Capital Investment 4

[Dirk0815]

Cześć drodzy użytkownicy forum,
Przeczytałem tu już wiele i szukałem, ale tego, o czym chcę wiedzieć, nie udało mi się znaleźć 1:1.
Oto sytuacja wyjściowa:
- Bez obciążeń działka budowlana należąca do nas (wartość ok. 70 000 €)
- Koszty poboczne nabycia z własnych środków już uregulowane
- Koszty planowania + zezwolenie na budowę opłacone z własnych środków
- Wartość majątku w giro/depot ok. 25 000 € (nie ma być wnoszona)
- Wspólne dochody netto ok. 5 000 €/miesiąc (ona pod koniec lat 20 lekarka w trakcie specjalizacji, umowa na 5 lat, on na początku lat 30 pracownik urzędu państwowego na czas nieokreślony)
- Małżeństwo, 1 dziecko
- brak zobowiązań/ bieżących [url]kredytów[/url]
Do sfinansowania:
- Nowa budowa o wartości ok. 350 000 € (obecnie trwa zbieranie ofert)
Co się wydarzyło:
Po ślubie w grudniu mieliśmy otworzyć wspólne [url]konto[/url]. Zostało ono założone w jednym z banków internetowych i odrzucone bez komentarza - dziwne. W innym banku internetowym otwarcie konta wraz z debetem nie stanowiło problemu (oczywiście dołączyliśmy zaświadczenia o zarobkach).
To wszystko nas zaniepokoiło i poprosiliśmy o raport z własnego [url]kredytu[/url] wraz ze wskaźnikami branżowymi.
I wtedy już nas uderzyło! Ona ma wskaźnik podstawowy tylko 91,29%! Jeszcze bardziej drastyczny, na przykład wskaźnik branżowy dla SKOK-u wynosi 73,40%. Oczywiście odrzucenie nie dziwi!
Jego wskaźnik podstawowy wynosi 98,44% (zamówiliśmy raporty branżowe, ale jeszcze ich nie mamy). Tutaj praktycznie się nie martwimy, bo wskaźnik podstawowy jest już bardzo dobry.
Nie potrafimy wytłumaczyć sytuacji, zwłaszcza jej wskaźnika. Nigdy nie było żadnych negatywnych wpisów ani niczego podobnego. Brak zwłoki w płatnościach. W raporcie są zapisane 2 drobnostki, które mogą/muszą zostać usunięte. Działające już niegdyś [url]konto[/url] giro w SKOK-u i zakończony umowa telefoniczna.
Czy to wynika z faktu, że jest ona czystą kartką w sensie BIK-u? Do tygodnia temu nie miała nigdy debetu, nie miała kart kredytowych, rachunki za prąd, telefon itp. wszystkie na mój adres.

Oczywiście główne pytanie:
Co to oznacza dla naszego [url]kredytu[/url] hipotecznego? Czy jego dobry wskaźnik może coś tu zmienić? Czy banki w tej sytuacji (dochody, własny wkład, małżonek, zawód) mogą przejrzeć palce nad słabym wynikiem? Na pewno nie wynika z negatywnych doświadczeń.

Byłbym wdzięczny za waszą ekspertyzę w tej sprawie!
Pozdrowienia,
Dirk

EDYCJA: Uzupełniono wartość majątku giro powyżej

[6Bankkaufmann]

W tym dobrym przypadku ponownie widać, jak mocno banki odrzucają dobrą opowieść jeśli wynik w SCHUFA nie jest dobry. Nawet z wynikiem podstawowym SCHUFA wynoszącym 90%, jesteś oczywiście godny [url]kredytu[/url]. Jeśli nie dla wszystkich banków. Ale jeśli bieżący bank (np. Sparkasse) Cię nie chce, udaj się do innego partnera bankowego. Dzięki odpowiedniej przygotowanej dokumentacji szybkie zatwierdzenie pożyczki w ogóle nie powinno stanowić problemu.

[Dirk0815]

Cześć bankowiec!
Dziękuję bardzo za ocenę.
Być może źle się wyraziłem. Zostałem odrzucony przez Sparkasse w ramach konta osobistego, a nie [url]kredytu[/url] hipotecznego. Szczerze mówiąc, nawet jeśli Sparkasse była moim bankiem domowym przez prawie 20 lat, udało im się mnie odstraszyć w bardzo krótkim czasie, więc nie sądzę, że Sparkasse/LBS będzie miała jakikolwiek wpływ na nasz projekt budowlany.
W zasadzie chcę się dobrze przygotować, zapobiec odrzuceniu i ewentualnemu dalszemu pogorszeniu punktacji. Być może sensowne będzie więc ofensywne podejście do tematu Scoringu przy składaniu wniosku i od razu przedstawić argumenty, dlaczego naszym zdaniem wynik nie odzwierciedla rzeczywistości.
Zgłosiliśmy oba błędne wpisy i mamy nadzieję na drobną korektę 01.04.. To też mniej więcej czas, w którym chcemy zawrzeć umowę.

