Capital Investment 4

[Counter]

Hej,

chciałbym poprosić o kilka porad dotyczących oszczędzania kapitału na cele zakupu mieszkania na wynajem. Mam 29 lat, mieszkam (jeszcze w koleżeńskim współlokatorstwie) w okolicach Stuttgartu, mam umowę o pracę na czas nieokreślony.

Moje wynagrodzenie netto: obecnie 3000€, perspektywa wzrostu do 4000€ w ciągu najwyżej 10 lat przy klasie podatkowej 1, bez uwzględnienia podwyżek tarifowych.

Kiedy znajdę coś odpowiedniego, chciałbym zamieszkać razem z moją dziewczyną w wynajmowanym mieszkaniu. Chciałbym prowadzić kalkulacje indywidualnie dla siebie. Jeśli w przyszłości będę mógł doliczyć dochód mojej dziewczyny (lub żony), tym lepiej.

Przegląd finansowy:
42.000€ w akcjach, ETFach, funduszach
14.000€ na koncie oszczędnościowym
6.000€ na koncie oszczędnościowym mieszkaniowym (90.000€ suma oszczędności mieszkaniowych)
8.000€ na koncie RIESTER (które nie jest oszczędzane)
-5.000€ [url]pożyczka[/url] KfW (dla celów rozwoju zawodowego) (spłacana w wysokości 180€/miesiąc)
Samochód spłacony (o wartości ok. 12.000€)

Obecnie uważam mieszkania na wynajem w okolicach Stuttgartu za zbyt drogie lub uważam, że moje wkład własny nie wystarcza na zakup mieszkania czteropokojowego o powierzchni co najmniej 100m². Kupowanie mniejszego mieszkania i nie zamieszkiwanie w nim za 5 lat, wydaje mi się bez sensu. Dlatego planuję nadal mieszkać w wynajętym lokalu i starać się o oszczędzanie jak najwięcej. Na przykład, ostatnio widziałem mieszkanie, które mi się podobało, w cenie 320.000€ + koszty dodatkowe.

Ok. 3 lata temu skorzystałem z usług niezależnego doradcy finansowego. [url]doradca[/url] ten powiedział, że RIESTER-Rente się nie opłaca i że lepiej byłoby ją zamrozić. Lepiej starać się o jak największe zbiór kapitału. RIESTER założyłem ponad 10 lat temu, gdy nie miałem o tym pojęcia. Nadal zastanawiam się, czy wypowiedzieć umowę i wypłacić środki (z uwzględnieniem korzyści podatkowych, jestem tego świadomy).

Umowa oszczędnościowa mieszkania:
podpisałem ją ok. 10 lat temu, a ok. 4,5 roku temu zwiększyłem na 90.000€ (na zalecenie ówczesnego doradcy bankowego ze względu na planowany zakup mieszkania). Oprocentowanie kapitału 1%. Skuteczne oprocentowanie pożyczki 1,66%, ale tylko w przypadku spłaty w ciągu 75 miesięcy. Obecnie oszczędzane tylko 50€/miesiąc.
Niezależny [url]doradca[/url] finansowy zalecił mi wykorzystanie tej umowy oszczędnościowej na potrzeby refinansowania.

Moja ogólna miesięczna stawka oszczędnościowa wynosi obecnie 1200€ (przeważnie w ETF-ach).

Teraz moje konkretne pytania do Was:
- Czy powinienem wykorzystać umowę oszczędnościową na potrzeby refinansowania czy od samego początku? W takim przypadku musiałbym więcej na nią oszczędzać.
- Czy kontynuować spłatę pożyczki KfW? Minimalna rata wynosi 128€.
- Czy biorąc pod uwagę niskie oszczędności w RIESTER, warto rozważyć Wohnriester? Nie mam ochoty na skomplikowane procedury podatkowe.

Będę wdzięczny za wszelkie inne porady.

