Capital Investment 4

[ruh]

Szanowni użytkownicy forum, BHW niedawno skasowało mi konto depozytowe D plus z umową oszczędnościową sprzed 1998 roku, które było przesadzone. Rozumiem, że jest to zgodne z prawem (choć bardzo przykro mi z powodu oprocentowania). Nadal korzystam z drugiej umowy oszczędnościowej do oszczędzania, Depozyt maxx 4,25 z 2004 roku. Pod koniec 2017 roku osiągnął on poziom oszczędności na poziomie 85%. Chciałbym kontynuować oszczędzanie jak najdłużej. Moje pierwsze pytanie: Czy mogę oszczędzać do 100% sumy kredytowej poprzez depozyty wraz z podstawowym oprocentowaniem, nie tracąc przy tym premii oprocentowania (= 2% od daty zawarcia umowy)? W jednym z wątków forum czytałem o oszczędzaniu tylko od 80 do 85%, skąd się to bierze? W warunkach umowy oszczędnościowej nie znalazłem niczego, co uniemożliwiałoby mi otrzymywanie premii za oszczędności w przypadku oszczędzania prawie do 100%, a w przypadku mojej starej umowy D plus nie było problemu z nadmiernymi oszczędnościami. Moje drugie pytanie: Przy założeniu, że mogę kontynuować oszczędzanie do prawie 100% - jak mogę to robić jak najwolniej? Pytanie 2a: Ile muszę co najmniej wpłacać - czy podstawowe odsetki są traktowane jako wpłaty? W warunkach umowy oszczędnościowej mowa jest o wpłacie 3% sumy kredytowej miesięcznie, co daje 300 €. W wniosku kredytowym i moim certyfikacie oszczędnościowym podano miesięczną opłatę oszczędnościową na poziomie 30 €. Czy te 30 € są zaleceniem czy obowiązkiem? Czy mogę zaliczyć około 120 € podstawowych odsetek do wpłat i wpłacić mniej? Pytanie 2b: Czy dobrze rozumiem warunki umowy oszczędnościowej §3, ust. 2 i §13, ust. 1, że nie mogę wnioskować o częściowe wypłaty bez utraty premii oprocentowania? Czy możliwe jest, że w przypadku umowy D plus można było to zrobić bez problemu, a w przypadku umowy D maxx już nie? Moje trzecie pytanie - ma związek z pytaniem 1: Często mówi się, że muszę zaakceptować przydział i zrezygnować z kredytu, aby otrzymać premię oprocentowania. Jaki jest sens tego kroku/zysk dla BHW? Jedni piszą, że jeśli oszczędziłbym 85% lub więcej sumy kredytowej, to kredyt nie miałby już większego sensu, więc nie można by dostać premii oprocentowania. Ale przecież premię otrzymuje się właśnie za to, że nie korzysta się z kredytu, prawda? Bo jeśli oszczędzam prawie lub całkowicie na swojej umowie, można to również interpretować jako rezygnację z kredytu. Jeśli przy pełnym oszczędzaniu nie muszę rezygnować z niczego, dlaczego miałbym to robić? Premia oprocentowania to moja rekompensata za to, że inni oszczędzający dzięki moim oszczędnościom szybciej uzyskują kredyt. Dlaczego w takim razie dostaje się premię oprocentowania? Bardzo byłbym wdzięczny za wyjaśnienie tych kwestii! Z góry dziękuję za pomoc, ruh

[NaTwoim13]

Saldo wraz z podstawowymi odsetkami zgromadzonymi na tym saldzie nie może przekroczyć salda, ale to tylko część prawdy, drugą częścią jest fakt, że po 10 latach od przydziału Bausparkasse również może wypowiedzieć umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe! Dodatkowe odsetki, które działają w tle, nie mają znaczenia dla osiągnięcia sumy oszczędności na cele mieszkaniowe, nie znajdują się jeszcze na tym saldzie. Środki wpłacone na konto oszczędnościowe na cele mieszkaniowe - co zdarza się po 7 latach - są również częścią salda, które nie może przekroczyć sumy oszczędności na cele mieszkaniowe, ale już są uwzględnione w saldzie wyświetlanym na wyciągu z konta.

[ruh]

Cześć noelmaxim, Przepraszam, zapomniałem wspomnieć o gotowości alokacji. Jest ona przewidziana od 2012 roku. Oznacza to, że mogę nadal oszczędzać co najmniej do 2022 roku. Zrozumiałem także, że aby Bausparkasse mogła prawidłowo zrezygnować po upływie 10 lat I oszczędzania pewnego procentu (85 czy 100?), to oba warunki muszą zostać spełnione. Po prostu samo 2022 roku nie wystarczy, jeśli mogę oszczędzać do 100% i zagwarantuję, że nie osiągnę tego do 2022 roku?

[NaTwoim13]

Żaden grosz nie może przewyższać sumy oszczędności budowlanych, a także alokacja nie może być zrealizowana więcej niż 10 lat temu.

