Capital Investment 4

[Geldanlage]

Witajcie, Planuję zakup nieruchomości (Dom jednorodzinny do własnego użytku z rodziną) w ciągu 1-5 lat. Szacowane koszty to około 400 000 - 500 000 € Niedawno zacząłem interesować się finansami i teraz staram się lepiej ustalić swoją sytuację wyjściową. Byłbym wdzięczny za Waszą ocenę, jak najlepiej zarządzać dotychczasowym majątkiem. Sytuacja wyjściowa: 1. 70 000 € na koncie bieżącym/lokacie terminowej (dziedziczone pieniądze i środki z wygasających długoterminowych lokat terminowych) 2. 21 000 € w przepłaconych funduszach akcyjnych z niskim do średniego ryzyka (które kilka lat temu zostały mi narzucone przez bank, gdy jeszcze nie interesowałem się finansami) - UniEuroSTOXX 50 A: ~9000€- UniGarantTop: Europa III: ~4300€ - UniOpti4: ~5500€ - UniDeutschland: ~3300€ 3. 15 000 € na rachunku Bausparvertrag (łączna suma: 20 000 €, stopa oszczędzania 2,5% (w tym 1% premii lojalnościowej), efektywna stopa oprocentowania kredytu 4,6%) - Schwäbisch-Hall A-Standard 4. 30 000 € na rachunku Bausparvertrag (łączna suma: 100 000 €, stopa oszczędzania 1%, efektywna stopa oprocentowania kredytu 2,3%) - Schwäbisch-Hall Fuchs-Spezial 5. 13 000 € na rachunku Bausparvertrag (łączna suma: 30 000 €, stopa oszczędzania 0,5%, efektywna stopa oprocentowania kredytu 3,5%) - Badenia Via Badenia 500 Classic Finanz Mój plan: 1. Przełożenie pieniędzy z konta terminowego na krótkoterminową lokatę (1 rok). Z mojego rozumienia, inwestowanie w ETF-y nie ma sensu z uwagi na planowany wydatek w ciągu 1-5 lat. Na koncie bieżącym zostanie ~3 pensje netto. 2. Sprzedanie przepłaconych funduszy akcyjnych, gdy pojawi się korzystny moment, lub najpóźniej gdy będą potrzebne pieniądze na nieruchomość. Plany oszczędzania w tym celu zostały zawieszone (opłata początkowa: 4% wydała mi się zbyt wysoka). 3.-5. W przypadku rachunków Bausparvertrag (które również narzucono mi przez bank) czuję się niepewnie. Na rachunek Bausparvertrag 3. obecnie nie wpłacam więcej, ponieważ przynosi on akceptowalne oprocentowanie i nie powinien być do końca zapełniony. Pozostałe rachunki Bausparvertrag nadal chciałbym regularnie zasil...

[EasyD]

Cześć Inwestycje finansowe, Kilka dodatkowych informacji byłoby interesujących: - O jaki konkretnie fundusz akcyjny chodzi? - Czy mają Państwo dokładne nazwy taryf dla umów oszczędnościowych? Jak wysoka jest tam coroczna opłata? Czy dodatkowe wpłaty są w ogóle możliwe?

[florianmeier]

Umowy oszczędnościowo-budowlane są przydatne do finansowania tylko wtedy, gdy korzystne wpływa się na stopę obciążenia pozostałych pożyczek poprzez skorzystanie z pożyczki budowlanej. Aktualnie oprocentowanie oszczędzania w wysokości 1% i 2,5% nie jest tak złym i stosunkowo bezpiecznym lokatem. W przypadku BSP 3 nadal wpłacałabym, ponieważ 2,5% z 15 000 EUR to 375 EUR. Można jeszcze wpłacić 2 500 EUR.

[Geldanlage]

Witaj Inwestycje Finansowe, kilka informacji szczegółowych byłoby jeszcze interesujących: - O jaki dokładnie fundusz akcyjny chodzi? - Czy znasz dokładne nazwy taryfowe dla umów oszczędnościowych? Jak wysoka jest tam roczna opłata? Czy dodatkowe wpłaty w ogóle są możliwe?

Dziękuję z góry za Wasze odpowiedzi. Powyżej dodałem szczegóły. Dodatkowa opłata jest możliwa w przypadku Badenii, Schwäbisch-Hall odmówiła próby dodatkowej opłaty 3-4 lata temu.

[EasyD]

