Capital Investment 4

[Verunsicherter]

Cześć wszystkim, jestem tutaj nowy. Jeśli w jakiś sposób zachowuję się źle, proszę o uwagę. Co do mojej sprawy: W zasadzie mogę tu po prostu skopiować jeden z wielu postów, bo zawsze zaczyna się to tak samo. :-) Na początku mojego szkolenia podpisałem umowę na oszczędzanie na cele mieszkaniowe wspierane rządowym programem Riester. Wtedy byłem przekonany do tego rozwiązania, ponieważ jako osoba z ograniczonymi środkami finansowymi, aspekt finansowy w mojej karierze i na emeryturze był dla mnie bardzo ważny. Jedyną rzeczą, która nadal pozostaje niezmieniona w mojej sytuacji życiowej, jest moja dziewczyna, którą znam od 10 lat (niezamężna, bez dzieci). :-) Moje życie nieco się zmieniło (przeprowadzka, własne mieszkanie, nowy pracodawca itp.). Zawsze zastanawiałem się nad posiadaniem nieruchomości w przyszłości, ale nie byłem pewny. Była doradczyni z banku... Uwaga, teraz nadejdzie SZOK. :-) Czytaliście już coś takiego, prawda? Niestety teraz nie chcę w żadnym wypadku kupować dzięki Riester, ponieważ nie chcę riestrować mojej nieruchomości. Raczej chciałbym oszczędności z umowy pomnażać z odsetkami i ostatecznie zlicytować lub nawet zrezygnować. Z dokumentów sprzed 2009 wydaje się, że można to zrobić. Moje główne obawy dotyczą konta wspierającego zakup mieszkania. Kto wie, czy będę mógł sobie na to pozwolić w przyszłości??? Przeczytałem wiele dobrych sugestii tutaj i na razie skontaktowałem się z LBS i ZfA. Teraz przynajmniej jestem nieco mądrzejszy i powiedziano mi, że konto wspierające zakup mieszkania nie zostało jeszcze otwarte i nie ma na nim odsetek. Chyba następuje to tylko w przypadku nieszkodliwego wypłacenia kapitału na wniosek. Przerwałem wpłaty w ubiegłym miesiącu. W ciągu ostatnich 9-10 lat uzbierałem tu saldo w wysokości 7 500,00 € (w tym 1 432,00 € zasiłków). Od 2013 roku również odliczałem kwoty od podatku. Wiele osób tu to już pewnie przeprowadziło, ale zawsze brakowało mi długoterminowego przebiegu tej historii. Czy po latach po wypowiedzeniu umowy zauważyliście jakieś konsekwencje? Jak przebiegało wypowiedzenie? Czy mogliście wcześniej dowiedzieć się, jaką kwotę otrzymacie? Wiem, że ulgi i podatek są skomplikowane, ale to dla mnie nieistotne, bo i tak nie miałbym ich, gdyby umowa nie doszła do skutku. Myślę tylko o kosztach związanych z zawarciem umowy (1%, czyli 500 €) i corocznych opłatach za prowadzenie konta w wysokości 9 €. Czy polecilibyście mi podjąć taką decyzję? Aktualnie nie potrzebuję pilnie tych pieniędzy. Jednak czuję lekki niepokój, kiedy myślę, że umowa z LBS ma pozostać ważna jeszcze przez 37 lat. Jakie są wasze doświadczenia z wypowiedzeniem umowy o Riester dla nieruchomości mieszkalnej? Nadal głównym moim zmartwieniem jest to, że po wypowiedzeniu mogą pojawić się nieoczekiwane skutki. Najlepiej byłoby dla mnie, gdybym po prostu był wtedy wolny od zobowiązań. Wypłaciłbym kwotę (po odliczeniu podatku i zasiłków), zapomniał o umowie. Pieniądze wykorzystałbym inaczej i tyle. Kto mógłby mi dokładnie obliczyć, ile mogę otrzymać? Przykładam dużą wagę do bezpieczeństwa i myśl, że przez całe życie mógłbym być z tym ukaranym, mnie niepokoi. Dziękuję za pomocne wskazówki.

