Capital Investment 4

[Spanky]

Cześć, Mam poważny problem. W ciągu ostatnich kilku lat zgromadziłem długi w wysokości około 40 000 euro. Obecnie mam dwie kredyty: kredyt 1 w Santander (ok. 25 000 euro do spłacenia, miesięczna rata 430 euro) i kredyt 2 w DKB (ok. 4 000 euro do spłacenia, miesięczna rata 50 euro). Zarabiam 1 600 euro netto, mieszkam w domu rodziców, ale ponoszę koszty utrzymania domu, które wynoszą około 800 euro miesięcznie, ponieważ odziedziczę ten Dom i moi rodzice już w nim nie mieszkają. Zostaje mi więc 300 euro na jedzenie, telefon/internet, itp. Ze względu na moją złe sytuację finansową, około 9 miesięcy temu dałem się ponieść hazardowi online i przegrałem nie tylko wszystkie własne pieniądze, ale także pieniądze, których w ogóle nie miałem. Przegrałem prawie 2 000 euro przez PayPal, które nadal są otwarte. Jestem już zablokowany przez ******s i przechodzę terapię. Większym problemem jest to, że bank właśnie mi zamknął konto, ponieważ nieuregulowane płatności stale się nasilały, itp. Więc pilnie potrzebuję nowego konta i 2 000 euro, aby spłacić długi wobec PayPal. Moja historia kredytowa wygląda bardzo źle --> Bez liku upomnień windykacyjnych, zapytań o kredyt, itp. Gdy idę do banku, wszystko od razu miga na czerwono. Co powinienem teraz zrobić? Naprawdę jestem bezradny.

[6Bankkaufmann]

Cześć Spanky Witaj w tym forum. Nie potrzebujesz 2000 euro, tylko kompleksowe rozwiązanie. Nie jest możliwe skonsolidowanie wszystkich swoich długów przy Twoich dochodach. Co byłoby możliwe do zbadania, to zaciągnięcie pożyczki pod hipotekę na własność rodziców. Czy własność jest bez obciążenia hipoteką czy jest jeszcze zadłużona? Jak rozkładają się miesięczne koszty w wysokości 800 euro?

[Spanky]

Cześć pracowniku banku, Dziękuję za szybką odpowiedź. Niestety sytuacja związana z obiektem jest bardzo skomplikowana. Mój ojciec zmarł, moja matka jest teraz jedyną właścicielką domu. Nie jest w stanie utrzymać domu (niska emerytura, niezdolność do pracy) i mieszka z nowym partnerem życiowym. Wszystko związane z domem jest prowadzone przez moją matkę i oficjalnie przez nią opłacane. Przekazuję jej pieniądze miesięcznie. Na chwilę obecną nie mogę precyzyjnie określić, w jaki sposób dokładnie rozkładają się koszty. O ile mi wiadomo, Dom nie jest jeszcze w pełni, ale prawie spłacony. Ponadto w domu mieszka jeszcze 2 inne członków rodziny. Mają dożywotnie prawo do mieszkania i muszą płacić tylko za swoje własne koszty poboczne. Jedynym oficjalnie zarejestrowanym dziedzicem domu jestem ja.

[6Bankkaufmann]

@Spanky Płacisz miesięcznie 800 EUR i teraz nie wiesz, jak te koszty się rozkładają? Pilnie musisz to wyjaśnić. Ile jeszcze jest zadłużone w tym obiekcie. Prawo do zamieszkania nie jest problemem.

[Spanky]

No cóż, jest mi jasne na co idą pieniądze, ale nie znam dokładnych kwot poszczególnych wydatków. Zaliczają się do nich opłaty za podatek gruntowy/budynkowy, wodę/ścieki, ubezpieczenie (od ognia/burz), prąd, wywóz śmieci, itp. Po prostu wszystko, co związane jest z domem. Jak już wspomniałam: w chwili obecnej nie mogę podać dokładnej kwoty. Może się zdarzyć, że moja matka spłaciła już kredyt, ale może też być, że pozostało jeszcze 2000 euro, bo nie pamiętam dokładnie, czy spłata kredytu miała miejsce na początku czy na końcu 2018 roku. Oczywiście mogę się dowiedzieć tego wszystkiego. Tak samo jak szczegółowego podziału poszczególnych kosztów.

[6Bankkaufmann]

Cześć Spanky, jeśli pozostała jeszcze kwota zadłużenia w wysokości 2 000 EUR, można moim zdaniem łatwo sprawdzić możliwość skonsolidowania wszystkich istniejących kredytów. Będziesz wtedy płacić tylko jedną ratę.

