Capital Investment 4

[vrt0r]

Cześć,
chciałbym usłyszeć opinie ludzi lepiej zaznajomionych z tematem, jak najlepiej kontynuować moje finansowanie nieruchomości.
Mam 3 kredyty hipoteczne w Sparkasse, w jednym w zeszłym roku wygasła umowa na stałe oprocentowanie i obecnie jest zmienny z oprocentowaniem 0,62%.
Dla pozostałych 2 kredytów termin oprocentowania również upłynął w grudniu i chciałem, zgodnie z ustaleniem z moim doradcą, również zachować zmienny charakter.
Powiedział, że stopa procentowa będzie się wtedy poruszać w podobnym zakresie, być może o 0,1 lub 0,2% wyższa. Jednak nie mógł precyzyjnie określić, koledzy przygotują ofertę.
Krótko po tym otrzymałem telefon od niego i wyjaśnił mi, że (nie wiedział o tym) już nie można tego zrobić. Nowa stopa procentowa wynosiłaby 5,5%, jeśli chciałbym zachować ją zmienną, co według mnie jest bardzo dziwne.
Następnie otrzymałem propozycję z ustaleniem na 3 lata (na końcu okresu oba kredyty zostałyby spłacone) oprocentowanie 1,8%.
Na pytanie, czy możliwa byłaby dodatkowa spłata w tej sytuacji, otrzymałem odpowiedź, że już podniesiono poziom spłaty i ze względu na niską kwotę (16 000€ razem) byłoby to niemożliwe.
Muszę dodać, że od lat jestem niezadowolony, na przykład podczas ostatniego wygaśnięcia oprocentowania (którego niestety pamiętałem na rok później) po prostu przedłużono mi stałą oprocentowanie.
Na pytanie, jak to możliwe, usłyszałem, że wysłano mi ofertę refinansowania, w której napisano, że jeśli się nie odezwę, akceptuję proponowaną stopę procentową.
Była ona o ponad 0,5% wyższa od rynkowej wówczas stopy procentowej i bardzo mnie to zirytowało. Dodatkowo nigdy nie otrzymałem tego rzekomego pisma.
To już minęło i prawdopodobnie wtedy powinienem podjąć kroki z pomocą prawnika, ale byłem tak zajęty zawodowo, że po prostu nie miałem na to ochoty.
Chciałbym jednak tym razem wybrać najlepszą drogę możliwą i chciałbym otrzymać kilka wskazówek.
Dotychczas płaciłem 1400€ / miesiąc, chciałbym obniżyć obciążenie w przyszłości, ale nadal chciałbym mieć możliwość dodatkowej spłaty.
Czy powinienem zaakceptować ustalenia na 3 lata bez możliwości dodatkowej spłaty i czy 1,8% jest odpowiednie ze względu na obecną sytuację rynkową?
Czy powinienem kontynuować kredyt o zmiennej stopie procentowej 0,62% (23000€) czy może ze względu na wzrost stóp procentowych na całym świecie warto teraz spróbować uzyskać bardziej korzystny oprocentowany kredyt?
Czy może nawet sensowne jest (posiadając 3 wolne kredyty) uzyskanie oferty na połączenie kredytów u innego instytutu?
Będę wdzięczny, jeśli ktoś poświęci czas na napisanie swojej opinii na ten temat.
Pozdrowienia i miłego weekendu.

[NaTwoim13]

Cześć vrtOr,
- kiedy kończy się trzecie pożyczka, a dokładniej, od kiedy do kiedy ustalony jest okres rozliczeniowy oprocentowania?
- ponieważ są to kredyty ze Sparkassen, dlaczego nie odwołałeś tych pożyczek lub nie sprawdziłeś instrukcji dotyczących odwołania (która z pewnością będzie rażąco błędna, jeśli została podpisana w latach 2008 lub 2013)? To nic nie kosztuje, nie boli i często jest bardzo skuteczne bez nakładu pracy
- jakie są wysokości poszczególnych kwot pożyczek/zostawionych sald?
Celem powinno być połączenie wszystkich 3 pożyczek w jedną pożyczkę, co najmniej 2 pożyczek, tak aby trzecia nadal bieżąca pożyczka nie pozwalała na połączenie ze względu na konfigurację oprocentowania.
Widać, że próbuje się cię zmusić do dłuższego okresu trwania oprocentowania z wysoką stopą procentową, co nie jest miłe i nie do przyjęcia, jeśli takiego rozwiązania nie chcesz. Stopa procentowa na 3 lata musi być katastrofalnie wysoka, także ta warunki są warunkami odstraszającymi, ponieważ chcą, aby oprocentowanie było dłuższe.