Pozdrawiam,
Counter

[6Bankkaufmann]

Cześć Counter, jeśli nie masz ochoty na dodatkowe opodatkowanie Wohnriester, po prostu pozwól umowie spocząć. Możesz spłacić KfW w wysokości 5000 EUR, ale nie musisz, jeśli jeszcze nie skonsultowałeś się bezpośrednio w sprawie finansowania (5000 EUR na KfW obciąża budżet domowy). Jeśli chodzi o umowę oszczędnościową z kwotą 90 000 EUR, daleko z nią nie zajdziesz. Jakie oprocentowanie [url]kredytu[/url] budowlanego kryje się za tym? Poza tym, jak wiadomo, ceny nieruchomości w Stuttgarcie są zbyt wysokie. Tutaj w Tamm również są stosunkowo wysokie, jeśli chodzi o połączenie S-Bahn. Nasi sąsiedzi przeprowadzili się 20 km na północ i tam kupili [url]Dom[/url], który tu kosztuje co najmniej dwa razy więcej. Po prostu pytanie, gdzie pracujesz i czego chcesz. Miasto z dostępem do S-Bahn jest naprawdę godne uwagi pod względem nieruchomości do kupienia, prawda?

[Counter]

Cześć Specjaliście od bankowości,

dziękuję za odpowiedź.

Oprocentowanie [url]kredytu[/url] budowlanego wynosi 1%.
Jasne, z kwotą 90.000€ nie zajdziesz daleko. Dlatego prawdopodobnie ma sens użyć go do refinansowania.

W przypadku mieszkania na wynajem, jak i późniejszego zakupu mieszkania, nie mówię o zamieszkiwaniu ich bezpośrednio w Stuttgarcie, ale raczej w średniej wielkości mieście (~50.000 mieszkańców). W zasadzie byłbym skłonny dojeżdżać do pracy na odległość 20-30 km. Jednak ruch drogowy tutaj jest tak katastrofalny, że nie chcę sobie tego robić. Ponadto nie chcę mieszkać również na wsi. Z tego, co widziałem, inne miejscowości z dostępem do S-Bahn nie są zbyt dużo tańsze.

[6Bankkaufmann]

Okej, rozumiem, Ludwigsburg byłby możliwością.
Nie lubię jechania do Stuttgatu, bez znaczenia czy przez B27 czy przez Leonberger Dreieck.
Na przykład nasi przyjaciele pojechali do Brackenheimu. Kupili tam piękny [url]Dom[/url] za 270 000 EUR dwa lata temu.
Poruszają się samochodem do stacji Regio lub S-Bahn i wygodnie dojeżdżają do Stuttgatu.
Początkowo myślałem, że to zbyt uciążliwe, ale czas podróży jest taki sam. Po prostu taka refleksja.
Oczywiście Brackenheim nie ma 50 000 mieszkańców.
Jednak jeśli nie jest to konieczne, może poczekam jeszcze 2-3 lata.
Przewiduję stabilizację cen nieruchomości.

[NaTwoim13]

Jeśli nie korzystasz z programu Riester i nie masz takiego zamiaru, należy przyjąć, że sytuacja ta nie zmieni się w ciągu najbliższych lat. W takim przypadku warto rozważyć wpłacanie środków na [url]konto[/url] oszczędnościowo-budowlane.

Podany przez Ciebie oprocentowanie jest oprocentowaniem kapitału gromadzonego, a jeśli oprocentowanie [url]kredytu[/url] wynosi efektywnie 1,66%, nie jest to najlepsze rozwiązanie, ponieważ takie oprocentowanie wymaga wysokiego stopnia oszczędzania i/lub szybkiej spłaty [url]kredytu[/url]. Oszczędzanie budowlane jest opłacalne tylko wtedy, gdy można z niewielkiej kwoty oszczędności uzyskać znaczną kwotę [url]kredytu[/url]; przecież na co nam część potrzebnych środków, jeśli musimy spłacić dużą sumę podczas gdy mniej korzystne oprocentowanie na rynku wiąże się z mniejszą spłatą.

