Capital Investment 4

[NedFlanders]

Cześć Foro Finanzowy,

jako student w 2004 roku zakupiłem [url]ubezpieczenie na życie[/url] z kapitałem inwestycyjnym z dynamicznym rozwojem składki w HDI Gerling za pośrednictwem doradcy finansowego MLP. Zgodnie z corocznymi informacjami przesłanymi przez HDI (trudno zrozumieć), wszystko się świetnie rozwijało. Po 14 latach, 4-letnim pobycie za granicą, ślubie i dwójce dzieci zaczynam szczegółowo analizować swoje finanse. W tym celu poprosiłem mojego nowego doradcę MLP o zestawienie wpłaconych kwot i osiągniętej świadczenia. Przesłał mi je i brak mi naprawdę słów.

Zgodnie z tym, z kwoty 33 tysięcy [url]euro[/url], którą wpłaciłem przez 14 lat, tylko 17 tysięcy [url]euro[/url] w ogóle zostało zainwestowane. Reszta została pobrana na koszty dla mnie zupełnie niespodziewane i absurdalnie wysokie.

Gdybym po prostu wrzucił te 33 tysiące do poduszki, miałbym po 14 latach 33 tysiące [url]euro[/url]. Dzięki temu konstruktywowi oszczędnościowemu wygląda na to, że mojemu doradcy MLP i HDI zostałem bezwzględnie zrobiony zamożny. Ponieważ nigdy nie wspomniano mi w rozmowach o kosztach na poziomie ~10 000 [url]euro[/url], które zostały zaincjalizowane tylko po zawarciu umowy (nigdy bym się na to nie zgodził), uważam to za oszustwo. Prawdopodobnie jest to jednak gdzieś w małym druku, którego nie przeczytałem, ponieważ jako naiwny student ufałem mojemu doradcy.

Pytanie do was. Czy ktoś ma doświadczenie z czymś takim? Jakieś zalecenia dotyczące tego, co dalej z tym zrobić?

Z najlepszymi pozdrowieniami,

NedFlanders

[Reibold]

Cześć Nedflanders,

oczywiście bardzo szkoda, że koszty związane z umową nie zostały omówione przez MLP.
Mimo to można było prawdopodobnie znaleźć informacje o procentach od każdej wpłaty, które zostaną pobrane na pokrycie różnych kosztów.

Koszty z tytułu zawarcia umowy zazwyczaj są obliczane jako procent planowanej ogólnej kwoty wpłat. Innymi słowy, nie zawiera się umowy na kwotę 200 € miesięcznie, ale na kwotę 96 000 €, która zostanie wpłacona co miesiąc przez 40 lat. Koszty z tytułu zawarcia umowy dla biura pośrednika są więc obliczane jako procent od 96 000 € i zazwyczaj zaliczane są na jego poczet przez pierwsze 5 do 10 lat. Cały ten proces nazywa się zillmeryzacją, ponieważ system ten został stworzony przez pewnego Pana Zillmera.

Jeśli umowa zakłada dynamiczne podwyżki, to kwota, o którą się zwiększa również podlega zillmeryzacji, co skutkuje obciążeniem dodatkowymi kosztami z tytułu zawarcia umowy przy każdym wzroście. Koszty administracyjne są niezależne od tego i są konieczne dla HDI w celu inwestowania środków oraz wypłaty wynagrodzeń dla własnych pracowników. Wynagrodzenia dla pracowników w branży bankowo-ubezpieczeniowej należą do najwyższych spośród wszystkich branż.

Czy wysokość kosztów jest sprawiedliwa w stosunku do wykonanej pracy, to decyzja każdej osoby. Dlatego obecnie takie informacje są przedstawiane we wszystkich ofertach i wnioskach przed ich podpisaniem. W przeciwieństwie do innych branż, teraz jest to bardziej transparentne. Na przykład, podczas zakupu samochodu czy mebli, żaden klient nie dowiaduje się, jak kalkuluje dana firma sprzedająca, czy nawet producent, choć z pewnością w niektórych przypadkach obliczane są wyższe marże zysku!
W ostatnich latach koszty z tytułu zawarcia nowych umów zostały znacznie obniżone w większości towarzystw ubezpieczeniowych! Ponieważ pośrednicy zazwyczaj pracują własną działalnością, nie musiano obawiać się konfliktów związków zawodowych po stronie towarzystw ubezpieczeniowych.

Jeśli chcesz ograniczyć dodatkowe koszty, możesz zdecydować się zakończyć dynamiczne podwyżki. Możesz to zrobić łatwo poprzez napisanie listu do HDI. Niestety, koszty z tytułu zawarcia umowy, które zostały już pobrane, prawdopodobnie pozostaną stratą dla Ciebie. Chyba że jesteś w stanie udowodnić pośrednikowi lub HDI błąd w zawarciu umowy. Koszty administracyjne powinny być w zasadzie pokrywane z dobrej selekcji funduszy inwestycyjnych i dodatkowo przynieść zysk dla klienta.