[vrt0r]

Cześć,
wszystkie 3 kredyty są teraz wolne, więc od stycznia nie będzie już żadnych ustaleń.
Niestety dowiedziałem się o możliwości odwołania zbyt późno. Moje umowy pochodziły z 2007 roku, mogłem przynajmniej je sprawdzić.
Kwoty to opisane 23000€ zmienna + 9000€ + 7000€, które właśnie się skończyły.
Miło jest widzieć, że nie jestem jedyną osobą, która postrzega groźną stawkę 5,5% jako rodzaj presji.

[Hanomag]

- kiedy kończy się trzecia pożyczka, a także jakie jest okres zabezpieczenia stopy procentowej?

Zanim odpowiesz, powinieneś najpierw dobrze przeczytać.



Cytat od vrt0r
Na pytanie, dlaczego tak się stało, odpowiedziano, że wysłano mi ofertę refinansowania, w której napisano, że jeśli się nie odezwę, to akceptuję proponowaną stopę procentową.

Czy w tej dziedzinie coś takiego jest możliwe?

[NaTwoim13]

Hanomag, dziękuję za wskazówkę. Miło, że zawsze zauważa się błąd i trzeba go skorygować, zamiast kiedyś, naprawdę tylko raz, zrobić coś dobrze tutaj lub napisać coś poprawnego.

[vrt0r]

Czy w tej dziedzinie coś takiego jest możliwe?

Sądzę, że przed sądem ta sytuacja nie miałaby szans. Niestety po prostu versäumt, by się przeciw temu bronić. Moje usprawiedliwienie, 4 małe dzieci + praca na pełen etat 70 godzin w tygodniu.
Byłem po prostu zadowolony, gdy wieczorem byłem w łóżku, sam bym siebie za to wyśmiał. To moja wina, jednak nie oczekuję czegoś takiego nawet od banku, w którym mam zaufanie... po prostu byłem zbyt naiwny.
Tym razem chcę to zrobić lepiej.

[NaTwoim13]

Nie mogę teraz tego całkowicie zrozumieć, wszystkie 3 kredyty są wolne, ale gdzieś coś zostało ustalone? Czy mają na myśli zmienny oprocentowanie? A może na 3 lata stałe?
Gdzie jest teraz jakiś ustalony wskaźnik, którego nie potraficie określić, droga SKOK-u, czyżby koniec?

[Hanomag]

Hanomag, dziękuję za uwagę. Miło, że zawsze zauważa się błąd i trzeba go zgłosić, zamiast kiedyś, naprawdę tylko raz, zrobić coś dobrze tutaj, lub napisać coś prawidłowego.

Myślę, że gdybym zabrał Ci swoje podziękowania, nie miałbyś już 10%. Nie należę też do tych, co ciągle siedzą Ci na karku.
Zawsze zdziwiony jestem, jak szybko tutaj strzela się z komentarzami. U mnie zazwyczaj to trwa dłużej, bo jeszcze raz czytam to, co napisałem.
W zasadzie mogłem sobie odpuścić poprawkę, bo TS uprzedził mnie ze względu na moją szybkość.


Cytat od vrt0r
wszystkie 3 kredyty są teraz wolne, więc od stycznia nie będzie już stałej stopy procentowej.
Niestety dowiedziałem się o możliwości odstąpienia od umowy za późno. Moje umowy pochodziły z 2007 roku, przynajmniej mógłbym to sprawdzić.
Kwoty to opisane 23000€ zmiennych + 9000€ + 7000€, które właśnie się skończyły.
Miło, że nie tylko ja widzę zagrożone 5,5% jako rodzaj presji.

W takim razie spłać te ostatnie z innym bankiem. Nawet nie trzeba mieć hipoteki.

[vrt0r]

Nie, wszyscy są wolni, ta historia pochodzi sprzed lat, z ostatnim ustaleniem. Wcześniej spłaciłem Dom, który sprzedałem, resztę kwoty przeznaczyłem na nowy Dom. Kiedy ustalenie się skończyło, zostało przedłużone, ale jak już wspomniałem, minęło kilka lat i teraz się skończyło. Nic więc nie ma wspólnego z obecną sytuacją. Teraz wszystko jest wolne. Nie ma żadnych przeszkód, mogę po prostu powiedzieć do widzenia, jeśli się to pojawi.

[vrt0r]

W takim razie spłać ostatnie z innym bankiem. Nawet nie trzeba mieć hipoteki.

