Capital Investment 4

[Baldorin]

Cześć wszystkim,
jestem nowy na forum i od kilku dni interesuję się czytaniem. Tutaj już znalazłem wiele cennych wskazówek i informacji. Dziękuję za to!
O nas:
2 dzieci = 384 € zasiłku rodzinne
Żona = 1.200 € netto, 60% zatrudnienia w sektorze publicznym, na czas nieokreślony, planuje powrót do pełnego wymiaru godzin w długiej perspektywie (za 4-5 lat)
Ja = 4.000 € netto, na czas nieokreślony w niemieckim wielkim koncernie
Razem około 5.500 € netto
Dostępny kapitał własny: 35.000 € (obaj pracujemy jeszcze niedługo po studiach)
(Dodatek: żona około 1000 € premii świątecznej, ja premia około 8.000-10.000 € --> możliwe dodatkowe spłaty w wysokości 5-6k € rocznie)
Średnie miesięczne raty: maksymalnie 1.600 €
Planowana inwestycja:
Planujemy budowę, konkretnie w Nadrenii Północnej-Westfalii, w powiecie Rhein-Sieg.
Dom prefabrykowany, przewidywany standard KfW40 plus
Działka z kosztami dodatkowymi 90.000 €
Cena domu w wyposażeniu z kuchnią, wiatą na samochód i płytą fundamentową: 315.000 €
(Podłogi będą kupione i położone własnoręcznie, a malowanie ścian wykonane samodzielnie)
Koszty dodatkowe budowy: około 30.000 €?
Razem: 436.000 €
Potrzebne finansowanie wynosi zatem 400.000 € (czy uwzględniono już ewentualne dofinansowanie KfW w wysokości 19.000 € dla KfW 40 plus?)
Oto dane podstawowe. Tak, zdaję sobie sprawę, że możemy zaoferować niewiele kapitału własnego. Możliwe jest zabezpieczenie w wysokości co najmniej 200.000 € poprzez Dom rodziców, preferowana byłaby okres zabezpieczenia do maksymalnie 10 lat. W ten sposób współczynnik kapitału własnego wyglądałby lepiej, jeśli byłoby to konieczne.
Jaka jest wasza ocena tego planu, czy jest wykonalny, czy lepiej jeszcze kilka lat oszczędzać?
Skorzystałem z porady Commerzbank/Wüstenroth, gdzie zaproponowano mi interesujący kredyt kombinowany z gwarancją stopy procentowej na cały okres kredytowania około 27 lat, bez uwzględnienia dodatkowych spłat, całkowity efektywny oprocentowanie trochę ponad 2%. Mogę otrzymać do 10 lat kredyt budowlany z oprocentowaniem 1,25% z dodatkowymi spłatami w wysokości 5.5k rocznie, zamiast 2% bez dodatkowych spłat.
Dodatkowo skorzystałem z porady znanego portalu internetowego, z wynikiem 1,9% efektywnie na 20 lat, co oznacza pozostały dług, jeśli nie dokonano dodatkowych spłat.
Oba oferty uwzględniają zabezpieczenie domu rodziców.
Czekam na wasze opinie, uwagi i sugestie!
Pozdrawiam, Baldorin

[Martin79HN]

Cześć Baldorin,

Chciałbym, aby rodzice brali udział tylko częściowo.

Z mojej wiedzy wynika, że darowizna dla synowej / zięcia jest zwolniona z podatku tylko do 20 000 €. (Dla syna lub córki obowiązują wyższe limity.) Dlatego zastanawiam się, czy rodzice nie mogliby pomóc w formie darowizny (zamiast zabezpieczenia swojej nieruchomości).