Możesz uzyskać korzyść poprzez wpłacanie składek nie co miesiąc, ale raz w roku. W ten sposób eliminujesz opłatę za płatności ratalne, która w niektórych umowach wynosi od 5 do 6%. Wystarczy wysłać list do HDI z prośbą o zmianę częstotliwości płatności na roczną. W najgorszym przypadku jednak może się zdarzyć, że Twoja płatność zostanie zainwestowana w momencie, gdy giełdy są na bardzo wysokim poziomie. Przy codziennym wpłacaniu środki są rozłożone na cały rok, co eliminuje ryzyko związan z inwestowaniem w szczególnie wysokim momencie.

Z poważaniem
Alexander Reibold
Doradztwo Finansowe
Neuburg an der Donau

[Hanomag]

jako student w 2004 r. ubezpieczyłem się funduszowym ubezpieczeniem na życie z dynamicznym rozwojem składek w HDI Gerling za pośrednictwem doradcy finansowego z MLP.

Czy to nie było [url]ubezpieczenie[/url] inwestowane w fundusze akcyjne? Ponieważ takie właśnie fundusze rozwinęły się znakomicie w ostatniej dekadzie. Nawet stosunkowo niska inwestycja w wysokości 17 tys. mogła zrekompensować wysokie koszty.





Wynika z tego, że z wpłaconych przeze mnie 33 tys. € w ciągu 14 lat tylko 17 tys. € zostało faktycznie zainwestowanych. Reszta została pobrana na koszty, które dla mnie były całkowicie niespodziewane i absurdalnie wysokie.


Od dawna wiadomo, że funduszowe ubezpieczenia na życie lub emerytalne pochłaniają ogromne koszty. Niektórzy ubezpieczyciele już nie oferują takich polis. Dla celów informacyjnych: Czy inwestowano w fundusze emerytalne czy akcyjne?

Starsze polisy na życie można ewentualnie odwołać. Sprawdź w Google frazę jak odwołać ubezpieczenia na życie.

[domrepp]

To by zapewne uznali wszyscy, którzy nie zarabiają na sprzedaży takich produktów, za oszustwo. Typowy przypadek braku wiedzy studenta i wpadnięcia w sidła MLP, DVAG, AWD.... w kwestiach finansowych. Znam to z własnego doświadczenia ze studiów. Naprawdę szokujący przypadek....

Nie pozwól, aby ktoś próbował usprawiedliwiać ten nonsens jakimiś fałszywymi uzasadnieniami (tak, tak, było to w drobnym druku! Mimo to żaden przedstawiciel nie wspomina o tym dobrowolnie) i spróbuj podjąć działania, jak suggerują ewentualnie następujące odnośniki:

https://www.wertpapier-forum.de/topi...ersicherungen/

https://www.finanztip.de/lebensversi...ng-widerrufen/

POWODZENIA

[NedFlanders]

Wielkie dzięki jeszcze raz @Reibold, @Hanomag i @domrepp.

Byłem wtedy po prostu całkowicie naiwny. Gdy teraz na to patrzę, nigdy bym tego więcej nie podpisał. Struktura kosztów w żadnym momencie nie była dla mnie widoczna. Nie było dla mnie jasne, że koszty są naliczane od całkowitej sumy. Ale ponieważ umowa ma dynamikę 10%, będę musiał ją zakończyć tak czy inaczej. Jeśli nie dostaniemy gigantycznej inflacji, na pewno nie będę w stanie wytrzymać wzrostu składki kończącej się kwotą na poziomie znacznie ponad 10 000 [url]euro[/url] miesięcznie.

Dzięki za wyjaśnienia w każdym razie. Ponieważ umowa jest z 2004 roku, zyski są przynajmniej wolne od podatku. O ile wiem, ale tylko jeśli nie zostanę dotknięty przez dynamikę. Czy to się zgadza?

@Hanomag. To [url]ubezpieczenie na życie[/url] związane z funduszem akcji (MFK Wachstum - tak powinno być - lub również tutaj na stronie 8). Ale ma tylko wewnętrzny numer papierów wartościowych HDI, który nie jest dostępny na powszechnie dostępnych stronach. Rozwój jest umiarkowany, ale nie wynosi 47% (co jest dla mnie straconymi kosztami). Zainwestowane 17 tysięcy mają obecnie wartość 23 tysięcy. Ale ryzyko w tej kwestii oczywiście spoczywa całkowicie po mojej stronie.

@domrepp

Prawdopodobnie spróbuję dokładnie tego. Dzięki za to! Dam znać tutaj, co się dalej wydarzy. Nowy [url]doradca[/url] finansowy MLP zapowiedział, że będzie chciał zakończyć dynamikę. Mam tylko strach, że przez to stracę prawo do odwołania.

Pozdrowienia!

