Capital Investment 4

[woody410]

Hej wszystkim, obecnie zastanawiam się, czy bardziej opłaca mi się uczestniczyć w programie bAV mojego pracodawcy czy też inwestować pieniądze prywatnie w ETF. Od jakiegoś czasu przeprowadzam badania, ale nie mogę znaleźć satysfakcjonującej odpowiedzi na pytanie, ile pieniędzy pozostałoby mi z mojego programu bAV po wszystkich potrąceniach w wieku emerytalnym. Program bAV jest prowadzony przez fundusz emerytalny (konglomerat DAX). Przybliżone obliczenia wyglądają następująco: wpłacam co miesiąc 240€ ze swojej pensji brutto. Pracodawca dodaje równowartość 40,5€ miesięcznie. W rezultacie rocznie jest inwestowanych około 3385€, które są rekompensowane z ustalonym mnożnikiem. Przy niezmiennej kwocie przeliczeniowej po 36 latach zgromadziłoby się około 400.000€. Chciałbym teraz wiedzieć, jakiej netto stopień zwrotu to odpowiada. Dlatego moje pytanie brzmi: Ile z tych 400.000€ faktycznie pozostanie po przejściu na emeryturę? Czy jest prawdą, że około 25% zostanie potrącone na podatki, a 18% na składkę zdrowotną i ubezpieczenie opieki? Czyli z tych 400.000€ pozostanie mi tylko 228.000€? Dodatkowo należy brać pod uwagę inflację i zmniejszenie renty (do 100€ miesięcznie) z tych 228.000€. Alternatywnie mogę zrezygnować z przekształcenia brutto w programie bAV i zamiast tego inwestować w ETF ze swojej pensji netto. Jeśli nie zamienię 240€ brutto, a zamiast tego wypłacę sobie netto, inwestując 117€ miesięcznie w ETF, przy stopie zwrotu 7-8% przed podatkami/inflacją i około 4% po podatkach/inflacji, doszedłbym do następującej sumy: 240 € brutto = około 117€ netto. 117€ miesięcznie zainwestowane w ETF, przy stopie zwrotu 4% po podatkach/inflacji, okres trwania 36 lat = 113.305 € netto. Czy mój program bAV może konkurować z tym, biorąc pod uwagę wysokie składki ubezpieczenia zdrowotnego, podatki i zmniejszenie renty? W skrócie: Czy z 400.000€ programu bAV po wszystkich potrąceniach zostanie na końcu więcej niż 113.000€ netto? Dziękuję za przeczytanie!

[2utopus]

To zależy od zbyt wielu zmiennych. Czy osiągnięto górną granicę składek na ubezpieczenie emerytalne / zdrowotne? Obliczyłbym, ile ZUS oszczędza pracodawca, jeśli zdecydujesz się na odrocenie wynagrodzenia - minimalnie tyle powinien ci dopłacić. Jak zostaną zainwestowane pieniądze? Jeśli sam wpłacisz 240 x 12 x 36, otrzymasz 103 680 € - jeśli uda ci się z nich uzyskać 400 tys. €, to na początek nie jest źle! Twój podatek w wieku emerytalnym prawdopodobnie jeszcze nie jest ustalony - i z funduszem zdrowia prawdopodobnie też nie ma pewności. Czy 400 tys. € zostanie wypłacone jednorazowo czy jako renta? (Wtedy wiele zależy od twojego długości życia...) Przy twoim założeniu 400 tys. € minus 25 + 18% = 228 tys. €. Zmniejszenie emerytury: Przy obecnym rocznym dochodzie około 36 tys. € = 1 punkt emerytalny = 30 € emerytury miesięcznie. Jeśli przez te 36 lat płacisz 240 €-40,5 € mniej miesięcznie od pracodawcy, otrzymasz o 86 184 € mniej brutto na emeryturę - więc według dzisiejszych wartości około 2,4 punktu emerytalnego - czyli około 72 € mniej brutto emerytury miesięcznie - co łącznie daje około 17 tys. € mniej brutto na przestrzeni 20 lat emerytury.

