Capital Investment 4

[MamaLilla]

Cześć,
chcę kupić nowe mieszkanie wraz z moją dziewczyną (270.000€ + 20.000€ garaż)
Ja (31 lat) zarabiam jako pracownik około 3600€ netto, moja dziewczyna (29 lat) również pracuje jako pracownik zarabiając 1800€ netto. Nie mamy żadnych kredytów w Schufa.
Posiadamy kapitał własny (~20.000€), ale raczej chcemy go przeznaczyć na meble, kuchnię, przeprowadzkę itp. Mam już pewną wstępną koncepcję i mam kilka ofert, z których chciałbym zrealizować część.
Potrzebowalibyśmy więc kwoty kredytu w wysokości 290.000€ + 10.000€ + około 20.000€ (koszty zakupu) razem co najmniej ~320.000€, ale wolałbym jeszcze mały zapas, więc 325.000€.
Moje warunki to możliwie niskie miesięczne obciążenie, okres wiązania oprocentowania co najmniej 15 lat dla większej części pożyczki. Ważne dla mnie jest możliwość dodatkowej spłaty, chcę intensywnie z niej korzystać z kwotą co najmniej 5000€/rok.
Mam ofertę od pośrednika DSL + Hanseatic
Warunki:
DSL:
Okres wiązania oprocentowania: 15 lat Oprocentowanie nominalne: 2,45% Odsetki: 1,5% Suma: 270.000€
Hanseatic:
Okres wiązania oprocentowania: 10 lat Oprocentowanie nominalne: 5,69% Odsetki: 4,237% Suma: 55.000€
Wydaje mi się, że Hanseatic nie jest optymalna, wolałbym 5 lat okresu wiązania oprocentowania, ale według pośrednika nie da się tego połączyć z 180 miesiącami spłaty. Ze względu na Hanseatic miesięczne raty są niestety bardzo drogie. Ponadto trochę mnie drażni fakt, że muszę zużyć cały kapitał własny (zarówno Hanseatic, jak i mój?) zanim dostanę cokolwiek od DSL.
Poza tym czekam na ofertę Deutsche Bank.
Czy macie jakieś wskazówki, co mógłbym zrobić, aby uzyskać to wszystko przy możliwie najniższych ratach? Czy są jeszcze jakieś banki, które wchodzą w grę?
Dziękuję z góry za wszelkie informacje!

[ADMCI4]

Myślę, że tu kot gryzie się w ogon.

Nie chcą wprowadzać własnego kapitału, więc dążą do finansowania w wysokości 112%,
chcą mieć niskie raty (spłata 1,5%) przy stosunkowo wysokim kredycie.

Jak można uzyskać rozsądne warunki w takiej sytuacji? Mogę sobie wyobrazić, że doradca finansowy może próbować doradzić inaczej (ze spłatą co najmniej 2% i wykorzystaniem własnego kapitału), ale klient po prostu nie chciał słuchać.

Za każde z powyższych życzeń naliczono dopłatę do oprocentowania.

Zwykło się, że najpierw wykorzystuje się własny kapitał, a dopiero potem pozyskuje obce środki finansowe.

[NaTwoim13]

Przede wszystkim, dlaczego EK początkowo nie działa??
Hanseatic Bank proponuje na 5 lat ustalony procent, i oprocentowanie kredytu można jeszcze obniżyć o prawie 1%, w przeciwnym razie pośrednik ma już właściwy pomysł na Państwa trudną sytuację wyjściową, z niewłaściwymi roszczeniami, jakie łączą Państwo z finansowaniem nieruchomości. W przypadku 95% dostawców odpadają już na etapie przytaknięcia.
Brak wzrostowego bufora, meble, niewielki kapitał własny. Gratulacje, zaoszczędź sobie wizyty w Deutsche Bank!

