Capital Investment 4

[Audi]

Cześć wszystkim i wszystkiego dobrego w nowym roku,

niedawno (grudzień) moja dziewczyna i ja zakupiliśmy Dom jednorodzinny i w tym celu wzięliśmy kredyt ratyfikowany przez bank.
Pracownik banku zwrócił nam uwagę, że warto być może zabezpieczyć pozostały dług za pomocą BSV. Ponieważ mamy obecnie jeszcze 6 miesięcy bezzwrotnego okresu karencji, 6 miesięcy - Dom będzie dostępny dopiero latem-, chciałem poza tym, niezależnie od banku, dowiedzieć się o możliwościach i sensu takiego zabezpieczenia. Trafiłem teraz na to forum .

Oto dane:
Kwota kredytu: 315.000 € (finansowanie 100%, koszty poboczne [pośrednik, podatek, notariusz] zostały pokryte z kapitału własnego)
Okres kredytowania: 15 lat
Oprocentowanie nominalne: 2.09%
Spłata: 2% (~1075€)
Pozostały dług po 15 latach bez dodatkowej spłaty: ~205.000€

Przeszukałem już wiele informacji w internecie, także tutaj na forum. Trafiłem na BSV firmy Alte Leipziger, która wymaga jedynie wkładu własnego w wysokości 20%. Dzięki temu w ciągu 15 lat można zabezpieczyć część pozostałego długu kosztem, który dla nas jest możliwy do udźwignięcia.

Konkretnie oznacza to:
Chcielibyśmy zabezpieczyć 160.000€. Pozostaje różnica w wysokości 55.000€, którą w ciągu czasu można spłacić poprzez dodatkową spłatę i/lub pieniądze od rodziców lub ewentualne spadek. Jeśli nie, ryzyko związane z oprocentowaniem pozostaje w granicach akceptowalnych.
Oznacza to, że musielibyśmy obecnie wpłacać około 175€ miesięcznie na BSV, aby po 15 latach mieć zabezpieczone 160.000€. Jest to wykonalne.

Pojawiają się następujące pytania:

Jasne, nikt nie ma kryształowej kuli i nikt nie zna stopy procentowej za 15 lat, ale zdecydowanie interesuje mnie wasza opinia i podejście w tym przypadku. Czy lepiej zabezpieczyć część pozostałego długu poprzez BSV, czy też wykorzystać środki finansowe, które są potrzebne na ten cel, jako dodatkową spłatę?

Mam również pytanie dotyczące BSV firmy Alte Leipziger (jeśli ktoś może mi odpowiedzieć). Istnieją dwie opcje opłaty zakupu. 1% i 1,6%. W przypadku wersji opłaty 1,6% można podwoić sumę kredytu po 2 latach. Oznacza to, że przy zamawianych 160.000€ mogę najpierw podpisać umowę na 80.000€, a następnie po dwóch latach zwiększyć ją i zaoszczędzić prawie 300€ na opłacie zakupu w porównaniu do wersji 1%. Czy to jest poprawne? Oczywiście w międzyczasie będę wpłacał miesięcznie odpowiednią kwotę, aby osiągnąć 20% wkładu własnego do 160.000€, a nie do 80.000€.

Pozdrowienia, Audi

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,
jak już zauważyłeś, dopiero po upływie okresu zmiennej stopy procentowej będziesz wiedział, czy było warto, czy nie.
W zasadzie, gdy zamiast spłacać 1075 EUR spłacisz 1300 EUR, pozostały dług po 15 latach będzie wynosił około 155 000 EUR, więc nie stanowiłby on realnego zagrożenia dla twojego bytu.
Jedynym, kto na pewno odniesie korzyść z tego, jest sprzedawca.

[NaTwoim13]

Hermueller, proszę Cię!

Czy powtórzyłbyś tę wypowiedź, gdy za 15 lat oprocentowanie wyniesie 4 % lub więcej?

Proszę, przestań z tymi głupimi stwierdzeniami dotyczącymi jednostronnego zysku w BSV.

Oczywiście, rozważanie istnienia to jedno, zgadzam się z Tobą, ale druga sprawa to analiza ekonomiczna, a tutaj BSV może być sensowne!!

[Hilfe]

No cóż, sytuacja z kredytem wydaje się już rozwiązana. Można zmienić wskaźnik spłaty, skorzystać z dodatkowych wpłat jeśli to możliwe, zaoszczędzić na oszczędnościowym planie budżetu rodowego, który może być kosztowny, lub zaryzykować pozostałym saldem w razie czego. Roczna stopa oprocentowania na poziomie 2% to dość niska kwota.

