Capital Investment 4

[wolke12]

Witajcie eksperci,

Chcemy wkrótce nabyć nieruchomość do użytku własnego. Niestety ceny w pożądanym mieście (miejsce pracy) są znacznie wyższe niż obecnie. Po obserwowaniu rynku przez około rok i zauważeniu, że ceny wciąż rosną, znaleźliśmy teraz interesujący obiekt i obecnie rozważamy, czy możemy go sfinansować.

Nasza sytuacja:

39 & 36 lat, urzędnik i pracownik, umowy o pracę bez terminu2 dzieci (2 i 4 lata)Miesięczny dochód gospodarstwa domowego obecnie 4700€ (w tym dodatek rodzinny, oboje pracują tylko na 80%, nadal nieżonaci).Chcemy kupić nieruchomość w 46509Brak zobowiązańDostępny kapitał własny 40.000€ oraz dodatkowe 30.000€ od rodziców, z czego 2/3 muszą zostać zwrócone.

Cena nieruchomości 299.000 + 36.100 kosztów dodatkowych oraz 35.000€ kosztów modernizacjiw kosztach modernizacji zawarty jest montaż gazowego ogrzewania, które może być dotowane środkami KfW.Potrzebna kwota kredytu 300.000€Żądane miesięczne raty około 950€Potrzebny okres bezpłatnego użytkowania 12 miesięcy, ponieważ obecni właściciele opuszczą nieruchomość dopiero w sierpniu 2018 roku.

- Aktualnie mamy dwa małe umowy o oszczędzanie w mieszkaniowym systemie oszczędzania emerytalnego z Riester (łącznie 20.000 + 40.000 sumy oszczędności), ale działają one dopiero od roku.

Sporządziliśmy zestawienie naszych miesięcznych wydatków na podstawie ostatnich lat i wyszło nam, że wydatki wynoszą 3800€, ale z racji przeprowadzki wzrosną do 4700 (rata kredytu+miejsce na nieprzewidziane wydatki, itp.). Oboje moglibyśmy pracować więcej, małżeństwo jest na horyzoncie (+200€) oraz mamy pewne koszty, które ewentualnie można zmniejszyć, ale czasami wydaje mi się to trochę napięte.

Otrzymaliśmy teraz ofertę od lokalnego banku:

Potrzebna kwota finansowania 310.000KfW 152: 20.000KfW 124 50.000Kredyt ratalny 240.000 efektywna stopa procentowa 1,68%, 10-letni okres wiązania oprocentowania, reszta zadłużenia 175.177 po okresie wiązania. (Dłuższy okres wiązania oprocentowania raczej nie jest możliwy.)Miesięczna rata razem 1102€

Rozmawialiśmy także z Dr. Klein, gdzie doradzono nam, aby zrezygnować z oszczędzania w mieszkaniowym systemie oszczędzania emerytalnego lub nie włączać go do finansowania.

Ich oferta wygląda następująco:

Kredyt ratalny DSL Bank 2,04 %, 205.000 €, 15 lat, rata 683,33 €kredyt KfW 1,59 %, 50.000 €, 10 lat, 208,01 €kredyt KfW 0,78 % 20.000 €, 10 lat, 63,97 €
Całkowita rata 956€

Niniejsza oferta zakłada jednak niższą kwotę finansowania, ponieważ uwzględniliśmy w niej cały możliwy kapitał własny oraz niższe koszty modernizacji.

Nasze pytania:
Czy oferty są dobre, czy sensowne jest zrezygnowanie z oszczędzania w mieszkaniowym systemie oszczędzania emerytalnego, czy moglibyśmy je włączyć do finansowania?
Czy ktoś ma doświadczenie z bankiem DSL? Zazwyczaj załatwiam wiele spraw online, ale przy dużych kwotach mam pewne obawy, że nie mam rzeczywistego kontaktu na miejscu.

Dziękujemy za Wasze sugestie!