[Spanky]

W takim przypadku to albo moja matka musiałaby wziąć nowy kredyt, albo ja musiałbym zostać wpisanym jako właściciel domu, prawda?

[FloHH]

Mój ojciec zmarł, moja matka jest teraz jedyną właścicielką domu. Jestem jedynym zapisanym dziedzicem tego domu. W takim przypadku, czy moja matka musiałaby wziąć nowy kredyt, czy ja musiałbym zostać zarejestrowany jako właściciel domu, prawda? Nie bądź obraźliwy, ale być może powinieneś najpierw zaznajomić się dokładnie z sytuacją...

[Spanky]

Gdzie leży problem? Piętnaście lat temu zmarł mój ojciec. Od tego czasu moja matka jest właścicielką, a ja zostałem wpisany jako jedyny spadkobierca.

[6Bankkaufmann]

Cześć, jeśli Twoja matka jest właścicielką domu, możecie wziąć od Spankyego pożyczkę, a matka będzie odpowiadać obiektem i złoży oświadczenie właściciela. Wtedy ponosi odpowiedzialność tylko ona, a nie jej dochód.

[FloHH]

Nie jestem pewien, czy kredyt konsolidacyjny jest tutaj rozwiązaniem. Potrzebne jest 31.000,- (25.000,- Santander, 4.000,- DKB, 2.000,- Paypal). Przy okresie spłaty 84 miesiące i oprocentowaniu 3%, miesięczna rata wynosi około 411,- €. To o 70,- mniej obciążeń kredytowych niż to, co wydaje się być obecnie nie do udźwignięcia - skoro dochodzi do gromadzenia się zwrotnych obciążeń. Moim zdaniem pomocna będzie wizyta w poradni ds. zadłużenia, aby skutecznie uporać się z problemem. @ Spanky: Jeśli z jednej strony piszesz, że twoja matka jest właścicielką domu, a ty jesteś zarejestrowanym jedynym spadkobiercą po swoim ojcu, to jest to już mylące. Gdzie jesteś zarejestrowany? Na pewno nie przy domu - bo wtedy byłbyś właścicielem, a nie twoja matka...

[Spanky]

Wygląda na to, że moje wyjaśnienie jest sformułowane niezrozumiale. Do 2003 roku właścicielem był mój ojciec. Po jego śmierci Dom został przeniesiony na moją matkę. Obecnie moja matka jest właścicielką nieruchomości i wskazała mnie jako beneficjenta, co oznacza, że Dom zostanie przekazany na mnie po jej śmierci.

[2utopus]

Skąd pochodzą długi? Czy sądzisz, że w przyszłości będziesz w stanie spłacić długi? W każdym banku powinno być możliwe prowadzenie konta zabezpieczonego przed zajęciem na zasadzie salda dodatniego. Jeśli Dom zostanie przepisany na ciebie, może posłużyć jako zabezpieczenie - ale może zostać utracony, jeśli nie spłacisz długu.

[Spanky]

Myślę, że sensowniejszą opcją jest skorzystanie z porady dla osób zadłużonych (ewentualnie ogłoszenie prywatnego upadłości). Niemniej jednak potrzebuję teraz jak najszybciej nowego konta. Jakie są szanse na otwarcie standardowego konta osobistego (bez kredytu odnawialnego, bez karty kredytowej itp.), gdy w rejestrze dłużników znajduje się wiele negatywnych wpisów, a poprzedni bank wypowiedział mi umowę bez wypowiedzenia i wyrzucił mnie? Nie chcę otwierać konta w banku XY, tylko po to, aby zostało mi odebrane po kilku dniach/tygodniach. Jak zatem postąpić? Odwiedzić wszystkie banki, od razu wyjawić swoją sytuację i błagać o konto?

[FloHH]

