Capital Investment 4

[Tilan]

Cześć wszystkim,
Chciałbym zrobić coś dla mojej przyszłej emerytury (o ile wtedy w ogóle będzie możliwa) i oczywiście od razu pomyślałem o Riester, ale teraz jestem bardzo zaniepokojony, ponieważ słyszałem wielokrotnie, że rządowe wsparcie dla Riester nie jest tak wysokie, jak się powszechnie sądzi, że to po prostu oszustwo. Teraz zastanawiam się, jak sensowne jest faktycznie zawarcie umowy na emeryturę Riester?
Pozdrawiam, Tilan

[Hanomag]

chciałbym zrobić coś dla mojej przyszłej emerytury (jeśli taka w ogóle będzie) i oczywiście od razu pomyślałem o Riesterze, ale teraz jestem bardzo zdezorientowany, ponieważ wielokrotnie słyszałem, że Riester nie jest tak wysoko wspierany przez państwo, że to wszystko jest oszustwem, teraz zastanawiam się, jak sensowne jest naprawdę zawarcie umowy na Riester rentę?

Riester nie jest tak zły, zwłaszcza rodziny wielodzietne, ale także osoby dobrze zarabiające często mają bardzo dobre stawki wsparcia. Ale najpierw powinieneś zapoznać się z podstawowymi informacjami na temat Riesteru, a następnie możesz skierować tutaj bardziej konkretne pytania. W tym forum było już wiele napisane, co warto przeczytać, ale również strona Finanztip.de ma wiele do zaoferowania.

[Malapascua]

Dzień dobry wszystkim,
chciałbym zrobić coś dla mojej przyszłej emerytury (o ile w ogóle taka będzie istniała) i oczywiście od razu pomyślałem o Riesterze, ale teraz jestem mocno zdezorientowany, ponieważ ciągle słyszę, że Riester nie jest tak bardzo wspierany przez państwo, że to jest oszustwo, teraz zastanawiam się, jak sensowne jest naprawdę zawarcie umowy na emeryturę Riester?
Pozdrowienia Tilan

Czy dobrze zarabiasz i/lub masz kilkoro dzieci?
W takim przypadku warto. Jako singiel z przeciętnym dochodem zdecydowanie nie.

[Tilan]

Czy zarabiasz dobrze i/lub masz więcej niż jedno dziecko?
W takim razie opłaca się to. Jako singiel z przeciętnym dochodem zdecydowanie nie.

Mam jedno dziecko z poprzedniego związku, czy też to się liczy?
Moja córka odwiedza mnie regularnie i mieszka z matką.

[Hanomag]

Mam dziecko z poprzedniego związku, czy to też się liczy?
Moja córka regularnie mnie odwiedza i mieszka z matką.

Tylko jeśli matka zgodzi się na to, że otrzymasz dodatek. Nie zgodzi się na to, jeśli sama rości sobie do niego prawo. Jeśli dziecko odwiedza cię samodzielnie, nie jest już małym dzieckiem i ewentualnie ma tylko prawo do dodatku w wysokości 185 €.
Jeśli dobrze zarabiasz i płacisz dużo podatków, możesz (zamiast zysku z dodatku dla dzieci) wpłacić 2.100 € minus własny dodatek w wysokości przyszłych 175 € = 1.925 €. Ta wpłata i dodatek zmniejszą twoje dochody podlegające opodatkowaniu, a jeśli za ostatnie 2.100 € twoich dochodów podlegających opodatkowaniu płacisz około 30% podatków, zaoszczędzisz 630 €. Dodatek w wysokości 175 € zostanie na koncie oszczędności Riester, a różnica w wysokości 455 € zostanie wypłacona w ramach zwrotu podatku. Z dzieckiem musiałbyś prawdopodobnie zapłacić o 185 € (ew. 300 €) mniej, ale otrzymałbyś tylko 270 € (ew. 155 €).
Tutaj mądry kalkulator zajął się tym tematem.

