Capital Investment 4

[yosh]

Kochane Forum,
mam umowę na kredyt z terminem ważności z tyłu, którą chciałbym omówić.
Moje obecne finansowanie kończy się w styczniu 2019 roku, ponieważ skorzystałem z mojego prawa do wypowiedzenia.
Na początku października złożyłem oferty kredytów z opcją forward, spośród których złożyłem jedną.
Dane:
Dom szeregowy, obecna wartość 270 000 EUR w Hamburgu
Pozostały dług na 1.2019: 120 000 EUR
Kredytobiorca: ja - osoba samozatrudniona, Pani - urzędniczka, 7 000 EUR netto
Oferta:
kredyt ze stałą spłatą z tyłu, wypłata 1/2019, okres kredytowania 10 lat, brak opłat stałych
Stopa procentowa 0,95%, efektywna 0,99%
Okres obowiązywania oprocentowania kończy się 1/2029
Czy ta oferta jest rozsądna, czy opłaca się jeszcze poczekać z zawarciem umowy? Między ofertą a udzieleniem zgody na udzielenie kredytu padło oświadczenie Draghiego, że EBC nie zmieni stóp procentowych do końca 2018 roku, co spowodowało lekkie obniżenie stóp procentowych.
Jeśli ktoś ma jakieś zdanie na ten temat, chętnie wysłucham.
Pozdrowienia, yosh

[Honey1979]

Ile macie lat?

[yosh]

Oboje mają 42 lata, są małżeństwem, mają dwoje dzieci

[Honey1979]

Doskonałe dochody, niski pozostały dług, dość młody... Dlaczego więc kredyt z możliwością zabezpieczenia ?
Dlaczego spłata w całości ?
Obecnie stawki kredytów hipotecznych ponownie lekko spadły, absolutnie nie ma obaw, że wzrosną. (Mówi moja kryształowa kula)
Dlaczego nie zwykły kredyt z ratą stałą, oprocentowanie na 5 lat, i oddzielnie gromadzone środki na resztę, którą następnie spłacić.... ?
Dlaczego teraz tak wysoka rata zobowiązująca na kolejne 10 lat... nie zrobiłbym tego w waszej sytuacji....

[yosh]

Dziękuję za uwagę.

Moje rozważania są następujące: Dom należy do nas obojga i jest spłacany przez nas obu w równych częściach. Ja osobiście mogę ewentualnie spłacić resztę długu z moich oszczędności, jeśli zużyję wszystkie moje rezerwy, możliwe że już w 2019 roku. Jednak wtedy moje oszczędności spadną do zera.

Moja żona, jako urzędniczka, ma dobrze zabezpieczoną emeryturę, ja natomiast nie (w ciągu ostatnich lat zainwestowałem sześciocyfrową kwotę w przedsiębiorstwo). W najbliższych latach chciałbym skupić się na budowaniu rezerwy, która pozwoli mi pozbyć się trosk, w razie ewentualnej porażki działalności gospodarczej.

Dzięki pełnopłatności w ciągu najbliższych dziesięciu lat ponoszę niskie koszty odsetkowe (

[NaTwoim13]

To naprawdę doskonała oferta oprocentowania nominalnego. Zabezpieczasz sobie dzisiejszy poziom oprocentowania w wysokości 0,95%, bez żadnej dodatkowej prowizji. Wartość opcji pełnej spłaty kapitału przyczynia się do atrakcyjnej stawki procentowej.
Nie do końca rozumiem jednak różnicę w oprocentowaniu między 0,95% nominalnym a 0,99% efektywnym.

[Honey1979]

Wszystko w porządku… Wasza ścieżka jest już świetna, ale dlaczego nie sfinansować na 5 lat z 7% spłaty, powiedzmy 0,7%, i osobno oszczędzać, wtedy Twoja rata wynosi 770 euro, możesz odkładać 275,00 euro miesięcznie (na pełne spłacanie długu), a następnie ustalić 5% dodatkowej spłaty rocznie… W ten sposób możesz spłacić dodatkowo z oszczędności (275 * 12 = 3300,00 euro rocznie dodatkowej spłaty) dojdąc do pozostałego zadłużenia 60.500,00 euro, którego ewentualnie możecie się pozbyć ze zgromadzonych środków. W tej opcji zapłacicie łącznie 3.100 euro odsetek i poniesiecie znacznie mniejsze ryzyko, ponieważ miesięczne obciążenie wynosi tylko 770,00 euro.

Jednak wadą tej opcji jest ewentualne refinansowanie pozostałej kwoty... Ponieważ jest to poniżej 100 tys. euro... Musisz to teraz rozważyć.

Ale opcja pełnej spłaty również jest w porządku, każdy musi ocenić swoją gotowość do ryzyka.

[yosh]

Różnica między stopą nominalną a efektywną zawiera koszty związane z cesją hipoteki oraz prawdopodobnie prowizję pośrednika.

[NaTwoim13]

Byłoby miło, gdybyś mógł określić tę prowizję pośrednika - która jest nietypowa. Dobrze byłoby również podać nazwę banku.

[yosh]

To jest ING DiBa, pośrednicząca w Interhyp. Jeśli porównam opłaty za wpis hipoteki (224 EUR) do ogólnych kosztów, otrzymam około 0,04%.
@Honey1979 Dzięki za pomysły, ale moje myślenie o bezpieczeństwie bardziej skłania się ku kompletnemu zaplanowaniu finansowania teraz (z niewielkim dodatkiem bezpieczeństwa na odsetki na przestrzeni 10 lat).

[Honey1979]

@Honey1979 Dziękuję za pomysły, ale moje myślenie dotyczące bezpieczeństwa skupia się raczej na kompletnym zaplanowaniu finansowania teraz (z niewielkim dodatkiem bezpieczeństwa dla odsetek przez 10 lat).

Uważam to absolutnie za właściwe i zgodne z prawem.

[yosh]

Dziękuję za odpowiedzi. W takim razie mogę spokojnie to podpisać.