To, czy w ciągu lat oddacie 40 000 €, czy nie, jest nieistotne. Jeśli nie macie gotówki, możecie wziąć np. kredyt hipoteczny w ING Diba (bez zabezpieczenia hipotecznego). (możliwy do natychmiastowej spłaty, elastyczny)

Dzięki temu mielibyście zamiast 35 tys. kapitału własnego wobec banku (+40 tys.) = 75 tys.€. I tym samym tylko hipotekę na Waszej nieruchomości i bardzo dobrą finansowanie.

Co jeśli np. za 5 lat albo 8 lat rodzice chcieliby sprzedać swój Dom? Nowa budowa nie wystarczałaby jako zabezpieczenie (zmiana obciążenia hipotecznego) (Bank nie musi zgodzić się na zmianę obciążenia hipotecznego)

Pozdrowienia,

Martin

[OF-Automotive]

Cześć,

wzięłabym tutaj rodziców tylko częściowo pod uwagę. Pomysł z darowizną od Martina wydaje mi się całkiem dobry, ale przy takim dochodzie powinno się bez tego obyć. Dla mnie pojawia się tylko pytanie, dlaczego przy takim dochodzie tak niewiele środków jest dostępnych - być może jesteście bardzo młodzi.

Co do ogólnych kosztów budowy, powinniście zaplanować więcej bezpiecznej rezerwy. Moje planowane przedsięwzięcie budowlane (jeśli chodzi o działkę i Dom) było bardzo podobne, ale ostatecznie osiągnąłem kwotę 500k. Powody:
- 30k na koszty bankowe to bardzo sportowa kwota, jeśli macie nachylenie działki, to nigdy nie wystarczy.
- Tereny zewnętrzne (nic o nich nie czytałem). Zwykle przewidziane 10k nie wystarczą nikomu (minimum 20-40k), jeśli chce się coś porządnego.
- Prace malarskie: O ile nie macie wielu przyjaciół/rodziny/pomocników, nigdy nie zdołacie wykończyć tego z dwójką dzieci na własną rękę.
- Inne drobnostki (dodatki do instalacji elektrycznej, sanitarnej), kuchnia, lampy itp... nie mogą być zignorowane.

To tylko sugestia. Mimo wszystko powodzenia w budowie!!!

[NaTwoim13]