Osobiście, wpłaciłbym środki z programu Riester na [url]konto[/url] oszczędnościowo-budowlane i skonfigurowałbym umowę tak, jakbym mógł skorzystać z [url]kredytu[/url] gotówkowego w wysokości 30 000 [url]euro[/url], co zwiększałoby moją zdolność kredytową. Być może zdecydowałbym się na przeliczenie na obecny produkt, aby porównać te dane z nową umową i w razie konieczności przejście na bardziej odpowiednią opcję.

Jeśli nie chcesz korzystać z programu Riester, rozważ spłatę [url]kredytu[/url] KfW przy użyciu zgromadzonych środków.

[Martin79HN]

Chciałbym nadal wpłacać do umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe!
1% oprocentowanie kapitału i 1,66% efektywnie przy szybkiej spłacie nie jest takie złe!!!
Lepiej mieć 1% pewne niż ryzykować większym ryzykiem z ETF-ami, funduszami itp.!
Kwota oszczędności na cele mieszkaniowe wynosząca 90 tysięcy zajmie jednak bardzo długo, zanim dojdzie do jej alokacji.
Pomysł: Wypełnić umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe minimalną wpłatą (ponad maksymalną kwotę wpłaty dozwoloną przez kasę oszczędnościowo-kredytową) i pozostawić ją w spoczynku.
W ten sposób można w ciągu 10 lat bardzo korzystnie spłacać część [url]kredytu[/url].
A jako zabezpieczenie można przenieść umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe także na bank. (obniża stopę obciążenia nieruchomości)
Wypłacić środki z rachunku Riestera na zakup mieszkania za pomocą wniosku do Centrum Ubezpieczeń Starości i w ten sposób zwiększyć kapitał własny. (Czas realizacji 3 - 6 miesięcy, zanim uzyskasz dostęp do pieniędzy!)
Zasiłki pozostają nienaruszone!

[Counter]

.
..
Wycofanie oszczędności z tytułu mieszkania przy zakupie mieszkania, i to poprzez złożenie wniosku do Centralnego Urzędu do Spraw Oszczędności Emerytalnych, dzięki czemu zwiększysz kapitał własny. (Czas oczekiwania 3 - 6 miesięcy, aby dostać te pieniądze!)
Dodatki pozostają nienaruszone!

@Bankkaufmann:
Mogę powiedzieć to również konkretnie, jestem w południowej części Böblingen/Sindelfingen i chcę zostać w jednym z tych miast albo bardzo blisko.
Umowa oszczędnościowa staje się dojrzała, gdy osiągnięte zostanie 50% sumy [url]kredytu[/url] budowlanego (=45.000€) albo określona liczba punktów oceny.
Moim zdaniem nie nadaje się jako kapitał początkowy, ponieważ wtedy musiałbym spłacić umowę oszczędnościową w ciągu 75 miesięcy i dodatkowo musiałbym wziąć [url]kredyt budowlany[/url], który spłata zmniejszyłaby odpowiednio.
Mój pomysł polega na dalszym oszczędzaniu na kapitał w bieżącym oprocentowaniu i w funduszach ETF. Po spłaceniu [url]kredytu[/url] KfW te 180€ będą przekazywane na umowę oszczędnościową, aby w przyszłości mogła ona być wykorzystana do refinansowania.
Nie myślałem jeszcze o nowej umowie oszczędnościowej.






Ta możliwość nie była mi jeszcze znana. Czy tutaj nie ma opóźnionego opodatkowania?

[Counter]

Właśnie się nad tym zastanawiałem.

Oczywiście, biorąc pod uwagę umowę oszczędnościową na początku mam już 90 000€. W związku z tym nie muszę brać tak dużego pożyczki i nie muszę przyjmować tak wysokiej stopy spłaty.

Ale pojawia się pytanie, które podejście byłoby bardziej sensowne.

[vision]

[Cytat=Counter;158496]
Mój pomysł to nadal oszczędzam na lokacie terminowej i w ETF-ie

Proszę pamiętać, [url]giełda[/url] nie jest jednokierunkową drogą.
ETF-y jako inwestycja długoterminowa to z pewnością dobre rozwiązanie.
Jednak nie zaleca się ich jako krótkoterminowej inwestycji. Nagle twoje bogactwo może drastycznie spaść. Oczywiście, może się potem odbić, ale to może zająć naprawdę długo.
Jestem ofiarą bańki internetowej. Teraz, po 20 latach, doceniam wartość mojego portfela inwestycyjnego jako zabezpieczenia na starość, ale załamanie wtedy znacznie opóźniło nasze plany zakupu domu.

