Capital Investment 4

[Paul1986]

Witajcie.

Planujemy wkrótce budować i otrzymaliśmy kilka ofert finansowania.

Najlepsza oferta dotyczyła umowy oszczędnościowej Riester dla mnie i mojej żony, po 90 000 € na osobę.

Mimo to dostrzegam kilka wad w przypadku oszczędności Riester, na przykład konto pomocnicze mieszkaniowe.

Powiedziano mi, że mógłbym zrezygnować z dopłat i korzyści podatkowych. W rezultacie jako emeryt nie musiałbym opodatkować mojego konta pomocniczego mieszkaniowego. Skutkowałoby to tym, że mimo posiadania oszczędności Riester musiałbym płacić o 60 € mniej miesięcznie, ponieważ oprocentowanie oszczędności Riester jest niższe niż w przypadku zwykłej umowy oszczędnościowej.

Zastanawiam się tylko, czy jest to dozwolone/legalne? Ostatecznie chciałbym wykorzystać umowę oszczędnościową Riester tak, jak zwykłą umowę oszczędnościową, aby obniżyć moją miesięczną ratę.

Co sądzą eksperci?

Dziękuję

[NaTwoim13]

Cześć Paul1986,
więc gdzie leży zaleta tego planu finansowania? Jeśli chodzi o zakres taryf, to tańsze oprocentowanie planów oszczędności mieszkaniowych niefinansowanych przez Riestera jest lepsze niż opcje Riestera, niezależnie od tego, że masz rację, nie uwzględniając Riestera w planie finansowania, jeśli nie możesz tego właściwie zinterpretować, jeśli nie zostało to właściwie wyjaśnione lub jeśli ci się to nie podoba.
Sugeruję, żebyś przedstawił sytuację wyjściową i ofertę finansowania tutaj dla nas wszystkich do przeglądu.

[Paul1986]

Podane dane:Całkowity koszt: 375 000 €Kapitał własny: 28 000 €Potrzebne do finansowania: 347 000 €Okres kredytowania: 30 latMiesięczna rata: 1350 €Bank 1 poprzez Interhyp: 1. Kwota kredytu w banku: 247 000 €Stopa oprocentowania nominalna: 2,14%Roczne RRSO: 2,18%Oprocentowanie ustalone na 30 lat2. Kfw: 100 000 €Stopa oprocentowania nominalna: 2,60%Roczne RRSO: 2,65%Oprocentowanie ustalone na 20 latMiesięczna rata: 1 341 €Roczne RRSO: 2,31%Pozostała kwota po 30 latach: 9 119,06 €Bank 2: 1.1. Kwota kredytu w banku: 150 000 €Stopa oprocentowania nominalna: 1,90%Roczne RRSO: 1,94%Spłata kredytu bankowego za pomocą oszczędności z programu mieszkaniowego po 15 latach:1.2. Oszczędności z programu mieszkaniowego: 98 000 €Stopa oprocentowania nominalna: 2,15%Roczne RRSO: 2,44%2. Oszczędności z programu mieszkaniowego Riester: 2x 96 000 €Stopa oprocentowania nominalna: 1,40%Roczne RRSO: 2,09%Miesięczna rata: 1 343 €Roczne RRSO: 2,09%Pozostała kwota po 29 latach i 11 miesiącach: 0 €Po rozmowie z Interhyp okazało się, że nie są w stanie dorównać powyższej ofercie. Ponadto widać, że skończę spłacać miesiąc wcześniej i nie będę miał żadnej pozostałej kwoty. Dodatkowo, w przypadku powyższej oferty musiałbym płacić połowę raty po 25 latach.Gdy wyraziłem wątpliwości co do programu Riester, doradca zaproponował, że mogę zamiast tego założyć zwykłe konto oszczędnościowe na cele mieszkaniowe. Wtedy miałbym dodatkowe miesięczne obciążenie w wysokości 88 €. doradca wspomniał również, że po podpisaniu umowy zawsze mogę zamienić zwykłe konto oszczędnościowe na konto mieszkaniowe. Tym samym zapewniłbym sobie lepsze oprocentowanie z programu mieszkaniowego. W takim przypadku, jak wspomniano powyżej, po prostu nie ubiegałbym się o żadne dotacje ani nie składał żadnych wniosków podczas rozliczenia podatkowego. Czy to nie sprawi, że konto mieszkaniowe nie będzie aktywowane na emeryturze?Mam nadzieję, że wszystko jest zrozumiałe

[Paul1986]

Mogę właśnie zobaczyć, że moje akapity nie zostały uwzględnione. Mam nadzieję, że wszystko jest zrozumiałe. Chciałbym jeszcze dodać, że w przypadku drugiej oferty moje oprocentowanie jest w pełni zabezpieczone. W przypadku pierwszej oferty muszę po 20 latach przejąć aktualne oprocentowanie od KFW.