Przed rozpoczęciem chciałbym wspomnieć, że jesteś w bardzo dobrej sytuacji wyjściowej. Z takim tłem nie czekałbym. Jednak decydujące dla odpowiedzi na to pytanie są fakty takie jak:
- ile mogliby zaoszczędzić w nadchodzących latach lub jakie dodatkowe kapitały są w stanie oszczędzić?
- gdzie przewidują, że znajdą się stopy procentowe w przyszłości?
- czy znaleźli już odpowiednią działkę? Czy w najbliższych latach będzie dostępna podobna?
- ile płacą obecnie za wynajem?
- czy budowa w przyszłości może kolidować z edukacją dzieci? Jeśli możliwa będzie zmiana na odpowiednią działkę, która obecnie nie jest dostępna?
Warto uwzględnić bezpieczeństwo rodziców. Dlatego też zdecydowałbym się na realizację tego planu teraz, ponieważ to bezpieczeństwo jest już dostępne przy obecnie rekordowo niskich stopach procentowych. Konieczność nabycia tego bezpieczeństwa mogłaby być argumentem za oczekiwaniem i dalszym oszczędzaniem dodatkowego kapitału. W ich przypadku taka konieczność nie zachodzi. Pytania takie jak:
- czy rodzice/teściowie zaoferowali bezpieczeństwo dobrowolnie?
- w jakim stopniu są dobrze skorelowani z dostarczycielem bezpieczeństwa?
- ile ma lat dostarczyciel bezpieczeństwa?
- co ma się dziać z obiektem w przyszłości?
należy zadać lub przemyśleć.
Na obiekcie rodziców zostało przekazane jedynie częściowe zabezpieczenie, dlatego też to zabezpieczenie - zgodnie z planem - może zostać spłacone poprzez zwiększone spłaty kapitału lub spłaty dodatkowe w przyszłości. Jeśli spłacę część długu w wysokości zabezpieczenia w przyszłych latach i wybiorę bank, który już teraz nie ma problemu z uwolnieniem zabezpieczeń, to w przypadku sprzedaży obiektu te problemy uwolnienia obciążeń zastawu nie będą miały znaczenia. Należy również zadać pytanie, kiedy w ogóle może dojść do sprzedaży obiektu zabezpieczenia i czy odpowiedzią będzie zgon jednego lub obu właścicieli, wtedy również problem nie powinien się pojawić, ponieważ można przypuszczać, że ze sprzedaży będzie wynikało dziedziczenie, co pozwoli spłacić dług obciążający obiekt sprzedaży.
Nie widzę powodu, dla którego mieliby czekać na wzrost stóp procentowych, ani też dlaczego mieliby wykorzystywać płatności czynszowe do spłaty długu hipotecznego osób trzecich i narażać się na ryzyko łapania się w pułapkę w przyszłości, próbując zdobyć przedmiot/działkę, która najwyraźniej znaleziona jest teraz.
Z mojego punktu widzenia, priorytetem teraz powinno być zlecenie niezależnemu maklerowi finansowemu przygotowania najbardziej odpowiedniego planu finansowego i stworzenie go wspólnie z nim. W przedstawionych przez nich koncepcjach nie widzę jeszcze rozwiązania. Przy Commerzbank/Wüstenrot należy zwrócić uwagę na brak elastyczności koncepcji, ponieważ jest tam zintegrowana wcześnie spłacona umowa oszczędnościowa budowlana, gdzie również kapitał jest zwiększany, co nie jest potrzebne do pokrycia ich potrzeb finansowych. Takie podejście może przynieść zyski, ale kontynuowanie oszczędzania (stopa odsetkowa znacznie wyższa niż stopa oprocentowania 0,1%/różnica między stopą odsetkową a stopą oprocentowania) w umowie oszczędnościowej budowlanej w celu uzyskania 1,25% odsetek nie jest opłacalne. Przyszłe niższe oprocentowanie pożyczki w ramach umowy oszczędnościowej budowlanej jest równoważone z ogromnymi stracami w okresie oszczędzania, na które nie mogą wpłynąć, ponieważ znacznie droższe odsetki od zobowiązań nie są spłacane, nie mogą być spłacone.
W tym względzie można znaleźć lepsze koncepcje w zakresie elastyczności i możliwości kształtowania ekonomicznego, zwłaszcza poprzez powstawanie lub istnienie kapitału do spłat, jeśli wybierze się system ratalny z zabezpieczeniem stóp Bausparen.
Jeśli koncepcja jest zgodna - co zakładam, będzie ją przygotowywał niezależny i doświadczony makler finansowy - to z mojego punktu widzenia teraz nie stoi nic na przeszkodzie w realizacji tego planu inwestycyjnego.

[NaTwoim13]

@OF-Automotive
Skąd ma pochodzić kapitał własny, jeśli obaj sensownie zdecydowali się najpierw studiować? Skoro to kwestionujesz, wzrost chęci konsumpcji jako negatywny aspekt raczej nie wchodzi w grę. Ta ewentualność, którą można z całą pewnością uznać za negatywną, przemawia za nieprzyjęciem planu jako argumentu.
Koszty budowy należy oczywiście dokładnie zanalizować i ustalić, ale uważam, że ten wątek nie jest odpowiedni do tego celu, powinien to być oddzielny wątek, jeśli chcemy pomóc w strukturalnym zaprojektowaniu uzyskania finansowania. Oczywiście, koszty te muszą być ustalone rzetelnie i w sposób trwały.

