Capital Investment 4

[BauFi2018]

Witajcie,


moja żona i ja kupiliśmy działkę za 102 000 € pół roku temu, sfinansowaną poprzez zmienne [url]kredyty[/url].


Teraz chcemy rozpocząć budowę domu. Obecnie szacujemy następujące koszty:


Koszty budowy: 450 000 €
Cena zakupu działki 102 000 € (obecnie sfinansowana poprzez zmienny [url]kredyt[/url], więc musi zostać spłacona)
Koszty dodatkowe budowy: 44 000 € (architekt, planowanie, statyka...)
Opłata notarialna: 4 000 €


Razem: 600 000 €


Saldo bankowe: 25 000 €
Wkłady własne: 25 000 €
Posiadamy również umowę rachunku oszczędnościowo-budowlanego Riester w BHW, suma do oszczędzania 81 000 €, obecnie 13 500 € salda, 1% oprocentowanie salda, wypłata planowana na IV kwartał 2024 roku.


Wymagany [url]kredyt[/url]: 550 000 €


Otrzymaliśmy następującą ofertę:


Wariant 1:
KFW 153, 100 000 €, 1,57% oprocentowanie, miesięczna rata 377,92 €, 10 lat okresu wiązania oprocentowania, pozostały dług 77 944,05 €, 3 lata bez spłaty kapitału
[url]kredyt[/url] ratalny, 134 000 €, 2,56% oprocentowanie, miesięczna rata 501,38 €, 10 lat okresu wiązania oprocentowania, 5% dodatkowa spłata, pozostały dług 106 842,66 €
[url]kredyt[/url] ratalny MHB, 316 000 €, 2,64% oprocentowanie, miesięczna rata 1239,77 €, 32 lata okresu wiązania oprocentowania, 5% dodatkowa spłata, pozostały dług 0 €


Całkowita miesięczna rata: 2120 €


Od doradcy Banku Pocztowego otrzymaliśmy następującą ofertę:


Wariant 2:
[url]kredyt[/url] z zawieszoną spłatą, 438 000 €, 2,23% oprocentowanie, miesięczna rata 770,15 €, 15 lat okresu wiązania oprocentowania, 5% dodatkowa spłata
Umowa oszczędnościowo-budowlana BHW, 438 000 €, 548 € miesięczna wpłata, 2,5% oprocentowanie [url]kredytu[/url]
KFW 153, 100 000 €, 1,59% oprocentowanie, miesięczna rata 356,95 €, 10 lat okresu wiązania oprocentowania, pozostały dług 67 871,15 €, 1 rok bez spłaty kapitału
Hanseatic Bank, 14 000 € dług wtórny, miesięczna rata 147,07 €, 5 lat okresu wiązania oprocentowania, pozostały dług 7 800 €


Całkowita miesięczna rata: 1822 €


Po spłaceniu długu wtórnego możliwe są roczne dodatkowe spłaty w wysokości 5 000 €. Skłaniamy się ku Wariantowi 2, ponieważ Wariant 1 jest znacznie droższy w miesięcznym obciążeniu, a po 10 latach mamy ryzyko odsetkowe w wysokości 106 000 €. Pozostałe około 78 000 € zadłużenia z [url]kredytu[/url] KFW są zabezpieczone przez umowę Riester.

Dochód rodzinny z 2 dziećmi wynosi 4 900 € (uwzględniając opodatkowanie samochodu służbowego) plus 384 € zasiłku rodzinengo + roczna premia w wysokości około 10 000 € netto.

Co myślicie? Czy warto zrealizować ten plan? Czy istnieją potencjalnie lepsze alternatywy finansowania?

Dziękujemy za sugestie / opinie.

[opti]

Tak na marginesie: 44 000 € na koszty poboczne budowy są zbyt niskie, jeśli ma to obejmować architekta, statyka itp. Raczej trzeba liczyć na 60-70 000 € plus koszty architekta/statyka (wniosek budowlany, przyłącza, GaLa Bauer, wiata/garaż itp.)