Chętnie to zrobię, jeśli się to opłaca, dlatego też pytam tutaj, czy to ma sens.
Oprocentowanie 0,62% jest naprawdę dobre, dlatego nie jestem pewien, czy powinienem związać wszystko, związać tylko te 2 oferowane po 1,8% i na razie pozostawić zmienny.
Po prostu nie jestem pewien, jaka jest najlepsza opcja.

[NaTwoim13]

pożyczka, wszystko w porządku, ewentualnie dodatkowe drobne zobowiązania, planowane inwestycje, pełna spłata kredytu i dobrze.
Wygeneruj najlepszą ofertę i do widzenia

[vrt0r]

Ponieważ zmienne oprocentowanie 0,62% jest zbyt ryzykowne? Chciałbym zrozumieć dlaczego, jeśli zdecyduję się zabezpieczyć swoje środki, to przynajmniej będę miał podwójny stopę procentową. Mogę po prostu zostawić zmienną stopę 0,62%, zabezpieczyć inne dwa aktywa po lepszej stopie procentowej i w razie wzrostu stóp procentowych, również je zabezpieczyć. Czy to zbyt proste rozumowanie, czy też ryzyko tak szybko nie jest takie duże?

Co oznacza katastrofalnie źle? Jaka byłaby realistyczna stopa procentowa obecnie?

[yosh]

Chciałbym kontynuować kredyt z oprocentowaniem 0,62%. Oprocentowanie to zmienia się co kwartał, więc zawsze można zareagować, jeśli wystąpi wzrost stóp procentowych (który w przyszłym roku i tak będzie bardzo umiarkowany). Kwoty kredytów są tak niskie, że ryzyko byłoby niewielkie.
Pozostałe dwa kredyty ustaw na jak najkorzystniejszym oprocentowaniu. Przy tak niskich kwotach i aktualnych stopach procentowych, różnice w oprocentowaniu nie mają znaczenia.

[NaTwoim13]

Nie, suma jest za mała, większość banków odpada, a ci, którzy finansują poniżej 50 000 euro, wymagają zbyt wysokich opłat.

Jeśli zachowasz swój wskaźnik spłaty lub stopę oprocentowania oraz spłaty, możesz spłacić wszystkie 3 pożyczki na stałe przez 3 lub 5 lat po stopie 0,5-0,7%.

Nie musisz zostawiać małej kwoty zmienną i obserwować oraz zaciągać 2 kolejne pożyczki, które są również małe i drogie.

Nie rozumiem was doradców.

[vrt0r]

Jeśli to naprawdę tak jest i mogę otrzymać 0,5-0,7% od całej kwoty w ciągu 5 lat, to oczywiście zgadza się. Zamierzam zbadać oferty, a jeśli oprocentowanie jest osiągalne, byłoby to dla mnie najbardziej odpowiednie i przede wszystkim klarowne rozwiązanie.

[NaTwoim13]

Tak to wygląda, powodzenia

[Hanomag]

Jeśli to naprawdę możliwe i mogę otrzymać 0,5-0,7% na całą kwotę przez 5 lat, to oczywiście się zgadza.
Zbiorę oferty i jeśli oprocentowanie jest osiągalne, to oczywiście byłoby to dla mnie najbardziej odpowiednie i przede wszystkim zrozumiałe rozwiązanie.

Zobaczmy, co oferują banki.

[Klaus1976]

Cześć, przy każdej restrukturyzacji masz teraz czynnik stresu ... masz całkowitą kwotę kredytu w wysokości 39 000 €, istnieje możliwość spłacenia wszystkiego i zobowiązania budżetowego w wysokości 50 000 € na 5 lat, z najwyższym możliwym spłatom oraz dodatkową spłatą. W ten sposób miałbyś spokój, wysoką spłatę i dobrą stawkę kredytu budowlanego.

[vrt0r]

Cześć,

chciałem tylko krótko podzielić się moją opinią. Zdecydowałem się poprosić Check24 o ofertę i porozmawiać z niezależnym doradcą finansowym. Podsumuję to, co obaj mi powiedzieli zgodnie:

- Stopa od 0,5% do 0,7% jest całkowicie nierealistyczna. W idealnym przypadku, dla kredytu w wysokości 300 000€ i optymalnych warunków dotyczących wkładu własnego, może być to osiągalne.
- Najlepsza oferta pochodziła od banku Sparda i była to pełna spłata kredytu w kwocie 40 000€ z 1,61% na 3 lata (690€/miesiąc) / 1,41% dla kwoty kredytu 50 000€ + 5 lat stałego oprocentowania (około 836€/miesiąc).
- Obydwaj zgodnie zalecali mi zaakceptowanie oferty Sparkassen, pozostawienie 23 000€ jako zmiennego i zamrożenie obu pozostałych kwot na proponowanych 1,8% na 3 lata (pełna spłata).

