Capital Investment 4

[Portobella]

Cześć wszystkim,

mój mąż i ja chcemy zakupić istniejącą nieruchomość, dla której mamy dostępne dwie oferty finansowania:

[url]pożyczka[/url] ratalna w porównaniu z pożyczką mieszaną składającą się z pożyczki ratalnej i umowy oszczędnościowej. Okres obowiązywania odsetek obu pożyczek ratalnych wynosi 10 lat, a przypisanie do umowy oszczędnościowej szacowane jest na 17 lat i 5 miesięcy. Planujemy skrócić okres kredytowania poprzez dodatkowe spłaty.

Zdajemy sobie sprawę, że [url]pożyczka[/url] mieszaną początkowo jest droższa, ale nie możemy pozbyć się obaw związanych z ryzykiem zmiany stóp procentowych za 10 lat. Nikt nie jest w stanie przewidzieć rozwoju stóp procentowych, ale ostatecznie pytanie brzmi, przy jakiej stopie odsetkowej refinansowania za 10 lat taka [url]pożyczka[/url] mieszaną byłaby dla nas opłacalna? Poszukuję obliczeń, które pozwolą mi symulować różne scenariusze stóp procentowych i porównać obie oferty. Czy ktoś może mi w tym pomóc?

Czy istnieją inne czynniki, które powinniśmy uwzględnić w naszych rozważaniach (np. klauzula odszkodowawcza)?

Z góry dziękuję za odpowiedź!

[2utopus]

Czy zrozumieliście BSV w całości? Jak duża premia roczna jest możliwa - od kiedy można ją przyznać? O jaką kwotę chodzi? Czy lepiej spłacić [url]kredyt[/url] dodatkowo niż oszczędzać na BSV? Czy BSV służy tylko jako źródło prowizji dla sprzedawcy banku?

[Portobella]

@Utopus: Uważam, że w dużej mierze zrozumieliśmy BSV, ale muszę przyznać, że nie było to całkiem łatwe, zwłaszcza że [url]doradca[/url] finansowy był zawsze trochę wymijający w swoich odpowiedziach. Dlatego chętnie przyjmuję wyzwanie z pytaniami.

Co do Twoich pytań:
- Możliwa dodatkowa wpłata do 5% rocznie (w obu ofertach).
- Obliczona alokacja BSV w ciągu 17 lat i 5 miesięcy, przy czym planowaliśmy osiągnąć wymaganą kwotę oszczędności szybciej dzięki dodatkowym spłatom (mniej więcej po 10 latach) i odpowiednio szybciej spłacić [url]kredyt[/url] --> jednak zależnie od poziomu oprocentowania w ciągu kolejnych 10 lat, czy zdecydowalibyśmy się na dodatkowe spłaty do [url]kredytu[/url] ratalnego (przy stałym poziomie oprocentowania) czy właśnie do BSV (w celu zwiększenia tempa oszczędzania przy gwałtownym wzroście oprocentowania).

Oferta 1:
- Pozostały dług BSV po alokacji: 135 000 EUR (bez dodatkowych spłat)
- Pozostały dług [url]kredytu[/url] ratalnego po 10 latach: 283 000 EUR (bez dodatkowych spłat)

Oferta 2:
- Pozostały dług [url]kredytu[/url] ratalnego po 10 latach: 442 000 EUR (bez dodatkowych spłat)

[Hilfe]

Jaka jest cena zakupu i jaka jest kwota pożyczki? Dlaczego nie zdecydujecie się na ofertę z 15-20-letnim okresem stałego oprocentowania?

[Portobella]

@Pomoc: Ponieważ na początku dążymy do stosunkowo niskiej stopy spłaty (1,6%), dłuższy czas trwania oprocentowania nie jest dla nas opłacalny, ponieważ w przeciwnym razie trudno byłoby nam spłacić [url]kredyt[/url]. Całkowita kwota [url]kredytu[/url] wynosi 535 000 EUR:

[Hilfe]

@Pomoc: Ponieważ początkowo dążymy do stosunkowo niskiego współczynnika spłaty (1,6%), długoterminowe zabezpieczenie stopy procentowej nie ma dla nas sensu, ponieważ w przeciwnym razie praktycznie nie spłacalibyśmy długu. Całkowita kwota pożyczki to 535 000 EUR:

Jaka jest przyczyna? Bausparvertrag trzeba też oszczędzać od pierwszego roku lub tutaj jest ogólny okres spłaty wynoszący 27 lat. Istnieje także możliwość zmiany wskaźnika spłaty

[Hanomag]

Jestem świadomy, że połączone [url]kredyty[/url] są początkowo droższe, ale obawa przed ryzykiem zmiany stóp procentowych za 10 lat nie daje mi spokoju. Nikt nie jest w stanie przewidzieć, jak będą się rozwijać stopy procentowe, ostatecznie jednak pytanie brzmi, jaka stopa refinansowania za 10 lat sprawi, że połączone [url]kredyty[/url] okażą się dla nas opłacalne?

Ja osobiście zdecydowałbym się na zawarcie dwóch [url]kredytów[/url] ratalnych. Jeden - z niższym oprocentowaniem - na 10 lat, drugi - ze względu na bezpieczeństwo - na 15 lub nawet 20 lat. Zalety:
1. Dodatkowe spłaty kapitału natychmiast zmniejszą dalsze obciążenie odsetkami,
2. Jeśli za 10 lat stopy procentowe będą wysokie, dotknie to tylko połowę twojego zadłużenia, a
3. brak kosztów związanych z kontraktem oszczędnościowym.

[Portobella]

Przyczyną początkowo niskiej spłaty jest to, że jeszcze w 100% nie jesteśmy w stanie ocenić, jak nasza sytuacja dochodowa będzie się krótkoterminowo rozwijać, ponieważ przed nami kilka zmian (pierwsze dziecko w drodze, odpowiednio niższe dochody z powodu urlopu rodzicielskiego, dodatkowe zakup auto, zakup mebli, potencjalnie planowane drugie dziecko).

Dlatego zdecydowaliśmy się krótkoterminowo wykorzystać nadwyżkę dochodu w postaci dodatkowych spłat i długoterminowo podnieść wskaźnik spłaty (jeśli to możliwe).

Jest to dla nas raczej kwestia konserwatyzmu, a w razie wątpliwości preferujemy przyjąć nieco gorsze warunki. Ma to sens czy jest to nonsens?

[Portobella]

@Hanomag:
Jak podzieliłbyś tę kwotę na dwie pożyczki ratalne w przypadku ogólnej kwoty pożyczki w wysokości 535 000 EUR? Czy chciałbyś, aby 2/3 kwoty miało 10-letni okres oprocentowania, a 1/3 dłuższy okres wiązania oprocentowania?

[hausbauwest]

Jaka jest cena zakupu?

[Portobella]

jaka jest cena zakupu?

550.000 [url]euro[/url]

[hausbauwest]

A ile wy macie lat?

[Portobella]

a twój wiek?

W okolicach 30..

[hausbauwest]

Około 30 lat..

Następnie powinniście zacząć od co najmniej 2% spłaty, inaczej to ani matematycznie się nie zgadza do emerytury.
A po 15 do 20 latach dochodzi pierwszy remont... Tak na marginesie

[Portobella]

Wtedy powinniście zacząć od minimum 2% spłaty, w przeciwnym razie matematycznie nie uda się tego do emerytury.
A po 15 do 20 latach dojdzie pierwszy remont... Tak na marginesie

Planujemy nadpłacać więcej niż standardowo i miejmy nadzieję, że średniookresowo zwiększymy stopę spłaty. Krótkoterminowo nie chcemy zbyt daleko wychylać się z okna (patrz również moja odpowiedź dla Hilfe).

[hausbauwest]

Dodatkowa spłata jest w większości przypadków często podkreślana i opowiadana... kończy się jednak często w innych kieszeniach.
Chcecie TERAZ mieć [url]Dom[/url] za ponad pół miliona [url]euro[/url],
to TERAZ musicie mieć sól, żeby go spłacić do emerytury.
Wszystko inne to bańka mydlana.
I szczerze mówiąc... Pół miliona w postaci własnej nieruchomości to już spora liczba.

Tyłek zawsze musi nosić odpowiednie spodnie...

[Portobella]

Dodatkowa spłata jest w większości przypadków często podkreślana i opowiadana... Kończy się potem jednak w innych kieszeniach.

Może być, że u innych często tak jest. Ale ufam nam całkowicie i wiem, że mamy dyscyplinę, aby u nas tak nie było.