[Flolito]

Cześć BauFi,

Myślę, że pozostało kilka pytań:

Jak jest podzielony dochód rodziny?
Który region?
Inne miesięczne zobowiązania?
Wiek?
Czy dochód rośnie?

[BenniG]

Cześć Baufi,

550.000 € to z pewnością duża góra długów, ale z waszym dochodem teoretycznie jest to wykonalne.
Czy planujecie jeszcze inne dzieci, które mogą spowodować krótkotrwałą utratę dochodu?

To, co szczególnie rzuca mi się w oczy, to nieużywany BSV.
Co powiesz na to, żeby wziąć [url]kredyt[/url] na umorzenie w wysokości 81.000 € na okres zaledwie 6 lat?
Z jednej strony opłaciłeś już prowizję za jego zawarcie, a z drugiej strony możesz uzyskać znacznie niższy oprocentowanie przy 6-letnim związaniu niż przy 10 lub 15 latach.

[BauFi2018]

Cześć,

Pomysł z kredytem na odroczenie spłaty w wysokości 81 000€ na okres 6 lat również mi przyszedł do głowy. Jednak jeden [url]doradca[/url] powiedział, że nie da się tego zrobić z kontem mieszkaniowym Riester. Inny konsultant powiedział, że można to zrobić, ale wtedy [url]konto[/url] Riester musiałoby zostać przekazane do finansującego instytutu. Oznacza to, że finansowanie byłoby możliwe tylko poprzez BHW.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,
to, co piszę tutaj, jest moją osobistą opinią i nie należy traktować jej jako powszechnie obowiązującej ani zrozumiałej!

Patrząc na wasze dochody, zakładam, że mężczyzna jest głównym źródłem dochodów? Co się stanie, jeśli przez 6 miesięcy mężczyzna pobiera zasiłek dla bezrobotnych (maksymalna kwota 2.650 EUR) albo dłuższy czas chorobowe? Jak można to zrekompensować i przetrwać?

Zastanawiam się, czy Wasz kapitał własny w wysokości 25 000 EUR nie jest zbyt niski, około 4%, jeśli chodzi o cały projekt. Wkład własny w wysokości 25 000 EUR to około 500 godzin pracy rzemieślniczej, dla przeciętnego obywatela liczy się podwójny czas - 1 000 godzin = około 60 dni roboczych = 30 weekendów...

Na pierwszy rzut oka wygląda na to, że należy wliczyć te 25 000 wkładu własnego, aby osiągnąć odpowiednią wysokość kwoty kapitału własnego (ledwo 10%).

Wydaje mi się, że koszty dodatkowe budowy są nieco niskie, ale nie całkiem nierealistyczne.

To jest wykonalne, ale może być niebezpiecznie blisko.

[NaTwoim13]

Witaj Baufi2018, w odpowiedzi na pytania Flolito: 1) Jak jest podzielony dochód rodzinny? 2) Który region? 3) Jakie inne miesięczne zobowiązania? 4) Wiek? 5) Rosnący dochód? Co do dodatkowych pytań, z których pierwsze jest istotne dla określenia warunków [url]kredytu[/url] hipotecznego, a tym samym pierwszej oferty: 1) Jaka jest wartość działki? 2) Jaki maksymalny miesięczny obciążający oprocentowanie i spłata kapitału jest pożądany? Oferty są słabe, zwłaszcza stawki procentowe na 10 lat są zdecydowanie zbyt drogie / wysokie, a kontrakt oszczędnościowy BHW nie jest najlepszym dostępnym na rynku. Czy nie warto zadać pytanie, dlaczego w ogóle na 10 lat?! Pierwsza oferta (od Volkbanku) w ogóle nie jest zbalansowana, a jeśli już wspomina MHB, powinna ona również oferować subwencjonowane warunki KfW MHB (tańsze o 0,4%!!!!) zamiast standardowych warunków KfW. W mojej opinii, dziesięcioletnia opcja jest tutaj zupełnie nie na miejscu. Radziłbym doradcy z Postbanku, żeby przedstawili warunki swojego banku hipotecznego (oddział / bank DSL) i jak już wcześniej opisano, opcja BHW nie jest najlepszą dostępną na rynku, jeśli wybierasz/wymagasz zszyty oprocentowanie w ramach oszczędności. W tym kontekście: - Stopień oszczędnościowy - Zbyt wysoki oprocentowanie po przyznaniu pożyczki - Zbyt niskie oprocentowanie kapitału