[6Bankkaufmann]

To najlepiej poczekać na nowe obliczenie wyniku na początku kwietnia i wtedy uzyskać aktualne sprawdzenie w Schufa. Wtedy będziesz dokładnie wiedział, co się stało z nowym obliczeniem w kwietniu.

[NaTwoim13]

Cześć Dirk0815, nie rozumiem dlaczego pozwala Pan się tym zniechęcić? Państwa finansowanie budowlane, o ile zostało przygotowane i przedstawione w sposób czysty i rozsądny, nie spowoduje negatywnego głosowania kredytowego w większości instytucji, pod warunkiem że inne parametry są odpowiednie.

Nie daj Pan się tym całkiem zwariować i w razie potrzeby podejdź z doświadczonym pośrednikiem finansowym do koncepcji planowania i ewentualnego składania wniosku finansowego.

Nie ma powodu do obaw, nie ma powodu do paniki!

[kreien]

Moim doświadczeniem jest, że każdy wcześniejszy adres znacznie obniża podstawową ocenę Schufa. Czy w przypadku Pani zapisane są wcześniejsze adresy? W takim przypadku należy je natychmiast usunąć z Schufa wraz z przestarzałymi wpisami. Przy następnej kwartalnej aktualizacji oceny bazowej zobaczycie Państwo wynik, który dzięki bierności, czyli jak najmniejszej aktywności związanej ze Schufa, będzie się poprawiał. Moja żona nie jest obywatelką UE i nie miała historii w Schufa w Niemczech, co nie przeszkadzało ani Sparkasse 1822, ani nie miało wpływu na ocenę bazową Schufa. Wręcz przeciwnie, dzięki bierności Schufa moja żona ma zdecydowanie lepszą ocenę niż ja.

Oprócz wyniku Schufa przychodzą mi na myśl także inne powody odrzucenia wniosku o [url]konto[/url] osobiste:
a) Proces Post-Ident został przeprowadzony błędnie.
b) Jeśli Pani ma obywatelstwo nieakceptowane przez niektóre banki (USA, Iran, ...) nie dochodzi do nawiązania relacji biznesowej z zupełnie różnych powodów (odpowiedzialność w transakcjach papierami wartościowymi, przepisy podatkowe w prawie amerykańskim, sankcje).
c) Przy otwieraniu konta korzysta się czasami z innych biur informacji niż Schufa. Inne biura informacji w przypadku skąpej ilości danych stosują czasami zupełnie dziwne metody (imię,
geo-scoring), por. https://www.welt.de/wirtschaft/artic...-bestimmt.html oraz https://www.n-tv.de/ratgeber/Kein-Kr...le1820871.html. Także Schufa korzysta z dodatkowych kryteriów przy skąpej ilości danych: Ze względu na naszą specjalną bazę danych z informacjami dotyczącymi [url]kredytów[/url] standardowo nie dokonujemy - czyli w 99,7 procent wszystkich obliczeń ocen - geoscoringu. (cytat z https://www.schufa.de/de/ueber-uns/d...coring-schufa/), oznacza to, że w rzadkich przypadkach (0,3 %) jednak się go używa.

[FrauSchmidt80]

Według mojego doświadczenia każdy poprzedni adres znacząco obniża podstawową punktację w Schufie. Czy w przypadku tej Pani są przechowywane wcześniejsze adresy? W takim razie powinniście natychmiast usunąć je ze Schufy wraz ze zbędnymi wpisami.

Łatwiej powiedzieć niż zrobić. Moje zdanie jest takie, że wcześniejsze/starsze adresy są przechowywane przez 7 lat. Czy to prawda, że powinien być tylko aktualny adres oraz poprzedni? W ciągu ostatnich 7 lat przeprowadziłem się 3 razy. Dlatego w moim przypadku znajduje się 3 adresy, co uważam za niezbyt estetyczne...

[Dirk0815]

Może krótka aktualizacja w tej sprawie.
Bank właśnie sprawdził Schufa w ramach zapytania. Wynik to litera B u mnie i F u mojej żony.
Nie wiem, co to oznacza dla dalszej oceny, ale również zapomniałem zapytać od razu. Zapytanie zostało złożone już w poniedziałek. Jak dotąd nie otrzymaliśmy odmowy, więc zakładam, że wszystko jest w porządku z ich strony.

[Dirk0815]

W takim razie poczekaj do nowego obliczenia punktacji na początku kwietnia i wtedy uzyskaj aktualne sprawozdanie Schufa.
Wtedy dokładnie będziesz wiedział, co się działo z nowym obliczeniem w kwietniu.

Zresztą, tutaj prawie nic się nie zmieniło.
Punkty bazowe wzrosły o 0,x% u niej i spadły o 0,x% u mnie. Oczywiście nie znamy zmian w branżowej ocenie.