[Martin79HN]

Hej Counter,
jeśli wpłacisz maksymalną kwotę rocznie na [url]konto[/url] oszczędnościowe budowlane, szybciej zostanie ono przydzielone.
Oprocentowanie o 1% wyższe niż na koncie oszczędnościowym.
Gdy nadejdzie odpowiedni czas, można wcześniej sfinansować i wykorzystać umowę
lub pozostawić ją jako zabezpieczenie, które następnie spłaca [url]kredyt[/url]. (Na przykład część z 5-letnim okresem spłaty odsetek, a następnie umowa kredytowa)
Być może można jeszcze pokręcić gałką spłaty tak, aby nie była ona zbyt szybka.
Mniejsza spłata - dłuższy czas do przydzielenia
W przypadku Riester:
Po złożeniu wniosku odbierz środki i dodatki
i opodatkuj je w późniejszym wieku.
Guthaben + dodatki = Kwota X + 2% każdego roku do przejścia na emeryturę.
Wtedy nie będziesz musiał zapłacić podatków od 8000 €, ale około 16 000 - 17 000 €!
Z tego odlicz 30% i obciążenie dotyczy tylko 1 roku! (jeśli podatki są płatne jednorazowo, otrzymasz 30% rabatu, w przeciwnym razie będziesz płacić do 85 roku życia)
W Twojej umowie jest teraz około 1500 - 2000 € dodatków
zalecałbym zachowanie tego! A pieniądze masz już gotówką w fazie nabywania nieruchomości! (Wysoki kapitał własny)

[BenniG]

Zastanawiałem się właśnie.
Jasne, jeśli wezmę umowę oszczędnościową na początku, będę miał 90 000 €. W rezultacie nie będę potrzebował tak dużego [url]kredytu[/url] i nie będę musiał przyjąć tak wysokiej stopy spłaty.
Pozostaje jednak pytanie, które podejście byłoby bardziej sensowne.

Po prostu zobaczyłbym, jaka byłaby stopa procentowa [url]kredytu[/url] przy realizacji twojego planu.
Ponieważ zarówno odsetki, jak i oprocentowanie [url]kredytu[/url] w twoim BSV są atrakcyjne, nie ponosisz obecnie większych strat.
Natomiast jeśli stopa [url]kredytu[/url] wynosi powyżej 2%, to oczywiście robi to różnicę.
Z drugiej strony może być opłacalne zawarcie tylko części (90 000 €) [url]kredytu[/url] na 5 lat, po czym po 5 latach sprawdzenie, czy obecna stopa [url]kredytu[/url] lub ta z BSV jest bardziej korzystna i działać zgodnie z tym.

[Martin79HN]

