Capital Investment 4

[Giovario]

Cześć razem, moja żona (35 lat) i ja (32 lata) planujemy kupić Dom w ciągu najbliższych trzech lat. Dlatego zajmuję się tematem finansowania oraz mieszkalnym rysterem. Mamy już jedno dziecko i na razie nie planujemy kolejnych. Moja żona ma około 710 netto, a ja mam do dyspozycji około 3000 netto (z tendencją wzrostową). Oboje oszczędzamy w ramach umowy rysterskiej, które składają się następująco: Ryster żony Suma budowlana: 50.000 € Obecne saldo: 5.679 € Dotacje: 1.576 € Oprocentowanie salda: 0,1% Składka oszczędnościowa: 50 € Rata 4%: około 45 € Dotacje: 154 € + 300 € Podpisanie umowy: 2011 Ryster męża: Suma budowlana: 70.000 € Obecne saldo: 10.139 € Dotacje: 1.522 € Oprocentowanie salda: 0,1% Składka oszczędnościowa: 100 € Rata 4%: około 138 € Dotacje: 154 € Podpisanie umowy: 2009 Moja żona wpłaca trochę więcej niż 4% rocznych zarobków brutto, a ja mniej. Od 2019 roku moja składka przekroczy 2100€. Znam zagadnienia dotyczące konta mieszkalnego oraz opóźnionej daniny. Ze względu na nasz młody wiek i długi czas do emerytury nasze KM-y byłyby oprocentowane przez długi czas. To także powoduje, że trochę skłania mnie do wykupienia umów, co byłoby szkodliwe z punktu widzenia dotacji, i wykorzystania zaoszczędzonej kwoty jako kapitału własnego. Pierwsza myśl była taka, że wystarczy, jeśli anuluję moją umowę i pozostawimy umowę mojej żony, zmniejszając składkę oszczędnościową do 4%. Również ze względu na fakt, że dotacja wzrasta do 175€. Dzięki temu, przy niskich składkach, ma ona wysoki współczynnik dotacji. Czy w tej sytuacji ma sens kontynuowanie umów? Co wy o tym sądzicie?

[2utopus]

Proszę zauważyć, że ewentualne ulgi podatkowe od 2009 roku do teraz muszą zostać zwrócone - powinno to być widoczne w zeznaniach podatkowych z ostatnich lat, jak duża to kwota. (W zeszłym roku dla mnie i mojej żony było to łącznie niemal 500€.) - Aby przedstawić to hipotetycznie na 9 lat, byłoby to 4500€ - w takim razie z niemal 16 tys. € pozostałoby niewiele ponad 8 tys. €. A w przyszłości nie skorzysta się z ulg w wysokości 2x175€+300€ oraz 500€ ulgi podatkowej - ale też nie posiada się nierestrowanego mieszkania ani konta wsparcia na mieszkanie. Warto rozważyć, czy nie kontynuować umów oszczędnościowych z VwL/premią praconika/Wohnungsbauzulage i użyć pieniędzy na spłatę długu możliwie krótko przed przejściem na emeryturę.

[brainy]

Chciałbym oszczędzić na umowie kobiety 2.100 EUR rocznie pomniejszone o zasiłki (454 EUR) (137,17 EUR miesięcznie), ponieważ składka podatkowa jest z pewnością korzystniejsza niż te 2 dodatkowe fundusze. Do osiągnięcia sumy oszczędności na kredyt mieszkaniowy nadal będę oszczędzać na kontrakcie, a na początku emerytury w całości wykorzystam zgromadzone pieniądze w celu spłacenia długu związane z nieruchomością, tak aby nie ma konta cienia. Kontakt mężczyzny zostawiłbym do czasu, gdy umowa kobiety jest prawie wypełniona (21 lat!), a następnie postąpiłbym tak samo. Moim zdaniem umowy te nie nadają się do finansowania, ale pozwalają zaoszczędzić podatki!