[BauFi2018]

Cześć,

dochód rodzinny dzieli się na 3700 € pełny etat (37 lat) na stałe zatrudniony i 1200 € niepełny etat (33 lata) również na stałe zatrudniony. Planujemy budować między Stuttgartiem a Jeziorem Bodeńskim. Dochód głównego zarabiającego będzie nadal wzrastać. Poza pełnym [url]Leasing[/url]iem samochodu o wartości 300 € nie ma innych zobowiązań. Działka jest warta 100 000 €. Myśleliśmy o około 1700 € plus dodatkowe spłaty.

[url]doradca[/url] z Postbanku zaproponował [url]kredyt hipoteczny[/url] z możliwością zawieszenia spłaty, czy można uzyskać lepsze warunki?

[NaTwoim13]

Jeśli to już warunki oferowane przez bank DSL, to oczywiście raczej nie, zwłaszcza że nie potrafię zrozumieć, co tam zostało przedstawione.

Kredyt z ostateczną spłatą w połączeniu z umową oszczędnościową BHW i długiem subordynowanym sprawia, że oferta staje się zdecydowanie zbyt droga, do tego dochodzi moduł z 10-letnim okresem stałym i związane z nim ryzyko zmiany oprocentowania, co wszystko przy obciążeniu oprocentowaniem i spłatą w wysokości 1.822 [url]euro[/url].

Jak już wspomniałem, zbyt skomplikowane, zbyt drogie, zbyt mało przemyślane.

[Freeliner]

Chciałbym zapytać...

...co zrobiliście z waszymi pieniędzmi w ciągu ostatnich lat?!
Dlaczego tak mało kapitału własnego?!

[NaTwoim13]

Niemniej jednak nie mogę zrozumieć, skąd miałyby się wziąć 4000 [url]euro[/url] kosztów notarialnych, jeśli zakup nieruchomości już został dokonany.

Rejestracja 550 000 [url]euro[/url] długu hipotecznego nie kosztuje 4000 [url]euro[/url], ale tak tylko informacyjnie.

[NaTwoim13]

Witaj,

Dochód rodzinny dzieli się na 3700€ pełny etat (37 lat) i 1200€ część etatu (33 lata), oba w pełnym zatrudnieniu. Planujemy budowę między Stuttgartiem a Jeziorem Bodeńskim. Dochód głównego żywiciela rodziny będzie nadal rosnąć. Poza [url]Leasing[/url]iem samochodu o wartości 300€ nie ma żadnych innych zobowiązań. Wartość działki to 100.000€. Planowaliśmy około 1700€ plus dodatkowe spłaty.

[url]doradca[/url] z Postbank zaproponował [url]kredyt[/url] z okresem karencji, czy można uzyskać lepsze warunki?

Proszę obliczyć roczną stopę oprocentowania [url]kredytu[/url] ratalnego w wysokości 438.000 [url]euro[/url] na cały okres kredytowania (10 lat [url]kredytu[/url] przedinwestycyjnego plus czas spłaty [url]kredytu[/url] budowlanego). Do tego należy doliczyć stopę oprocentowania od 14.000 [url]euro[/url] w wysokości efektywnie 4,5% - 5% oraz [url]kredyt[/url] KfW, który niesie ryzyko zmiany oprocentowania.

Ogólnie rzecz biorąc, trzeba jasno powiedzieć, że pożądana rata odsetkowa i spłaty w wysokości około 1.800 [url]euro[/url] spowoduje znaczne koszty odsetkowe, gdyż finansowanie w takim scenariuszu będzie stłamszone, jak to ma miejsce w przypadku Postbank.

Wydaje mi się, że spłacanie kwoty 550.000 [url]euro[/url] niekoniecznie jest możliwe tylko 1.800 [url]euro[/url], a jeśli tak mają Państwo na oku - co jest zrozumiałe - to otrzymają Państwo drogie modele przedinwestowanej finansowania.

