Capital Investment 4

[Martin79HN]

Cześć ekspertom,

następująca sytuacja:

Okres wiążący kredytu jeszcze 8 lat, okres trwania kredytu/umowy jeszcze 13 lat (5 lat dłużej) z pozostałym saldem zadłużenia (po 8 latach oprocentowania zgodnie z Euriborem / podstawą obliczeń ustaloną)

Kredyt został zaciągnięty i podpisany 2 lata temu. Pełna wypłata około półtora roku temu.

Czy prawo do wcześniejszej spłaty obowiązuje dopiero po 10 latach i 6 miesiącach od pełnej spłaty? Czy w związku z tym jestem nadal związany z bankiem po 8 latach?

Tło: Chcielibyśmy zrefinansować za 8 lat, albo wpłacić bardzo dużą nadpłatę / być może całkowicie spłacić. (z oszczędności)

Czekam na odpowiedzi.

[Martin79HN]

Aby lepiej zrozumieć:
Jeśli teraz ktoś wybierze fikcyjnie okres zapadalności odsetek na 5 lat i ma umowę na 10 lat. (np. po 5 latach na podstawie obliczeń Euribor)
Czy ta osoba będzie związana z bankiem domowym przez 10 lat? (Osoba nie chce płacić odsetek przedterminowych.)
Czy ta osoba może zdecydować się na innego banku po 5 latach.

[NaTwoim13]

Martin79HN
Czas trwania umowy nie ma w ogóle znaczenia. Podobnież, co ma do tego stwierdzenie dotyczące reszty zadłużenia? Co ma wspólnego z tym Euribor?
Po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania do 10 lat kredyt podstawowy może zostać spłacony. Powyżej 10 lat, zgodnie z BGB § 489.
Jeśli mam kolejne kredyty (co w twoim przypadku jest prawdą), należy pamiętać, że inne kredyty zawsze zajmą pierwsze miejsce, czyli zawsze będą przesuwać się do przodu. W związku z tym bank spłacający zawsze musi zaakceptować obciążenie przednim, jeśli mają zostać spłacone za pomocą środków obcych - również kredytów hipotecznych.

[Martin79HN]

Cześć Noelmaxim,
zobowiązanie do oprocentowania zostaje utrzymane przez kolejne 8 lat, po których może ono nadal obowiązywać na nowych warunkach lub na podstawie obliczeń rynkowych stóp procentowych (Euribor / rentowność rynku). Dlatego czas trwania umowy kredytu wynosi obecnie 8 lat z oprocentowaniem stałym + 5 lat (czyli łącznie 13 lat).

Kiedy wypadam ze umowy - po 8 czy 13 latach? (lub 10 lat + 6 miesięcy) Całkowity czas do spłacenia kredytu jest znacznie dłuższy ze względu na niski poziom spłat.

[NaTwoim13]

Jak długi okres zwiększenia odsetek został wybrany?? 10 czy 15 lat?
Czas trwania umowy nie ma absolutnie znaczenia, liczy się czas zwiększenia odsetek! Nie rozumiem, co masz na myśli mówiąc o 8 i 13 latach, a pierwotnie chodziło pewnie o 10 i 15 lat.
Przy 10 latach BGB §489 w ogóle nie ma znaczenia, podobnie jak pełna wypłata, a bank sam określa marżę dla prolongaty! Nie wiem, co tu robi Euribor.

[Martin79HN]

Przepraszam, dziś jest trochę trudno. <
Została wybrana 10-letnia blokada oprocentowania. (ale okazało się około 9 1/2 roku) <
Jednakże został już ustalony okres kredytowania / okres umowy z tamtych czasów wynoszący 15 lat. <
<
Innymi słowy, po zakończeniu okresu wiążącego oprocentowanie (9 1/2 roku) zostanie przeliczone lub ponownie negocjowane na podstawie obliczeń (dla obu stron zrozumiałych). (muszę sprawdzić dokładną treść) <
Dlatego nie jest dla mnie jasne, czy na pewno po kolejnych 8 latach mogę jeszcze zrezygnować z umowy. <
<
Bank ma również pierwszeństwo!