[Martin79HN]

Cześć, po prostu taka luźna myśl. Rodzice odpowiadają kwotą 200 000 € swoim własnym domem. Córka buduje Dom z mężem i dwójką dzieci. Związek / małżeństwo córki się rozpada! Wtedy obciążenia hipoteczne na Dom rodziców stają się ważne! Jak napisano poprawnie, trzeba zastanowić się, co ma się stać z domem rodziców w przyszłości. - Wiek rodziców - Stan zdrowia itp. Jeśli rodzice nie mają obciążonego domu, byłoby też możliwe wsparcie finansowe dla córki i zięcia (z dobrą pracą!) w kwocie „kwoty wolnej od podatku”. (Jeśli jest to możliwe i pożądane, i jeśli wszyscy zainteresowani się zgadzają.) Może być także realizowane wewnętrznie jako bezprocentowy kredyt. Uważam, że koszty są także bardzo oszczędne. Powinny zostać ponownie sprawdzone, a moim doświadczeniem jest, że warto mieć 5-10% rezerwy. Jednak ja podejść do tego projektu „natychmiast”, zdroworozsądnie.

[finanzierung]

Uważam również jako negatywny punkt niski kapitał własny i niedoszacowanie kosztów dodatkowych związanych z budową.
Z drugiej strony, dochód jest dość wysoki, a przy stałym dochodzie w wysokości 1 600 EUR i 5 200 EUR netto powinno wystarczyć marginesu, gdy trzeba będzie coś dofinansować. Jeśli nadal uda się regularnie oszczędzać, to kilka miesięcy otrzymywania zasiłku dla bezrobotnych (ALG1) lub zasiłku chorobowego przez głównego zdobywcę dochodu powinno być zabezpieczone z oszczędności. Uważam także, że koszty ogólne są tutaj stosunkowo realistyczne.
Martwiłbym się jednak ustanowieniem domu rodzinnego jako zabezpieczenia. (ale to jest moja osobista opinia!)

[NaTwoim13]

200.000 euro na Dom rodziców? Kto tak mówi?? Przyjaciele, musimy być realistyczni i merytoryczni, jeśli chcemy pomóc.

Podzielę zadłużenie w zależności od klucza podziału i przede wszystkim po odpowiedzi na pytania (które nie muszą być tutaj oficjalnie udzielane, powinien to zrobić sam TE) stawiane. W zasadzie wystarczy, jeśli zabezpieczę część zadłużenia u rodziców. Nie ma potrzeby wkładania tam 200.000 euro!

[Baldorin]