[NaTwoim13]

Jaka jest sytuacja z finansowaniem własnym? Jak się rozwija? Warto może przenieść środki z konta Riestera na plan oszczędnościowy Riestera (fundusz?), aby potem, przy rozpoczęciu emerytury, spłacić resztę długu za pomocą wypłaty kapitałowej w wysokości 30% i przekształcić resztę w emeryturę. Jeśli finansowanie zostanie spłacone znacznie przed rozpoczęciem emerytury, można przekształcić całą oszczędność w emeryturę. Ogólnie można to ocenić w całości tylko wtedy, gdy znane są parametry finansowania, takie jak stopień obciążenia hipotecznego, finansowanie własne i okres kredytowania.

[Batman_BU]

Jak wygląda sytuacja z dalszymi inwestycjami w EK, czy jak się rozwija? Ważne pytanie. W miarę możliwości sensowne może być przeniesienie środków z Riesterguthaben na plan oszczędnościowy Riestera (Fundusz Riestera?), aby po osiągnięciu wieku emerytalnego spłacić 30-procentową kwotą kapitału pozostałe zadłużenie i przekształcić resztę w rentę. Mamy już plan oszczędnościowy związany z BSV. Jest on słabo oprocentowany, ale opłaty są już zapłacone. Można zrobić to samo z planami oszczędnościowymi przy rozpoczęciu emerytury. Jeśli kredyt zostanie spłacony dużo wcześniej, można w całości przekształcić środki w rentę. Jeśli nie, można je również wykorzystać na spłatę przed rozpoczęciem emerytury i uzyskać niewielkie odsetki na WFK. Ze względu na nasz młody wiek i długi czas do emerytury nasze WFK zostaną na długo oprocentowane. To tylko jedna z przyczyn, dla których zastanawiam się nad anulowaniem umów z obniżeniem oraz wykorzystaniem oszczędzonej kwoty jako wkładu własnego. Klasycznie teraz porównuje się obie alternatywy. A) Koszt anulowania umowy z obniżeniem: B) Koszt przekształcenia WFK w rentę w przyszłości? Ponieważ w obu przypadkach kapitał jest wykorzystywany jako EK, można rozważyć, czy dzięki nieco wyższemu EK przy nieszkodliwym wykorzystaniu możliwe jest uzyskanie niższego oprocentowania.

[Giovario]

Znalazłem jeszcze jeden błąd w moim wstępnym wątku! Stopa oszczędności wynosi 45€, a nie 45%. W ogóle nie jestem pewien, czy została przeprowadzona weryfikacja opłacalności. Ale jeśli tak, czy kwota została tam uwzględniona? Co do kapitału własnego, mogę powiedzieć, że mamy około 35000 € na wysokiej stopie. Obecnie mogę odkładać około 1000 € na miesiąc. Ponadto mam jeszcze jeden plan oszczędnościowy mieszkaniowy (8000€) z 2007 roku, do którego przepływają moje środki z pracowniczych środków socjalnych i które są oprocentowane na poziomie 2,5%. Jest on gotowy do przydzielenia i wynosi prawie 5700€. Chciałbym, żeby pozostał nietknięty... Co do konfiguracji finansowej, nie mogę na razie podać niczego konkretnego, ponieważ najpierw chcę się zapoznać z tematem mieszkalnego programu oszczędnościowego.

[Martin79HN]

Cześć, bardzo wyraźna opinia. Kontynuuj umowę kredytową kobiety i zajmij się nią pół roku przed zakupem, pobierając środki i dodatki z umowy bez szkody dla wsparcia. (Złóż wniosek w Centralnym Biurze Zasiłków!) Chociaż opłata składkowa w wysokości 1% z umowy oszczędnościowej na budowę jest już stracona, to dodatki i wpłaty pozostają. Do tego czasu skorzystaj z dodatków. Twoja umowa albo pozostanie z wycofaniem środków w celu uniknięcia szkód w wsparciu albo zostanie na miejscu do spłaty długów. W ten sposób po 2-3 latach z ponad 70.000-80.000 € kapitału własnego macie solidną podstawę! Pozdrowienia, Martin

