Capital Investment 4

[Vicky91]

Cześć wszystkim, mam obecnie dość drogi kredyt. Kwota kredytu netto: 17.740€ w tym RSV: 2.523€ Kwota kredytu brutto: 23.085€ Stopa procentowa w skali roku: 7,71% efektywna stopa procentowa 7,99% Chciałbym zrefinansować ten kredyt i mam następujący pomysł: Mogę anulować RSV podczas refinansowania kredytu, czyli mogę ją odliczyć od kwoty do refinansowania, czyż nie? Po odliczeniu RSV pozostaje 15.217€. Ponieważ podczas refinansowania nie muszę płacić wszystkich odsetek, a jedynie odszkodowanie za wcześniejszą spłatę, które może wynosić maksymalnie 1%, w moim przypadku wyniosłoby to około 150€. Czy to prawda? Więc byłoby to 15.369€. Krótko o odszkodowaniu za wcześniejszą spłatę: W umowie kredytowej znajdują się następujące zapisy:Wcześniejsza spłata i odszkodowanie za wcześniejszą spłatęa) Kredytobiorca może w dowolnym momencie całkowicie lub częściowo spłacić swoje zobowiązania wynikające z niniejszej umowy. W przypadku gdy kredytobiorca spłaca swoje zobowiązania przed terminem lub saldo zadłużenia staje się wymagalne przed upływem uzgodnionego terminu w wyniku anulowania, ogólne koszty (zgodnie z § 6 ust. 3 rozporządzenia w sprawie podawania cen) zmniejszają się o odsetki i inne koszty związane z czasem trwania, które są obliczane według stopniowej metody na czas po wymagalności lub wykonaniu.b) Jeżeli kwota wcześniejszej spłaty jest większa lub równa sumie dwóch początkowo uzgodnionych rat, ta kwota – pomniejszona o ogólne koszty zgodnie z lit. a) – jest księgowana na koniec okresu kredytowania, jeśli bank nie otrzyma wcześniej innych instrukcji dotyczących spłaty.c) Bank może żądać odpowiedniego odszkodowania za wcześniejszą spłatę w przypadku szkody bezpośrednio związanej z wcześniejszą spłatą. Bank obliczy szkodę zgodnie z metodą aktywów i pasywów, uwzględniając w szczególności:– zmiany stóp procentowych w międzyczasie,– pierwotnie uzgodnione przepływy pieniężne dla kredytu,– zagubione zyski banku,– koszty administracyjne związane z wcześniejszą spłatą (opłata za obsługę) oraz– zaoszczędzone koszty ryzyka i administracji związane z wcześniejszą spłatą.d) obliczone odszkodowanie za wcześniejszą spłatę, jeśli jest wyższe, jest pomniejszone o niższą z dwóch następujących kwot:– 1% lub, jeśli okres między wcześniejszą i uzgodnioną spłatą wynosi mniej niż rok, 0,5% kwoty, którą wcześniej spłacono,– kwotę odsetek odsetek, które kredytobiorca miałby uiścić w okresie między wcześniejszą i uzgodnioną spłatą. Czy moje obliczenia są poprawne i czy mogę zatem szukać nowego kredytu na wspomnianą kwotę kredytu? Dzięki za pomoc!

[FloHH]

Tak prosto nie jest z ubezpieczeniem RSV. Po pierwsze, należy je rozpatrywać w kontekście całego okresu spłaty pożyczki. Innymi słowy, jeśli kredyt już jest spłacany przez 12 z np. 48 miesięcy, to 12/48 już zostało zużyte i nie zostanie zwrócone. Jednakże ważne jest również, jakie masz RSV. Niekiedy wcale nie masz indywidualnego ubezpieczenia, a uczestniczysz w zbiorowym RSV banku. W takich przypadkach zwroty są często wykluczone. Niezbędny jest tekst umowy, aby uzyskać jasność... W każdym razie, Twoje obliczenia są więc nieprawidłowe...

[Vicky91]

Cześć Flo, dzięki za odpowiedź! kredyt działa dopiero od października 2018 roku. Zwrot już zapłaconej składki ubezpieczenia od utraty pracy faktycznie nie był brany pod uwagę, ale rozważałem anulowanie go w przypadku refinansowania. Efekt: Niewypłacone kwoty składki ubezpieczenia od utraty pracy staną się nieważne. Czy tak nie jest? Czy naprawdę muszę zapłacić całą składkę ubezpieczenia od utraty pracy podczas refinansowania?

[FloHH]

To zależy, jak już wspomniano, od warunków twojego ubezpieczenia RSV. Dlaczego nie zapytasz bezpośrednio w banku udzielającym kredytu o konkretną kwotę wykupu? Wtedy przynajmniej będziesz wiedział, na czym stoisz w banku.