Capital Investment 4

[zwick]

Cześć wszystkim, chcielibyśmy w niedalekiej przyszłości kupić Dom. Początkiem tego tygodnia odbyła się nasza pierwsza rozmowa z bankiem, aby ustalić, ile możemy faktycznie pozwolić sobie na zakup. Oto nasze dane: Ja (34 lata) - 4.000 euro netto (plus około 1.200 euro netto premii) Ona (34 lata) - standardowo 2.000 euro netto, obecnie dodatkowo 623 euro na zakup materiałów dla dzieci Dziecko (5 miesięcy) - 194 euro na dzieci Ponieważ niejasne jest, jak i w jakiej formie będzie pracować moja żona, w moich obliczeniach nie uwzględniłem jej wynagrodzenia ani świadczenia rodzicielskiego. Tak samo, jak mojej premii. Razem: 4.194 euro netto miesięcznie Miesięczne wydatki na utrzymanie wynoszą maksymalnie 1.800 euro. Według moich obliczeń wynoszą one nieco poniżej 1.600 euro, jednak od czasu do czasu dochodzi jeszcze jakaś wycieczka, dlatego chciałbym podwyższyć kwotę do 1.800 euro. Planowane wkłady własne to około 275.000 euro. Ponieważ zawierają one także fundusz od moich rodziców, którego nie chciałem uwzględniać w moim oświadczeniu majątkowym, ponieważ nie zalicza się go do naszego majątku, przy pierwszej rozmowie z bankiem domyślnie przyjęliśmy kwotę 250.000 euro. Celem rozmowy było ustalenie, do jakiej kwoty bank jest w stanie nas wesprzeć oraz jaka miesięczna rata jest rozsądna. Niestety, pomimo moich miesięcznych przychodów i wydatków, nie otrzymałem propozycji/porady odnośnie maksymalnej kwoty miesięcznej, która powinna zostać nie przekroczona. Poproszono mnie tylko o podanie orientacyjnej kwoty, którą ustaliłem na 1.300 euro (bez dodatkowych opłat). Na tej podstawie kalkulacje zostały wykonane przez doradcę kredytowego. Całkowita kwota: 640.000 euro (565.000 euro za Dom, + około 75.000 euro dodatkowych kosztów) Wkłady własne: 250.000 euro Kwota finansowania: 390.000 euro Otrzymałem następującą ofertę: 1) KfW124: 50.000 euro, oprocentowanie nominalne 1,45%, oprocentowanie efektywne 1,48%, termin spłaty z oprocentowaniem do 30.03.2029, miesięczna rata 205,08 euro, początkowa spłata kapitału 3,47% 2) kredyt: 340.000 euro, oprocentowanie nominalne 1,9%, oprocentowanie efektywne 1,93%, termin spłaty z oprocentowaniem do 30.03.2039, miesięczna rata 1.105 euro, początkowa spłata kapitału 2,00% Po okresie oprocentowania pozostałe kwoty do spłacenia są bardzo wysokie. Planujemy jednak być z wykonywaniem nadpłat (np. premia lub oszczędności) gotowi po 20 latach. Teraz do moich pytań: Na razie mamy tylko obliczenia, a nie konkretny przykład. Mimo to spodziewałem się znacznie niższego oprocentowania, zwłaszcza mając tyle wkładu własnego. Czy oprocentowanie jest standardowe na rynku? Chcielibyśmy spłacić w 20 lat. Czy istnieje rozsądna maksymalna granica cenowa dla zakupu, czy też jest nieobliczalna ze względu na nieznane oszacowanie premii? Uważacie, że 1.300 euro miesięcznej raty jest odpowiednie? Jak to funkcjonuje, gdy już znajdziemy właściwy obiekt? W naszym regionie sprzedaż często musi być dość szybka. Otrzymam od mojego banku pismo, w którym zobowiązuje się do finansowania mnie do kwoty x i mogę je przedstawić pośrednikowi? Następnie zajmę się z moim bankiem oraz innymi doradcami finansowymi konkretnym finansowaniem? Czy to właściwe podejście? Istnieją różne doradcy finansowi? Słyszałem o Interhyp i Dr. Klein. Dr. Klein był mi wielokrotnie polecany. Również zalecono mi oszczędzanie w ramach planu BSV, który mógłbym już rozpocząć. Czy coś takiego ma sens w dzisiejszych czasach? Chodzi głównie o zabezpieczenie sobie stałego oprocentowania w przyszłości. Koszty otwarcia nie są niskie, a oprocentowanie lokaty nie jest zbyt atrakcyjne (zrozumiałe) Poniżej informacje, które alwaysmax zazwyczaj gromadzi :-) 1) kredyt budowlany nie wchodzi w grę. 2) Nie ma żadnych zobowiązań kredytowych 3) Planowane jest jedno lub dwoje kolejnych dzieci. (dlatego dochody mojej żony nie są uwzględnione) 4) Mieszkamy w Hamburgu, ale szukamy na północy Dolnej Saksonii 5) Wkłady własne, poza około 50.000 euro w akcjach, które zostaną sprzedane, są w gotówce. Dziękuję za wasze wsparcie.

