Capital Investment 4

[dibadu]

Cześć, w naszym biurze doradczym (doradztwo społeczne, doradztwo w zakresie zadłużenia) często pojawia się pytanie, czy istnieje powszechnie obowiązujące ustawowe rozporządzenie dotyczące postępowania po upływie okresu związania oprocentowania w kredytach hipotecznych.

Czy jest to uregulowane w poszczególnych umowach, czy istnieje jakaś nadrzędna ustawa lub orzecznictwo, do którego można się zwrócić?

Szczególnie istotny jest przypadek zmiany zdolności kredytowej klienta w trakcie okresu związania oprocentowania:
Czy bank wówczas musi zaoferować przedłużenie umowy i czy istnieją ograniczenia dotyczące warunków?
Czy bank musi kontynuować rozliczenie [url]kredytu[/url] zmiennymi stopami procentowymi, jeśli nie wchodzi w grę przedłużenie z nową umową o stałą stopę procentową?
Czy tacy klienci grożą całkowitym wygaśnięciem [url]kredytu[/url], jeśli żadne inne instytucje finansujące nie zaoferują refinansowania?

[NaTwoim13]

Cześć dibadu,

w zasadzie to jedna bank może i powinna zdecydować w ramach swojej polityki biznesowej, czy i w jaki sposób zostanie złożona propozycja prolongaty.

W ogólnych warunkach umowy oraz częściowo także w umowie reguluje się, w jaki sposób warunki handlowe mają być utrzymane.

Zazwyczaj banki nie sprawdzają na nowo warunków ekonomicznych przy prolongatach, o ile obsługa kapitału odbywa się zgodnie z umową (bez obciążeń zwrotnych, złej obsługi kont w banku itp.). Zmiany w warunkach ekonomicznych muszą być zgłaszane bankom zgodnie z umową kredytową i ogólnymi warunkami umowy, jednak zazwyczaj tego nie robią i bankom zazwyczaj to odpowiada, jeśli [url]kredyt[/url] jest spłacany zgodnie z zasadami.

Ponadto może być korzystne oddzielenie finansowania nieruchomości od prowadzenia konta bankowego przy wyborze banku.

Ogólnie klientowi grozi spłata [url]kredytu[/url], jeśli warunki ekonomiczne uniemożliwiają obsługę kapitału, jednakże warto zauważyć, że banki nie są zainteresowane wartością własności nieruchomości w trakcie sprzedaży zabezpieczenia, lecz preferują regularny przepływ płatności i w większości przypadków, jeśli ten przepływ jest zachowany, nie pojawiają się komplikacje prowadzące do spłaty [url]kredytu[/url]!

Należy również zauważyć, że te fakty wynikają z indywidualnego stopnia trudności finansowych, a także z ich trwania i perspektyw, w ogólności nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi, z pewnością zależy to od banków i ich poszczególnych pracowników, a jeśli pracownik nie traktuje tego jak swoich pieniędzy, zawsze można znaleźć rozwiązanie, jeśli w ogóle jest taka potrzeba!

[dibadu]

Cześć i dzięki za informację.

Myślałem, że to jest zasadniczo regulowane umową indywidualną / regulaminem, ale często takie pytania stają się tematem orzecznictwa nadrzędnych organów.

[NaTwoim13]

No cóż, jeśli bank wyznaczy spłatę pożyczki i/lub konsument wniesie przeciwko temu pozew, to zostaną wydane wyroki.

Jednakże ze względu na różnorodność powodów wyznaczenia spłaty oraz zróżnicowane warunki umów, nie ma też jakichś jednoznacznych wyroków, na które można by się powołać.

[StGe1973]

dibadu,

na początek we wszystkich umowach kredytowych, o których mi wiadomo, znajduje się sformułowanie brzmiące mniej więcej: Przed końcem okresu wiązania oprocentowania bank przedstawi ofertę. Jeśli nie zostanie osiągnięte porozumienie, kwota [url]kredytu[/url] stanie się płatna na koniec okresu wiązania oprocentowania.

Sposób dochodzenia Twoich praw (jeśli bank nie przedstawi oferty), uważam za wykluczony, ponieważ bank zawsze będzie argumentować: Byłeś zobowiązany poinformować o zmianie swojej zdolności kredytowej i w ten sposób najpierw nie postępowałeś zgodnie z umową. Jak słusznie zauważa noelmaxim (przynajmniej nie znam innego przypadku), zmiana zdolności kredytowej w trakcie trwania umowy jest zupełnie nieistotna, jeśli zawsze płacisz raty terminowo.

nie jestem tak pewien co do prolongacji związanej z nowym sprawdzeniem kredytowym. Wcześniej zdecydowanie nie uważano tego za nową decyzję kredytową i z tego powodu nie dokonywano nowej wyceny nieruchomości ani nowego sprawdzenia kredytowego. O ile mi wiadomo, UE chciała to zmienić, gdyż było to przyczyną [url]kredytów[/url] toksycznych w bilansach hiszpańskich banków, czyli w trakcie kryzysu na rynku nieruchomości w Hiszpanii ceny spadały, płace również, a przez (niezweryfikowane) prolongacje nagle pojawiły się miliardy [url]kredytów[/url] toksycznych w bilansach.

Zmiana miała polegać na tym, że także prolongacje są nowymi decyzjami kredytowymi i w związku z tym należy dokonać nowego sprawdzenia kredytowego. Nie jestem pewien, czy to śladem przeminęło, a jeśli nie, czy i kiedy została to wprowadzona w Niemczech lub jak banki postępują z tym w praktyce, niestety nie wiem. W ostatecznym rozrachunku, jeśli nie znajdziesz innego banku do finansowania, pozostanie Ci tylko poczekać i zobaczyć, jak zachowa się Twój dotychczasowy bank tuż przed końcem okresu wiązania oprocentowania.