[ruh]

Niestety nie do końca zrozumiałem: Czy Twoja odpowiedź oznacza, że mogę oszczędzać dalej aż do jednego centa poniżej sumy kredytowej, a. dopóki umowa nie jest o 10 lat dłuższa niż czas do przydzielenia (czyli kasa może wtedy zrezygnować, jeśli umowa ma już więcej niż 10 lat lub jest bardzo blisko pełnej sumy) b. nawet jeśli umowa jest zdatna do przydzielenia od dłuższego czasu (tak to zrozumiałem dotychczas - umowa musi być już w pełni opłacana i gotowa do przydzielenia, aby kasa oszczędnościowa mogła wypowiedzieć umowę)? Czy możesz coś powiedzieć na temat moich pozostałych pytań - jak wpłacać jak najmniej, czy podstawowe odsetki są traktowane jako wpłaty, dlaczego formalnie należy zaakceptować przydział i zrzeczenie się? Pozdrowienia Ruh

[BenniG]

Cześć, więc masz sumę oszczędności budowlanych w wysokości 10 000 €? Jesteś pewien, że możesz wpłacać 3% miesięcznie, a nie rocznie? Jeśli oszczędziłeś już 9,999 € na swoim koncie oszczędnościowym do 30.12.2018 r., to kasy budowlanej przysługuje prawo do odstąpienia od umowy ze skutkiem na dzień 31.12.2018 r. Na przykład w BHW są wyświetlane także odsetki z bieżącego roku, więc możesz względnie dobrze oszacować, czy pozostaniesz poniżej 10 000 €. Osobiście nie czekałbym do ostatniego dnia. Jeśli na przykład twój bilans włącznie z odsetkami z bieżącego roku wynosi 9 900 €, mogą wpłynąć jeszcze trzy miesięczne wpłaty, zanim przysługuje prawo do odstąpienia, i prawdopodobnie otrzymasz wypłatę w wysokości ponad 11 000 €.

[NaTwoim13]

Nie, gotowość do przyznania po 10 latach i/lub odkładanie większej sumy niż suma budżetu. To „lub” jest decydujące.

[ruh]

Cześć noelmaxim, dzięki za wyjaśnienie! Cześć BenniG, dzięki za zapytanie. Warunki oszczędzania budżetowego mówią: Miesięczna składka na oszczędności budżetowe do pierwszej wypłaty ze przyznanego kapitału oszczędnościowego wynosi 3% kapitału oszczędnościowego (składka regularna). Wyniosłaby 300 €. Teraz zarówno w moim certyfikacie oszczędności budżetowych, jak i w wniosku o pożyczkę zaznaczone jest miesięczna składka ostateczna w wysokości 30 €. Taka indywidualna umowa powinna chyba przeważyć nad warunkami oszczędzania budżetowego, czyż nie? Ponieważ chciałbym zatrzymać umowę jak najdłużej, czyli wpłacać jak najmniej - dlatego właśnie padło moje pierwotne pytanie, czy muszę wpłacać, i jeśli tak, jak dużo - 30 € miesięcznie, czy mogę odliczyć około 120 € odsetek miesięcznie, bo one też będą traktowane jako wpłata? Czy mogę zmniejszyć saldo poprzez częściowe wypłaty bez utraty odsetek bonusowych? Gdzie mogą być wyświetlane odsetki z bieżącego roku? Przerobiłem moje wyciągi z konta za rok 2017 wzdłuż i wszerz, ale nie mogę nic znaleźć. Prawdopodobnie będą to około 130 € odsetek bazowych, tyle jeszcze potrafię obliczyć... Czy ktoś może mi wyjaśnić, jaki jest sens lub korzyść dla BHW w konieczności przyjęcia alokacji i zrzeczenia się pożyczki w celu otrzymania premii odsetkowej? Tak jak powiedziałem, rozumiałem to do tej pory tak, że premia jest przyznawana za niekorzystanie z pożyczki. Ponieważ jeśli oszczędzam praktycznie całą umowę, to można to traktować jako zrzeczenie się pożyczki. Jeśli przy całkowitym oszczędzaniu nie mogę zrezygnować z niczego, dlaczego miałbym wtedy zrzec się? Przecież premia odsetkowa jest moim rekompensatą za to, że inni oszczędzający dzięki moim oszczędnościom dostają pożyczkę szybciej. Będę bardzo wdzięczny za wszelkie wskazówki!

[NaTwoim13]

Ponieważ kasy oszczędności budowlanych nie chcą już wypłacać premii i szukają rozwiązań, aby tego uniknąć, a także orzecznictwo sprzyja kasom oszczędności budowlanych. Postępuj zgodnie z naszymi wskazówkami, to się sprawdzi. Dlaczego, jak i dlaczego wynika z orzecznictwa Federalnego Sądu Najwyższego, które skróciliśmy, mówiąc: 1) nie czekać 10 lat na przydział albo 2) nie oszczędzać ani grosza powyżej sumy oszczędności budowlanych. Cała reszta jest określona przez taryfę BHW, zaakceptuj przydział z rezygnacją z pożyczki, odbierz premię odsetkową.

[2utopus]

Czy to jest 3 % czy 3 °/oo (promile)? Przeszkody dla odsetek premiowych mają na celu sprawienie, że ewentualnie niektórzy zapominają o nich uwzględnić i BHW może zaoszczędzić na wypłacie premii. (Moja luźna interpretacja.)