[hausbauwest]

Może to często zdarzać się u innych osób. Jednak wierzę, że my mamy dyscyplinę lub wiem, że mamy dyscyplinę, która sprawi, że u nas tak nie będzie.

Jeśli tak jest, to wybierz taką spłatę, która jest realistyczna.
Kupujecie na [url]kredyt[/url] w 97,3%

Czyli praktycznie brak kapitału własnego, a [url]Dom[/url] jest obciążony hipoteką aż do samego szczytu.
Ja bym tam nie zmrużył oka. Jeśli stopy procentowe wzrosną, a ceny nieruchomości zaczną nieuchronnie spadać, to nie będziecie mieli czegoś do dodatkowego zabezpieczenia, a wtedy bardzo szybko wróci się do rzeczywistości....

[2utopus]

Jeśli po 10 latach nie spłacicie nawet 100 tys. (bez dodatkowych opłat), a potem oprocentowanie wróci do poziomu 4/6/8%, lub nawet zostaniecie poproszeni przez gminę o opłatę za rozbudowę drogi, to może to dla Was źle wyglądać. Należy również pamiętać, że około 1/3 małżeństw kończy się rozwodem.
Ile czasu trwa od przydziału do wypłaty pożyczki w Bausparkasse? Jaka prowizja przypada sprzedawcy? Ile % jest wymagane do przydziału? Jak wysoka musi być spłata w fazie spłaty?
Dla Was korzystna jest inflacja - za 20 lat 500 tys. będzie wart dużo mniej - a dochody powinny również wzrosnąć.

[hausbauwest]

Jak dużą prowizję otrzymuje sprzedawca?

To pytanie jest równie zbędne jak guz...

[2utopus]

Pytanie jest tak zbędne jak guz...

Zobaczymy już, jakie koszty generuje BSV - aby uwzględnić je w rachunku.

[Portobella]

Jeśli po 10 latach nie spłacicie nawet 100k (bez nadzwyczajnych spłat) i oprocentowanie ponownie wzrośnie do 4/6/8%, lub być może w międzyczasie gmina zażąda opłaty za rozbudowę drogi, to dla was może to się źle skończyć.

Dlatego zastanawiamy się, czy BSV jednak nie miałby więcej sensu, ponieważ wyeliminowalibyśmy ryzyko zmian oprocentowania. Naszym największym zmartwieniem przy kredycie ratalnym jest [url]refinansowanie[/url], przy czym inflacja i wzrosty dochodów również nie są bez znaczenia. Gdybyśmy mieli tylko kryształową kulę...







Cytat od utopus

Jak długo trwa przejście od przydziału do wypłaty [url]kredytu[/url] w BSV?


Założyłem, że przydział i wypłata [url]kredytu[/url] przebiegną płynnie (czyli po obliczonych 17 latach i 5 miesiącach lub wcześniej, jeśli osiągniemy wymaganą kwotę oszczędności). Jednak teraz po przejrzeniu dokumentów widzę, że spłata może nastąpić najwcześniej po 17 latach i 5 miesiącach. Oznacza to, że zwiększenie stopy oszczędności nie miałoby sensu, chyba że oprocentowanie skoczy mocno w górę, wtedy przenieśliśmy by odpowiednią część naszego pozostałego długu z [url]kredytu[/url] ratalnego do BSV. Czy jestem zrozumiały? Przy niezmiennej wysokości oprocentowania będziemy próbować spłacić [url]kredyt[/url] ratalny tak szybko, jak to możliwe.






Cytat od utopus

Jakie procenty są wymagane do przydziału? Jak duży musi być obsługiwany BSV w fazie spłaty?


Nie mogę znaleźć zdefiniowanego procentu w dokumentach, jednak jest to około 30% całkowitej kwoty oszczędności budowlanych.

[Hilfe]

Ogólnie cena zakupu to 550 tysięcy, z czego 535 tysięcy zostało sfinansowane. To oznacza dla mnie bardzo niewiele zaoszczędzonych pieniędzy i spłatę tylko z oprocentowaniem na poziomie 1,6%. To prawda, że dodatkowe spłaty są często pomijane z powodu różnych innych wydatków. Jesteśmy szczęśliwi, że nie musimy ich już opłacać dzięki refinansowaniu.