[florianmeier]

Ile ostatecznie uzyskamy, zależy również w dużej mierze od jakości produktu inwestycyjnego. Obliczenie tego całościowo jest trudne. Przez zamianę wynagrodzenia na składki emerytalne, mniej wpłacane jest do inflacyjnie zabezpieczonej, ale podlegającej państwowym interwencjom, ustawowej emerytury. (Emerytura w wieku 70 lat będzie na pewno) Zamiast tego otrzymuje się produkt emerytalny, na który później w każdym przypadku trzeba zapłacić podatki, ubezpieczenie zdrowotne i emerytalne (choć w pełni bez wkładu pracodawcy; czyli około 20%). W zamian za to oszczędza się więcej, ponieważ wpłacane jest zarówno wynagrodzenie brutto, jak i dopłata.

[Martin79HN]

Dzień dobry, z własnej ciekawości chciałbym wiedzieć, co dokładnie jest potrącane. Mam ubezpieczenie emerytalne bAV na kwotę 100 € miesięcznie od wynagrodzenia brutto. (Pracodawca już udziela korzyści podatkowych poprzez zmniejszenie składek na ubezpieczenie społeczne) Mam stary kontrakt zapewniający mi gwarantowane oprocentowanie 2,5% oraz gwarancję wypłaty 50 000 €. (Wypłata w jednej transzy) Z nadwyżką itp., wypłata może wynieść nawet 60 000 €. Kontrakt został podpisany w 2004 roku, częściowo bez wpłat, a teraz w ciągu ostatnich 3-4 lat oraz obecnie z wpłatami. Gwarantowaną wartość otrzymałem przed rozpoczęciem wpłat, 3-4 lata temu. (jeśli teraz zacznę ponownie wpłacać) Wypłata będzie miała miejsce, gdy skończę 65 lat. (za 25 lat) Dochód mojej żony wynosi około 60 000 € brutto, podlegający opodatkowaniu czynsz wynosi około 10 000 €, emerytura ode mnie + dochód przez pół roku to 40 000 € = 110 000 € podlegające opodatkowaniu jako małżeństwo, 2 osoby. Czy wtedy 50 000 € zostanie do tego dodane? Co w przybliżeniu zostanie z tych 50 000 €? W wieku 67 lat będę mógł opodatkować odroczoną składkę na Renti Riester (wypłata za okres budowy). Chciałbym ogólnie poznać orientacyjne kierunki dotyczące bAV.

[florianmeier]

Aktualne obowiązujące przepisy są następujące: - pełne opodatkowanie obok renty, która i tak jest w pełni opodatkowana, w wysokości około 25+x% - ubezpieczenie społeczne (ogólnoustrojowe i zdrowotne) z udziałem pracownika i pracodawcy (14,6% + dodatkowa składka do NFZ + zdrowotne = 3,05 / 3,3 (bezdzietni)), tendencja wzrostowa ... ---------------------------------------------------------------------------------------------- 45-50% opłat

[Martin79HN]

Dziękuję za informację. 45-50% to niezła stawka. :-( Ale jestem w publicznym ubezpieczeniu zdrowotnym i tak pozostanę. Czy wypłata nie zwiększa nawet więcej podatku? W roku wypłaty czy nie będę musiał zapłacić nawet podatku w najwyższej skali. (czyli moja żona płaci podatek od swoich dochodów, a ja od połowy mojego dochodu + emerytura + wynajem?) Czy dobrowolne ubezpieczenie emerytalne nie zwiększa dochodu obciążanego podatkiem?

[florianmeier]

Wszystkie dochody trafiają do jednego worka i podlegają pełnej opodatkowaniu z wyjątkiem renty Riestera i podobnych. Fałszywa zasada: Wszystkie dochody minus składki ubezpieczenia zdrowotnego, minus składki ubezpieczenia emerytalnego i minus składki społeczne aktywnej żony = do opodatkowania. Obecnie obowiązują następujące progi podatkowe dla podziału: 20.000 = 18% 25.000 = 23% 30.000 = 25% 40.000 = 27% 50.000 = 29% 60.000 = 31% 70.000 = 33% 100.000 = 40% 115.000 = 42% Dla osób samotnych dochód należy podzielić na pół. Dlatego przy dochodzie w wysokości 60 000 EUR należy opodatkować 42%. W obu przypadkach doliczyć 5,5% składki solidarnościowej oraz 8/9% podatku kościelnego, jeśli oba nadal będą obowiązywać w przyszłości. Te procenty są naliczane od podatku dochodowego, a nie od dochodu.