Bardziej podoba mi się wariant 1, ale ma on różne błędy, ponieważ nie uwzględnia dobrych elementów i 30-letnie ustalenie stóp procentowych nie jest w tym koniecznością, gdyż spłaty dodatkowe nie są niezbędne. Jednak rata odsetkowa i spłaty pokazuje, dokąd zmierzacie, a dokąd powinniście zmierzać.

Myślę, że jest jeszcze wiele rzeczy do zmiany i z mojego punktu widzenia nie został jeszcze przedstawiony najlepszy model finansowania.

[BauFi2018]

Proszę obliczyć oprocentowanie rzeczywiste [url]kredytu[/url] do zastosowania na końcu okresu kredytowego 438 000 [url]euro[/url] na okres całkowity (10 lat finansowania wstępnego plus okres spłaty [url]kredytu[/url] mieszkaniowego). Dodatkowo, na kwotę 14 000 [url]euro[/url] obowiązuje stopa oprocentowania od 4,5% do 5%, a [url]kredyt[/url] KfW, który obejmuje ryzyko zmiany oprocentowania.



Gdzie widzisz ryzyko zmiany oprocentowania? Saldo pozostałe [url]kredytu[/url] KfW byłoby jednak pokryte przez Riester BSP, czy coś przeoczyłem?

Zacytowano noelmaxima

Uważam, że istnieje wiele rzeczy do zmodyfikowania i moim zdaniem najlepszy model finansowania nie został jeszcze opracowany.

Jaki, z Pańskiego doświadczenia, jest najlepszy model finansowania?

[NaTwoim13]

Pozwólmy - moim zdaniem - zaoszczędzić Riester z finansowania i zachowajmy oszczędności wraz z dopłatami jako dodatkową emeryturę na starość.

No cóż, trzeba to po prostu obliczyć, jak lepiej to ustawić.

[NaTwoim13]

W razie potrzeby istotne jest podanie miejsca, aby lokalne banki mogły zostać uwzględnione w wyborze oferty.

[BauFi2018]

Być może ważne jest znać miejsce, aby lokalne banki mogły być uwzględnione w wyborze ofert.

miejsce to Rottweil

[marinapecunia]

Cześć, co mówi bank, który sfinansował działkę? Zazwyczaj finansowanie działki nie jest takie proste i wiąże się z warunkami.


Dlaczego nie pójdziesz od razu do pośrednika, który porówna różne warianty różnych banków itp.? Masz wszystko od razu na stole, większy i lepszy przegląd, a on bierze pod uwagę z Tobą wspólnie i całkowicie indywidualnie wszystko, co już zostało zapytane lub powiedziane tutaj!

[NaTwoim13]

Marinapecunia, Baufi2018 sprawdza informacje tutaj i dostaje najlepsze informacje, jeśli pasują i są dla niego sensowne, to już zwróci się do odpowiednich ekspertów.

[marinapecunia]

Marinapecunia, Baufi2018 informiert sich hier doch und er bekommt doch beste Informationen, passen die und sind für ihn schlüssig, dann wendet er sich schon an die entsprechenden Experten.

Tak, może tu być wiele dobrych i prawidłowych informacji, ale czy są to najlepsze indywidualne porady? .... Nie komentuj zawsze moich wskazówek! Ja też nie komentuję Twoich.

[Hanomag]

Pozwól - moim zdaniem - Riesterowi wyjść z twojego finansowania i zachowaj zaoszczędzone środki wraz z dodatkami jako dodatkową rentę na starość.

Posiadanie wolnego od długów domu własnego na starość to najlepsza dodatkowa renta. Przede wszystkim jest to pewne, podczas gdy druga opcja musiałaby się najpierw sprawdzić.

Ponadto, kapitał Riester, który został zainwestowany na początku finansowania, poprawia poziom obciążenia hipotecznego oraz stawki procentowe. To może zniwelować ewentualne wady (długi okres związania z nieruchomością) i więcej niż wystarczająco zrekompensować.