[NaTwoim13]

Decydujący jest czas ustalonych oprocentowań, dlatego wychodzisz po 10 latach lub na końcu określonego czasu związania oprocentowania. Co oznaczają te 9 1/2 roku, nie wiem, możliwe, że ten czas wynika od daty podpisania do końca okresu związania oprocentowania.

[Martin79HN]

Oprocentowanie stałe do 30.07.2025 r.
Następnie stawka odniesienia 10.08.2025 r. ustalona na podstawie średniej stawki Euribor plus 3,5%. OKRES OBOWIĄZYWANIA kończy się 30.07.2030 r.

[NaTwoim13]

Wtedy możesz spłacić od 1.8.2025.

[Martin79HN]

Dzień dobry Panie Buhmann (noelmaxim),
dziękuję za informację.
Chciałbym jednak krótko omówić informacje dotyczące umowy.
Stopa procentowa 1,55% w skali rocznej, ta stopa procentowa jest stała do 30.07.2025 r.
W przypadku zmiennej stopy procentowej lub po zakończeniu wiązania stopy procentowej, bank ma prawo do podwyższenia stopy procentowej i jest zobowiązany do obniżenia stopy procentowej w taki sam sposób.
Prawo i obowiązek banku do zmiany stopy procentowej opiera się na zmianie stopy referencyjnej.
Stopa referencyjna to średnia stopa EURIBOR na trzymiesięczne środki pieniężne ustalana w dniu 10.08.2025 r., publikowana w miesięcznych raportach Deutsche Bundesbank za poprzedni miesiąc. Bank będzie regularnie monitorować rozwój stopy referencyjnej po raz pierwszy w sierpniu 2025 r. i następnie miesięcznie zawsze do 10. W przypadku gdy stopa referencyjna zmieni się o co najmniej 0,25 punktu procentowego w porównaniu do swojej wartości obowiązującej w chwili zawarcia umowy lub ostatniej zmiany stopy procentowej lub po zakończeniu wiązania stopy procentowej, bank dostosuje stopę umowną o zmianę stopy referencyjnej w punktach procentowych. Różnica między stopą referencyjną a stopą umowną pozostanie zatem niezmieniona.
Zmiana stopy procentowej będzie obowiązywać w dniu badania zmiany stopy referencyjnej. Bank będzie regularnie informować kredytobiorcę o dostosowaniu co 1 miesiąc, począwszy od 10.08.2025 r.
W przypadku wiązania stopy procentowej zmiany mogą być wprowadzane najwcześniej po jej zakończeniu. Jeśli nie ustalono nowej umowy dotyczącej stopy procentowej, jako stopę początkową dla zmiennej stopy procentowej będzie ustalony średni kurs EURIBOR na trzymiesięczne środki pieniężne publikowany w miesięcznych raportach Deutsche Bundesbank za poprzedni miesiąc z dodatkiem 3,50 punktów procentowych. Bank następnie sprawdzi tę stopę procentową zgodnie z wcześniejszymi zasadami.
Spłata kredytu oraz okres:
kredyt (numer konta) należy spłacić w następujący sposób:
w całości do 30.07.2030 r. Ponadto należy płacić odsetki zgodnie z ustalonymi terminami płatności odsetek.
W przypadku zmiany stopy procentowej raty mogą być dostosowane odpowiednio. Nowe raty zostaną przekazane kredytobiorcy przez bank.
Okres trwania umowy: Umowa kończy się w dniu 30.07.2030 r.