[MamaLilla]

Dzień dobry,
dziękuję najpierw za informacje zwrotne.
Wiem, że moje żądania są trudne do spełnienia, ale była to jedynie próba uzyskania najlepszej oferty w danej sytuacji. Jeśli dobrze was rozumiem, oferta, którą mam, jest już dobra, choć można by jeszcze dostać 1% niższy oprocentowanie.
Miałem już kilka rozmów z Deutsche Bank, a ich dotychczasowe stwierdzenie brzmiało, że wszystko jest w porządku. Teraz przedstawiłem umowę kupna, ponieważ dotychczas nie mogli przeprowadzić oceny obiektu. Dam znać, co z tego wyniknie.
Czy istnieje jeszcze jakaś inna bank, który mógłby mi odpowiadać, oprócz wymienionego przeze mnie?

[ADMCI4]

Naprawdę szkoda, ile pieniędzy jest tutaj marnowanych.
Pożyczcie w prywatnym środowisku tyle pieniędzy, ile jest konieczne, i zainwestujcie swój kapitał własny, aby uzyskać przynajmniej 100% finansowania.
W ten sposób będziecie mieli ratę w wysokości 1050 € przy 2% spłaty w ciągu 15 lat, przy znacznie niższym saldzie pozostałym do spłaty (pomijając dodatkową spłatę kapitału).
Nawiasem mówiąc, na początku zawsze wszystko jest zielone i bez problemu, a gdy decyzja od decydentów będzie negatywna, doradcy, z którymi prowadzono rozmowy, niestety nie będą w stanie zrozumieć tej decyzji i bardzo im przykro

[MamaLilla]

Wtedy musielibyśmy finansować kuchnię oddzielnie, ponieważ możemy wydać wkład własny tylko raz. Wtedy to by zadziałało. Jednak nie wiem, czy dostalibyśmy kredyt na kuchnię wraz z nieruchomością.

[MamaLilla]

Chciałbym podziękować wszystkim za pomoc w tej sprawie. Deutsche Bank pożyczył nam 330 000€. Oprocentowanie na 15 lat wynosi 1,96% (150 000€) i 2,12% (180 000€). To kombinacja kredytu z terminem płatności i umowy oszczędnościowej, ale spełnia nasze wymagania z miesięczną ratą 1271€. Jesteśmy z tego bardzo zadowoleni i wierzę, że w naszej sytuacji trudno byłoby znaleźć coś lepszego.
Dziękuję wszystkim za pomoc!

[ADMCI4]

Uważam, że informacja zwrotna jest dla mnie osobiście bardzo cenna jako osoby czytającej i piszącej tutaj bez zamiaru osiągania zysków.

Interesujące jest, że faktycznie wzięliście o 10 000€ więcej, niż faktycznie potrzebujecie. Ale jeśli sami to zauważycie, możecie od razu przeznaczyć to na dodatkową spłatę kredytu.

Jest jednak również ludzi, którzy wykorzystają ten dodatkowy obrót jako zaliczkę na kabriolet .

[MamaLilla]

Z tego powodu również napisałem to. Często niejasne jest, jak sprawy się skończyły, a to jest to, co interesuje większość czytelników tutaj.

Pieniądze zostaną w pełni zainwestowane w mieszkanie, a wszystko, co pozostanie z pożyczki, zostanie przeznaczone na kuchnię. Tak zostało ustalone. Jeśli pozostanie trochę kapitału własnego, zostanie on przeznaczony na dodatkową spłatę kredytu ratalnego.

[Honey1979]

Również krótka odpowiedź ode mnie, aby zakończyć temat. Deutsche Bank pożyczył nam 330 000 €. Oprocentowanie na 15 lat wynosi 1,96% (150 000 €) i 2,12% (180 000 €). Chociaż jest to kombinacja kredytu z ratą końcową i umowy oszczędnościowej, spełnia nasze wymagania z miesięczną ratą w wysokości 1271 €. Jesteśmy bardzo zadowoleni i wierzę, że w naszej sytuacji trudno byłoby nam znaleźć coś lepszego.
Dziękuję wszystkim za pomoc!