[Giovario]

Proszę zauważyć, że również udzielone ulgi podatkowe od 2009 roku do dzisiaj muszą zostać zwrócone - powinno to być widoczne w zeznaniach podatkowych z ostatnich lat, jak wysoka jest kwota. (W zeszłym roku dla mnie i mojej żony było to razem prawie 500€.) - Przykładowo, na 9 lat byłoby to 4500€ - wtedy z prawie 16k€ pozostaje nieco mniej niż 8k€. A w przyszłości nie korzysta się z dodatkowych 2x175€+300€ dodatków oraz 500€ ulgi podatkowej - ale także nie posiada się nieruchomości objętej rękojmią riester lub konta dofinansowania mieszkaniowego. Warto byłoby zastanowić się, czy nie kontynuować umów o oszczędzanie budowlane w ramach wsparcia pracowniczego / dodatków pracowniczych / dodatków mieszkaniowych i możliwie jak najkrócej przed emeryturą wykorzystać pieniądze na spłatę kredytu.

Według moich rozliczeń podatkowych, nigdy nie skorzystałem z tych ulg i nie musiałbym w związku z tym niczego zwracać. Cytat od Martina79HN Witam, bardzo jasna opinia. Kontynuować umowę z żoną i pół roku przed zakupem zająć się nią i w sposób zgodny z zasadami wsparcia wypłacić z umowy środki i dodatki. (Złożyć wniosek do Centralnego Biura Ulgi) Nawet jeśli 1% opłaty za zamknięcie umowy oszczędnościowej z budowaniem kapitału zostanie stracone, to dodatki i wpłaty pozostaną nienaruszone. I do tego czasu skorzystać z ulg. Wtedy nie byłoby generowane WFK?

[Martin79HN]

Cześć, ale chciałbym założyć konto WFK dla Pani. Jednakże wtedy, gdy Pani nadal pracuje lub Ma prawo opodatkować WFK, będziesz już na emeryturze! Chciałbym zapewnić Pani zapisy w umowie na ponad 50% prowizji! I z tym zwiększyć własny kapitał. Na koniec swojej umowy przed emeryturą, rozważ możliwość spłacenia długu lub gdy stopy procentowe wzrosną. Moim zdaniem obecnie najlepsze jest wybranie okresu wiązania oprocentowania na 15 lat. I zabezpieczyć część poprzez umowę oszczędnościową (nie Riester). Ale uwaga, aby móc z tego skorzystać bez utraty dotacji, musicie złożyć wniosek przed podpisaniem umowy z deweloperem lub sprzedawcą domu! Inaczej urząd dotacji powie, że nie można! Pozdrowienia Martin

[Giovario]

Umowę dla mojej żony kontynuowałbym ze względu na wysoki poziom wsparcia (454€) przy niskich ratach oszczędnościowych (euro, który mam, zdecydowanie bardziej przyniesie korzyści w postaci kredytu bankowego niż w jednym z tych kontraktów. Najbardziej zdecydowany jestem na zastosowanie kilkunastoletniego oprocentowania. Dzięki temu będę miał pewność planowania i ewentualnej dodatkowej spłaty.

[2utopus]

Kto wypełnił deklarację podatkową, jeśli to nie zostało uwzględnione? Czy informacja ta nie jest automatycznie przekazywana urzędowi skarbowemu? U mnie jest coś o §10 ust. 4 Ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych -> ulga podatkowa przekraczająca ulgę na rzecz emerytur ... Warto się wcześniej skonsultować w tej sprawie z urzędem skarbowym/doradcą podatkowym itp.

[Batman_BU]

https://www.financescout24.de/wissen...r/wohn-riester https://de.wikipedia.org/wiki/Eigenheimrente ups, falsches Thema...

