Capital Investment 4

[CarstenE]

Cześć wszystkim,
choć pytania są zawsze podobne, to jednak każde pytanie jest zawsze indywidualne. Mam nadzieję, że możecie mi tutaj pomóc lub udowodnić mojej dziewczynie, że propozycja jest w porządku.
Sytuacja jest następująca:
Wkrótce spodziewamy się dziecka i chcemy zakupić własne mieszkanie. Projekt został już podpisany i możemy kupić ten Dom! Zakup jest od prywatnej osoby, więc nie ma opłat dla pośrednika.
Dochód netto to około 2600 € (zasiłek rodzicielski + moje początkowe wynagrodzenie w służbie publicznej)
Dane dotyczące domu:
Cena zakupu: 180 000 €
Kwota kredytu: 205 000 €
Powierzchnia działki: około 3000 m²
Powierzchnia mieszkalna: 113 m²
dwa garaże
Rok budowy: 1973
Nowe okna i ogrzewanie
Propozycja banku:
Bank Spółdzielczy
145 000 € oszczędności budowlane + kredyt mieszkaniowy (czas oszczędzania 15 lat (2,9% efektywnie) następnie 13 lat (1,5% efektywnie)) Możliwe są dodatkowe wpłaty zawsze i w dowolnej wysokości.
60 000 € kredyt ratalny (okres spłaty 10 lat z 1,50% efektywnej stopą procentową, 2% spłaty kapitału) 5% dodatkowej spłaty rocznie
Łączna kwota płatności: około 830 €
Początkowo kwota kredytu była mniejsza, ponieważ mamy około 10 000 € kapitału. Jednakże, ponieważ mamy jeszcze otwartą pożyczkę samochodową, bank zaproponował spłatę tej pożyczki (3,99%) natychmiast, a oszczędności w wysokości około 250 € miesięcznie wliczyć w ratę kredytu.
Oznacza to, że powyższa propozycja jest już zoptymalizowana = około 830 € w sumie
stara propozycja (kwota kredytu 195 000 €) = 730 € + 250 € za samochód (więc moim zdaniem gorsza)
Inne banki proponują tylko wysokie kredyty ratalne (około 150 000 € (1,96% efektywnie + 50 000 KFW (1,55%)) z 15-20 letnim zabezpieczeniem odsetek. Widzę tutaj jednak problem, a mianowicie prawdopodobnie wyższe stopy procentowe po zakończeniu zabezpieczenia odsetek.
Odwiedzimy jeszcze Spardabank i Commerzbank, gdzie również omówimy finansowanie.
Mam nadzieję, że możecie nam tutaj pomóc i być może rozwiać trochę naszego niepokoju.
Pozdrowienia
Carsten

[NaTwoim13]

Uiuiuiuiui!! Czy kiedykolwiek obliczyłeś rzeczywistą stopę procentową dla Twojego zabezpieczenia przed zmianą stóp procentowych na 28 lat?? To tyle, co kosztuje kredyt na Twoje auto! A potem ten opłakany kontrakt oszczędnościowy budowy LBS!!! Zwłaszcza, dlaczego tak kiepska i katastrofalna stopa przedfinansowania, żeby potem kupić 1,5%??? 0,1% oprocentowania za tę drogą stopę przedfinansowania, jak mają nadrobić te zbędne nominalne 1,5% wartości kontraktu oszczędnościowego budowy?
Skąd się wzięła różnica 205 000 euro potrzebnej kwoty kredytu do ceny zakupu 180 000 euro, jeśli nie ma kosztów pośredników?
Ta Sparkasse to już znowu Sparkasse, niedoinformowani podpisują takie g**no każdego dnia! Po prostu niewiarygodne. Ciesz się na spotkanie z Commerzbank, oni wymyślą coś ciekawego, Spardabank nie będzie wspierać tego przedsięwzięcia w ten sposób.
Niewiarygodne, niewiarygodne to oferowanie i ten koncept!!!