Z jakim procentem spłacacie 150 tys. €?

[MamaLilla]

150k nie jest ostatecznym kredytem do zapłacenia. 180k spłacamy odsetkami w wysokości 2,6%

[NaTwoim13]

Akceptacja została uzyskana, to jest to - tak jak ja to rozumiem - co dla was się liczy.
Ostatecznie, z złą stawką Deutsche Bank Bauspar AG pewnie byście sobie tego nie wybrali, gdybyście nie zostali do tego zmuszeni.
Edycja: Jednocześnie otrzymaliśmy wyjaśnienie dotyczące podziału elementów.
Więc jest to w miarę znośne!

[MamaLilla]

Więc mogłem by wybrać dowolną opcję, ale zdecydowałem się na kontrakt oszczędnościowy budowlany, który ma swoje zalety - daje nam pewność co do oprocentowania około połowy całkowitej kwoty do pełnej spłaty. Kontrakt oszczędnościowy budowlany ma taką samą wartość jak początkowy dług, a dodatkowe spłaty nie są możliwe w przypadku końcowej pożyczki. Dla mnie roczna kwota 9000€ na pożyczkę ratalną jest w pełni wystarczająca. Nasz priorytetem było uzyskanie akceptowalnej oferty. W naszej sytuacji nie było wiele możliwości na większe korzystne warunki.

[Martin79HN]

Cześć Mama Lila,
gratulacje z powodu sfinansowania.
Jaka jest stopa oprocentowania i stopa odsetkowa na kwotę gromadzonej wpłaty 150t? Jakie są miesięczne wpłaty?
Podczas budowy domu zazwyczaj pojawiają się dodatkowe koszty, więc do czasu wprowadzenia, będziecie potrzebować pieniędzy. Możecie np. zrezygnować z wakacji i podróży, aby do tego czasu zapewnić kapitał własny w wysokości od 10t do 20t.
Pozdrowienia, Martin

[MamaLilla]

Najpierw dziękuję za wskazówki. To był jeden z powodów, dla których chcieliśmy mieć bufor i zrobiliśmy wstępną próbkę, aby uniknąć jak największych niespodzianek.

Co do Twoich pytań:
Oprocentowanie kredytu: 0,1%
Oprocentowanie pożyczki: 2,35% (nominalne) 2,68% (efektywne)
Oszczędnościowa składka: 330€
Późniejsza stopa procentowa i spłata: 850€

Dobrą rzeczą jest to, że mamy 100% możliwość dokonania dodatkowych spłat. Jeśli za 15 lat pojawią się lepsze warunki kredytowe, będę mógł z nich skorzystać i spłacić kredyt budowlany.

Właśnie zauważyłem, że wcześniej podałem niewłaściwą miesięczną ratę, jest to 1285€.

[Honey1979]

Po pierwsze, dziękujemy za wskazówki. To był jeden z powodów, dlaczego chcieliśmy mieć rezerwę i zrobiliśmy wstępną prezentację, aby doświadczyć jak najmniejszej liczby niespodzianek.
Na Twoje pytania:
Oprocentowanie kredytu: 0,1%
Oprocentowanie pożyczki: 2,35% (nominalne) 2,68% (efektywne)
Oszczędności: 330€
Późniejsze stopy procentowe i raty kapitałowo-odsetkowe: 850€
Dobrze, że mamy 100% prawo do dodatkowych spłat. Jeśli za 15 lat pojawią się lepsze warunki kredytowe, będę mógł z nich skorzystać i spłacić w ten sposób kredyt budowlany.
Właśnie zauważyłem, że wcześniej źle podałem miesięczną ratę, wynosi ona 1285€