[NaTwoim13]

Wszystko całkowicie nieciekawe, nie rozumiem, dlaczego się tym tak przejmujesz.

Schufa decyduje tylko tak lub nie i nie ma żadnego wpływu na warunki. Gdyby odpowiednie wartości w Schufie nie pasowały lub nawet były negatywne, zostałbyś o tym poinformowany zanim nazwałby cię literami.

Ten rodzaj punktacji banków nikomu nie pomaga, jeśli nie zna się banku, ponieważ każdy ma swoje standardy. Kiedyś mówiono, że od A do G jest ok, ale od H już koniec. Mówiono g - jak idzie i h - jak halt.

[hausbauwest]

Czemu tak głupio zaczepiasz TE, jakby był jakimś szkolnym dzieciakiem? Tylko dlatego, że dotąd nie zapytał cię o nic. Brzydzę się tym tonem, który tutaj prezentujesz! Po prostu nie pisz nic w poście, jeśli uważasz, że jest nieważny.

[NaTwoim13]

Hausbauwest, ja ponownie wspomniałam i zapytałam go miło, dlaczego robi się tak szaleńczo i wspomniałam, że tego nie potrzebuje!!
Dodatkowo wyjaśniam, co mogą oznaczać i oznaczały litery oraz zaznaczam, że nie możemy dokonać oceny, ponieważ jest to różne w zależności od banku i nie znamy nazwy banku!
Wyjaśnienia merytoryczne idą w parze z racjonalnymi uzasadnieniami i dodaniem odwagi. Przeczytaj moje starsze posty w tym wątku, na nich opiera się także ten post. Gdyby wpis był nieciekawy, nie wypowiedziałabym się.
Hausbauwest, jeśli ktoś czegoś nie wie w tej dziedzinie, nie jest dla mnie jak dziecko w szkole, raczej dla ciebie, bo w ogóle wpadłeś na takie coś. Nie mam twoich dokumentów w kieszeni, nie martw się!

[hausbauwest]

Pytałeś o to dobrze, czy nie?
Sprawdź jeszcze raz początek swojej odpowiedzi:
Całkowicie nieważne, nie rozumiem,

[NaTwoim13]

Och, to brzmi groźnie, ale potem służy jako uzasadnienie i pomoc. Ok, tego jeszcze nie wiedziałem.

Zawsze jestem zaskoczony tym, ile rzeczy wiesz, nie znając ludzi!!!

Zwłaszcza to, co stoi za tym, jakbym miał roszczenie, że każdy się ze mną kontaktuje i że wszyscy mnie potrzebują!!

Hausbauwest, to już wystarczy, nie przejmuj się, wszystko idzie jak szalone i cieszysz się, gdy możesz pomóc i kształtować, dostajesz podziękowanie, a nawet dostajesz za to hojnie zapłacone.

Niestety, coraz więcej osób kontaktuje się ze mną także z powodu ciebie, przez PW lub e-mail.

[Dirk0815]

Ok...nie chciałem stworzyć stresu tutaj.

Chciałem po prostu praktycznie jeszcze raz odnieść się do mojego pierwotnego pytania/zmartwienia, jeśli ktoś inny miałby podobną sytuację i cieszyłby się z informacji.

Jasne, że nie można wyciągać z tego ogólnych wniosków.

Jeśli chodzi o mnie, teraz już specjalnie nie martwię się (przynajmniej nie o Schufę).

[NaTwoim13]

Jaka jest Twoja sytuacja finansowa pod względem wyjściowej sytuacji i oferty? Jaką bank wybrałeś?

[Dirk0815]

Cześć,
[url]pożyczka[/url] została dzisiaj zatwierdzona, mamy oprocentowanie 1,93% na 20 lat przy obciążeniu około 79%, 12 miesięcy okresu bez odsetek, 5% możliwość dodatkowej spłaty kapitału.

[6Bankkaufmann]

Cześć Dirk, to dobre oprocentowanie na 20 lat.
PS: Nie daj się zmylić, jeśli nagle z trzeciej strony usłyszysz, że oprocentowanie jest złe i można dostać poniżej 1,80%.
Przy 80% LTV i 20 latach stałego oprocentowania, moim zdaniem 1,93% to dobra stopa oprocentowania.

[Dirk0815]

Jesteśmy również zadowoleni.
Zwłaszcza że sądzę, że według wewnętrznych obliczeń bankowych mamy ponad 80% udziałów.

[NaTwoim13]

Bankowy handlowiec, nikt nie zostanie wprowadzony w błąd, jedynie taka niepotrzebna spekulacja, a jeśli stopa procentowa byłaby poniżej 1,8%, czego nie zbadałem, również bym to powiedział.
Doświadczony makler pogratuluje tej stopie procentowej, wiedząc jednocześnie, że sprawy są załatwione, gdy zostały zatwierdzone.

[Freeliner]

....nie sądziłam, że to potrwa tak długo