Counter działaliśmy podobnie, aby w przyszłości móc stać się właścicielami nieruchomości za pomocą umowy oszczędnościowej. Umowa oszczędnościowa z 2009 roku z oprocentowaniem wynoszącym 1% dla środków na koncie i 1,9% dla pożyczki. Suma oszczędnościowa wynosiła 100 tys. [url]euro[/url]. W kolejnych latach oszczędzaliśmy, oszczędzaliśmy aż do zgromadzenia 45 tys. [url]euro[/url] na koncie plus odsetki. Aktualnie mamy trwającą 2-letnią finansową transakcję (bez umowy oszczędnościowej, z utratą dodatkowych odsetek z tytułu cesji), i po 7 latach będziemy mogli spłacić pierwszą kwotę - poprzez oszczędzanie oraz z dwóch pensji (kobiety i mężczyzny) bez użycia umowy oszczędnościowej. Dopiero przy drugiej pożyczce będziemy mogli skorzystać z umowy oszczędnościowej (nasz czas spłaty wynosi ponad 10 lat przy oprocentowaniu 1,9%). Oprocentowanie oszczędnościowe z umowy odpowiada naszemu średniemu oprocentowaniu 1% dla pierwszych 10 lat finansowania. Ze względu na duży strach i niepewność podjąłem decyzję o zawarciu dodatkowo 2 umów oszczędnościowych (40 tys. i 50 tys. [url]euro[/url]), które zabezpieczają wszelkie sytuacje późniejsze. Co więcej, cieszę się z wyższych odsetek, ponieważ mogę teraz stwierdzić, że do końca spłaty pożyczki wszystko jest zapewnione (w przypadku pożyczki w wysokości 400 tys. [url]euro[/url]). Nasz okres przewiązania oprocentowania wynosi 10 lat (ograniczenie przez umowę oszczędnościową z 2009 roku - pierwotnie myślano, że możliwe będzie spłacenie całej kwoty za jednym zamachem poprzez oszczędzanie) oraz [url]pożyczka[/url] rządowa z okresem przewiązania oprocentowania 15 lat. [url]pożyczka[/url] rządowa L-Bank Z15 może być dla Ciebie interesująca za 2-3 lata. Aktualnie oprocentowanie wynosi 0,5% oprocentowania!!! (Wymagania dotyczące dochodu, dzieci, wielkości domu / mieszkania itp. trzeba wziąć pod uwagę wiele rzeczy!)

[Counter]

...
W przypadku Riester:
Wypłać środki + dodatki po złożeniu wniosku
i opodatkuj je później w wieku emerytalnym.
Środki + dodatki = Kwota X + 2% co roku do przejścia na emeryturę.
Wtedy będziesz musiał opodatkować nie tylko 8000 €, ale około 16.000 - 17.000 €!
z 30% obniżką i obciążeniem tylko przez 1 rok! (jeśli podatki są wypłacane jednorazowo, otrzymasz 30% zniżki, w przeciwnym razie płaci się je dożywotnio do 85. roku życia)
Na Twoim koncie znajduje się teraz pewnie 1500 - 2000 € dodatków,
które powinieneś zachować! Dzięki temu pieniądze masz już gotówką w fazie nabycia nieruchomości! (Własny kapitał jest dzięki temu wyższy)

Tak, coś pamiętam o koncie pomocniczym na mieszkanie.
Nie rozumiem jednak, jak to może się opłacać. Załóżmy, że w wieku 67 lat muszę opodatkować 16.000€. Ze zniżką 30% i założonym podatkiem w wysokości 25% wyniosłoby to 2.800€ podatków. Opłaca się tylko, jeśli uwzględnię inflację teraz.

Co do umowy oszczędnościowej, muszę zastanowić się jeszcze trochę. Dzięki za zainteresowanie się

[Heimatexperte]