Ale żeby ten plan się powiódł, musisz spłacić pozostały dług w wysokości 180 K .... to przecież 97 K
Optymizm na początku często jest bardzo duży... później ciekawe jest, co się ostatecznie wydarzy. (Proszę źle to nie zrozumieć)
Często zapominamy o konieczności konserwacji nieruchomości.... Czy chcesz żyć przez kolejne 25 lat w tej samej łazience??? itp.
I bardzo ważne jest, aby nie ograniczać się na siłę, aby posiadać nieruchomość w jakiejkolwiek formie.
Na przykład niektórzy rezygnują z wakacji i podróży, aby zaoszczędzić od 10 do 20 tys. euro kapitału własnego do tego czasu.
Muszę odradzić takie postępowanie, jeśli finansowanie nieruchomości uniemożliwia życie na tyle, że nie starcza na urlop zdrowotny ... lepiej zrezygnuj.

[NaTwoim13]

Chociaż rozumiem, że nie miałeś wyboru, chciałbym to ułatwić innym konsumentom do porównania.
F60 od Signal wymaga miesięcznej oszczędności w wysokości 250 euro, ma oprocentowanie dodatnie w wysokości 1%, oprocentowanie kredytu wynosi 2%, a opłata manipulacyjna wynosi 0,8%!

[MamaLilla]

Więc nie muszę koniecznie spłacać całego kredytu w wysokości 180 tysięcy. Po 15 latach zostanie on ponownie negocjowany. Mam około 450€ zapasu do tej samej raty, którą płacę na początku, a do tego czasu mam nadzieję, że dostanę podwyżkę wynagrodzenia

Ale nikt nie wie, co przyniesie przyszłość, i jestem pewien, że będzie inaczej niż myślę

Podsumowując z mojego punktu widzenia, w naszej sytuacji to na pewno bardzo uczciwa oferta. Pewnie dostałbym jeszcze lepszą ofertę przy większej wpłacie własnej. Patrz także na uwagę od Noelmaxim. Ale ogólnie, w naszej sytuacji (brak wkładu własnego i finansowanie powyżej 110%) udało nam się uzyskać dobrą ofertę.

[NaTwoim13]

O ile wszystko ma sens i czujecie się na siłach, wszystko jest w porządku. Decyzję podejmiecie sami.

[Honey1979]

Tak, o ile to ma sens i wy macie na to odwagę, to wszystko jest w porządku. Decyzję podejmiecie sami.

Ja też tak uważam.

[dcf]

Też krótka opinia ode mnie, aby zakończyć temat. Deutsche Bank pożyczył nam 330 000 €. Oprocentowanie na 15 lat wynosi 1,96% (150 000 €) i 2,12% (180 000 €). To kombinacja kredytu z ratą końcową i umowy o oszczędności mieszkaniowe, ale spełnia nasze wymagania z miesięczną ratą w wysokości 1271€. Jesteśmy bardzo zadowoleni z tego i wierzę, że w naszej sytuacji trudno byłoby znaleźć coś lepszego.

Miło słyszeć, że się udało. Zwłaszcza, że oferta jest zdecydowanie lepsza od tego, co najpierw było dostępne poprzez Twojego pośrednika.



Cytat od Honey1979
Aby ten plan się powiódł, musisz jednak spłacić pozostały dług w wysokości 180 tys. euro.... przecież to nadal 97 tys. euro. Optymizm na początku często jest bardzo duży... ciekawe, co będzie ostatecznie. (Proszę źle tego nie zrozumieć)

Ale nawet jeśli nie. 97 tys. euro pozostałego kredytu w ciągu 15 lat to też nie jest tragedia. Musiałby być oprocentowany powyżej 5-6%, aby trzeba było płacić więcej, aby być z kredytem gotowym na emeryturę.
Druga część jest zabezpieczona przez umowę oszczędnościową mieszkaniową.

[Honey1979]

Aby plan się powiódł...... nie chciałem powiedzieć nic więcej......