[EasyD]

Wow... To naprawdę pasuje do twojego pseudonimu! Ale oczywiście na początek serdecznie witamy cię na forum, Verunsicherter! Nikt nie może tutaj powiedzieć, ile netto pozostałoby po wypowiedzeniu umowy. Nikt nie ma żadnych informacji na temat tego, ile korzyści podatkowych otrzymali przez lata. Ale dlaczego wypowiadać umowę? Nie są Państwo zobowiązani do wykorzystania istniejącego salda na przyszły Dom. Jeśli nie wiedzą, co zrobić z umową oszczędnościową, mogliby przejść do jednego z innych produktów w ramach Riester (plan oszczędnościowy bankowy, ubezpieczenie, inwestycje), jeśli istnieje jeszcze luka w zabezpieczeniu emerytalnym. To taki impuls do przemyśleń, ponieważ z mojego punktu widzenia, chyba byłoby to sporo pieniędzy, zwłaszcza w stosunku do całkowitej kwoty zgromadzonej, które po prostu by zrezygnowali, jeśli zdecydowaliby się na wypowiedzenie umowy...

[Verunsicherter]

Dziękuję bardzo. Jestem świadom/a, że nikt tutaj tego nie umie, ale można mi powiedzieć, gdzie na przykład znajdę kwoty w decyzji podatkowej. Przedstawiłem/am moje powody. Nie chcę mieć już nic wspólnego z tematem Riester. Ta kwota nie jest dla mnie stratą, ponieważ nie byłoby jej, gdybym nie podpisał/a umowy. Poza opłatami za założenie w wysokości 500,00 € oraz roczną opłatą za prowadzenie konta w wysokości 9 €. Szczerze mówiąc, to 590 €, które chętnie zniosę, gdybym miał/a tę kwotę na koncie. Zwłaszcza że nie mogę przewidzieć, jak w przyszłości będzie wyglądała renta życiowa, jeśli środki pozostaną na koncie. Jeśli źle pójdzie, niekoniecznie będę mógł/mogła odzyskać nawet to, co wpłaciłem/a, prawda? Inny produkt Riester, z którym musiałbym/musiałabym się ponownie zapoznać, z ponownymi kosztami założenia, raczej bym unikał/a. 1. niesprzyjającego rozwiązania z wypłatą zwrotu premii 2. pozostawiam to tak i obserwuję rozwój przez pewien czas, mogę sobie wtedy obliczyć, czy chcę wytrwać do emerytury Ten temat sprawia mi duże zmartwienie, jeśli mam być szczery/a. Przez 10 lat oszczędza się, aby potem usłyszeć, że albo dostanie się małą rentę, albo trzeba będzie opodatkować ogromne konto mieszkaniowe. Naprawdę szokujące. To w dużej mierze zależy od tego, czy teraz jeszcze coś zmieni się w strukturze kosztów. Obecnie co roku dochodzą więcej odsetek niż 9 €. Oznacza to, że kwota nie zmniejsza się. Ale bardziej interesują mnie ludzie, którzy przeszli przez ten proces i mogą mi powiedzieć, jak się to rozwijało w następnych latach. Kiedy myślę o tym, że być może będę musiał/musiała zwrócić dużo więcej, niż otrzymałem/am z premii i ulg podatkowych, ooo wtedy naprawdę znajduję się w trudnym położeniu. Interesuje mnie również przebieg. Niestety, moim zdaniem, mój doradca z LBS nie jest odpowiednio kompetentny ani w miarę niezależny. To mnie strasznie irytuje. Zawsze, gdy dzwoniłem/em, aby zasięgnąć informacji o nowościach i optymalizacjach, słyszałem tylko: zwiększ kwotę oszczędności na Bauspar, bo później lepsze oprocentowanie... Ale nigdy nie wspomniał, że za każdy dodatkowy euro oszczędności na Bauspar zabiera sobie 1%. Z jednej strony cieszę się, że zdałem/em sobie sprawę o tym jeszcze na czas. Z drugiej strony jestem smutny/a z powodu moich pieniędzy. Mam wrażenie, że powinienem/powinnam to odpisać. Niestety, w moim otoczeniu praktycznie nie ma osób, które znają temat w całości, z którymi można byłoby się podzielić informacjami. :-(

[EasyD]

Na decyzji podatkowej wygląda to na przykład tak: Ale poza tym... Z mojego punktu widzenia, to dziwne uzasadnienie. To tak jakby powiedzieć: Gdybym musiał oddać cały swój dochód z pracy, to byłoby to tak, jakbym nigdy nie pracował.