Chciałbym podzielić się z Państwem wskazówką na temat Riester: Istnieje powód, dlaczego mieszkanie w ramach programu Riester jest obecnie uważane w niemal wszystkich niezależnych testach Finanztest, Focus Money itp. oraz przez stowarzyszenia konsumentów za konieczny element finansowania i zazwyczaj jest karane, jeśli ta opcja nie jest oferowana.
W Państwa przypadku chciałbym pokrótce przedstawić, jakie korzyści mogliby Państwo uzyskać poprzez włączenie umowy o mieszkanie w ramach programu Riester. Biorąc pod uwagę Państwa dane, Państwa miesięczny dochód brutto powinien przekraczać 5000 €.
Oznacza to, że dla pełnego dofinansowania musieliby Państwo przeznaczyć maksymalną kwotę 2100 € rocznie. W zamian otrzymują Państwo dopłatę w wysokości 175 € rocznie plus korzyści podatkowe, które zostaną wypłacone Państwu w ramach rozliczenia podatkowego. W Państwa przypadku korzyść podatkowa powinna wynosić około 700-750 € rocznie.
Z tą kwotą mogliby Państwo zaoszczędzić umowę o mieszkanie w ramach programu Riester na kwotę 75 tys. €, która zostanie spłacona przed Państwa emeryturą. Środki z poprzedniej umowy Riester mogą Państwo przenieść na tę umowę, co przyspieszy przydział lub zwiększy kwotę oszczędności mieszkaniowych. Zapewnili by sobie w ten sposób już teraz, w zależności od towarzystwa budowlanego, korzystne stopy procentowe [url]kredytów[/url] na przyszłość przy demontażu. W przypadku niektórych towarzystw budowlanych można nawet otrzymać dotacje do zaliczki umów mieszkań Riester, oznacza to, że standardowe warunki mogą być obniżone o maksymalnie 0,25%. Na przykład, w jednym z towarzystw budowlanych obecnie otrzymaliby Państwo warunki na zaliczkę 15-letniego okresu spłaty w wysokości 1,69% (szacowany czas do przydziału).
Z powodu faktu, że dopłaty są zawsze uwzględniane jako nadpłata w późniejszym finansowaniu, oszczędzają Państwo średnio o 2-3 lata czasu spłaty [url]kredytu[/url], nie muszą więc Państwo wnosić rat. W porównaniu do standardowych [url]kredytów[/url] budowlanych lub [url]kredytów[/url] ratalno-annuitetowych.
Teraz o często postrzeganym jako duży wadą opodatkowaniu odłogowym. Po pierwsze, w przypadku umów Riester zawsze występuje opodatkowanie na starość, w przeciwieństwie do innych, gdzie należy opodatkować emeryturę, a w przypadku mieszkania Riester [url]konto[/url] mieszkaniowe. W moim przykładzie obliczeniowym saldo konta mieszkaniowego przy osiągnięciu wieku emerytalnego wynosiłoby około 78.000 €, co oznaczałoby jednorazową opłatę podatkową w wysokości około 13.650 € przy ówczesnej stopie podatkowej 25% lub około 820 € rocznie do 85. roku życia. Oczywiście te dane są szacunkowe, ponieważ nie mogę prognozować Państwa sytuacji dochodowej na starość (prawdopodobnie Państwo też nie) i tym bardziej nie wiem, jakie wtedy będą obowiązywać przepisy podatkowe.
Ale: Jak już wspomniałem, w oparciu o Państwa aktualny dochód mielibyście Państwo korzyść podatkową w wysokości 720-750 € rocznie. Jeśli wpłaciliby Państwo tę kwotę od teraz do osiągnięcia wieku emerytalnego i zakończenia umowy o mieszkanie w ramach programu Riester, powiedzmy przez 35 lat, na inwestycję w ETF i zakładając jedynie stopę zwrotu 3,5% p.a., to proszę sobie policzyć, jaką kwotę będziemy mieli Państwo do natychmiastowej zapłaty podatków. I jakie nadwyżki uzyskają. Nie wspominam tutaj o wpływie inflacji na okres 35 lat.
Umowa o mieszkanie w ramach programu Riester, którą tu przedstawiłem, przy oprocentowaniu 2,5% spowodowałaby około 30.000 € kosztów całkowitych dla kwoty 75 tys. € (okres trwania: 5 lat etap oszczędzania, następnie 14 lat zaliczki, a następnie spłata przez 14 lat). Do tego dochodzą koszty związane z odroczeniem opodatkowania, czyli około 44 tys. €. W zamian otrzymaliby Państwo dofinansowanie w wysokości 6.125€, oraz korzyści podatkowe w wysokości około 24.000 € i w przypadku inwestycji jak opisano, zyski generowane z tego tytułu.
Więc, moim zdaniem Riester jest o wiele lepszy niż sugeruje opinia publiczna. I zanim całkowicie odrzucimy Riestera, powinniśmy skonsultować się z ekspertem ds. Riester, uwzględniając wszystkie zalety i wady.
To jest przykładowe obliczenie w oparciu o szacunkowe założenia wynikające z Państwa podanego tu dochodu, oraz obecnych przepisów podatkowych - dokładne obliczenie powinno być konieczne i dostosowane do Państwa indywidualnych potrzeb.