[NaTwoim13]

Jaki to bank i jaki to produkt oszczędnościowy Bausparkasse?

[Paul1986]

1. Oferta: Hypo 2. Oferta: Bank VR. Niestety nie znam nazwy

[Paul1986]

Właściwie chciałbym zaakceptować drugą ofertę, jeśli udałoby mi się przezwyciężyć konto wsparcia mieszkaniowego za pomocą powyższego pomysłu.

[NaTwoim13]

Nie jestem w stanie zrozumieć, dlaczego oferują plan Riester, nie rozumiem sensu. Jeśli oferta 2 pochodzi od Volksbank, to jest to plan Riester od Schwäbisch Hall, ale dlaczego plan Riester?


Który bank oferuje stopę procentową na poziomie 2,14% na 30 lat?


Jak dzielą się koszty? Czy kapitał własny pokrywa tylko koszty pośrednie związane z zakupem?

[Paul1986]

Sens jest taki, że zarówno moja żona, jak i ja zapłacilibyśmy miesięcznie o 44 € mniej, ponieważ stopa procentowa w ramach Wohnriester jest niższa niż u zwykłego oszczędzającego na zakup mieszkania.

20.000 € na zaliczkę za działkę i koszty dodatkowe

8000 € na Dom

[NaTwoim13]

Czy mogliby Państwo ponownie zreorganizować preferowany model 2? Nie potrafię zrozumieć elementów. Czy tam brakuje informacji o pożyczce??

[NaTwoim13]

Jak wysokie są koszty dodatkowe nabycia nieruchomości?? Przepraszam, ale nie mogę określić poziomu obciążenia kredytu, jeśli nie mam lub nie mogę interpretować podziału kosztów
- cena zakupu działki
- całkowite koszty nieruchomości
- koszty dodatkowe nabycia (notariusz, księgi wieczyste i podatek od nabycia nieruchomości)
Czy wykonują Państwo prace własne? W którym landzie?

[Paul1986]

Koszt całkowity: 375.000€ / Kapitał własny: 28.000€ / Kwota kredytu: 347.000€—Oferta finansowania— 1. Kwota pożyczki w banku: 150.000€ / Stopa procentowa: 1,90% / Roczna stopa oprocentowania: 1,94% —> Spłata kredytu bankowego poprzez oszczędności budowlane po 15 latach: Oszczędności budowlane 98.000€ / Stopa procentowa: 2,15% / Roczna stopa oprocentowania: 2,44% 2. Oszczędności budowlane Riester: 2x 96.000€ / Stopa procentowa: 1,40% / Roczna stopa oprocentowania: 2,09% —Miesięczna rata: 1.343€—Roczna stopa oprocentowania: 2,09%—-Saldo zadłużenia po 29 latach i 11 miesiącach: 0€

[Paul1986]

Działka: 82.000€ + około 3.000€ opłat dodatkowych
Dom: 290.000€ z opłatami dodatkowymi
Jest w Bawarii. Dokładnej wysokości opłat dodatkowych za Dom nie mogę podać, ponieważ nasz architekt (krewny) już wszystko uwzględnił w swojej kalkulacji.
Istnieje wkład własny. Jednak nikt nie chciał o tym wiedzieć. Powyższe kwoty zostały już pomniejszone o wkład własny

[Paul1986]

Całkowite koszty: 375.000€
Kapitał własny: 28.000€
Kwota kredytu: 347.000€
Oferta finansowania:
1. Kwota kredytu w banku: 150.000€ Stopa oprocentowania: 1,90%
Roczne oprocentowanie rzeczywiste: 1,94%
—> Spłata kredytu bankowego poprzez oszczędności budowlane po 15 latach:
1. Oszczędności budowlane 98.000€
Stopa oprocentowania: 2,15%
Roczne oprocentowanie rzeczywiste: 2,44%
2. Oszczędności budowlane Riester: 2x 96.000€ Stopa oprocentowania: 1,40%
Roczne oprocentowanie rzeczywiste: 2,09%
Miesięczna rata: 1.343€
Roczne oprocentowanie rzeczywiste: 2,09%
Pozostały dług po 29 latach i 11 miesiącach: 0€

[NaTwoim13]