[ADMCI4]

Ani suma pożyczki, ani okres kredytowania nie są identyczne, więc co tutaj porównywać? Gruszki z jabłkami?

[NaTwoim13]

1) DSL Bank jednym z najlepszych banków na rynku!
2) Nie potrzebują partnera lokalnego do finansowania nieruchomości. W ostateczności można odwiedzić biuro doradcze Dr.Klein w pobliżu, jeśli chcą zobaczyć tę osobę.
3) Moim zdaniem, 10 lat stałego oprocentowania jest zbędne i ze względu na niskie stopy procentowe oraz niską spłatę, jest lekkomyślne.
4) Zmiana Riester, zrezygnowanie z Riester mieszkaniowego na rzecz Riester na funduszach lub planu oszczędnościowego opartego na funduszach. Całkowite wyłączenie Riester z finansowania!
5) KfW 124 o oprocentowaniu nominalnym 1,5% na 10 lat jest zbyt droga.
Słaby koncept Dr.Klein, KfW oferuje niższą cenę i 15 lat również są za drogie! Pracownik Dr.Klein robi to sobie zbyt łatwo, istnieją lepsze rozwiązania niż te proponowane przez dobrą DSL Bank.

[wolke12]

Cześć ponownie,

mamy za sobą kilka wyczerpujących dni, dlatego nie skontaktowaliśmy się tutaj. Wiemy jednak teraz, że chcemy kupić ten Dom. Ponadto udało nam się jeszcze negocjować cenę.

W związku z tym pojawiają się teraz nowe liczby:
Cena zakupu: 275.000 € NK+Makler 33.200
Modernizacja 35.000
Wkład własny: 65.000
Potrzebna kwota kredytu: 280.200

Napisałeś:
3) 10 lat z twojego punktu widzenia zbędne ze względu na niski poziom oprocentowania i niską spłatę kapitału, jest to nieodpowiedzialne

Czyli z twojego punktu widzenia zbyt krótka byłaby okres wiązania oprocentowania?

4) Przełączenie Riester, zwykłą emeryturę Riester na fundusz inwestycyjny lub plan oszczędnościowy oparty na funduszach. Zrezygnować z finansowania Riesterem!

Jeśli przestanę regularnie wpłacać do BSV, to będzie OK? Czy mogę później wykorzystać tylko zgromadzoną część (np. na modernizacje albo spłatę kredytu)? Czy wtedy również zostanie utworzone fikcyjne konto wspierające mieszkanie?

5) KfW 124 nominalnie 1,5% na 10 lat zbyt drogi

To było oferowane. Jakie są alternatywy?

To złe podejście ze strony Dr. Klein, KfW jest tańsze, a 15 lat to również za drogo! Pracownik Dr. Klein po prostu się wygodnie rozgościł, są lepsze rozwiązania niż te proponowane przez dobrą DSL Bank.

Tak, to może być prawda. W zasadzie wszystko poszło dosyć szybko, ale nie jestem w stanie tego ocenić. Zaproponował mi też spłatę długu końcową ratą z BSV, w której zaoszczędzona spłata kapitału zostanie wpłacona. Wydawało mi się to jednak zbyt skomplikowane i być może na końcu droższe, przy równie pewnym oprocentowaniu przez długi okres trwania. Na razie odmówiłem. Jakie są lepsze koncepcje?

Miesięczna rata w wysokości około 1000 lub nieco poniżej jest życzeniem. Możemy więcej, ale czujemy się prawdopodobnie bardziej komfortowo, gdy na koniec miesiąca możemy wpłacić nadpłatę.

Ponadto pieniądze będą potrzebne dopiero w sierpniu 2018 roku, więc nie powinno być naliczane odsetki za udostępnienie przed tą datą.

Oprócz BSV mamy również polisę na życie kapitałową, której umowa wygasa w 2037 roku i wtedy wynosi 26000€. Co można z tym rozsądnie zrobić?

Dziękuję za sugestie
Alex