[Martin79HN]

Cześć,

oblicz, ile dodatkowych ulg musisz zapłacić podatku od odsetek (w przypadku wypowiedzenia Riester). Lepiej zostawić i wykorzystać przy zakupie. Obniży ltv (stosunek [url]kredytu[/url] do wartości nieruchomości) i w starszym wieku będziesz płacić niższą stawkę podatku 20/25%. Nie polecam jednak zawierania nowej umowy Riester, zwłaszcza nie jako umowę oszczędnościowo-budowlaną.

Pozdrawiam, Martin

[Heimatexperte]

Dlaczego nie nowy plan Riester? Zwłaszcza jako Riester mieszkaniowy, tak jak obliczyłem powyżej?

[NaTwoim13]

Riester jest - jeśli dobrze zrozumiałeś i wychodzi poza umowę finansową - moim zdaniem doskonały, ale ten produkt emerytalny powinien być zarówno a) oszczędzany obok finansowania, jak i b) inwestowany w fundusze przez dziesięciolecia.


Po rozpoczęciu emerytury mogę nawet uwzględnić pozostałe zadłużenie w hipotece przy moim finansowaniu, które potem spłacam z 30% kwoty kapitałowej w momencie rozpoczęcia emerytury. 70% pozostawiam sobie na rentę, ponieważ samo opłacone mieszkanie nie zapełnia lodówki i wymaga utrzymania.

W ten sposób oszczędzam sobie fikcyjne [url]konto[/url] z opłatami mieszkaniowymi, nie muszę płacić podatków poza terminem za wcześniejsze wypłaty i wykorzystanie, oraz skorzystałem z ulg efektywnie. Również nie jest nieistotne, że spłacę swoją pożyczkę miesięcznie bezpośrednio i nie musiałem wybrać pożyczki ostatecznej.

No i jeśli kiedyś konieczna będzie wcześniejsza sprzedaż domu, nie będę musiał martwić się utratą ulg.

[Heimatexperte]

@noelmaxim:
Bardzo prawdopodobne, że już znasz strukturę kosztów planów emerytalnych lub funduszy rzeczowych, zarówno podczas fazy oszczędzania, jak i szczególnie w fazie emerytalnej, gdy 70% reszty kapitału zostanie zamienione na rentę, jaka część tego kapitału zostanie wtedy wymagana na obowiązkowe [url]ubezpieczenie na życie[/url]?
Dla każdego klienta historia jest indywidualna, a na koniec trzeba uwzględnić łączne koszty różnych wariantów. Moje osobiste doświadczenie (od kilku lat jestem przekonanym fanem Wohn-Riester w finansowaniu) przy ponad 25 latach doświadczenia w dziedzinie finansowania nieruchomości jest takie, że finansowanie za pomocą Wohn-Riester w zdecydowanej większości przypadków przewyższa inne warianty pod względem obliczeń łącznych kosztów.
Edycja: Nawiasem mówiąc:
Jeśli bierzesz od klienta określoną sumę x, którą on po przejściu na emeryturę spłaci za jednym razem z 30% kapitału z umowy Riestera, w zasadzie nie zrobiłeś nic innego, jak tylko sprzedałeś klientowi pożyczkę z ostateczną spłatą, tylko że z dłuższym okresem kredytowania.

[NaTwoim13]

Nie, pozostawiam mu pewną elastyczność, aby mógł opłacać składki riesterowskie i pracować z zadłużeniem, które będzie mógł spłacić na początku emerytury. Zazwyczaj stopa zwrotu w planach oszczędnościowych na fundusze jest wyższa niż stopa procentowa, co się opłaca.

[Heimatexperte]

Nie, zostawiam mu ewentualnie pewną elastyczność, aby mógł płacić składki riesterskie i pracuję z pozostałym długiem, który może spłacić na początku emerytury. Zazwyczaj stopa zwrotu w planach oszczędnościowych w funduszach jest wyższa niż stopa odsetkowa, co się opłaca.