Łączne koszty: 375.000€
WK: 28.000€
Kwota kredytu: 347.000€
Oferta finansowania:
1.1. Kwota kredytu w banku: 150.000€ Stopa oprocentowania nominalnego: 1,90%
Rzeczywista stopa procentowa roczna: 1,94%
Stopa spłaty?? Czy 98.000 euro to pozostały dług po 15 latach z 150.000 euro??
—> Spłata kredytu bankowego przez oszczędnościowy połączony z budowaniem po 15 latach:
1.2. Oszczędnościowy związany z budowaniem 98.000€
Stopa oprocentowania nominalnego: 2,15%
Rzeczywista stopa procentowa roczna: 2,44%
2. Oszczędnościowy Riester: 2x 96.000€ Stopa oprocentowania nominalnego: 1,40% Jakie jest tu kredyt? Jaka stopa procentowa? Jaki okres kredytowania? Umowy Riester są spłacane jako kredyt, ale jaka jest stopa procentowa dla kredytu? I jeśli ma to być 1,40%, to dla jakiego okresu kredytowania oraz jaka jest stopa procentowa dla spłacanych umów oszczędnościowych? Brakuje informacji.
Rzeczywista stopa procentowa roczna: 2,09%
Miesięczna rata: 1.343€
Rzeczywista stopa procentowa całkowita: 2,09%
Pozostały dług po 29 latach i 11 miesiącach: 0€

Nie rozumiem także, dlaczego nikt nie pyta o wkład własny, który zwiększa wartość obciążenia. Jakie prace zostały wykonane własnoręcznie i czy usługi architekta - ze względu na pokrewieństwo - są oferowane po obniżonej cenie? Trzeba ustalić, ile kosztowałby Dom, gdyby trzeba było zapłacić pełną cenę bez wkładu własnego, czyli gdyby był zbudowany przez firmę bez własnoręcznych prac, podobnie jak gdyby trzeba było w pełni zapłacić architektów, ponieważ usługi te nie są oferowane ani wykonywane z niższą ceną.

[Paul1986]

98.000€ stanowi pozostały dług po 15 latach.
Oszczędności na Riester-Bauspar werden sollen Ein Forward-Darlehen być. Początkowo płacę około 16,5 lat do oszczędności na Riester-Bauspar (oprocentowanie 1,4%) i następnie zostanie on wypłacony z oprocentowaniem 2,85%.

[Paul1986]

Projekt budowlany nie kosztuje nic.

Własne działania: prace malarskie, sucha zabudowa, układanie płytek, montaż okien, krycie dachu. Być może pomogę również przy murarstwie.

[NaTwoim13]

Więc płacisz 1,4% od 192.000 euro, ok, wpłacasz więc (ile??) na rachunek oszczędnościowy budowy i płacisz następnie od udzielonej pożyczki hipotecznej (ile??) 2,85% (co to jest, nominalne czy efektywne) odsetek?
Jednak piszesz o potrzebie finansowania w wysokości 347.000 euro. Jednak tu czytam tylko 150.000 euro plus 2 razy 96.000 euro, co daje łącznie 342.000 euro.

[NaTwoim13]

Architekt kosztuje nic.
Własna praca: prace malarskie, suche zabudowy, układanie płytek, montaż okien, układanie dachów. Ewentualnie mogę także pomóc przy pracach murarskich.

W takim przypadku jest to złe oferty, zły koncept i zdecydowanie istnieją lepsze stawki niż stawki lisów od Schwäbisch Hall.

[Paul1986]

Muszę to najpierw znaleźć.
Brakuje 5000€, ponieważ najpierw zostanie zaciągnięty kredyt kfw. Po przelaniu powyższej kwoty na nasze konto, kredyt kfw zostanie spłacony kwotą 150.000€ przez bank.

[NaTwoim13]

Przepraszam, czy wszystko zrozumiałeś sam? Czy ci 5000 euro to dopłata do spłaty? Kto ustalił to wszystko dla ciebie, albo kto opracował ten koncept/ofertę?
Jestem w stanie zrozumieć wiele rzeczy i jeśli otrzymam wartość własnej pracy ogółem, a także oszczędności na kosztach architekta, to wychodzi na to, że współczynnik obciążenia hipoteką będzie poniżej 90%, być może nawet poniżej 80%.
Jak już powiedziałem, zupełnie nie rozumiem dlaczego oferują polisę Riester lub dlaczego należy ją zawrzeć, jeśli nie planuje się ubiegać o dofinansowanie i nie zamierza skorzystać (co zasadniczo jest słuszne i w porządku).

[obelix]

Powiem jeszcze raz, że absolutnie nie rozumiem, dlaczego oferuje się/polokuje się polisy riesterowskie, jeśli nie zamierza się skorzystać ze wsparcia i korzyści (co w zasadzie jest właściwe i ok).

OT:





Może istnieć instytucje kredytowe/pośrednicy, którzy robią dokładnie to w celu realizacji własnych celów i/lub uzyskania wyższych stawek prowizji. Dla klienta niekoniecznie związane z wadami.

