Capital Investment 4

[Kaufhaus]

Cześć wszystkim,

około 10 lat temu kupiłem Dom i rozliczyłem finansowanie za pośrednictwem Sparkasse. Został mi zaproponowany model finansowania składający się z KfW, konta oszczędnościowego budowlanego oraz dwóch pożyczek.

Oto ogólne dane:

Potrzeba kredytowa: 160 000€

KfW, 50 000€, 4,8%, okres kredytowania 35 lat (program finansowy na własność mieszkaniową KfW)

Konto oszczędnościowe budowlane 115 000€, 4,85%, okres kredytowania 25 lat

Umowa została podpisana w 2008 roku. Całkowity koszt kapitału obcego (bez kosztów reklamowych, opłat za pożyczki, odsetek, itp.) wynosi około 305 000€.

Moje pytania: Jak ocenić ten model finansowania? Jakie informacje lub aspekty należy uwzględnić? Czy warto pomyśleć o refinansowaniu? Czytając wcześniej, wielokrotnie słyszałem, że na chwilę obecną kredyt ratalny może być bardziej opłacalny ze względu na niski poziom oprocentowania.

Z góry dziękuję.

[NaTwoim13]

Cześć, sklepie,

sprawdź, jaki jest oprocentowanie kredytu do spłaty w umowie oszczędnościowej i zastanów się nad tym, że płacisz wysokie odsetki, podczas gdy pobierane są tylko niskie odsetki. Wybrałeś jedną z najgorszych umów oszczędnościowych z LBS. Nic nie można już zmienić. Teraz sprawdź obecny poziom oprocentowania, zabezpiecz go na pozostałą część swojego długu pomniejszonego o wartość oszczędności z umowy oszczędnościowej i spłać ten kredyt do momentu jego spłaty, wybierając odpowiedni okres zabezpieczenia na poziomie odsetek.

[Kaufhaus]

Cześć,
dzięki za szybką odpowiedź. Brzmi to na początek dość przygnębiająco. Rozumiem, że związałem się z zbyt wysokimi oprocentowaniami w umowie oszczędnościowej. Co jeszcze sprawia, że umowa oszczędnościowa LBS jest tak zła, a jakie wady widzisz?
Jakie argumenty powinienem przedstawić bankowi, aby ustalić saldo zadłużenia w bardziej korzystny sposób. Czy refinansowanie ma sens?
Z góry dziękuję.

[NaTwoim13]

Taryfy innych kas oszczędności mieszkaniowych były i są po prostu lepsze pod względem oprocentowania oszczędności, oprocentowania kredytu hipotecznego oraz minimalnej stopy oszczędzania.

Po zakończeniu okresu przymusu odsetkowego lub jeśli minęło więcej niż 10 lat zgodnie z § 489 Kodeksu cywilnego, albo jeśli klauzula jest ważna do przyznania po 10 latach od daty wypłaty, odsetki za oszczędności wypłacone na wypowiedzenie mogą zostać odliczone i różnica może być refinansowana lub zrefinansowana.

[Hanomag]

W dodatku wybrałeś jeden z najgorszych planów oszczędności mieszkaniowej z oferty LBS.

Jak to rozpoznajesz? Przecież TS nie podał żadnych kluczowych danych dotyczących umowy oszczędnościowej mieszkaniowej.


Cytat: noelmaxim
... zabezpiecz sobie resztę swojego długu pomniejszoną o oszczędności z Bausparvertrag ...

Czy znasz oprocentowanie odsetek od oszczędności w BSpV?

TS powinien przedstawić aktualną sytuację (wysokość pozostałych zobowiązań z każdej pożyczki).

[NaTwoim13]

Hanomag, ponieważ znam stawki oszczędnościowe od 25 lat, a LBS zawsze miało stawki, które plasowały się w dolnej trzeciej części w porównaniu. Nawiasem mówiąc, do dzisiaj się to nie zmieniło.

Dlaczego miałbym pytać o oprocentowanie kapitału? Ponieważ może to być wyższe niż ewentualne oprocentowanie nowo zaciąganego kredytu? U LBS będzie ono wynosić około 1%.

Nie będzie premiowanego oprocentowania, ponieważ jest zabezpieczone dla finansowania, a stawka będzie także kredytem, odpowiednio oprocentowanie kapitału będzie niższe niż odsetki do zapłaty.

Oczywiście można to jeszcze dalej przemyśleć, zwróciłem uwagę, gdzie w moim pierwszym poście sugerowałem się tym, aby się temu przyjrzeć i wskazałem na to, na co należy zwrócić uwagę.

[Hanomag]

Hanomag, ponieważ znam taryfy budowlane od 25 lat, a LBS zawsze miało taryfy, które plasowały się w dolnej trzeciej części w porównaniu.