Zgadza się. A dla tego pozostałego długu płaci odsetki przez cały okres trwania, jest on praktycznie wygasający. Owszem, to, że stopa zwrotu w planach oszczędnościowych w funduszach jest wyższa od stopy odsetkowej, jest prawdopodobne, ale nie gwarantowane, i jak już wspomniałem, kiedy 70% pozostałego salda jest przekształcane na rentę, zgodnie z dostawcą i społeczeństwem, między 12 a 30% salda zostanie szybko odjętych na obowiązkowe [url]ubezpieczenie[/url] ryzyka. Te koszty powinny w zasadzie zostać odjęte od osiągniętej stopy zwrotu.
Ponadto jest to również kwestia gotowości do ryzyka klienta, dla mnie nie istnieje ogólne idealne rozwiązanie, które należy dostosować do celów, potrzeb i postaw klientów. Jak już wspomniałem, towarzyszyłem już dziesiątkom finansowań, także w porównaniu z niezależnymi pośrednikami, gdzie obliczenia całkowitych kosztów związane z kredytem mieszkaniowym Riesterem były na moją korzyść. Zdarzają się również przypadki, gdzie Pańskie rozwiązanie pasuje lepiej.

[NaTwoim13]

Znowu zgoda odnośnie tego, że to klient powinien decydować, super.
Widzę, że również docenia Pan/ Pani indywidualne podejście, to mi się podoba.

[Heimatexperte]

Absolutnie słuszne. Jestem także miłośnikiem funduszy inwestycyjnych w wielu obszarach i nie bez powodu w powyższym przykładzie obliczyłem dla tego klienta (obecnie wyska stawka podatkowa) co mogłoby się stać, gdyby ten człowiek ulokował swoje oszczędności podatkowe w plan oszczędnościowy ETF. Proszę to obliczyć dla tego przypadku na przestrzeni 30-35 lat, wtedy fikcyjne [url]konto[/url] oszczędności mieszkaniowych nie odgrywa już żadnej roli.

[Counter]

Jestem po prostu negatywnie nastawiony do programu Riester, ponieważ nigdy nie zdawałem sobie sprawy, ile opłat za to płacę i że muszę to później opodatkować. Dla czegoś takiego byłem po prostu za młody i niedoświadczony.

Niech będzie. Teraz widzę to tak: w programie Riester pieniądze są lokowane w fundusze, mogę to zrobić samodzielnie i mogę nimi dysponować, jak chcę. Ponadto nie płacę tam tak wysokich opłat. Ostatecznie potrzebuję jak największej ilości własnego kapitału na zakup nieruchomości.

Być może moje postrzeganie programu Riester jest teraz zbyt negatywne, aby móc je ocenić obiektywnie.

[Ex-Studentin]

Cześć Counter, także mieszkam w BB/Sifi i w ciągu ostatnich lat szukałem mieszkań. Mam ten sam problem. Na razie zamierzam mieszkać na wynajętym mieszkaniu, dopóki nie będę miał dzieci. Kto wie, czy w ogóle się uda i czy będzie potrzebny taki duży apartament. Być może w przyszłości pojawią się inne potrzeby i zainteresowania innymi okolicami do zamieszkania. Choć uważam ten region za dobry, nie mogę dać gwarancji, że tu na zawsze zostanę.
Mój plan polega na utrzymaniu około 50tys. gotówki. Jeśli partner także oszczędza, to zawsze będzie wystarczająco kapitału własnego na wypadek znalezienia odpowiedniego mieszkania. Reszta trafia na [url]konto[/url]. Prawdopodobnie na razie nie zamierzam zawierać BSV. Kto wie, czy zostanie on przydzielony, gdy będzie się chciało kupić. Obecnie oszczędzam na istniejącym koncie z 1,5% oprocentowaniem, które potem wycofam.

[6Bankkaufmann]

Cześć byłej studentko, BB/Sifi to popularna okolica do zamieszkania.
Ale myślę, że zawsze znajdą się dla Ciebie opłacalne oferty nieruchomości.

[Counter]

Cześć była studentko,
mamy podobną sytuację. Mam nadzieję, że rynek nieruchomości się trochę uspokoi