[2utopus]

Może warto się poradzić - wymaga to podejścia holistycznego:

Jak wygląda sytuacja z ekonomią?
Czy przysługuje prawo do WoBP?
Po 2 latach osiągnięto minimalną kwotę oszczędności, aby móc skorzystać z podwojenia?
Czy odsetki po 15 latach będą przewyższać skumulowane oprocentowanie w wysokości 2,72% od Bausparkasse?

[Alex [CryptoMod]]

Jedyną osobą, która na pewno odniesie korzyść z tego, jest sprzedawca.

Przecież napisałem "na pewno", bez względu na wynik... Czyż to nie jest właściwe merytorycznie stwierdzenie?

[Hilfe]

Trzeba być może skorzystać z doradztwa - wymaga to podejścia całościowego:

Co z ekonomii?
Czy przysługuje prawo do WoBP?
Czy po 2 latach osiągnięto minimalną kwotę oszczędnościową, aby móc skorzystać z podwojenia?
Czy po 15 latach odsetki przewyższają 2,72% efektywną stopę procentową kasy oszczędnościowo-budowlanej?

Czy mówisz to poważnie? ??

Inwestować 40 € miesięcznie z VLW? Kropla w morzu potrzeb

Czy WoBP jest możliwe przy zarobkach zatwierdzających finansowanie w wysokości 315 tys. ?

Podwajać minimalną kwotę oszczędnościową w 2 lata? Raczej nie, inaczej TE nie wybrałby 2% spłaty

Jest to raczej kwestia sporna

[hausbauwest]

Powinien zerknąć na wysokość spłaty w Leipziger..... Wszystko od początku do końca !!Bez sensu!!

[Audi]

Jak wygląda sytuacja z ekonomią?
Aktualnie jest ok w zakresie ekonomii, ale za 3 miesiące będę zmieniać pracodawcę, więc już nie będzie. Wtedy będę podlegał układowi Związku Zawodowego Metallurgii...
Czy przysługuje prawo do WoBP?
WoBP - Nie, ponieważ dochód jest zbyt wysoki.
Czy po 2 latach osiągnięto minimalną kwotę oszczędności, aby móc ubiegać się o podwojenie?
Minimalna kwota oszczędności do podwojenia? Prawdopodobnie TAK, ponieważ chcę od samego początku wpłacić dwukrotność wymaganego, aby nie stracić 2 lat po podwojeniu. Ale dokładnie nie wiem, muszę ponownie zapoznać się z regulaminem.
W ciągu 15 lat czy oprocentowanie przekroczy 2,72% skutecznego oprocentowania kasy oszczędnościowo-budowlanej?
Tak, zgodnie z aktualną umową kredytową mojego banku hipotecznego oprocentowanie po 15 latach wyniesie 3,1%. Tak napisano w umowie.

Zobacz zielone uwagi:

[Audi]

Powinien sprawdzić wysokość spłaty w Leipziger ..... Całość od początku do końca !!Zamieszanie!!

~1200€ przy sumie budowlanej 160.000.

[hausbauwest]

~1200€ przy sumie [url]kredytu[/url] mieszkaniowego 160 000 [url]euro[/url].

Ile to procent spłaty długu?

[Audi]

Ile to procent odsetek?

To byłaby kwota [url]kredytu[/url] około 130 000€. Procentowa spłata wynosiłaby w przybliżeniu ~8,7% (1200€), jeśli się nie mylę.

[peer]

Czy po 15 latach widzi się oprocentowanie powyżej rzeczywistej stopy procentowej 2,72% oferowanej przez kasę oszczędnościową?
Tak, zgodnie z bieżącą umową kredytową z bankiem domowym oprocentowanie po 15 latach wynosi 3,1%. Tak jest zapisane w umowie.

Wow, bank domowy ma kryształową kulę! Zna stopę procentową na 15 lat.

[Hilfe]

Czy w ciągu 15 lat oprocentowanie wyniesie 2,72% od kasy oszczędnościowej?
Tak, zgodnie z obecną umową kredytową banku hipotecznego, oprocentowanie wyniesie 3,1% po 15 latach. Tak jest napisane w umowie.

Wow, bank ma kryształową kulę! Zna stawkę procentową na 15 lat.

To są czysto pseudoberechnungen. Może wynosić 1%, ale również 18%.

[Audi]

To są czysto pseudoberechnia. Może wynosić 1%, ale także 18%.

Poprawne i jestem tego świadomy. Jak już zostało wspomniane we wpisie początkowym: Nikt nie ma szklanej kuli...
Tutaj chodzi o Waszą opinię.