Powiedzmy to inaczej: Twoja historia kredytowa odzwierciedla Twoją sytuację finansową. W związku z tym ma to niewiele sensu nie grać fair. Możesz jednak od razu wspomnieć, że obecnie reorganizujesz swoje życie finansowe. Od momentu wprowadzenia ustawy o rachunkach płatniczych w 2016 roku każdy bank ma obowiązek otworzyć Ci konto (chyba że relacje biznesowe z Tobą nie są dla niego akceptowalne, co w Twoim przypadku raczej nie ma miejsca - długi nie stanowią powodu odmowy). Najpierw powinieneś sprawdzić, jak bardzo zła jest sytuacja z Twoim bankiem. Z doświadczenia wiadomo, że niektóre banki, które prowadzą bezpośrednią interakcję z klientami (nie tylko działają online), są bardziej skłonne do rozmowy twarzą w twarz i ujawnienia wszystkich kart. W Twoim przypadku zalecałbym rozmowę z prośbą o przekształcenie konta w konto P (o tym za chwilę). Jeśli Twój bank odmawia dalej współpracy, musisz rzeczywiście zacząć odwiedzać inne placówki. Idealne byłoby znalezienie banku, który założy Ci konto bieżące oparte na saldzie (i tak nie otrzymasz limitu debetowego). Nikt nie może Ci odmówić (zgodnie z wspomnianą ustawą) otwarcia konta podstawowego, dzięki któremu będziesz mógł prowadzić swoje transakcje finansowe. Warto jednak porównać oferty, bo banki pobierają różne opłaty za to. Zazwyczaj oferują to tylko banki internetowe. Nie chcę niczego polecać, po prostu wyszukaj w Google darmowe konto podstawowe. Nie ważne jakiego rodzaju konto otworzysz: od razu załóż, że będzie to chronione przez zajęcie (tak zwane konto P). Dzięki temu wpływy pieniężne, które są przeznaczone na Twój utrzymanie zgodnie z ustalonym przez ustawodawcę kwotą wolną od zajęcia, będą bezpieczne przed wierzycielami. Skoordynowane rozwiązanie zadłużenia przy pomocy profesjonalnej pomocy na pewno będzie lepszym rozwiązaniem w Twoim przypadku, niż ponowne zadłużenie się bez perspektyw. Powodzenia! :-)

[Hilfe]

Najwyraźniej moje wyjaśnienie zostało sformułowane niezrozumiale. Do 2003 roku mój ojciec był właścicielem. Po jego śmierci Dom przeszedł na moją matkę. Moja matka jest teraz właścicielką nieruchomości i wskazała mnie jako spadkobiercę, więc Dom zostanie przekazany na mnie po jej śmierci.

Spadkobiercę można zmienić. Na przykład Dom może odziedziczyć stowarzyszenie kotów lub twój nowy partner życiowy. Wtedy pozostanie ci tylko zachowek. Czy jesteś tego świadomy? Wydaje mi się, że jesteś bardzo naiwny w tej sprawie.

[StGe1973]

Z doradztwem dla dłużników i prywatną upadłością jesteś już na właściwej drodze. Niezależnie od tego, w jaki sposób powstały długi, życie za 300 euro miesięcznie nie jest długotrwałe możliwe. Krótkoterminowe funkcjonowanie przy silnych ograniczeniach jest możliwe, ale nie może nigdy nic się wydarzyć. Już usterkowany telefon, dopłaty za leki w przypadku choroby, itp. są prawie niemożliwe do zrealizowania przy 300 euro miesięcznie. Każdy nawet najmniejszy wydatek specjalny będzie cię ciągle wracał, ponieważ będziesz zawsze musiał gdzieś pożyczyć pieniądze, czy to od osób prywatnych, czy od przyjaciół, itp. W ten sposób ryzykujesz utratę najcenniejszego, co istnieje obok rodziny, prawdziwych przyjaciół w życiu. Musiałbyś znacznie zwiększyć swoje dochody netto (co na pewno nie jest możliwe, bo zrobiłbyś to od dawna), w przeciwnym razie pozostaje ci naprawdę tylko prywatna upadłość. To zajmie kilka lat, ale potem dostaniesz nowy start i będziesz mógł odziedziczyć nieruchomość bez obaw. W każdym razie warto skonsultować się z doradcą ds. dłużników, co by się stało, gdybyś miał dziedziczyć podczas fazy upadłości. Jeśli nie ma tam kwoty wolnej od zajęcia, oczywiście nie powinno do tego dojść. Ale mieliśmy również inna sytuację niedawno z jednym z naszych najemców, choć nie wiem, jak można w ten sposób naprawdę sięgnąć. W każdym razie miał zaległości w czynszu przy wyprowadzce, a my praktycznie już mentalnie zrezygnowaliśmy z kwoty, bo wiedzieliśmy, że firmy windykacyjne działały już w sprawie innych długów. Ostatnio otrzymaliśmy pismo od fundacji dla osób skazanych (co on najwyraźniej został po opuszczeniu nieruchomości), która chce dać ludziom nowy początek poprzez ofertę ugody. 1/3 płatności w zamian za całkowite umorzenie długu. Oczywiście to nie jest zachęta do popełniania przestępstw, ale jak widać w Niemczech są również inne możliwości oprócz prywatnej upadłości. Także w tym przypadku dobry doradca ds. dłużników z pewnością może ci pomóc, jeśli taka opcja jest dla ciebie dostępna...