Cześć ponownie i dziękuję za liczne opinie i rady.
Dodam jeszcze kilka istotnych informacji:
Oboje pracujemy dopiero od około 4 lat, z powodu studiów i doktoratu, nie jesteśmy już młodzi w tradycyjnym tego słowa znaczeniu (kobieta 33 lata, ja 35 lat). Sam także zaczęłem dobrze zarabiać dopiero od 2 lat, wcześniej moje wynagrodzenie netto było znacznie niższe.
Dlaczego nie udało nam się zaoszczędzić dużo: Oboje musimy dojeżdżać do pracy, dlatego mamy 2 samochody. W zeszłym roku kupiłem kombi za 20 tys. euro, wtedy jeszcze nie rozważaliśmy zakupu nieruchomości.
Ponadto skupiliśmy się najpierw na zapewnieniu egzystencji (oba mamy wystarczająco wysoką ubezpieczenie rentowo-emerytalne i na życie) oraz na zabezpieczeniu na starość: oboje mamy rachunek emerytalny, dodatkowo wpłacam również na prywatne ubezpieczenie emerytalne.
Nasze dzieci mają 3 i 6 lat, nasza starsza dziewczynka właśnie zaczyna szkołę. Opłaty za przedszkole u nas są wysokie, prawie 500 euro miesięcznie, od sierpnia trzeba będzie płacić jeszcze przez 2 lata.
Moi rodzice zaoferowali nam Dom jako zabezpieczenie. Sprzedaż/przeprowadzka nie są planowane w ciągu następnych 10 lat. Jednak mój ojciec w wieku 70 lat nie jest już zbyt sprawnym. Nie mają dużej oszczędności, które mogliby nam udostępnić bez odsetek.
Wartość domu powinna przekraczać 200 tys. euro, ale dokładna wartość musiałaby zostać jeszcze ustalona. Zakładając zabezpieczenie w wysokości 200 tys. euro, finansowanie zostało ostrożnie zaplanowane przez CB/Wüstenroth, musiałbym jeszcze raz sprawdzić, ponieważ mowa była także o cząstkowym obciążeniu hipotecznym. Według CB/Wüstenroth przełączenie zabezpieczenia w przypadku sprzedaży domu rodziców na nowy obiekt nie stanowiłoby problemu.
Co do działki: Wybrano konkretny obiekt, nie na zboczu, ale kilka szczegółów musiałoby zostać jeszcze wyjaśnionych przed zakupem.
Co do domu: Wyposażenie zostało już bardzo szczegółowo podniesione z poziomu standardowego, tak aby Dom odpowiadał naszym życzeniom. Kuchnia jest uwzględniona w cenie. Malowanie: Szpachlowanie Q3 jest wliczone, musielibyśmy tylko pomalować. Dlaczego nie miałoby to być wykonalne z pomocą rodziny/przyjaciół, zawsze udawało nam się to bardzo szybko w naszych wynajmowanych mieszkaniach. Układanie podłogi może być bardziej czasochłonne, ale już zrobiłem to wcześniej i wiem, co mnie czeka. Materiały na te prace są już uwzględnione w cenie domu.
Wiata na samochód oraz tereny zewnętrzne mogłyby poczekać, podobnie jak ogrodnictwo (nie mamy dużych wymagań, trawa, drzewka, może później mały taras, niekoniecznie teraz).
Koszty związane z budową to duże niewiadome, tak.

[Martin79HN]

Cześć Baldorin,
ojciec ma 70 lat i nie jest w najlepszej formie.
Jeśli teraz ojciec na przykład musi trafić do domu opieki, a żona przenosi się do mieszkania chronionego lub wynajmowanego.
Czy taki częściowy dług hipoteczny jest przeszkodą przy sprzedaży?
W takich okolicznościach nie brałbym pieniędzy od rodziców,
ale zastanowiłbym się nad częściowym długiem hipotecznym na Dom rodziców. (Czas trwania / spłata / natychmiastowa spłata itp.)
Rezerwy finansowe powinni rodzice zachować dla siebie na starość.
Czy może później pojawić się konflikt interesów z rodzeństwem, które dziedziczy Dom rodziców?
Zdaje się, że trzeba wziąć wszystko pod uwagę.

[NaTwoim13]

Koszty dodatkowe są wielką niewiadomą, ponieważ najpierw trzeba je zdefiniować lub określić, co się nimi ma na myśli. Zasadniczo są to wszystkie pozycje, które nie zostały uwzględnione w wstępnej kalkulacji kosztów, a architekt z pewnością im to wyjaśni, jeśli planują i kalkulują rozsądnie, zwłaszcza jeśli podejdą do budowy zrównoważonego budżetu. Nie widzę powodu, dla którego nie powinni budować, jeśli wszystko jest dobrze zaplanowane i zrównoważone.

[Baldorin]

W tych okolicznościach również nie wziąłbym pieniędzy od rodziców
zamiast tego zastanowiłbym się nad częściowym obciążeniem rodzinnego domu hipoteką. (Zważyć okres kredytowania, spłaty, natychmiastowej spłaty itp.)
Rezerwy finansowe powinni rodzice zachować dla siebie na starość.
Czy w przyszłości może pojawić się konflikt interesów z rodzeństwem, które również odziedziczy rodziców?
Moim zdaniem wszystko to należy wziąć pod uwagę.