[BenniG]

2 Oszczędności miesięczne (1) Miesięczna składka na konto oszczędnościowe do pierwszej wypłaty z przyznanej kwoty oszczędnościowej wynosi 3 ‰ kwoty oszczędnościowej (składka zgodna z regulaminem). To stanowi 3 promile. Więc po zalogowaniu możesz sprawdzić szczegóły umowy. U mnie jest napisane: Tarif DX5 Stopa procentowa 2,000 % Kwota umowy 5.112,92 € Bieżące saldo konta 3.879,89 € Odsetki na koncie w bieżącym roku 51,14 € Składka zgodna z tarifem 15,34 € Zgodnie z umową mialem wpłacić składkę w wysokości 25 marek niemieckich, dlatego płacę mniej niż zwykle. Umowa została podpisana w 2012 roku, więc mam jeszcze 4 lata na oszczędzanie.

[ruh]

Oh, człowieku. x-Mail przeczytane warunki, ale oczywiście masz rację, to jest 3 promile - ten znak widzę tak rzadko, że za każdym razem w mojej głowie zrobiłem z tego 3% [IMG]file:///C:/Users/User/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image001.png[/IMG] Nigdy nie wpadłem na pomysł zalogowania się (umowy dostawałem w tradycyjny sposób od moich rodziców), ale teraz złożyłem wniosek o dostęp [IMG]file:///C:/Users/User/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image002.png[/IMG] Dziękuję też za opinię, BenniG. Teraz u Ciebie wygodnie jest tak, że tylko po 10 latach od przydzielenia zbliżasz się do sumy oszczędności z podstawowymi odsetkami i wpłatami. U mnie byłoby to już za 2 lata, ale dopiero po osiągnięciu przydziału, ale dopiero za 4 lata. Wolałbym jednak otrzymać odsetki jeszcze przez 4 lata. Dlatego też mam pytanie, czy mogę: - wpłacać dodatkowe kwoty na oszczędności (przypuszczam, że nie?) - zaliczyć podstawowe odsetki do wpłat, czyli w ramach umowy wpłaciłbym rocznie 360 € (12 razy po 30 €), ale tylko około 240 € byłoby wpłatami, a reszta to odsetki podstawowe? - czy możliwe są częściowe wypłaty bez utraty premii odsetkowej (przypuszczam, że nie)? Co do częściowych wypłat, zostały one w tym forum uznane za dobry sposób dla nieco starszego planu DispoPlus, aby zmniejszyć salda i móc oszczędzać dłużej, BEZ utraty bonusów odsetkowych. Niestety nie zrozumiałem, gdzie w warunkach oszczędzania budowlanego to jest dozwolone. Dlatego sugeruję tylko, że przy Dmaxx to już nie działa. @utopus, to potwierdza moje przypuszczenia. Niestety miałem również zbyt wysokooprocentowany plan DispoPlus, który niedawno został rozliczony i w którym przegapiłem akceptację przypisania i rezygnację z pożyczki. Oczywiście bardzo się tym denerwuję, rozumiem w pełni, że moje usprawiedliwienie dotyczące wcześnie urodzonej córki nie może być brane pod uwagę jako termin wypowiedzenia, ale uważam, że równie dobrze jest, że nie tylko ja, ale także inni, w tym Sąd Okręgowy w Stuttgarcie, uznają nadmierne finansowanie umowy za milczące zrzeczenie się pożyczki i instytucje oszczędności budowlanych bez dalszego uzasadnienia (nikt tu też nie zna przyczyny) po prostu kontynuują żądanie ponownego zrzeczenia się czegoś, czego nie mogę uzyskać w przypadku nadmiernego finansowania, a mianowicie pożyczki.

[NaTwoim13]

W przypadku częściowych wypłat, te zostały uznane w tym forum za dobrą metodę zarówno dla trochę starszego produktu DispoPlus, aby zmniejszyć saldo i móc oszczędzać dłużej, BEZ utraty premii odsetkowej. Niestety jednak nie zrozumiałem, gdzie w warunkach kredytu budowlanego to byłoby dozwolone. Dlatego sugeruję, że w przypadku Dmaxx to już nie działa.

To byłoby zbyt piękne, ale przede wszystkim po prostu niemożliwe, ponieważ zawsze wykorzystywalibyśmy część salda kredytu budowlanego, a nowej sumy kredytu budowlanego (podwyżki) w warunkach naturalnie od dawna nie ma. Nawet bez premii odsetkowej, bez podwyżki, nie działa, w przeciwnym razie każdy mógłby podpisać umowę na 10 000 i zawsze podejmować wypłaty, korzystając z jednego konta, tej samej sumy kredytu budowlanego. Oczywiście, to ostatnie działa z następną podwyżką (i dla prawie wszystkich kas opłaty za nową kwotę zgłoszeniową na podwyżkę) z obecnymi stawkami, ale już nie w przypadku wysokooprocentowanych starych ofert, przynajmniej jeśli chcemy otrzymać bonus.