[Hilfe]

No cóż, to na razie tylko ramy finansowania. To papier nie jest tego wart. Nie możesz po prostu pójść i kupić Dom notarialnie bez konkretnego sprawdzenia. Ok, przepraszam, możesz jednak ryzykować brak finansowania.

[Martin79HN]

Cześć Zwick, chciałbym powiedzieć, że z własnym kapitałem możecie uzyskać kredyt w wysokości 700.000/800.000 € od banku. Ważniejsze jest jednak, czy obiekt wart jest swojej ceny! Co do raty proponuję kwotę 1400/1500€ + NK. Dzięki temu nie będziecie spłacać przez 30 lat. Moim zdaniem najlepszym okresem kredytowania pod względem oprocentowania i ryzyka jest 15 lat. Być może w przyszłości będzie spadek lub sprzedaż domu rodziców, żona może wrócić do pracy za 10 lat, co pozwoli szybciej spłacić długi. Osobiście nie zastanawiałbym się ile mogę dostać, a ile chcę pożyczyć. Dla mnie granicą jest 350/400t plus kapitał własny, co daje wartość. Jest to także wykonalne do spłaty, a oprocentowanie powinno wynosić 1,5/1,6% na 15 lat. Pozdrawiam, Martin

[zwick]

Cześć Martin79HN, Dzięki za Twój wkład. Rzeczywiście zależało mi także na ocenie, czy stopa procentowa jest rynkowa. 1,5/1,6 to już inna skala niż 1,9. To już znacząca różnica w sumie. Z pytaniem, czy Dom jest warty ceny, niestety możemy się zająć dopiero, gdy będziemy mieć obiekt. Dzięki także za ocenę miesięcznej raty? Jak to wygląda, gdy już coś znajdziemy? Czy wnioskujemy wówczas do pośredników finansowych i banków? Czy to nie zajmie za dużo czasu?

[Martin79HN]

Cześć Zwick, oto następujące rozliczenie. Potrzebny kapitał 400.000 € Stopa procentowa 1,50 % 3% spłaty 15 lat = Rata 1500 € miesięcznie Pozostałe zadłużenie 198.282 € Kalkulator oszczędności Dodatkowa oszczędność 1000 € miesięcznie Oprocentowanie oszczędności 1% 15 lat = 194.200 € Jednak dopóki stopa procentowa jest wyższa niż oprocentowanie oszczędności, opłaca się inwestować dodatkowo w spłatę kredytu. To oznacza redukcję zadłużenia i zmniejszenie ryzyka związanego z oprocentowaniem! Należy również pamiętać, że za 10 lat, gdy dzieci będą w szkole, żona będzie pracować w 50%! Dochody wzrosną do tej pory itd. itp.! Z powodu różnicy w stopach procentowych i możliwości oszczędzania oraz zasiłku rodzinne i przyszłych dochodów żony, nie zdecydowałbym się na zobowiązanie związane z oprocentowaniem przez 20 lat. Według moich obliczeń można nawet skończyć po niecałych 15 latach! Jednakże z bardzo dużym obciążeniem. Zamiast oszczędności możesz również zainwestować w umowę oszczędnościowo-budowlaną. (Część) Jednak nie ma tam odsetek. Szacunkowy oprocentowanie oszczędności w wysokości 1% jest przewidywane na następne 15 lat! Sądzę jednak, że będzie wyższe. Znajdź obiekt, umów się z bankiem w ciągu kilku dni i porównaj! Skorzystanie z usług doradcy finansowego to bardzo dobre rozwiązanie. Przeprowadź wycenę z ekspertem!

