zmniejszane są o opłatę początkową. Z Twojej miesięcznej składki na przykład 12,5% zostaje potrącone na opłatę początkową, a pozostała kwota jest oprocentowana 1,25%. Zajmie to zatem kilka lat, zanim odrobisz opłaty początkowe z odsetkami i oprocentowaniem skumulowanym. A to wszystko bez uwzględnienia inflacji. Prawdopodobnie nie zdołasz jej nadgonić za pomocą gwarantowanych odsetek... inflacja Cię przedstawi...
Obecnie zalecałbym unikanie ubezpieczeń kapitałowych. W odpowiednim czasie może być sensowne rozważenie ubezpieczenia od niezdolności do pracy bez kapitalizacji, lecz jako czyste zabezpieczenie ryzyka. Jednak z emeryturą w wysokości 1000 EUR moim zdaniem nie ma sensu, ponieważ wtedy już otrzymasz więcej poprzez świadczenie minimalne...

[uwehaensch]

musisz również zauważyć, że gdy zawierasz tego rodzaju polisę oszczędnościową,

On nie ma polisy kapitałowej, ale tylko czyste polisy inwestycyjne! Zaledwie może mieć wpływ stopa zwrotu funduszu rezerwowego w przypadku Riester, ale także w niewielkim stopniu, ponieważ to również jest polisa inwestycyjna.
Nie pisz po prostu czegoś o dokładnie określonych produktach, których w ogóle nie znasz. To nie pomoże TE, tylko go najwyżej jeszcze bardziej zakłopotuje.

[uwehaensch]

@Peter Wolnitza
Die Argumente kann ich gut nachvollziehen insbesondere bzgl. der Rücklagen für den Start der Selbstständigkeit. Doch ist es nicht sinnvoll, schon als Student bei über 40 Jahren Laufzeit einen kleinen Betrag in Anbetracht des Zinseszinses fürs Alter zu sparen?

Możliwe, ale na pewno nie w drogich, długoterminowych polisach ubezpieczeniowych.



Cytat od JD1011
@uwehaensch
Poza zabezpieczeniem 1,25% RGZ, kolejnymi argumentami za WWK Riester były:
- WWK IntelliProtect (model iCPPI) (dzienna zmiana aktywów, co uzasadniało nieco wyższe koszty)
- Zabezpieczenie na wypadek osiągnięcia wartości szczytowej

To może być prawda, ale przede wszystkim pojawia się tutaj pytanie, czy Riester jest sensowny czy nie. Z dostępnymi informacjami odpowiedź może brzmieć jedynie Nie.
I, inni dostawcy produktów mogą to zrobić, i znacznie taniej.



Cytat od JD1011
- wysoki udział własny firmy

To może być prawda, lecz z pewnością nie jest to szczególnie zrównoważone kryterium przy wyborze ubezpieczenia emerytalnego z funduszami inwestycyjnymi z gwarancją składki, zwłaszcza że bieżące nadwyżki WWK są bardzo niskie.



Cytat od JD1011
Według ubezpieczonego najlepiej byłoby zainwestować wszystko w plany oszczędnościowe z funduszami. Jednak z powodu braku ochrony przed zasiłkiem Hartz IV i opieką kapitałową, a także ze względu na korzyści podatkowe z ubezpieczenia Flex (50% składek zwolnionych od podatku przy wypłacie), jest to odradzane.

Ogólnie można rozważyć elastyczny polisę funduszową, jeśli są jasne za i przeciw w porównaniu do planów oszczędnościowych z funduszami. Jednak nie związane z żadnym oprocentowaniem, i nie z takimi niewielkimi kwotami (koszty stałe!), lub jeśli tak, to ewentualnie jako polisę netto. Ochrona przed Hartz-IV odnosi się tylko do renty podstawowej i jest w ogóle błędna. Wady renty podstawowej dla studenta są na tyle poważne, że ta półprawda nie może być tu stosowana i nie powinna.

[Finnn]

Uważam, że to zabezpieczenie na starość jest zbyt niepewne. Czy sądzicie, że ktoś, kto ma teraz 23 lata, dostanie za ponad 40 lat coś sensownego? Jestem bardzo sceptyczny.

[Cici]

Uważam, że emerytura jest zbyt niepewna. Czy uważacie, że ktoś, kto ma dziś 23 lata, będzie miał w przyszłości coś konkretnego? Jestem bardzo sceptyczny.

Jaka jest zatem alternatywa? Teraz wszystko wypić i mieć nadzieję, że następne pokolenie poradzi sobie z utrzymaniem wszystkich osób pobierających zasiłki socjalne?

[Tikonteroga]

"

Jaka jest zatem alternatywa? Teraz wszystko wypić i mieć nadzieję, że następne pokolenie poradzi sobie z całym obciążeniem opieki społecznej?



Nie, oczywiście nie wypijałbym wszystkiego.



Moim zdaniem fundamentalne jest utrzymywanie regularnych wydatków na niskim poziomie, aby móc odkładać jak największą część swoich dochodów i budować rezerwy finansowe lub płynność. Choć traci się część na skutek inflacji, jeśli przepije się lub wyda pieniądze na opłaty za umowy, prowizje, to wszystko znika...



Gdy ma się kilka lub dziesiąt tysięcy [url]euro[/url] oszczędności, otwierają się zupełnie nowe możliwości, takie jak zakup gruntów lub nieruchomości z wysokim udziałem kapitału własnego i obcego przy niskim oprocentowaniu, zakup akcji w dużych ilościach przy niskich opłatach transakcyjnych, zakup metali szlachetnych w dużych ilościach przy niskich kosztach, czy jak już wspomniano, własny biznes..."