Capital Investment 4

[bluemikus]

Dobry wieczór wszystkim,



Mam nadal stary kontrakt BHW dispomaxx z roku 2003 z oprocentowaniem 2% plus premią 2,25% w przypadku niewykorzystania [url]kredytu[/url]. Suma budowy wynosi 50 000 EUR. Umowa nie osiągnęła jeszcze momentu przydziału, wskaźnik wyceny wynosi około 20. Regularnie opłacam maksymalną kwotę umowy, czyli na początku roku wpłacam kwotę nieco wyższą niż stała opłata (1800 EUR rocznie).



Chcę wykorzystać ten kontrakt jako czystą umowę oprocentowania i zrobić to optymalnie. Według prognoz umowa osiągnie moment przydziału w 2020 roku.



Przewiduję, że BHW rozwiąże umowę, kiedy tylko będzie to możliwe (czyli 10 lat po zbywalności). Aby opóźnić ten moment, moim pomysłem jest obniżenie regularnej składki amortyzacyjnej, która obecnie wynosi standardowo (chyba 0,6% sumy budowy miesięcznie) do minimalnej kwoty. Wydaje się, że można to zrobić przed momentem przydziału poprzez poinformowanie BHW. Moim zdaniem spowodowałoby to zmniejszenie wskaźnika wyceny, dzięki czemu umowa stanie się zbywalna później. Z kolei opóźniłoby to najwcześniejszą datę wypowiedzenia. Moim zdaniem nie jest to zmiana umowy, która miałaby inne konsekwencje (jak utrata opłaty początkowej itp.). Czy istnieją doświadczenia w tej sprawie?



Moją intencją jest zignorowanie powiadomienia o zbywalności umowy. Jednak rozumiem warunki umowy w ten sposób, że tuż przed wypowiedzeniem przez BHW musiałbym zaakceptować zbycie (odmawiając jednocześnie [url]kredytu[/url]), aby otrzymać premię. Czy to prawda? Czy zaakceptowanie zbycia jest nadal możliwe po wypowiedzeniu?



Czy są doświadczenia, które wskazywałyby, jaką nadpłatę można dokonać, aby BHW nie zareagowało? Została mi odmówiona jednorazowa wpłata. Czy nadpłata jest szkodliwa (czyli powód do wypowiedzenia umowy)? Nie znalazłem na ten temat nic w warunkach umowy.



Uważam, że warunki w umowie są nieco niejasne w kwestii oprocentowania premiowego. Jest napisane, że premiowe oprocentowanie dotyczy tylko depozytów poniżej sumy budowy. Oznacza to, że mogę osiągnąć zwykłe depozyty budowlane (składki oszczędnościowe i oprocentowanie standardowe) aż do kwoty 50 000 EUR i nadal otrzymać pełną premię? Czy premia kończy się, gdy saldo depozytów budowlanych po uwzględnieniu oprocentowania premiowego zostanie osiągnięte. Czy ktoś się orientuje?



Byłbym bardzo wdzięczny za krótką wskazówkę, jeśli ktoś już rozwiązał któreś z powyższych pytań lub zdobył doświadczenie z BHW.



Jeszcze raz serdeczne podziękowania + miłego wieczoru



Blümikus

[NaTwoim13]

Dobry wieczór wszystkim,

mam jeszcze stary kontrakt BHW dispomaxx z roku 2003 z oprocentowaniem regulowanym na poziomie 2% plus bonus 2,25% w przypadku niewykorzystania [url]kredytu[/url]. Kwota oszczędności w budowie wynosi 50 000 [url]euro[/url]. Umowa nie osiągnęła jeszcze terminu zbywalności, wskaźnik wyceny wynosi około 20. Realizuję płatności na maksymalnym poziomie, co oznacza, że na początku roku dokonuję wpłaty w wysokości 1700 [url]euro[/url] i jednej w wysokości 450 [url]euro[/url], czyli nieco powyżej standardowej kwoty (1800 [url]euro[/url] rocznie).
Chcę wykorzystać umowę wyłącznie jako umowę o dochodzie i jak najbardziej optymalnie. Według prognozy umowa stanie się zbywalna w 2020 roku.

Zakładam, że BHW zerwie umowę, gdy tylko będzie to możliwe (czyli 10 lat po osiągnięciu terminu zbywalności). Moim pomysłem na opóźnienie tego momentu jest obniżenie standardowej opłaty spłaty, która obecnie wynosi standardowo (myślę, że 0,6% kwoty oszczędności w budowie miesięcznie), do minimalnej kwoty. Uważam, że każda zmiana umowy jest możliwa tylko wtedy, gdy zrezygnuje się z bonusu. Wydaje się, że przed terminem zbywalności jest to możliwe poprzez poinformowanie BHW. Nie mam pewności co do tego, ale informacje można uzyskać telefonicznie od centrali. Moim zdaniem to spowoduje zmniejszenie wskaźnika wyceny, dzięki czemu umowa stanie się zbywalna później. Z kolei to opóźni najwcześniejszy termin zerwania umowy. Moim zdaniem nie wpłynie to negatywnie na umowę i nie spowoduje żadnych innych konsekwencji (takich jak utrata opłaty początkowej itp.). Czy są jakieś doświadczenia w tej kwestii?