Mam obawy, czy ostatecznie będę mógł zrezygnować z umowy dopiero po upływie 10 lat + 1/2 roku od pełnej wypłaty?
Wiązanie stopy procentowej do 30.07.2025 r., następnie zmienna stopa referencyjna + 3,5% (więc bardzo droga!)
Oznacza to, że mamy około 1,5 roku drogiego finansowania.
Czy będę związany z bankiem?
Cieszę się na ponowną odpowiedź, czy naprawdę możemy refinansować lub spłacić nowy kredyt od 01.08.2025 r.
Pełna wypłata około czerwiec 2016!
Dziękuję
Martin

[Martin79HN]

Czym są załączyć eksperci?
Referenzzinz plus 3,5% sprawią, że całość stanie się bardzo droga w dniu 01.08.2025 (przez około 1 1/2 roku, aż wyjdziemy z tego)

[NaTwoim13]

Marcinie, to wszystko nie ma żadnego znaczenia! Po zakończeniu okresu sztywnej stopy procentowej możesz spłacić, tak jak to przedstawiasz, po 10 latach. Co w tym jest dla Ciebie problematyczne?

[Martin79HN]

Czas wiążania oprocentowania wynosi około 9 - 9 1/2 roku, a następnie staje się zmienny + 3,5% do 30.07.2030. Po pełnej wypłacie mamy tylko 9 lat czasu związania oprocentowania. W związku z tym, czy nie mogę zrezygnować dopiero po 10 latach + 6 miesiącach i być związany agniengčmi przez około 18 miesięcy? Chodzi tu o kwotę około 7.000 - 10.000 €

[2tneub]

Dlaczego zaciąga się pożyczkę na 15 lat, ale tylko na okres 10 lat?

[NaTwoim13]

Nie mogę zrozumieć umowy dotyczącej okresu ustalania oprocentowania, nie znam takich rozwiązań. Od kiedy zaczynają one obowiązywać po pełnej wypłacie? Jak jest to określone w umowie? Czy okres ustalania oprocentowania zaczyna się 9 lat po pełnej wypłacie? Dlaczego podany jest zakres okresu i jest mowa o przybliżonym czasie? Jaka to jest bank? Sparda Bank?

Jeśli okres ustalania oprocentowania nie jest określony, to nie widzę podstawy umowy, jeśli jest określony na 9 lat - od kiedykolwiek - to oznacza 9 lat, a wtedy przepisy Kodeksu Cywilnego §489 nie mają znaczenia, ponieważ wskazują one, że w przypadku ustalania oprocentowania na okres dłuższy niż 10 lat, a takiego nie masz, ponieważ piszesz o 9- 9 1/2 lata, co jest mi całkowicie obce.

[NaTwoim13]

@tneub
15 lat to może być tylko szacunkowy czas trwania na podstawie spłaty w stosunku do odsetek. Ta czas nie jest w ogóle istotny, właśnie dlatego, że po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania oprocentowanie się zmienia. Byłaby jeszcze możliwa dostosowanie stopy spłaty do zmienionego oprocentowania, tak aby zachować 15 lat, ale takie konfiguracje umów nie są mi znane.

[2tneub]

Nie mogę zrozumieć porozumienia o czasie wiązania oprocentowania, nie znam takich ukształtowań. Od kiedy te zaczynają się po pełnej wypłacie? Jak można to uregulować umownie? Czy tam jest napisane, że czas wiązania oprocentowania zaczyna się 9 lat po pełnej wypłacie? Dlaczego jest podane z zakresu i około? Który to bank? Sparda Bank?
Jeśli czas wiązania oprocentowania nie jest określony, to nie widzę podstawy umowy. Jeśli jest określony na 9 lat - od kiedykolwiek - to są to 9 lat, wtedy w ogóle nie ma znaczenia §489 Kodeksu cywilnego, bo mówi on coś w rodzaju, że przy czasach wiązania oprocentowania powyżej 10 lat, a tego ty nie masz, piszesz przecież od 9 do 9 1/2 lat, co jest mi zupełnie obce.