[brainy]

Ponieważ nigdy nie skorzystałem z ulgi podatkowej w wysokości 2100 €.

Trzy dotychczasowe dopłaty powinny przekraczać korzyści podatkowe. Jeśli tylko żona kontynuuje umowę, korzyści podatkowe przy wpłacie 2100 - 2 dopłat będą wyższe, ponieważ podatek jest odliczany od 2 dopłat. Jeśli nadal wpłacane są 45 EUR przez żonę, to ma to sens z dopłatą, ale umowa nigdy nie zostanie sfinalizowana.

[Giovario]

Kto złożył zeznanie podatkowe, jeśli to nie zostało uwzględnione? Czy to nie jest automatycznie zgłaszane urzędowi skarbowemu? Zawsze sam/sama robiłem/robiłam zeznanie podatkowe. Nie pomyślałem/pomyślałam o tym, że można to odliczyć. Cytat od utopus U mnie jest coś o §10 ust. 4 ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych -> ulga podatkowa przewyższająca dopłatę do funduszu emerytalnego ... powinieneś/powinnaś najpierw to potwierdzić w urzędzie skarbowym/doradcy podatkowym itp. U mnie tego nie ma. Więc nie podałem/podałam tego...

[2utopus]

Zazwyczaj podczas umowy Riester konieczne jest podanie swojego identyfikatora podatkowego, a dostawca przekazuje odpowiednie płatności urzędowi skarbowemu - zdawałem się, że wszystko odbywa się automatycznie.

[Giovario]

U mnie coś pisze o §10 Abs. 4 ESTG -> ulga podatkowa przekraczająca ulgę na zabezpieczenie emerytalne... zalecałbym skonsultowanie się z urzędem skarbowym/doradcą podatkowym itp.

Muszę jednak cofnąć! Znalazłem to! Jest to bezpośrednio na pierwszej stronie i uwzględniono to tylko w moim przypadku w latach 2011-2013 oraz dla mojej żony w latach 2012/2013. Poza tym nic więcej! Cytat od utopusa Zazwyczaj przy umowie Riestera również należy podać swój identyfikator podatkowy - dostawca informuje urząd skarbowy o odpowiednich wpłatach - do tej pory byłam zdania, że wszystko odbywa się automatycznie. Jestem tego samego zdania i mogę powiedzieć, że masz rację. Zrobiłem na ten temat trochę badań i znalazłem następujące informacje: Składki Riestera nie są zgłaszane jako odliczenia specjalne w formularzu podatkowym, ale w załączniku AV. Prawo do zasiłków jest automatycznie uwzględniane przez urząd skarbowy, nawet jeśli zasiłek nie został wnioskowany. Ponieważ banki/ubezpieczyciele są zobowiązani do automatycznego zgłaszania składek Riestera. Dlatego nie trzeba dołączać żadnych zaświadczeń. Na podstawie wpłat + zasiłków obliczana jest kwota odliczeń specjalnych dla oszczędności podatkowych. Jeśli oszczędności podatkowe są wyższe niż możliwe zasiłki, wówczas zostaną one uwzględnione i automatycznie obliczone przez urząd skarbowy za pomocą testu opłacalności. Jeśli oszczędności podatkowe są niższe niż zasiłki, nic się nie dzieje. Jeśli są one wyższe, wówczas urząd skarbowy uwzględni składki Riestera jako odliczenia specjalne, co pozwoli zaoszczędzić na podatku. Następnie zasiłki zostaną odjęte od oszczędności podatkowych, aby uniknąć podwójnego dofinansowania. To wyjaśnia dlaczego miałem korzyść tylko w wymienionych okresach czasu. Wygląda na to, że oszczędności podatkowe były niższe od zasiłków. Nie chcę bezpośrednio wprowadzać Wohn-Riestera do finansowania, ponieważ chcę zachować elastyczność w finansowaniu. Jak najlepiej rozwiązać ten problem?