Nawet przy najlepiej osiągalnych oszczędnościach, nakłady byłyby zbyt wysokie, a koszty związane z zmianą hipoteki itp., które wynoszą co najmniej 200€, znacznie przewyższyłyby spodziewane oszczędności z oprocentowania.

Teraz tak też zrobię, dodatkowe spłaty mogę wpłacić w każdej chwili na zmienny kredyt, a oba inne będę spłacać jeszcze przez 2 1/2 roku do całkowitej spłaty.

[NaTwoim13]

Przepraszam, ale czy w swoim interesie (co najmniej odnosząc się do swoich oświadczeń i ofert) nie powinni się Państwo skonsultować z ekspertem lub doświadczonym specjalistą finansowym? Jeśli nie chcą Państwo skorzystać z tej możliwości, to warto poinformować inne osoby czytające, że Pański wygenerowany oprocentowanie jest zdecydowanie zbyt wysokie.

Oprocentowanie dla kwoty 40 000 euro w przypadku tego poziomu obciążenia hipotecznego dla kredytu spłacanego w całości wraz z oprocentowaniem wynosi około 1%, a nawet mniej, a dla kwoty 50 000 euro (co może mieć sens i być rozwiązane, gdy potrzebne są tylko 40 000 euro) wynosi od 0,6% do 0,7%!

[vrt0r]

Cześć, jak już wcześniej napisałem, to opinia dwóch niezależnych ekspertów finansowych (jeden z nich lokalny, z mojej okolicy, a drugi z Check 24). Jednak chętnie przyjmę lepszą ofertę, jeśli pokażesz mi ofertę poniżej 1%. Moim zdaniem, po doświadczeniach z ostatnich dni, jest to niemożliwe. Nawet powiedziano mi, że jest to kompletna bzdura mówić o stawkach 0,5% - 0,6% w obecnej sytuacji i przy tych kwotach.

[Klaus1976]

Niech wygra lepszy pośrednik

[6Bankkaufmann]

To błąd myślenia, że pośrednicy ZAWSZE mogą zapewnić wiążące warunki. Tylko partner bankowy oferuje wiążące warunki. W przeciwnym razie wielu pośredników finansowych, którzy mówią: Mam za sobą 300 banków może wpłynąć na system w taki sposób, że najlepsza oprocentowanie będzie dostępna dla klienta końcowego. Często jednak nie ma to nic wspólnego z wyceną obiektu bankowego, co z kolei prowadzi do gorszych warunków.

[vrt0r]

Cześć, byłem dziś jeszcze w VR Bank, żeby posłuchać jeszcze jednej opinii. Zwiniąłem dokumenty, przedstawiłem je, a miły pan powiedział, że uważa stawkę między 1,7% a 1,9% za możliwą. Mam teraz oferty od VR Bank / Sparkasse / Sparda i Wüstenrot. Wszystkie mieszczą się między 1,6% a 1,9%. Na Check24 widziałem jeszcze kilka ofert w przedziale 1,6%–1,7%, ale Sparda była najtańsza z 1,61%. Wydaje mi się więc, że 1,8% w Sparkasse na pewno nie są najtańsze, ale na razie są ok. Chciałbym zmienić, bo jestem niezadowolony, ale po prostu nie opłaca się.

[yosh]

Brzmi rozsądnie, zwłaszcza że trzeba doliczyć koszty refinansowania. Chciałbym jeszcze usłyszeć opinię @noelmaxim, który na początku stanowczo sprzeciwiał się wszystkim poradom w tej kwestii.

[NaTwoim13]

Münchener Hypotheken Bank oferuje 1,12% na 5 lat jako kredyt całkowicie spłacany, KSK Köln oferuje 1,2%, Generali oferuje 1,3%!

[vrt0r]

Cześć, nawet jeśli tak jest (chyba dopiero od 50000€ ?) to mimo to nie opłacałoby się tego robić, ponieważ konieczna byłaby refinansowanie, a ja mam już 23000€ po 0,62%.
W gruncie rzeczy nie wątpię, że taka stopa procentowa jest możliwa (przecież nie jest to 0,5%-0,7%), ale czy uda się ją uzyskać przy refinansowaniu poniżej 50000€, tego też jeszcze nie jestem pewien.
Dziękuję wszystkim, którzy poświęcili czas, aby odpowiedzieć, pomogliście mi podjąć decyzję.

[NaTwoim13]

Nie, 40 000 euro kredyt hipoteczny z pełnym spłaceniem głównego długu, tak jak opisano.