Capital Investment 4

[Oktopus17]

Co oznacza, gdy bank chce zapisać Dom rodziców jako zabezpieczenie dla kredytu?

Nasz syn chce kupić Dom, ale praktycznie nie ma własnego kapitału. Obiecaliśmy mu określoną kwotę (około 25% ceny zakupu) jako kapitał początkowy. Resztę chce sfinansować kredytem. Teraz bank chce zapisać nasz Dom jako zabezpieczenie. Co to dokładnie oznacza? Czy oznacza to, że my, jako rodzice, ponosimy odpowiedzialność, jeśli nasz syn nie będzie mógł spłacić kredytu? Czy zostanie wtedy ustanowiona hipoteka na nasz Dom?

[NaTwoim13]

Cześć Oktopus17,
kiedy składasz wniosek o finansowanie na swoim domu, zastaw hipoteczny zostaje wpisany do działu 3 księgi wieczystej. Przy wypłacie kredytu zastaw hipoteczny musi być egzekwowalny na korzyść banku.
Z tym zastawem hipotecznym ponosisz odpowiedzialność za kredyt, ale nie jesteś osobiście odpowiedzialny. Nie podpisujesz umowy kredytowej, podpisujesz tylko oświadczenie celu, które określa związek z kredytem. Jeśli kredyt stanie się niespłacalny, nie dowiesz się początkowo o problemach ani zaległościach. Jeśli bank podejmie kroki w celu egzekucji zastawu, dostaniesz egzekucyjny odpis zastawu hipotecznego, dostarczony przez komornika. Wtedy masz możliwość interwencji. Z odpowiedzialności za zastaw hipoteczny wynika pośrednia odpowiedzialność osobista, gdyż na pewno będziesz chciał zapobiec egzekucji zastawu.
Wcześniej dojdzie do swobodnej sprzedaży nieruchomości twojego syna, jeśli chcesz aktywnie przeciwdziałać licytacji komorniczej. Jeśli z tej sprzedaży wynika mniejszy dochód, nadal masz możliwość spłacenia różnicy bankowi, zazwyczaj również w ratach przez syna, ale również przez ciebie, ewentualnie poprzez wpłatę własnych środków bankowi lub nowym kredytem. Dopiero jeśli nie dojdzie w tej fazie do porozumienia, zostanie wszczęta licytacja twojej nieruchomości.
Osobiście nie zostaniesz pociągnięty do odpowiedzialności, ale pośrednia odpowiedzialność osobista wyniknie wtedy, gdy zastaw hipoteczny zostanie dotknięty.
Jeśli jednak jesteś już gotowy dostarczyć 25% całkowitych kosztów, pozostaje pytanie, dlaczego bank sam się domaga dodatkowych zabezpieczeń. Jeśli dzieje się to ze względów odsetkowych - można to sprawdzić - można zastanowić się nad udzieleniem zastawu hipotecznego. Jeśli to jest ogólna kwestia bezpieczeństwa kredytu, warto się nad tym zastanowić, ponieważ w takim przypadku pierwotna sytuacja nie jest tak rozsądna, jak warto się zastanowić, jak sensownym i bezpiecznym wydaje się przedsięwzięcie inwestycyjne twojego syna.
Istnieje również pytanie, czy powinien być wniesiony ogólny zastaw hipoteczny na obu obiektach, czy też wpisany tylko częściowy zastaw na twoim obiekcie.

[6Bankkaufmann]

Jeśli zabezpieczysz swoje Dom jako zabezpieczenie kredytu udzielonego synowi, wtedy odpowiadasz za Dom, czyli nieruchomość. Nie odpowiadasz swoim osobistym dochodem.

Jeśli Twój syn przestanie spłacać długi, bank zajmie się obiema nieruchomościami przez zastawienie. Prawdopodobnie najpierw zajmie się nieruchomością, którą kupił Twój syn, a jeśli coś pozostanie, to zajmie się również Twoim domem.