Wiązanie oprocentowania jest określone w umowie. Prawdopodobnie dokładnie na 10 lat od podpisania umowy.
Możliwość wcześniejszej spłaty zgodnie z §489 (1) Nr. 2 po 10 latach + 6 miesiącach zaczyna się jednak dopiero po pełnej wypłacie.
Pełna wypłata wydaje się być około roku po podpisaniu umowy.
Do tego momentu argumentacja jest logiczna.
Pytanie pozostaje, czy to faktycznie jest 15-letni kredyt czy to jest kredyt na 10 lat, który jest obliczony na 15 lat.
W przypadku 10-letniego kredytu po 10 latach należy sprawdzić, czy kredyt będzie kontynuowany na tych samych warunkach, czy może zostanie rozwiązany i zawarty na nowo.
Jeśli jednak kredyt jest faktycznie skonstruowany na 15 lat, to po okresie wiązania oprocentowania od 01.08.2025 będzie zawarty zmienny procent.
Zgodnie z §489(2) Kodeksu cywilnego ewentualnie istnieje możliwość wcześniejszego rozwiązania kredytu z 3-miesięcznym terminem wypowiedzenia.
Ewentualnie można także rozważyć rozwiązanie na podstawie §489 (1) Nr. 1.
A na koniec jeszcze jedno:
Ponieważ nie jestem ani prawnikiem, ani bankierem, to wszystko co napisałem, to tylko opinia laika.

[NaTwoim13]

No cóż, jestem bankowcem i wszystko to wiem, jednak TW nie opublikował umowy ani mi jej nie pokazał. Nie mam pojęcia, co tam podpisał, ani nie potrafię rozszyfrować tego co napisał, chociaż wydaje się, że to coś istotnego.

[2tneub]

Stopa oprocentowania wynosi 1,55% w skali roku i jest ustalona do dnia 30.07.2025 r.
W przypadku zmiennej stopy oprocentowania lub po upływie okresu związania oprocentowania, Bank ma prawo podwyższyć stopę oprocentowania i jest jednocześnie zobowiązany obniżyć stopę oprocentowania.
Prawo i obowiązek Banku do zmiany stopy procentowej zależą od zmiany stopy odniesienia.
Stopa odniesienia to średnia stopa EURIBOR trzymiesięcznego ustalona w dniu 10.08.2025 r., która jest publikowana w miesięcznych raportach Deutsche Bundesbank za poprzedni miesiąc. Bank będzie regularnie kontrolować rozwój stopy odniesienia po raz pierwszy w sierpniu 2025 r., a następnie co miesiąc zawsze do 10 dnia. Jeśli w tym czasie stopa odniesienia zmieni się o co najmniej 0,25 punktu procentowego w stosunku do swojej wartości istotnej przy zawieraniu umowy lub ostatniej zmiany stopy procentowej lub po zakończeniu okresu związania oprocentowania, Bank dostosuje oprocentowanie umowy o zmianę stopy odniesienia w punktach procentowych. Absolutna różnica między stopą odniesienia a stopą umowy pozostaje zatem niezmieniona.
Zmiana stopy procentowej będzie obowiązywała w dniu kontroli zmiany stopy odniesienia. Bank będzie regularnie informować kredytobiorcę o dostosowaniu co 1 miesiąc, poczynając od 10.08.2025 r.
Podczas ustalania stopy procentowej zmiany mogą zostać wprowadzone co najwcześniej po upływie okresu związania. Jeśli nowa umowa dotycząca oprocentowania nie zostanie zawarta, jako stawka początkowa dla zmiennej stopy procentowej zostanie ustalona średnia stopa EURIBOR trzymiesięcznego publikowana w miesięcznych raportach Deutsche Bundesbank za poprzedni miesiąc, zwiększona o 3,50 punktu procentowego. Bank następnie sprawdzi tę stopę procentową zgodnie z wcześniejszymi ustaleniami.
Spłata pożyczki i okres kredytowania:
[url]pożyczka[/url] (numer konta) jest spłacana w następujący sposób:
w całości do dnia 30.07.2030 r. Ponadto odsetki należy płacić w ustalonych terminach płatności odsetek.
W przypadku zmiany stopy procentowej, raty mogą zostać odpowiednio zmienione. Nowe raty zostaną przekazane kredytobiorcy przez Bank.
Okres umowy: Umowa kończy się dnia 30.07.2030 r.