[paula79]

Czy warto zawrzeć umowę riesterowską, czy nie, każdy musi ostatecznie zadecydować sam. Jako pomysł do przemyślenia podaję mój przypadek:
W 2005 roku podpisałem umowę riesterowską i do tej pory wpłaciłem na [url]konto[/url] 8 998,80 € z miesięcznych składek.
Do tej pory otrzymałem od państwa łącznie 1 364,55 € zasiłków na moje [url]konto[/url] riesterowskie.
Dodatkowo ubezpieczyciel do tej pory naliczył mi łącznie 1 167,21 € nadwyżek i odsetek.
W sumie do tej pory skorzystałem z łącznie 2 531,76 € zasiłków, odsetek i nadwyżek.
Do tej pory ponosiłem jednak również opłaty. Koszty zakończenia i dystrybucji oraz koszty administracyjne do tej pory wynoszą łącznie 2 293,65 €.
Po odliczeniu zasiłków, odsetek i nadwyżek pozostało mi do tej pory 238,11 € netto za lokatę, która istnieje teraz od 13 lat.
WNIOSKI: Jest to (w moim i wielu innych przypadkach) bardzo drogi produkt! Warto dokładnie zapoznać się z opłatami! W wielu przypadkach robi się słabo, gdy się za nimi przewidujesz.
Gdybym zamiast tego pieniądze przez ten czas np. wpłacił do planu oszczędzania w szeroko zdefiniowany plan ETF, miałbym dziś po pierwsze znacznie wyższą stopę zwrotu (mimo wad podatkowych i rezygnacji ze zasiłków państwowych), po drugie miałbym wszystkie swobody, aby w dowolnym momencie przesunąć dostępny kapitał lub go zlikwidować.

[2utopus]

@Paula79: Ile zwrotu podatku otrzymałaś od urzędu skarbowego za oszczędzanie w systemie Riestern?

[paula79]

To jeszcze nie zostało uwzględnione, zgadza się! To musi zostać uwzględnione w obliczeniach. Dostarczę to później!
Jednakże przypłaty emerytalne będą musiały zostać ponownie opodatkowane, prawda?

[2utopus]

Jeśli oszczędności podatkowe mogą w międzyczasie generować zyski, to jest to po prostu dobry dodatkowy efekt... oczywiście zależy to od obecnego i przyszłego podatku.

[paula79]

Niewątpliwie korzyści podatkowe są istotnym czynnikiem, który należy indywidualnie ważyć. Oszczędności podatkowe są potrącane od dopłat, jeśli je przekraczają. Jak dokładnie to się dzieje, nie jest jasne (przynajmniej dla mnie) od razu. Szacuję, że oszczędności podatkowe od momentu podpisania umowy wynoszą u mnie maksymalnie około 900 €, ale raczej mniej, ponieważ w pierwszych latach wpłacałem niewiele.
I jak już wspomniałem, wypłaty emerytury będą opodatkowane później (i od 2040 roku w pełni). Korzyść występuje więc tylko dla tych, którzy w trakcie kariery zawodowej płacili wyższe podatki niż będzie to miało miejsce w wieku emerytalnym. Więc jest to tylko przesunięcie opodatkowania na okres emerytalny. Wszystkie kalkulatory rządowe, które można znaleźć w internecie, nie są realistyczne, ponieważ w ogóle nie uwzględniają opłat.
Ogólnie rzecz biorąc, dla mnie produkt ten jest bardzo kosztowny, ale przede wszystkim bardzo skomplikowany i dla mnie - bardzo nieprzejrzysty. Poniżej kilka fragmentów z rozporządzenia w sprawie opłat za mój Riester w DEVK. Pomimo dokładnej chęci nie udało mi się w pełni zrozumieć opłat, które są wymienione w moim corocznym rozrachunku.

[bes01]

Witajcie,

Po latach biernego trzymania mojej umowy Riester, zastanawiam się teraz nad wznowieniem jej rozkręcenia i chciałbym uzyskać ocenę sensowności mojego zamiaru.

O sobie: mam 31 lat, jestem singielką, zarabiam rocznie około 60 tysięcy brutto.

Umowę Riester zaciągnęłam w młodym i niewinnym wieku młodzieńczym około 10 lat temu. Początkowo miałam umowę u Provinzali, ale ze względu na lepsze warunki przeniosłam ją do Asstel (dziś: Gothaer). Jako praktykantka wpłacałam wymagane 4% rocznego dochodu, aby otrzymać pełne dofinansowanie, a następnie jako studentka zmniejszyłam wpłatę do 5 [url]euro[/url] miesięcznie, aby umowa nadal obowiązywała. Od około 4 lat wpłacam 25 [url]euro[/url] miesięcznie. Oczywiście wsparcie ze strony państwa jest niewielkie. Moje finanse pozwalają mi na ponowne wpłacanie 4% rocznego dochodu, ale wiązałoby się to związaniem stosunkowo dużej ilości kapitału i zastanawiam się, czy nie powinnam zainwestować tego kapitału w lepsze produkty emerytalne. Gdyby rynek nie był obecnie całkowicie przereklamowany, chętnie zainwestowałabym w nieruchomości.. Wciąż uważam, że jest to najlepsza forma zabezpieczenia emerytalnego. Słyszałam również wiele dobrego na temat ETF-ów, ale (jeszcze) brakuje mi potrzebnej wiedzy.
W razie konieczności dodatkowych informacji na temat mnie lub umowy Riester, mogę je dostarczyć w dowolnym momencie.