[CarstenE]

Dziękuję za szybką odpowiedź.
Różnica w kwocie 25000€ składa się z 15000€ kosztów renowacji (nowa łazienka + ściany wszystkich pomieszczeń + podłogi) oraz 10000€ podatku od nabycia nieruchomości i opłat notarialnych.
Ogólnie rzecz biorąc, czy nie lepiej jest wybrać mniejszą ratę stałą? Dzięki temu łatwiej jest planować, ponieważ koszty pozostają stałe przez długi okres. Moim zdaniem to dobry pomysł.... Jednakże zgadzam się z Państwem. Trzeba również wziąć pod uwagę fakt, że w tym przykładzie finansowania nie uwzględniono 0% wkładu własnego.
Sparbank ma inne wymagania, co już wydobyłem podczas rozmowy telefonicznej, jednak nadal umówię się na spotkanie.
To trudne, kiedy nie ma się wkładu własnego, a mimo to chce się coś stworzyć.
Czy należy zrezygnować z całego planu, jeśli to jedyna oferta? Moja sytuacja finansowa ulegnie poprawie, ponieważ awansuję w służbie publicznej i będę mieć więcej do dyspozycji netto.
Jeszcze raz dziękuję za szybką odpowiedź.
Jeśli spotkam się z Commerzbankiem, ponownie się odezwę i ewentualnie porównam oferty.
Pozdrowienia
Carsten

[NaTwoim13]

Nie masz w Spasskasse kredytu ratalnego, to żałosne i drogie kredyt z terminem płatności końcowej, kredyt finansowania wstępnego, z udokumentowanie jedną z najgorszych stawek na rynku LBS!

Twoja baza wyjściowa jest w porządku, powinna wystarczyć, jeśli chcesz zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu i masz kontrolę nad swoimi kosztami. Brakujący kapitał własny musisz następnie dołożyć poprzez niewielki, ale drogi kredyt subordynowany.

Mieszana stopa procentowa wszystkich kredytów jest kluczowa, a jeśli pozostawisz kredyt, równocześnie wprowadzisz kapitał własny do finansowania, z początku (do momentu gdy kredyt jest spłacany) zachowasz niewielką spłatę, dodasz niewielki kredyt subordynowany, to stopa mieszana będzie znacznie niższa. Wybierasz przede wszystkim dłuższy okres zabezpieczenia stopy procentowej lub po prostu 15 lat z niską spłatą (1%) i kupujesz sobie pewność stóp procentowych z F60 z sygnałem (a nie tym chłamem z LBS!!). kredyt jako właściciel możesz potem szybko i tanio spłacić korzystając z kredytu właścicielskiego z niższym oprocentowaniem i przedłużyć czas spłaty.

To koncepcja jest słaba, po prostu kiepsko ułożona, istnieją zupełnie inne możliwości zestawienia tych elementów, aby nie musieć wybierać tej strasznej oferty Sparkasse.

[Alex [CryptoMod]]

Brakujący kapitał własny musiałbyś potem za pomocą drogiej małej pożyczki subordynowanej trochę drożej oszczędzać.

Cześć Panie Buhmann,
Prawie się zwijam ze śmiechu, jak można w bardzo pozytywny sposób wyrażać zaciąganie większych długów....
W przeciwnym razie szacowałbym, że przy 205.000 EUR przy 2% efektywności + 2% spłaty miesięczne obciążenie nie powinno przekroczyć 700 EUR, plus koszty dodatkowe dla domu (około 400 EUR/miesiąc ??) pozostaje około 1.500 EUR.
Powinno wystarczyć dla 3 osób, ale trzeba byłoby także coś odłożyć... (200-300 EUR/miesiąc ??)
Osobiście 1% spłaty byłoby dla mnie za mało, raczej wybrałbym 2% lub nawet 3% na 10 lub 15 lat stałych, tak aby pozostały dług nie stanowił już zagrożenia. Wtedy nie trzeba byłoby budować konstrukcji oszczędnościowej. Ale to moje osobiste zdanie na ten temat.
Ogólnie powinno wam się udać.
PS: do Pana Buhmanna -> te 250 EUR kredytu samochodowego mogą być już prawie krytyczne dla budżetu domowego, prawda? 2.600 EUR - 250 EUR = 2.350 - 1.100 kredyt domowy wraz z kosztami = 1.150 EUR dla 3 osób ??