Przy wydawaniu rekomendacji dotyczących funduszy akcji mam trudności... Znajdują się tu dwa fundusze akcji, UniEuroStoxx 50 i UniDeutschland. Tak jak praktycznie cały rynek, oba fundusze doświadczyły pewnych strat w 2018 roku. UniEuroStoxx 50 stracił 13,9% wartości, a drugi prawie dziesięć procent. Zwykle zgadzam się z Państwem, jak już pisaliście, że warto poczekać na odpowiedni moment sprzedaży. Czy jednak kursy odrobią straty do czasu zakupu nieruchomości? A może spadną jeszcze bardziej? Jeśli śledzą Państwo swoje inwestycje, to z pewnością nie ma nic złego w poczekaniu i ewentualnej wcześniejszej reakcji w zależności od sytuacji. W przeciwnym razie rozważyłbym ich natychmiastowe zbycie. Co do pozostałych dwóch funduszy, nie widzę potrzeby zmian. UniOpti4 to fundusz rynku pieniężnego, porównywalny z rachunkiem oszczędnościowym na poziomie funduszy, który jednak przez ostatnie dwa lata odnotował niewielkie straty. Jako element urozmaicenia w portfelu jest w porządku. Jednakże - moim zdaniem - obecnie jest już zbyt duży udział w portfolio. Zaleciłbym go sprzedać natychmiast. Na koniec UniGarant Top: Europa III, jako fundusz gwarancyjny, nie pasuje już do obecnych czasów. Na pewno nie przyniesie dużej stopy zwrotu. Warto rozważyć sprzedaż pod koniec następnego okresu gwarancji, tj. do 30.09.2020 roku, aby uniknąć poniesienia ostatnich strat kursowych. Poza tym podzielam zdanie Floriana Meiera. To, co idzie do funduszy budżetowych, powinno tam pozostać. Nawet jeśli żaden z nich nie osiągnie dojrzewalności. A resztę trzymać zwyczajnie na koncie oszczędnościowym lub lokacie terminowej, jeśli finansowanie jest planowane za co najmniej rok.

[Geldanlage]

- Powtórka -

[Geldanlage]

Ciężko jest mi wydać zalecenie dotyczące funduszy akcji... UniEuroStoxx 50 i UniDeutschland to dwa fundusze akcji tutaj. Jak praktycznie cały rynek, również oba ucierpiały w 2018 roku. UniEuroStoxx 50 stracił 13,9% wartości, a drugi prawie dziesięć procent. Zazwyczaj zgadzam się z Państwem, jak już zaznaczyli, że warto poczekać na odpowiedni moment do sprzedaży. Jednak czy kursy odzyskają swoją wartość do zakupu nieruchomości? A może spadną jeszcze bardziej? Jeśli śledzą Państwo swoje inwestycje, to pewnie nie ma nic przeciwko poczekaniu i następnie - w zależności od sytuacji - wcześnie zareagować. W przeciwnym razie zdecydowałbym się na natychmiastowe ich zlikwidowanie. W przypadku dwóch pozostałych funduszy nie widzę potrzeby. UniOpti4 to fundusz rynku pieniężnego. Można go porównać do konta oszczędnościowego na poziomie funduszu, który jednak również odnotował niewielkie straty w ciągu ostatnich dwóch lat. Jako element urozmaicenia w portfelu jest w porządku. Jednak, również tutaj - moim zdaniem - jest obecnie zbyt dużo w depozycie. Zlikwidowałbym ten fundusz natychmiast. Na koniec UniGarant Top: Europa III, który jako fundusz gwarancyjny po prostu nie pasuje do obecnych czasów. Na pewno nie przyniesie on dużego zwrotu. Może być sensowne sprzedać go pod koniec kolejnego okresu gwarancyjnego, czyli do 30.09.2020, aby nie musieć ponosić ostatnio poniesionych strat wartości. W pozostałych kwestiach zgadzam się z Florianem Meierem. To co idzie do umów oszczędnościowych, może tam pozostać. Bez konieczności ich realizacji. A resztę po prostu bardzo nudnie trzymaj na koncie oszczędnościowym lub lokacie terminowej, jeśli do finansowania pozostaje co najmniej rok.

Witaj Panie Hillebrecht, Bardzo dziękuję za szczegółową odpowiedź. Pomimo przeczytania, nadal nie do końca rozumiem kwestię funduszy gwarancyjnych. Aktualna wartość gwarancji wynosi 118,94 euro, a aktualna wartość rynkowa wynosi 114,35 euro. Czy kwota gwarancji w wysokości 118,94 euro jest dla mnie pewna dopiero po sprzedaży po 30.09.2020 roku? Jeśli sprzedam przed tą datą, otrzymam obecną wartość czy wartość gwarancji z dnia 30.09.2015 (jeśli jest ona wyższa niż obecna wartość)? Czy powinienem (jeśli mogę czekać na pieniądze do 30.09.2020 roku) zlecić sprzedaż na 01.10.2020? Dziękuję bardzo!

[EasyD]

Jeśli sprzedaliby teraz, otrzymaliby tylko bieżącą wartość jednostki. Jeśli wartość jednostki funduszu na dzień 30.09.2020 byłaby poniżej wartości gwarantowanej, czyli obecnie podanej jako 118,94 €, to zarządzający funduszem dopłaciłby z własnych środków tyle pieniędzy do aktywów funduszu, aż osiągnięta zostanie wartość gwarantowana. Ponieważ zarządzanie funduszem idzie tutaj bardzo niskoryzykowną drogą, nie oceniając jednocześnie, czy zgodnie z strategią jest to słuszne, że lekkie straty kursowe są jasno lepsze w porównaniu do inwestycji nieco bardziej perspektywicznych, takich jak akcje, nie mogę sobie jednak wyobrazić, że kurs ponownie osiągnie poziom 118,94 € przed 30.09.2020 r. Należy jednak wiedzieć, że jeśli rozważają Państwo posiadanie funduszu po 01.10.2020 r., teoretycznie po ponownych stratach kursowych możliwe byłoby ponowne obniżenie wartości poniżej 118,94 € za jednostkę przy ewentualnej sprzedaży. Dlatego tak, jeśli mogą Państwo czekać na pieniądze do 30.09.2020 r., to sprzedaż w tym momencie ma sens.