[Martin79HN]

Zamiast oszczędzać 1000 € miesięcznie, na pewno możesz również zapewnić sobie finansowanie poprzez umowę kredytu hipotecznego, odkładając 500 € miesięcznie! Myślę, że zdrowy balans pomiędzy oszczędzaniem (mieć płynność finansową), umową kredytu hipotecznego i dodatkową spłatą to najlepszy wybór.

[NaTwoim13]

Cześć zwick, mimo twojego wielkiego wysiłku i myślenia z wyprzedzeniem, aby z góry zadać pytania, nadal wynika pewna Z uwagi na uwzględnienie lub wybór regionalnych banków i funduszy regionalnych (myślę o N-Bank związanym z Dolną Saksonią), ważne jest określenie regionu/lub miasta albo miast, które wchodzą w grę. 2% na 20 lat wydaje mi się naprawdę zbyt drogie jak na tę sytuację wyjściową. To powinno być możliwe do uzyskania w niższej cenie.

[guest]

@Martin79HN Post #1: Kurs 1.300 euro Post #5: Kurs 2.500 euro Znajdziesz różnicę? Alternatywa: Napad na bank i zdobycie 1 mln euro, zapłacenie gotówką za Dom od razu. Nierealistyczne? Różnica między 1.300 a 2.500 euro też nie. Pytanie, które się pojawia: czy Dom powinien być spłacony po kilku latach, podczas gdy nie będziesz mógł żyć przez 15/20 lat? Stan na dzień dzisiejszy (#1): Dostępne są około 4.200 euro, z których 1.800 euro jest przeznaczone. Pozostaje więc 2.400 euro. Z pewnością należy spłacać raty odsetkowe/kapitałowe, odkładać na Dom (nawet przy budowie od nowa!) i oczywiście pokryć koszty dodatkowe. Jeśli dziś mieszka się w mieszkaniu (?), to koszty te naturalnie wzrosną po zamieszkaniu w domu. Po oszczędzaniu w przeszłości, nie powinno się wsadzać ostatniego grosza w finansowanie domu - moim skromnym zdaniem. Należy także tworzyć oszczędności poza projektem domowym. Ogólnie nasuwające się pytanie było: ile bylibyśmy w stanie zdzierżyć. Nie ma sensu szukać nieruchomości za 3 mln euro, jeśli mamy możliwość sięgnąć tylko do ceny zakupu 600k / 800k / 1 mln lub jakiejkolwiek innej kwoty. Jeśli nieruchomość kosztuje mniej, to raczej nie powinno to być problemem. :-) gość

[NaTwoim13]

W tym kierunku będzie bardziej 390.000,00 € / 20 lat stałe oprocentowanie / nominalne 1,68% / efektywne 1,71% / Rata odsetkowa i kapitałowa 1.300,00 € / Procentowa część kapitałowa 2,320% / Opcja dodatkowej spłaty 5,00% / Okres bez rat 15 miesięcy

[zwick]

Cześć Martin79HN, To brzmi dobrze. Myślę, że gdy pojawi się odpowiedni obiekt, po prostu zapytamy o wariant 15-letni i 20-letni i porównamy je ze sobą. W przypadku planu BSV faktycznie przemawia brak oprocentowania.

[zwick]

Cześć noelmaxim, No cóż, wygląda na to, że muszę jeszcze raz spróbować ;-) Wygląda na to, że znajduje się między Buchholz a Hamburgiem. Jeśli muszę nazwać miasto, to prawdopodobnie Seevetal. Te 1,68% wyglądają już zupełnie inaczej i na przestrzeni czasu oszczędza się całkiem sporo odsetek. Ile czasu zajmuje około sfinalizowanie finansowania za pośrednictwem doradcy finansowego po znalezieniu obiektu? Czy zajmujesz się takimi rzeczami?

[NaTwoim13]

To zazwyczaj trwa 3-4 dni robocze od złożenia dokumentów w banku. Wszystko odbywa się u nas za pośrednictwem platformy Europace, która obsługuje i przesyła elektronicznie dokumenty do banku. Po prostu zakładałem, że wymienione miasta będą pasować do wspomnianego banku.

[zwick]

Dziękuję. Wtedy rozpoczniemy poszukiwania i odezwę się ponownie.