[NaTwoim13]

Ale także nie pomaga to wcale, nie pojawia się nic konkretnego, brak wiedzy fachowej na temat taryfy, nic!

Naprawdę nic, najważniejsze, że zostało coś napisane i TE jest traktowany jak głupiec!

[Audi]

Ale też nie pomaga, nie ma nic konkretnego, żadnej wiedzy fachowej na temat taryfy, nic!

Naprawdę nic, najważniejsze, że cokolwiek jest napisane i OP jest uważany za głupiego!

...TAK.
Czy masz jakąś wiedzę fachową na temat taryfy lub możesz pomóc?

[NaTwoim13]

Oczywiście, mogę to zrobić.

Napiszę coś na ten temat później.

[2utopus]

czy mówisz teraz poważnie??

Wprowadzenie VWL w wysokości 40 € / miesiąc? Kropla w morzu

WOBP raczej nie uzyska tego z wynagrodzeniem, które otrzymało finansowanie w wysokości 315k

(2x) 40€ na VWL to prawie połowa planowanej kwoty 175€ miesięcznie... A przy premii mieszkaniowej chodzi o dochód podlegający opodatkowaniu - rzeczywiste wynagrodzenie brutto może być znacznie wyższe.

[NaTwoim13]

Osoby, które zawsze tak mądrze mówią o premii mieszkaniowej, w ogóle nie znają limitów dochodowych!

[2utopus]

51200€ rocznie - to 4266€ miesięcznie - ale przy dochodzie podlegającym opodatkowaniu można odliczyć wszystkie koszty związane z promocją/dziećmi/opieką nad dziećmi/kosztami zabezpieczenia emerytalnego/składkami na [url]ubezpieczenie[/url] społeczne itp. - najlepiej sprawdzić w ostatnim zeznaniu podatkowym, co tam było napisane - jeśli można odliczyć wystarczająco dużo, to łączny dochód podlegający opodatkowaniu może wynosić nawet 80k, a wtedy ma się także prawo do WOBP - choć to tylko 90,11€ - to w przeciągu 15 lat to już 1350€ - czy można otrzymać WOBP także w czasie spłaty [url]kredytu[/url]? Alternatywnie można również rozważyć wsparcie finansowe związane z Riester - jednak przed podpisaniem należy dokładnie dowiedzieć się o konstrukcji, wartość wsparcia/zwróconego podatku oraz zasady funkcjonowania konta mieszkaniowego i opodatkowania w późniejszym wieku oraz obowiązki związane z nieruchomością.

[NaTwoim13]

Żonaty? Dzieci? Czy jedno z was pracuje, czy oboje?

Jeśli masz 2 dzieci, twoje dochody brutto mogą przekroczyć 83 000 [url]euro[/url], co oznacza, że jesteście uprawnieni do uzyskania większej premii budowlanej, niż moglibyście przypuszczać.

Należy również zauważyć, że WOP zwiększa oprocentowanie salda Bausparvertrag (BSV) nieznacznie lub wyrównuje koszty związane z jego zawarciem przez lata.

[Audi]

Żonaty? Dzieci? Jeden pracujący czy dwoje?

WOBP raczej nie wchodzi w grę. Niezamężny (ale planowane), bez dzieci, oboje pracujemy w pełnym wymiarze godzin. Roczinny dochód brutto przekracza ledwo 100 000€.
Ponieważ pojawiło się kilka wpisów na temat niskiej spłaty, możliwe wyjaśnienie. Wybrana spłata w wysokości 2% (1075€) mogłaby być obecnie wyższa. 2% zostały ustalone tak, aby w przyszłości, przy planowanym dziecku i urlopie rodzicielskim, można było obsłużyć finansowanie.

[hausbauwest]

Wybrane rozliczenie w wysokości 2% (1075€) może być obecnie wyższe. 2% ma na celu służenie finansowaniu również w przyszłości, gdy planowane jest dziecko i urlop rodzicielski.

Wygląda na to, że nie zrozumiałeś całego projektu finansowania budowy, [url]kredytu[/url] ratalnego i nieruchomości.....

Nie spłacasz 1075 [url]euro[/url] miesięcznie, na początku spłacasz 525,00 [url]euro[/url] miesięcznie i płacisz 548,00 [url]euro[/url] odsetek miesięcznie bankowi.
Po 15 latach spłaciłeś około 110 tys. [url]euro[/url] i zapłaciłeś około 83 tys. [url]euro[/url] odsetek, pozostawiając blisko 205 tys. [url]euro[/url] długu

Po 15 latach (najpóźniej) zaczynają się problemy z konserwacją, jeśli nie wcześniej, skoro kupujecie istniejącą nieruchomość.
Moim zdaniem 2% spłaty przy 100% finansowaniu (dla nieruchomości własnych) to zdecydowanie za mało.