Mam dwóch starszych braci, relacje są bardzo dobre. Tak, musiałbym ich uwzględnić.
Jeszcze nie jestem wystarczająco zaznajomiony z tematyką zabezpieczeń, aby ocenić, jakie mogą być skutki tego częściowego obciążenia hipoteką w najgorszym przypadku dla moich rodziców (i dopiero potem dla nas). Jeśli ktoś może mnie tu oświecić, nawet przez prywatną wiadomość, z chęcią to przyjmę.
Wydaje mi się, że ogólna wartość domu moich rodziców i to, ile ostatecznie musiałoby służyć jako zabezpieczenie, byłyby tu decydujące, zgadza się?

[nexttry]

Jeśli jest to możliwe: Mając więcej informacji o domu (rozmiar, kształt dachu, dostawca, ...) można by dać bardziej realistyczną ocenę czy cena jest odpowiednia. Wydaje mi się też, że jest to bardzo nisko jak na standard KFW40+. Nie polegaj na ofertach firm, wszystkie one bardzo dokładnie wiedzą, gdzie można coś pominąć, nie będąc przez ciebie zauważonym. Klasyką jest podanie zbyt niskiej kwoty w kosztach budowy, ale to nie wszystko. Jeśli trochę rozłożysz, co wszystko jest zawarte, można dać tutaj też ocenę zbliżoną do rzeczywistości.

Co do kredytu: Warunki oczywiście nie są idealne (mało kapitału własnego, wynagrodzenie z dwójką dzieci jest OK), ale z pewnością jest to możliwe do przedstawienia.

Co do „problemu rodziców”: Moje osobiste zdanie: Zawsze chciałbym trzymać moich rodziców z dala od tego. Zawsze może coś pójść nie tak, a potem mamy kłopot. Lepiej trochę więcej zapłacić i zachować niezależność dla obu stron.

Ach, nie daj się przestraszyć wzrostem stóp procentowych. To jest wróżenie z fusów. Przed 5-10 laty wszyscy sprzedawcy też mówili swoim klientom, że trzeba koniecznie teraz kupować, bo stopy procentowe będą rosnąć. I co się stało? O zdziwienie, dalej spadają

[finanzierung]

200.000 euro na Dom rodziców? Kto to mówi? Przyjaciele, musimy argumentować realistycznie i fachowo, jeśli chcemy pomóc.
Podziałam zadłużenia hipotecznego odpowiadająco kluczowi procentowemu i przede wszystkim po odpowiedzi na pytania (nie muszą być udzielone tutaj oficjalnie, TE musi to dla siebie zrobić), które się pojawiają. Ogólnie wystarczy, jeśli zabezpieczę część długu hipotecznego u rodziców. Nie musi być na nim 200.000 euro!

Mimo to moje zdanie, że niewolące włożenie domu rodziców, który został ciężko zarobiony i wreszcie jest wolny od długów, dla kilku oszczędzonych euro nie jest dobrym pomysłem. (jak już wspomniałem, osobiście, my również otrzymaliśmy by lepsze warunki finansowania, nawet stosując opłacony Dom rodziców, ale teraz mogę naprawdę spokojniej spać, bez względu na to, co się stanie)


Ach tak, nie daj się przestraszyć rosnącymi stawkami procentowymi. To jest wróżenie z fusów. Przed 5-10 laty wszyscy sprzedawcy również mówili swoim klientom, że trzeba koniecznie teraz kupować, ponieważ stawki procentowe będą rosły. A co się stało? O, zdumienie, dalej spadały

Tak, finansowaliśmy się 5 lat temu po 3,6% efektywnie, wtedy świetna stopa procentowa..... Dziś prawdopodobnie byłoby to poniżej 2%.... Tylko ci sami ludzie mówią teraz, że oczywiście teraz na pewno nie pójdą one jeszcze bardziej w dół.