Możesz również rozważyć wzięcie dwóch osobnych pożyczek. Jedną pożyczkę udzieloną synowi na kupno nieruchomości i drugą pożyczkę zabezpieczoną na Twoim domu. W przypadku tej drugiej, spłaty będą wysokie. Natomiast w przypadku nieruchomości kupionej przez syna, spłaty będą mniejsze.

Istnieje wiele możliwości dostosowania warunków. Pytanie brzmi, na jak dużą pożyczkę jesteś gotowy umożliwić swojemu synowi.

[Ex-Studentin]

Czego dokładnie chce kupić wasz syn? Jest nietypowe, że przy 25% kapitale początkowym dodaje się inne nieruchomości do hipoteki. Warto poszukać innej banku lub zastanowić się, czy syn nie ponosi zbyt dużej odpowiedzialności finansowej.

[Oktopus17]

Dzięki za odpowiedzi!
Wygląda na to, że widziałem to poprawnie. W skrajnym przypadku nasz Dom również mógłby być zlicytowany.
Właściwie zakładałem, że zakupiona nieruchomość powinna wystarczyć jako zabezpieczenie dla banku.

[6Bankkaufmann]

Cześć Oktopus17, w przypadku aukcji najprawdopodobniej jako pierwszy zostanie sprzedany nieruchomość zakupiona przez twojego syna.
Jeśli przychód ze sprzedaży będzie wystarczający, twojemu domowi nie stanie się nic złego.
Jeśli jednak dochód ze sprzedaży nie wystarczy na spłatę zadłużenia, bank może również zająć i sprzedać twoją nieruchomość.

[NaTwoim13]

Ja mogę tylko polecić, abyśmy bezpłatnie sprawdzili u niezależnego i doświadczonego pośrednika finansowego, czy Wasza nieruchomość jest obowiązkowo konieczna jako zabezpieczenie.
Osobiście uważam, że - przy fachowym przyjrzeniu się tej kwestii - nie ma zasadniczego problemu w tym fakcie, ponieważ dodatkowe zabezpieczenie może przynieść korzyści. Jednakże należy omówić również ryzyka - które, moim zdaniem, całkiem dobrze przedstawiłem.
Banki mają jednak skłonność do nadmiernego zabezpieczania, bez żeby to przełożyło się na warunki, czyli znacznie poprawiając LTV (pożyczka do wartości zastawu) i tym samym warunki.
Można to łatwo sprawdzić, gdy tylko dostępne będą bliższe informacje. Rynek bankowy i ich warunki są bardzo przejrzyste. Polecam nie tak po prostu udostępniać zabezpieczenie, bez sprawdzenia, czy jest to w ogóle konieczne przy proponowanych warunkach.
Przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia przez gwaranta nie powinno decydować o rekomendacji kredytowej. Raczej jest to dodatek, który ma wzmocnić rekomendację kredytową, tak że warunki stają się tańsze i lepsze. Wygląda na to, że u Was - pomimo dostępności 25% kapitału własnego - tak nie ma, dlatego należy być w tej kwestii sceptycznym i skonsultować ją z ekspertem.

[Oktopus17]

Nasz syn zbiera kilka ofert, w tym od niezależnego doradcy finansowego. Dotychczas tylko jeden bank poruszył temat domu. Mam nadzieję, że uda się obejść ten obciążający aspekt, ponieważ nie podoba mi się pomysł uwzględnienia naszego domu jako zabezpieczenia.
Dziękuję za szybką poradę!

[6Bankkaufmann]

Jeśli zamierzasz pozostawić swój Dom na zewnątrz, upewnij się, że twój syn potrzebuje tylko finansowania w wysokości 100% (ceny zakupu lub kosztów budowy od nowa)
A także, że przynajmniej koszty dodatkowe związane z zakupem (podatek od nieruchomości, pośrednik, notariusz) są dostępne w postaci kapitału własnego.

[NaTwoim13]

Kupuje Dom i ma 25% całkowitych kosztów jako kapitał własny od rodziców.