Moje założenie jest takie, że w momencie otrzymania powiadomienia o osiągnięciu terminu zbywalności, zignoruję je początkowo. Jednak z mojej interpretacji warunków umowy wynika, że tuż przed zerwaniem umowy przez BHW, będę musiał przyjąć zbywalność (rezygnując jednocześnie z [url]kredytu[/url]), aby otrzymać bonus. Czy to prawda? Tak, termin zbywalności, a następnie zaakceptowanie przed upływem 10 lat Czy po zerwaniu umowy nadal można zaakceptować zbywalność? Nie, w przypadku zerwania umowy przez BHW, tracisz prawo do bonusu.

Czy są jakieś doświadczenia, które wskazują, jak duża nadpłata jest możliwa, aby BHW nie zareagowało? Odmówili mi już raz dodatkowej wpłaty. Czy nadpłata grozi zerwaniem umowy? Nie znalazłem nic na ten temat w warunkach. Nie, po prostu zwrócą nadpłaconą kwotę.

Uważam, że warunki odnośnie bonusowego oprocentowania są niejasne. Mówi się, że tylko środki poniżej kwoty oszczędności w budowie podlegają oprocentowaniu premiowemu. Czy to oznacza, że mogę sięgnąć do normalnych środków oszczędności w budowie (wpłaty i oprocentowanie regulowane) aż do 50 000 [url]euro[/url] i nadal otrzymać pełny bonus? Tak, czy też bonus przestaje obowiązywać, gdy saldo oszczędności w budowie uwzględniające oprocentowanie premiowe zostanie osiągnięte. Nie, liczy się tylko saldo oszczędności w budowie bez oprocentowania premiowego Jeśli ktoś wie więcej na ten temat, proszę o informację.

Będę bardzo wdzięczny za krótką odpowiedź, jeśli ktoś już rozwiązał któryś z powyższych pytań lub ma doświadczenie z BHW.

Jeszcze raz serdeczne podziękowania + miłego wieczoru

Blümikus

Proszę bardzo

[bluemikus]

Cześć noelmaxim!

Dziękuję bardzo za szybką odpowiedź!

Teoretycznie można byłoby złożyć akceptację na koniec odpowiedniego terminu już kilka lat przed upływem 10-letniego okresu. W ten sposób nie zapomina się o niczym. Jednak traci się w ten sposób oczywiście elastyczność.

Mam wrażenie, że kiedyś czytałem, że niektóre kasy oszczędności budowlanych dodają odsetki premiowe do zwykłego salda, aby potem stworzyć podstawę do wypowiedzenia umowy w przypadku przekroczenia kwoty oszczędności budowlanych. Czy też jest to możliwe w przypadku BHW, czy jest to obecnie uregulowane prawnie?

Pozdrowienia!

Blümikus

[NaTwoim13]

To nie działa, dodatkowe oprocentowanie nie pojawia się w bilansie jako dodane, a prawo do niego powstaje dopiero po zaakceptowaniu przydziału z oświadczeniem o rezygnacji z pożyczki, więc dopóki nic nie przyjmują ani nie oświadczają, nie mają prawa do dodatkowego oprocentowania.

W orzecznictwie sądowym ustalono, że kasownik mieszkaniowy może wypowiedzieć umowę dopiero wtedy, gdy oszczędności mieszkaniowe (jak wspomniano, bez dodatkowego oprocentowania) przekroczą kwotę oszczędności mieszkaniowych, albo gdy minie 10 lat od przydziału, wraz z wypowiedzeniem nie mogą już niczego wymówić, więc roszczenie o dodatkowe oprocentowanie przepada.

[bluemikus]

Dziękuję za wyjaśnienie! Wygląda na to, że umowa pozostanie ze mną przez pewien czas. W sprawie spłaty, warunki zawierają: § 4 Przydział kredytu budowlanego W dniach wyceny określana jest wartość oceny. [...] Kredytobiorca może zmienić składkę spłaty poprzez pisemne zawiadomienie zgodnie z § 11 ust. 2. Wartość oceny jest ponownie obliczana. § 11 Oprocentowanie i spłata kredytu budowlanego W celu oprocentowania i spłaty zadłużenia kredytobiorca musi miesięcznie [...] zapłacić 0,6% kwoty oszczędności (stawka standardowa). Kredytobiorca może wybrać inną składkę spłaty przy zawarciu umowy lub poprzez pisemne zawiadomienie do dnia wyceny związanej z wypłatą przydziału (§ 4 ust. 2). W tym dniu oceniana składka spłaty musi wynosić co najmniej 0,7%, a maksymalnie 3,0% wartości oceny kredytu. Czy mimo tego dostrzega Pan/Pani zmianę umowy, która zagraża prawu do premii? EDYCJA: właśnie przeliczyłem. Po dostarczeniu minimalnych oszczędności (które muszą być spełnione), po upływie 10 lat umowa kredytu budowlanego zostanie zrealizowana w całości, więc przesunięcie terminu z nikąd nic nie pomoże, ponieważ musiałbym złożyć wypowiedzenie, aby uniknąć wypowiedzenia ze względu na przekroczenie kwoty kredytu budowlanego. Podejrzewam, że nawet liczą co najmniej do miesiąca, czyli zysk z odsetek nie przyniesie nic do końca roku. Wypowiedzenie jest możliwe dopiero po upływie 10-letniego okresu. Czy można już na przykład złożyć wypowiedzenie w dziesiątym roku na termin po upływie 10-letniego okresu? Inaczej mówiąc, czy ma się czas do ostatniego dnia 10-letniego okresu na przyjęcie przydziału?