Prawdopodobnie jest to fragment z systemu informatycznego.

[NaTwoim13]

Przeoczyłem to, ale Martinie, co jest niejasne? Skąd masz tę około 9-9 1/2 lat? Co ta liczba czasu ma nam powiedzieć?

Widzę tutaj okres zabezpieczenia stopy procentowej do 31.07.2025 r., a następnie możesz wycofać się z pożyczki albo ją spłacić. Pełna wypłata jest zupełnie nieważna!

[Martin79HN]

Hej, początkowo rozmawialiśmy z bankiem o 10-letnim okresie wiążącym odsetek. Podpisaliśmy umowę z okresem wiążącym odsetek trwającym około 9 i pół roku, a po pełnej wypłacie (pół roku po uzyskaniu pożyczki) jest to równowartość 9 lat. Następnie stawka staje się zmienna, aż do wysokiego oprocentowania i staje się całkowicie wymagalna dopiero w 2030 roku.
Jestem niepewny, czy faktycznie wyjdę 01.08.2025 r. Ponieważ umowa została spisana na korzyść Sparda BW.
Opłata wynosi 1 do 1 z umowy kredytowej.
Jest jasne, że ustalono jak wysoko „drogo” zostanie po związaniu odsetków do 2030 roku.
Z racji prawa do wcześniejszej spłaty po 10 latach plus 6 miesięcy wychodzę! Jednak zapłaciłem o 18 miesięcy zbyt wysokie odsetki.
Czy moja ocena jest słuszna?

[Martin79HN]

Nabywca kredytobiorca może wypowiedzieć umowę kredytu zmiennym oprocentowaniem w każdym czasie, zachowując trzymiesięczny okres wypowiedzenia.

Jeśli po podpisaniu umowy kredytowej minie 9 i pół roku od pełnej wypłaty, a kredyt będzie trwał przez 9 lat, przy zmiennej stopie oprocentowania od 01.08.2025, którą ciągle zmieniać się, to czy wypłacić się można od 01.11.2025?

Czy może to stanowić problem, jeśli umowa kredytu hipotecznego zostanie przekazana, ale chcemy od razu z niej skorzystać?

Umowa bauspar z dotychczasowym przypisaniem wynoszącym 50%. Suma bauspar to 100tys.

[Martin79HN]

Hej,
dzięki za informację.
Mamy hipotekę w wysokości 74t w pierwszym rzędzie w banku domowym + 44t przekazania z umowy oszczędnościowej.
Czy mogę zastanawiać się nad spłatą wszystkiego oprócz 50t do 31.07.2025 r. (środki gotówkowe)
a następnie zaciągnąć kredyt zmienny w wysokości powyżej 50t? (nowo negocjowany według oprocentowania rynkowego)
Ponieważ wartość hipoteki wynosi 74 t, bank jest zobowiązany zwrócić nam umowę oszczędnościową (przekazaną)
(zrezygnować z cesji, umowa oszczędnościowa nie została sfinansowana z góry)
Czy źle interpretuję ten punkt?
Jeśli około 2 lata później pożyczka udzielona w ramach pomocy państwa (pozostały dług w wysokości 230t) po 10 latach + 6 miesiącach od pełnej wypłaty jest gotowa
spróbuję zrefinansować wszystko poprzez kredyt w pierwszym rzędzie. W ten sposób uniknę problemu z różnymi rzędami.
Czy popełniam błąd myślowy?