[Honey1979]

Więc moje osobiste zdanie jest takie, że Wasz netto dochód domowy jest zbyt niski na Wasze planowane przedsięwzięcie.
Pomijając finansowanie:
Załóżmy:
Rata kredytu: 700,00 euro
Rezerwa na utrzymanie budynku: 150,00 euro
Koszty dodatkowe: 400,00 euro
Suma: 1.250,00 euro
Musisz coś odkładać na samochód, aby za 7 lat mógł pojawić się dobry używany za powiedzmy 10.000,00 euro.
Już to daje: 120,00 euro / miesiąc
Bez bieżących kosztów związanych z samochodem... ubezpieczenie, podatki, benzyna, przegląd, naprawa, itp... Średnie koszty możesz sprawdzić na stronie ADAC.
To zawsze jest bardzo istotny punkt, który często jest zaniedbywany. Już pewnie zauważyłeś, jak szybko samochód potrafi zabrać ci 250,00 euro z Twojego dochodu.
I proszę pamiętać, że te 250 euro stanowią 10% Waszego całkowitego dochodu netto!!!
Załóżmy teraz, że chcecie wyjechać na wakacje raz w roku.
Dla 3 osób i taniej opcji potrzebowałbym co najmniej 1500,00 euro. PRZYNJMIEJ
To daje 125,00 euro miesięcznie

Po tym przybliżeniu, wychodzi Wam już: 1.495,00 euro

Więc zostałoby Wam tylko 1.105,00 euro na życie.
I szczerze mówiąc, zdecydowanie polecałbym jak najszybciej podjąć jakieś działania w kierunku dodatkowego zabezpieczenia emerytalnego.
Czym jest opłacony Dom, jeśli nie można poradzić sobie z bieżącymi kosztami...
Wiem, że teraz można argumentować, że wkrótce będzie drugie wynagrodzenie... Ale kiedy i w jakiej wysokości i tak dalej, wszystko jeszcze nie jest ustalone.
Na Waszym miejscu, zalecałbym dalsze oszczędzanie, aby zwiększyć kapitał własny i starać się pozbyć tego kredytu samochodowego. Ze względu na ograniczone dochody, zalecałbym start z co najmniej 20% wkładu własnego plus około 10% kosztów dodatkowych.
Możliwe, że będziecie kierować się w stronę mieszkania na wynajem.... Coś na parterze z małym ogrodem za około 100.000,00 euro
Gdy uzbieracie 30.000,00 euro (i pozbycie się kredytu samochodowego), a Wasze plany się zrealizują, wszystko będzie super... małe ryzyko i oszczędność, co skutkuje zwiększeniem jakości życia.

[xlarge]

Proszę również sprawdzić, ile kosztuje przedszkole w gminie - hasło: opłaty od rodziców.
Tutaj przykład dla Kolonii:
(miejsca na 25/35 godzin są często bardzo ograniczone - czasami trzeba odebrać dziecko w południe i potem znowu je odwieźć ...)
-> w dodatku zazwyczaj trzeba zapłacić około 60 € miesięcznie za wyżywienie.
Dzieci poniżej 2 roku życia dochód roczny
Opłata przy 25 godzinach tygodniowo
Opłata przy 35 godzinach tygodniowo
Opłata przy 45 godzinach tygodniowo
do 12.271
0,00
0,00
0,00
do 24.542
55,08
61,20
68,00
do 36.813
120,02
133,36
148,18
do 49.084
190,73
211,92
235,47
do 61.355
268,64
298,49
331,65
do 78.000
331,51
368,35
409,29
do 100.000
430,96
478,86
532,06
powyżej 100.000
517,15
574,63
638,48

[vision]

Ja nie wiem, gdzie mieszkacie. Na przykład w Nadrenii Północnej-Westfalii są specjalne kredyty dla niskopłatnych. Z oprocentowaniem 0,5% + opłatami adminstracyjnymi 0,5%. Co kilka lat sytuacja dochodowa jest sprawdzana i w razie potrzeby oprocentowanie jest dostosowywane. Zawsze jednak można dodatkowo wpłacić środki w razie potrzeby. Jeśli masz pracę na stałe z widokiem na regularne podwyżki, możesz odważyć się na takie finansowanie. Musisz jednak zdawać sobie sprawę, że pierwsze lata będą naprawdę trudne. Nie ma tutaj mowy o nowej budowie, zawsze pojawiają się jakieś wydatki. W pozostałym zakresie zgadzam się z przedmówcami, lepiej najpierw coś zaoszczędzić.