[NaTwoim13]

Nie ma sensu straszyć nikogo w kwestii odsetek. Warto rozważyć, zwrócić uwagę na to, co może się wydarzyć. Ostateczną decyzję podejmuje oczywiście konsument.

Nexttry lub finansowanie, tak jak wy nie chcielibyście/was nie chcielibyście uwzględnić swoich rodziców i macie na to swoje powody, tak np. w moim przypadku moi rodzice by tego nie zrozumieli, musiałbym tłumaczyć, dlaczego nie chcę skorzystać z tych szalonych korzyści z oszczędności w postaci odsetek przez dziesięciolecia (trzeba wiedzieć, że mówimy o dziesiątkach tysięcy euro).

Przede wszystkim należy jednak obiektywnie i długofalowo zapoznać się z obciążeniem zastawnym i osobistym. Trzeba zrozumieć różnicę i przeanalizować scenariusze, kiedy zabezpieczający dany zastaw od strony banku w ogóle ponosi odpowiedzialność, co musi się stać, aby faktycznie ponosił on odpowiedzialność za swoje zabezpieczenie w taki sposób, że cierpi na skutek faktycznej straty lub nawet traci swój majątek. A co, jeśli wasi rodzice nie odmówią wam pomocy, jeśli niewinna sytuacja was dotknie? Czy niełaskawie obarcicie ich zastawem na rzecz banku podczas zakupu, ale następnie zrezygnujecie z pomocy rodziców w przypadku problemów? Czy możliwe jest, że na przykład w przypadku niskich odsetek problemy mogą nie pojawić się, można więcej spłacać, a w razie kłopotów uzyskany dochód wystarczy, aby spłacić kapitał oraz prowizję za wcześniejszą spłatę? Czy możliwe jest, że ewentualny brak środków do spłacenia zobowiązania ze strony was lub waszych rodziców będzie spłacany, ewentualnie przez waszych rodziców, zanim zastaw zastępczy trafi do sprzedaży? Czy to naprawdę realistyczne? Jak często to się zdarza, co trzeba zrobić, aby takie sytuacje rzeczywiście miały miejsce? Przede wszystkim wtedy nie będzie rozwiązania, ponieważ zostawicie swoich rodziców, będzecie musieli ich zostawić na pastwę losu, a oni nie będą w stanie pokryć brakujących środków, nawet jeśli skorzystają z kredytu lub spłat na raty do banku z pozostałym saldem? Czy nie uważacie też, że rodzice, którzy dobrowolnie udostępniają hipotekę, nie będą przyczyniać się do rozwiązań w razie problemów, aby w ogóle nie doszło do sprzedaży zastępczej? Zauważcie, mówię tu o rodzicach, którzy mogą i chcą pomóc, nie o konieczności zawsze starania się o to. Ponadto autor tego wpisu nie korzysta z hipoteki swoich rodziców z konieczności, tylko robi to dla korzyści finansowych, ponieważ pozwala to na uzyskanie większego kapitału do spłaty, a także na zmniejszenie obciążenia odsetkami!

Również tutaj, podczas dyskusji o późniejszych odsetkach, nikt nie powinien udzielać zaleceń bez podania przyczyn, dlaczego osobiście postępuje w ten czy inny sposób w swojej sytuacji. Napisanie, że nie zrobiłbym tego naprawdę nikomu nie pomaga, raczej wprowadza zamieszanie i ogranicza możliwości, aby konsumenci mogli indywidualnie porównać korzyści i wady.

Ponadto istnieją pożądane i przydatne, a przede wszystkim serdeczne zależności. Można je określić i opisać innym słowem. Zawsze należy oceniać i rozpatrywać je indywidualnie.

W każdym razie, aby zapobiec wrogiej postawie, każda opinia powinna być wysłuchana, ale także uzasadniona i wyjaśniona. Konsument decyduje samodzielnie, gdzie się znajduje, jak się ocenia, na podstawie różnych informacji, relacji i indywidualnych wartości.