Więc co według was jest lepsze:
a) wpłacać jak najmniej do Riester, ale zachować umowę (rezygnacja z niej jest prawdopodobnie najgorszą opcją) i zastanowić się nad innymi produktami emerytalnymi lub
b) zwiększyć wpłatę do 4% i osiągnąć maksymalne dofinansowanie.
Najlepsze życzenia!

[paula79]

Moja spontaniczna odpowiedź na to byłaby (przynajmniej tak postanowiłem): Koniecznie sprawdź opłaty, jakie obowiązują w przypadku twojej umowy Riester. Zastanów się, czy chcesz, żeby każdego roku 100 do 250 [url]euro[/url] przepływało na opłaty dla dostawcy (w przeciwieństwie do bardzo niskoprowizyjnych ETF-ów). Przecież miesięczne składki oszczędnościowe, które musisz opłacać ze swojej pensji, nie są małe. Moją rekomendacją byłoby: Zdobądź niezbędną wiedzę, aby wpłacić środki do dobrze zdywersyfikowanego ETF-a. To nie jest czarna magia. Może warto posłuchać na początek tego odcinka podcastu: https://geldbildung.de/6-faktoren-etf-auswahl/
Oprócz tego warto poczytać sobie w internecie, sądzę, że warto.
Umowę Riester możesz śmiało zostawić odroczoną lub ograniczyć do minimalnej kwoty.
Oczywiście istnieją inne czynniki, które możesz wziąć pod uwagę. Na przykład czy masz dzieci albo będziesz mieć, zwłaszcza jak wysoka jest twoja oszczędność podatkowa, czy masz umowę Riester emerytalną czy opartą na funduszach itp. Mój wybór zrezygnowania z Riester może być też zbyt silnie obciążony emocjami; po prostu nie chcę, żeby opłaty pochłonęły dodatki, oszczędności podatkowe czy nie.
Jestem jednak ciekawy innych odpowiedzi na Twoje pytanie, które mnie również bardzo interesuje.

[Lars04]

Widzę problem w tym, że wszyscy chcą zarabiać gdzieś, jakoś. Ale nikt nie potrafi powiedzieć, co jest właściwe, a co złe. Otwierane są tylko przepowiednie i domysły. Ale co z przypadkiem ekstremalnym? Co jeśli nagle wszystko się zawali? Wtedy pieniądze znikną, a odbudowa nie przyniesie już skutku. Nie powinno się przechowywać pieniędzy w domu, bo to prowadzi do ich zniszczenia, a jeśli je zainwestujesz, to nigdy nie wiesz, co z tego wyniknie.

[Stefanos]

Widzę problem w tym, że każdy chce jakoś zarabiać, ale nikt nie potrafi powiedzieć, co jest właściwe, a co złe. Podawane są tylko prognozy i przypuszczenia. Ale co z przypadkiem ekstremalnym? Co jeśli nagle wszystko się załamie? Wtedy pieniądze znikną, a odbudowa nie przyniesie niczego. Nie powinno się przechowywać pieniędzy w domu, bo to prowadzi do ich zniszczenia, a inwestując, nie wiadomo, co z tego wyniknie.

Ten problem również dostrzegam, to mój największy wątek związany z całą tą sprawą.

[obelix]

Co się stanie, jeśli nagle wszystko zawali się?

Domniemanie: nigdy nie wychodzisz z domu bez parasola i zawsze szklanka jest dla Ciebie w połowie pusta.


Sorry za OT, ale nie chcę chodzić przez życie z takim podejściem i oczekiwaniem. Jeśli ta katastrofa faktycznie nadejdzie, będę miał wtedy wystarczająco czasu, żeby się nią zająć albo się nią zająć.

Czy powinienem faktycznie zamówić nowy samochód?