[Reibold]

Cześć Nedflanders,

zredukowanie dynamiki lub całkowite zakończenie nie ma wpływu na zwolnienie podatkowe ewentualnych zysków.

Anulowanie całej umowy może być skuteczne, jeśli HDI udowodni błąd w zawarciu umowy. Na przykład, jeśli otrzymali zawiadomienie o odwołaniu zbyt późno lub jeśli było ono wadliwe. Jeśli to się powiedzie, otrzymają swoje pieniądze z powrotem razem z odsetkami za stracony czas.
Jednakże, większość klientów potrzebuje do takiej próby specjalistycznego prawnika, którego koszty muszą pokryć sami.

Jeśli decydują się pozostać przy tej umowie, powinni zobaczyć, jakie fundusze mają do wyboru i które zaleca [url]doradca[/url] na kolejne lata. Dotychczasowy wynik wyraźnie nie odzwierciedla rozwoju światowych giełd.

Z poważaniem,
Alexander Reibold
Darmowa doradztwo finansowe
Neuburg nad Dunajem

[domrepp]

@domrepp

Prawdopodobnie właśnie to spróbuję. Bardzo serdecznie dziękuję za to! Zamieszczę tutaj, jak to będzie kontynuowane.

Pozdrowienia!

Zrób to, bardzo mnie to interesuje!

Gdy czytam te liczby, skłaniam się raczej do tego, aby przestrzegać tego: Lepiej zakończyć strachem niż mieć strach bez końca!

[FrankDr]

Jak się skończyło w sądzie? Mam coś podobnego od HDI (MFK Chance) i jest to kompletnie nieprzejrzyste, ponieważ nigdzie nie jest podane, ile zostało łącznie wpłacone i ile z tego pozostało. Teraz opłata wynosi 95€/miesiąc z powodu wzrostu o 10%. Również zostało to zawarte jako 15-latek bez żadnej wiedzy, albo przez moich rodziców, którzy nie mają doświadczenia w takich sprawach

[MaJo]

Hej,
to już stary wpis, ale niestety nadal aktualny. Miałem dokładnie ten sam problem co inicjator tego wątku z MLP i HDI itp..

Przypadek: Zatrudniasz „niezależnego” i osobistego doradcę z MLP, a on prowadzi wyłącznie oparte na prowizjach interesy. Oczywiście można by było czytać i rozumieć wszystko w drobnych druku - ale po co zatem ma się takiego doradcę?? Po to, aby czytać i rozumieć zarówno jego drobne druki, jak i drobne druki ubezpieczyciela jednocześnie. Poza ubezpieczeniem na moje życie, założyłem również tzw. ubezpieczenia edukacyjne dla moich dzieci w HDI, ale gdy nadszedł czas na edukację, było tam bardzo mało. Oczywiście powinienem był wyczuć, że coś jest nie tak, ale zaufałem MLP - i zostałem wykorzystany. Następny pośrednik z MLP doradził mi wtedy, abym może wspierał edukację moich wnuków... Średnio mi się ten żart podobał.

Szansa MFK: Zdecydowanie nie jest to wydajny fundusz, ale można zmieniać fundusze, czego dzisiaj się nauczyłem.

Wnioski:
(1) Ostroność wobec pośredników ubezpieczeniowych, obserwujcie ich uważnie i starajcie się zrozumieć wszystko (!). Jeśli to nie jest transparentne, ruszajcie dalej; to nie jest wasza wina, tylko tych, którzy wyjaśniają.
(2) ubezpieczenie na życie maksymalnie do własnej emerytury. W razie wątpliwości specjalnie zlećcie część ryzyka i samodzielnie zainwestujcie część kapitałową na rynku lub skorzystajcie ze sprawdzonego banku lub brokera online, jeśli znacie się na tym drugim.
(3) Porównujcie i benchmarkujcie ubezpieczenia, warto na to wydać pieniądze - choć niekoniecznie. Istnieją narzędzia online do tego, być może także gdzieś rzetelni pośrednicy ubezpieczeniowi.
(4) Nie ufajcie, liczcie sami.

Moje inne działania na rynku kapitałowym - jak opisałem wcześniej - były (później) bardziej udane.

Powodzenia!!!

[FrankDr]

Mój umowa HDI LV nadal trwa... już od 22 lat.
Udało mi się przynajmniej osiągnąć, że wszystkie wpłaty są dokonywane do MSCI World Core, a nie do jakichś innych bzdur.
Jednak nadal jest to niejasne. Moi rodzice płacą go za mnie i chcą, aby to pozostało takie samo

[MaJo]

ok, dziękuję, to dobry pomysł, więc przerzucę trochę funduszy, przynajmniej będzie to trochę bardziej kontrolowalne. Zanim ostatecznie sprzedam te wszystkie aktywa.
Dynamika jest już poza mną, bo cały czas pojawiają się nowe opłaty marketingowe i za zakończenie inwestycji.