Ile masz lat? / Twoja partnerka ?
Jak podzielone jest Wasze dochody ?

[Audi]

Wydaje się, że nie zrozumiałeś całości projektu finansowania budowy, [url]kredytu[/url] analitycznego i nieruchomości.....

Ile masz lat? / Twoja partnerka?
Jak podzielacie Wasze dochody?

Ale mam świadomość, co oznacza spłata i rata... Wypowiedziałem się nieprecyzyjnie. Przepraszam...

Co do Twoich pytań:
Wiek: Ja 29 lat / Ona 26 lat
Zarobki (netto): Ja 3155€ / Ona 1870€

[NaTwoim13]

1) Stopa umarzania w kredytach budowlanych jest podawana w promilach w odniesieniu do sumy [url]kredytu[/url] budowlanego i w gruncie rzeczy jest nieważna, decydująca jest jednakowa długość [url]kredytu[/url] z uwzględnieniem ryzyka zmiany stóp procentowych po zakończeniu okresu wiązania odsetek, planowane nadpłaty oraz opcje zmiany stopy umarzania, które są rzeczywiście wykorzystywane, a oczywiście ogólna konstelacja.

2) Oprocentowanie i rata umarzania [url]kredytu[/url] budowlanego należy wybrać przy pełnej spłacie pozostałego zadłużenia zgodnie z kwotami rat do spłacenia, które zostaną wykupione z cześci [url]kredytów[/url], które zostały spłacone z BSV. Podaję kwotę [url]kredytu[/url] budowlanego (równą pozostałemu zadłużeniu do spłaty), termin i wymaganą stopę procentową oraz rata umarzania i pozwalają obliczyć wymaganą wpłatę (ratę oszczędnościową). Następnie, powinna być dodana do odsetek i umarzania z [url]kredytów[/url] ratalnych, co daje łączną kwotę, jaka jest brana pod uwagę jako rata umarzania [url]kredytu[/url] budowlanego. Może być również uzasadnione ustalenie czasu wiązania odsetek na na przykład 12 lub 16 lat, zgodnie z pożądanym ogólnym obciążeniem odsetkami i umarzaniem. Średnio oblicza się to, grając z kalkulatorami warunków bankowych (Europace) i programem kształcenia Starego Lipska, dopóki nie pasuje!

3) Z taryfą neo Starego Lipska obecnie najlepszy [url]kredyt budowlany[/url] z minimalną kwotą wpłaty z okresu 10 lat (lepiej od 12 lat) jest wydawany po oprocentowaniu 2,45%, za podstawę przyjęto opcję przydziału. Ważne jest zawsze, aby zwrócić uwagę na to, aby z jak najmniejszą ilością własnych środków - patrząc ekonomicznie, ponieważ nie spłaca się droższego [url]kredytu[/url] hipotecznego i zyskuje się skromne odsetki od oszczędności w BSV oraz z perspektywy płynności, aby móc obsługiwać hipotekę w odpowiedni sposób, kupuje się jak największy [url]kredyt budowlany[/url]. Oszczędności budowlane (które wynikają z wpłat dokonywanych równolegle do rat odsetkowych i umarzania z [url]kredytu[/url] ratalnego) i [url]kredyt budowlany[/url] wtedy stanowią pozostałe do spłacenia zadłużenie z [url]kredytu[/url] ratalnego, a więc sumę z budżetu.

4) Można również wybrać połowę wymaganego salda jako sumę mieszkaniową z opłatą manipulacyjną 1,6%, aby podwoić ją po 2 latach, ale są to opcje i opcje nie mogą być ustalone, ani zmieniają przydział, dlatego zawsze wybierałbym saldo jako sumę mieszkaniową.

5) Premia mieszkaniowa jest zawsze dodatkiem, ale warto ją uwzględnić, jeśli ją otrzymasz, a jeśli teraz nie spełniasz warunków do otrzymania premii mieszkaniowej, możesz to uzyskać np. poprzez ślub, powiększenie rodziny i/lub niższe dochody z powodu urlopu macierzyńskiego i otrzymasz ją od tego momentu.

Audi, myślę, że jeśli chcesz to [url]ubezpieczenie[/url] wypłaty, jesteś na właściwej drodze z Starym Lipskiem!