[Portobella]

Cóż, cena zakupu 550, a 535 tys. dofinansowania. Oznacza to dla mnie bardzo mało oszczędności, a następnie spłata tylko 1,6% [url]kredytu[/url]. To prawda, że dodatkowe wpłaty są często zaniedbywane z powodu tego czy tamtego. Jesteśmy szczęśliwi, że nie musimy ich już dokonywać dzięki refinansowaniu.

Oszczędzaliśmy, ale dwa lata temu wydaliśmy na marzenie życia. Od tamtej pory udało nam się ponownie zaoszczędzić prawie 50 000 EUR.

[hausbauwest]

Jeśli nie możecie spłacić 2,5%, pozostanie to tylko marzeniem.

[2utopus]

Często między osiągnięciem gotowości przydziału a wypłatą minie X miesięcy, a później trzeba np. spłacać 4/6/8 promili kwoty [url]kredytu[/url] miesięcznie - przy kwocie [url]kredytu[/url] hipotecznego 200k byłoby to np. 800€/1200/1600€ miesięcznie. Co robicie w ostatnich 7 latach 5 miesiącach po 10-letnim okresie związania odsetek do umowy oszczędnościowej? Jeśli chcesz wykorzystać to w połączeniu, powinno to być już dostosowane.
Przy 5 latach okresu związania oprocentowania można spłacać jeszcze więcej.

[Portobella]

Jeśli nie jesteście w stanie spłacać 2,5%, to pozostaje to marzeniem.

Skąd masz te 2,5%? Z powodu całkowitego czasu spłaty?

[NaTwoim13]

Całkowicie absurdalne jest zobowiązywanie się na 10 lat, gdy na początku można/wil się wpłacać niewiele. Co właściwie ma osiągnąć umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe?? Nawet gdyby cała kwota spłaty w wysokości 1,8% poszła na umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe (co byłoby jeszcze bardziej absurdalne!!), jaka bezpieczność ma być kupiona za te pieniądze po 10 latach i to w sytuacji, gdy ten fragment umowy oszczędnościowej, który może spłacić tylko część pozostałego zadłużenia, zostanie przydzielony - czy wtedy znają Państwo stopę procentową i wysokość spłaty kapitału dla tej niewielkiej części przy 30% stopniu oszczędzania (aby przynajmniej trochę odciąć [url]kredyt[/url] oszczędnościowy)?

Zakładając, że stopy procentowe wzrosną po 10 latach, jakim celem jest konieczność spłacania wysokości odsetek na poziomie od około 2,25 - 2,45% % (w zależności od wyboru taryfy) - co narzuca taryfa / [url]kasa oszczędnościowa[/url] - podczas gdy ewentualnie pozostała część będzie spłacana z niższą stopą procentową, gdy miesięczna zdolność finansowa nie będzie wystarczająca? Kto zasugerował im coś takiego? Kto ich doradzał, czy w ogóle mają doradcę?

Nie mam problemu z niewielką kwotą wkładu własnego, można to zrobić, jeśli dochód i prognozy / stabilność zatrudnienia pasują, ale kto jednak zobowiązuje się na 10 lat, gdy umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe zostanie przydzielona po 17 latach, a po 10 latach dostępna jest jedynie niewielka suma zabezpieczenia, a wysokość odsetek i spłaty kapitału pochłaniają dostępność środków, przy ewentualnie korzystniejszej stopie procentowej?

Jeśli już teraz jest dostępna niewielka kwota, to nie powinno się tak lekkomyślnie działać na rzecz kolejnej niewielkiej kwoty za 10 lat, tutaj potrzebne są lub jest potrzebne 1 lub 2 klasyczne [url]kredyty[/url] ratalne, jeden na 10 lub 15 lat z okresem fiksacji oprocentowania na pełną spłatę i jeden na 20 lub 25 lat z okresem fiksacji oprocentowania, a jeśli związane z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe, to tak, aby po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania była dostępna cała kwota oszczędnościowa (to samo co pozostałe zadłużenie), ale również spłacana w formie rat ratalnych, a tylko pozostałe zadłużenie zabezpieczone poprzez umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe. Wszystko to z opcją, że nadpłaty zmniejszą pozostałe zadłużenie, umowa oszczędnościowa zostanie przydzielona szybciej i pozostałe zadłużenie będzie mogło być spłacone wcześniej niż planowano!