[NaTwoim13]

Cześć Obelix, zasadniczo zgadzam się z tobą, może być prawdą, ale moim zdaniem finansowanie budowy powinno być zrozumiałe, a dla mnie i dla TE nie jest. Niezależnie od tego, że uwzględnienie własnego wkładu i usług architekta w ramach przyjaźni może skutkować lepszymi warunkami kredytowymi, to stawka firmy Schwäbisch Hall nie jest jedną z najlepszych, a teraz dodanie Riester bez skorzystania z dofinansowania jest dla mnie niezrozumiałe, zwłaszcza że Riester jako taki - jeśli się go wyłączy z finansowania budowy - może być sensownym produktem emerytalnym, jeśli się go nie zintegruje w finansowanie, a tym samym nie uruchomi się fikcyjnego konta mieszkaniowego i nie zwiąże się z ograniczeniami wynikającymi z Riester w tym konstrukcie.
Zdecydowanie nie trzeba się ograniczać do VoBa i Schwäbisch Hall z tymi wartościami wyjściowymi, można - jeśli indywidualnie przedstawi się te dane - stworzyć pewnie lepsze i bardziej sensowne, zwłaszcza bardziej zrozumiałe koncepcje.

[Honey1979]

Budowa bez umowy z architektem .... może być tylko odradzana.
nie masz ochrony w żadnej z faz realizacji, ani przed architektem, ani przed jego ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej.

[Paul1986]

Ponieważ oferta finansowania wydaje się nie być odpowiednia, teraz zmieniłem zdanie na temat banków w tej sprawie.

Współpraca z architektem idzie już świetnie.

Ale aby wrócić do mojego pytania (szukałem w internecie i nic nie znalazłem. Teraz jednak chcę to wiedzieć): Czy konto mieszkaniowego oszczędzania musi być opodatkowane, jeśli nie ubiega się o dodatki ani nie podaje się informacji o Riesterze w zeznaniu podatkowym?

Nie ważne, czy to ma sens, czy nie.

Dzięki

[Hanomag]

Czy konto dofinansowania mieszkaniowego musi być opodatkowane, jeśli nie ubiega się o żadne dopłaty i nie deklaruje się żadnych ulg podatkowych z tytułu Riester?

lokaty oszczędnościowe, dla których nie ubiega się o dofinansowanie lub które przekraczają dofinansowane sumy, nie muszą być opodatkowane. Dlatego nie mają one nic do zrobienia z kontem dofinansowania mieszkaniowego.

[Paul1986]

To zabawne, że w ten sposób można obejść konto wspierające mieszkania i zabezpieczyć sobie umowę oszczędnościową z lepszym oprocentowaniem. Przynajmniej w moim przypadku.

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi. Zobaczymy, co jeszcze uda mi się uzyskać z tych wszystkich informacji.

[Hanomag]

To zabawne, jak można obejść konto wsparcia mieszkaniowego

Jest bardziej niż logiczne, że tylko kapitał wcześniej wspierany będzie opodatkowany później.



Cytat od Paul1986
i dzięki temu można zabezpieczyć sobie umowę oszczędności mieszkaniowych z lepszym oprocentowaniem.

W zamian za to, pewnie otrzymasz mniej odsetek w fazie oszczędzania.

[NaTwoim13]

Hanomag, dokładnie tak jest, stopa oszczędności w Schwäbisch Hall jest zdecydowanie zbyt wysoka. Za mało kredytów jest odliczanych, kapitał - nawet jeśli to tylko 20 euro miesięcznie, ale mogłoby być więcej - co w bezpośredniej spłacie miałoby większy efekt, ale go brakuje.

[Paul1986]

Który dostawca oferuje lepsze oszczędności budowlane?

[NaTwoim13]

Paul1986,
nie tylko lepsze oszczędzanie na budowę, lecz również większa ostrożność i uwaga w odniesieniu do rzeczywistej wartości obciążenia oraz planu i klienta. To prowadzi do lepszych koncepcji i w rezultacie do lepszych warunków.

[obelix]

Cześć Obelixie, z zasady masz rację, może to być możliwe,

tak jest częściowo.




Cytat od noelmaxim
..., ale z mojego punktu widzenia finansowanie budowy powinno być zrozumiałe, a dla mnie nie jest i dla TE też nie.

chociaż nie ma to nic wspólnego z moim pierwszym stwierdzeniem, zgadzam się z tym. Jednak trochę się zastanawiam, gdzie leży błąd (w zrozumieniu). Przed komputerem często patrzę na ekran i podczas konsultacji ...?
Oczywiście dobry doradca upewnia się, czy klient może za nim podążać.
Dla Paula1986 prawdopodobnie pojawiło się tutaj wiele dobrych i nowych informacji.