Porównanie z innymi nie wyklucza, że Hanomag nadal może mieć najlepszy z LBS.

[NaTwoim13]

Ale nie o to chodziło, że to był zły pakiet i LBS nadal nie odgrywa roli wśród najlepszych pakietów, o czym wspomniałem pobieżnie.

Chodzi o oprocentowanie kapitału oraz stopę procentową generowaną na pozostałej kwocie do spłacenia. Jeśli ta stopa procentowa będzie niższa, można pomyśleć o kontynuowaniu składania wpłat na BSV, podczas gdy przekształca się całą kwotę. Zgadzam się z tobą, że można to rozważyć i sprawdzić, co sugerowałem.

Nie musiałoby to nawet oznaczać wypowiedzenia, można to również zrealizować poprzez przyznanie kredytu z rezygnacją z kredytu, ale raczej nie przyniesie to korzyści.

Myślę, że chodzi o zredukowanie obecnej kwoty do spłaty kredytu hipotecznego i zastąpienie jej nowym kredytem. Należy oczywiście także rozważyć, czy inne pożyczki również powinny zostać spłacone, jaki okres obowiązywania klauzuli o stałym oprocentowaniu wybrać i jaki jest poziom obciążenia hipoteki. Te punkty będą decydować o stopie procentowej, którą trzeba będzie generować, od której będzie zależała odpowiednia strategia.

[Kaufhaus]

Cześć wszystkim,

dziękuję za liczne odpowiedzi i komentarze. W celu wyjaśnienia, mogę w ciągu najbliższych dni uzupełnić informacje. To, co mnie podstawowo zaskakuje, to porównanie z kredytem ratalnym. Kiedy wpisuję potrzebę kredytową do kalkulatora internetowego na okres 15 lub 20 lat przy uwzględnieniu stopy oprocentowania 4,8%, całkowity obciążenie jest znacznie niższe (około 230 tys. €). Czy przeoczyłem tu jakiś fakt, czy rzeczywiście tak jest?

W obecnej sytuacji umowa oszczędnościowo-kredytowa jest tuż przed przydziałem. W ubiegłym roku dokonano już dodatkowej spłaty. Niestety LBS, według doradcy bankowego, zmieniło warunki dotyczące dodatkowych spłat (limit). W związku z tym termin przydziału został przesunięty o kilka miesięcy na wrzesień tego roku. Niestety w ubiegłym roku nie zostaliśmy wcześniej poinformowani o tej zmianie.

[NaTwoim13]

Cześć, Dom handlowy, abyśmy mogli pomóc Ci tutaj na forum, musimy zrozumieć, o co chodzi i o co Ci chodzi. 1) Co porównaliście? Im wyższy stopa procentowa, tym krótszy okres kredytowania, ale krótszy okres kredytowania nie oznacza niższych kosztów. Jeśli zastosujesz tę samą stopę procentową i ratę spłaty (czyli równą ratę) przy niższej stopie procentowej, skończysz szybciej i będziesz mieć odpowiednio niższe koszty. 2) Jaka jest obecna miesięczna kwota wszystkich kredytów, włącznie z kwotą oszczędności w umowie oszczędnościowej na zakup mieszkania? 3) Jaka jest pozostała kwota spłaty kredytów i jaka jest wartość oszczędności w umowie oszczędnościowej na zakup mieszkania? 4) Jaka jest stopa procentowa kredytu z umowy oszczędnościowej na zakup mieszkania? 5) Jaka jest obecna wartość Twojej nieruchomości? 6) Kiedy wygasają kredyty (koniec okresu wiążącego stóp procentowych)? 7) Jaka jest suma oszczędności z umowy oszczędnościowej na zakup mieszkania? 8) Jaką stopę procentową i ratę spłaty chciałbyś mieć w przyszłości? 9) Czy umowa oszczędnościowa na zakup mieszkania została zastawiona? Do jakiego kredytu ta umowa służy jako spłata? 10) Czy poszczególne kredyty mają bezpośrednią spłatę lub czy jedno z kredytów zostało zawieszone na rzecz umowy oszczędnościowej na zakup mieszkania? Czy któryś z kredytów był ewentualnie kredytem przedterminowym? Gdy te pytania zostaną udzielnione, będziemy mogli lepiej zrozumieć Twoją sytuację i pomóc. Wpłata na umowę oszczędnościową na zakup mieszkania nie jest nadpłatą, to specjalna płatność, która początkowo nic nie spłaca. Konieczne będzie sprawdzenie, dlaczego nie możesz dokonywać dalszych specjalnych płatności, czy nowe zmienione Warunki Ogólne Umowy mogą zostać zastosowane (m.in. pytanie dotyczące zastawu powyżej).