Można również połączyć pełną spłatę z kredytem ratalnym i zabezpieczeniem umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe, ewentualnie również udzielić [url]kredytu[/url] (ewentualnie trzeciego elementu) z pozostałym zadłużeniem w ramach tego zadłużenia, ale przepraszam, nie z tak wysokim pozostałym długiem po 10 latach, gdzie zabezpieczona jest jedynie niewielka suma zabezpieczenia!!

1) Jak wysokie są całkowite koszty?
2) Jak one się składają szczegółowo?
3) Jak wysoka jest pożądana stopa procentowa i spłata kapitału?
4) W jakim mieście/regionie (ze względu na wybór regionalnych banków) planuje się zakup?

[Hilfe]

Zu komplett absurd, aby na 10 lat związać się, gdy na początku można/woli się mało spłacić. Przede wszystkim, do czego ma służyć umowa oszczędnościowa na budowę?? Nawet gdyby cała spłata w wysokości 1,8% poszła do umowy oszczędnościowej na budowę ([url]pożyczka[/url] wstępna, co jest jeszcze bardziej absurdalne!!), do czego miałoby to prowadzić w zakresie bezpieczeństwa w ciągu 10 lat i przede wszystkim, gdy ten częściowy kontrakt oszczędnościowy, który może spłacić tylko część pozostałego długu, zostanie przyznany, będą znali wtedy przy stopniu oszczędzania 30% (aby przynajmniej trochę odciążyć pożyczkę na budowę) stopę procentową i miesięczną spłatę dla tej małej części???

Załóżmy, że stopy procentowe wzrosną w ciągu 10 lat, do czego służy głupota spłacania wysokiej stopy procentowej pożyczki na budowę w wysokości około 2,25 - 2,45% (w zależności od wyboru taryfy) - co jest nakazane przez taryfę/instytucję oszczędnościową na budowę - podczas gdy reszta mogłaby być spłacana z niższymi odsetkami, ponieważ co miesiąc nie ma wystarczającej amunicji? Kto im polecił coś takiego, kto ich doradzał, czy to w ogóle oni?

Nie mam problemu z niskim wkładem własnym, można to zrobić, jeśli dochód i prognozy/posada - rozwój wynagrodzeń się zgadzają, ale kto bierze na 10 lat zobowiązanie, jeśli umowa oszczędnościowa na budowę zostanie przyznana dopiero po 17 latach, a po 10 latach dostępna będzie tylko mała część sumy oszczędnościowej, gdzie spłata i odsetki pochłaniają płynność, szczególnie jeśli może obowiązywać wtedy niższa stopa procentowa?

Jeśli już teraz jest mało oszczędności, nie powinno się tak lekkomyślnie pracować na zbieranie oszczędności w ciągu kolejnych 10 lat, tutaj będą potrzebne jedno lub dwa klasyczne [url]kredyty[/url] ratalne, jeden z okresem kredytowania od 10 do 15 lat na pełną spłatę i jeden z okresem kredytowania od 20 do 25 lat, a jeśli już z oszczędzaniem na budowę, to tak, aby po zakończeniu okresu wiązania odsetek cała suma oszczędnościowa (równa pozostałemu długu) była dostępna, także spłacana ratalnie, a jedynie reszta długu była ubezpieczona za pomocą umowy oszczędnościowej na budowę. Wszystko to z opcją, że dodatkowe spłaty zmniejszają pozostały dług i przyczyniają się do szybszego przyznania umowy oszczędnościowej na budowę oraz wcześniejszej spłaty pozostałego długu!

Można także łączyć pełną spłatę z kredytem ratalnym i ubezpieczeniem umowy oszczędnościowej na budowę, ewentualnie również [url]kredyt[/url] (ewentualnie trzecim elementem) pozostawiając część długu w długu, ale przepraszam, nie na całą wysoką pozostałą kwotę po 10 latach, gdzie zabezpieczone jest tylko małe częściowe sumowanie !!

1) Jakie są całkowite koszty?
2) Jak składają się one dokładnie?
3) Jakie jest pożądane oprocentowanie i spłata?
4) W jakim mieście/regionie (ze względu na wybór lokalnych banków) ma być kupowane?

Twój pierwszy rozsądny wpis od dłuższego czasu