- pn wrz 25, 2017 11:22 am
Witaj,
Obecnie planujemy zbudować Dom. Dochód około 4000 euro netto (bez dodatków urlopowych/świątecznych), 1 dziecko, planowane są do 3 kolejnych. Wielkość kredytu ma wynosić 380 000 euro przy ogólnym wolumenie 545 000 euro (pozostałość: zakupiona działka + kapitał własny, obciążenie więc nieco poniżej 70%). Posiadamy dwie gotowe oferty, które umożliwiają spłatę całej kwoty w około 25 latach:
Opcja 1:
380 000 euro
1,68% stopa nominalna/1,72% efektywne (15 lat)
1100 euro/miesiąc (początkowa spłata 1,87%)
możliwa dodatkowa spłata 5%, brak zmian w spłacie
Pozostały dług po 15 latach: 263 000 euro
równocześnie oszczędzanie w umowie oszczędnościowej w wysokości 260 000 (różnica zostanie spłacona "specjalną drogą")
600 euro/miesiąc, aby osiągnąć 40% po 15 latach
Następnie przez 8,5 lat 1674 euro/miesiąc przy stopie nominalnej 2,15%/efektywnej 2,38%
Całkowite koszty: 97 750 euro
Opcja 2:
380 000 euro
1,95% stopa nominalna/1,98% efektywne (25 lat)
1600 euro/miesiąc (początkowa spłata 3,10%)
możliwa dodatkowa spłata 5%, brak zmian w spłacie
Całkowite koszty: 99 650 euro
Opcja 2 wydaje mi się bardziej "sympatyczna", ponieważ jest bardzo prosta i przejrzysta oraz ma niższe miesięczne obciążenie. Jednak jest mniej elastyczna niż opcja 1, gdzie w razie potrzeby mogłabym zmniejszyć oszczędzanie w umowie oszczędnościowej. Z kolei wiąże się to z pewnym ryzykiem dotyczącym gotowości do przydzielenia, a kto wie, czy za 15 lat bausparverträge nie będą miały podobnych problemów jak dzisiaj polisy na życie. Dodatkowo zastanawiam się nad czymś innym:
Opcja 3:
380 000 euro
1,68% stopa nominalna/1,72% efektywne (15 lat)
1600 euro/miesiąc (początkowa spłata 3,37%)
możliwa dodatkowa spłata 5%, brak zmian w spłacie
Pozostały dług po 15 latach: 161 500 euro
Koszty: 69 540 euro
Tak długo, jak stopa dla 10-letniego kredytu pozostaje poniżej 3,5%, to będzie najtańsza opcja, choć z ryzykiem związanym ze zmiennością stóp procentowych.
Mam nadzieję, że nie pominęłam żadnych istotnych informacji. Którą opcję osobiście byście wybrali? Jak oceniacie sytuację bausparverträge w przyszłości? "Too big to fail"?
Dziękuję za wasze opinie!
Obecnie planujemy zbudować Dom. Dochód około 4000 euro netto (bez dodatków urlopowych/świątecznych), 1 dziecko, planowane są do 3 kolejnych. Wielkość kredytu ma wynosić 380 000 euro przy ogólnym wolumenie 545 000 euro (pozostałość: zakupiona działka + kapitał własny, obciążenie więc nieco poniżej 70%). Posiadamy dwie gotowe oferty, które umożliwiają spłatę całej kwoty w około 25 latach:
Opcja 1:
380 000 euro
1,68% stopa nominalna/1,72% efektywne (15 lat)
1100 euro/miesiąc (początkowa spłata 1,87%)
możliwa dodatkowa spłata 5%, brak zmian w spłacie
Pozostały dług po 15 latach: 263 000 euro
równocześnie oszczędzanie w umowie oszczędnościowej w wysokości 260 000 (różnica zostanie spłacona "specjalną drogą")
600 euro/miesiąc, aby osiągnąć 40% po 15 latach
Następnie przez 8,5 lat 1674 euro/miesiąc przy stopie nominalnej 2,15%/efektywnej 2,38%
Całkowite koszty: 97 750 euro
Opcja 2:
380 000 euro
1,95% stopa nominalna/1,98% efektywne (25 lat)
1600 euro/miesiąc (początkowa spłata 3,10%)
możliwa dodatkowa spłata 5%, brak zmian w spłacie
Całkowite koszty: 99 650 euro
Opcja 2 wydaje mi się bardziej "sympatyczna", ponieważ jest bardzo prosta i przejrzysta oraz ma niższe miesięczne obciążenie. Jednak jest mniej elastyczna niż opcja 1, gdzie w razie potrzeby mogłabym zmniejszyć oszczędzanie w umowie oszczędnościowej. Z kolei wiąże się to z pewnym ryzykiem dotyczącym gotowości do przydzielenia, a kto wie, czy za 15 lat bausparverträge nie będą miały podobnych problemów jak dzisiaj polisy na życie. Dodatkowo zastanawiam się nad czymś innym:
Opcja 3:
380 000 euro
1,68% stopa nominalna/1,72% efektywne (15 lat)
1600 euro/miesiąc (początkowa spłata 3,37%)
możliwa dodatkowa spłata 5%, brak zmian w spłacie
Pozostały dług po 15 latach: 161 500 euro
Koszty: 69 540 euro
Tak długo, jak stopa dla 10-letniego kredytu pozostaje poniżej 3,5%, to będzie najtańsza opcja, choć z ryzykiem związanym ze zmiennością stóp procentowych.
Mam nadzieję, że nie pominęłam żadnych istotnych informacji. Którą opcję osobiście byście wybrali? Jak oceniacie sytuację bausparverträge w przyszłości? "Too big to fail"?
Dziękuję za wasze opinie!
. Chciałem tylko powiedzieć autorowi postu, że oprocentowanie na pewno można jeszcze taniej znaleźć.
- By Alex [CryptoMod]