[Verunsicherter]

To się nie da porównać. Gdybym nie podpisał umowy, nie miałbym ani dodatków finansowych, ani ulg podatkowych. W pewnym sensie traktuję to jako reset (po odjęciu prowizji za podpisanie umowy). Co mam zrobić, jeśli po prostu chcę się wycofać z tej sprawy, ze względu na wewnętrzny spokój. Dziękuję Ci. Znalazłem to także na moim. Przykładowo, zawsze składałem te kwoty na konto oszczędnościowe. Zaproponuj mi coś. Chodzi mi głównie o następujące kwestie: Pieniądze pozostaną teraz przez ponad 30 lat i będą niewiele oprocentowane. Tyle, że wystarczy na opłacenie prowizji za prowadzenie konta, jeśli się podwyższą, będę miał problem. To pochłonie cały mój kapitał. Nie rozważam nowego produktu Riester po tej rozczarowaniu. Dalsza opłata jest także trudna, bo nie jestem już przekonany. Co mam zrobić? To mnie męczy od tygodni, i nikt nie potrafi podać mi 100% skutecznej procedury, ponieważ ta struktura jest tak złożona, że nikt się w niej nie orientuje. Nie wiem. Czy znasz tu członków forum lub wpisy, które to już przechodziły lub opisały. Czytam o tym ciągle, ale niestety tylko w 80%. Po prostu brakuje mi kogoś, kto opisze mi ten proces i powie mi na przykład, co działo się 4 lata po rezygnacji. Czy pozbawione jestem trwałych korzyści? Czy całe zeznania podatkowe zostaną przekręcone do góry nogami, czy musi być zwrócona tylko kwota, którą pokazałeś na górze obrazka??? Trudna sprawa, która niestety silnie wpływa na mnie zdrowotnie. Myślę, że to ma sens, jeśli można za to kupić pokój. A prowizje i opłaty za prowadzenie konta w wysokości 590 € uważam za naukę. Oczywiście, jeśli tak jest, ale niestety brakuje mi dokumentacji, do której mógłbym się odwołać.

[EasyD]

Teoretycznie urząd skarbowy żąda korzyści podatkowych, a instytucja przyznająca dodatki żąda zwrotu dodatków. Nie mogę jednak wypowiadać się na temat praktyki, ponieważ nigdy nie zaleciłem nikomu rezygnacji z umowy riesterowskiej. Jestem jednak pewien, że znajdzie się ktoś, kto może podzielić się swoimi doświadczeniami. Po zaksięgowaniu rezygnacji nie powstaje żadna trwała szkoda, bez względu na to, jak wygląda ta procedura. Poza tym chciałbym przeprosić. Nie spodziewałem się, że ta sprawa odbije się na pani zdrowiu. Czy mogę jeszcze raz zapytać: To nie konto wspierające zakup mieszkania, ale cała idea riesterowska sprawia, że nie śpią pani noce, ponieważ jej zdaniem nie jest opłacalna?

[Verunsicherter]

Wszystko w porządku EasyD, nie musieli tego wiedzieć. Chcę wrócić do początku: Kiedy w tym roku dostałem wyciąg z konta, wziąłem kalkulator i przeprowadziłem kilka obliczeń. Płacę od 10 lat. Zawsze minimum 4% składki. Mam teraz 29 lat. Musiałbym kontynuować wpłacanie tego samego obowiązkowego rocznego wkładu przez około 14 lat (wiem, że prawdopodobnie się zwiększy), aby móc skorzystać z tego programu. Wtedy poszedłem do internetu i przeczytałem posty na forum. Od tego momentu cierpię na bezsenność, bóle brzucha, nudności i wymioty. Po prostu nie chcę korzystać z konta mieszkaniowego, dlatego nie chcę również zanieczyszczać ewentualnej nieruchomości programem Riester. Jedyną opcją byłoby obecnie zawieszenie umowy i ewentualne wycofanie środków na spłatę kredytu w celu odroczenia aktywacji konta mieszkaniowego jak najdłużej. Ponieważ jednak nikt naprawdę nie wie, czy to jest możliwe i w jaki sposób, a ja jestem zdezorientowany :-), pomyślałem, że może lepiej przestać działać. Zanim za 37 lat nie pozostanie mi nic z pieniędzy, wolałbym je wziąć, oddać wszystko państwu, aby być na czysto i móc spokojnie znowu spać.

[2utopus]

Uwaga, nadchodzi SZACOWANE. :-) Czytałeś to już wcześniej? Niestety dzisiaj nie chcę w żadnym wypadku korzystać z Riester, ponieważ nie chcę riestrować mojej nieruchomości.

Nie czytałem jeszcze o aufgeschätzt - dlaczego nie chcesz spróbować Riester?

[Verunsicherter]

Odpowiedź na Twoje pytanie cytuje!!! Napisałem kilka razy, że nie chcę korzystać z konta mieszkaniowego, ponieważ mnie odstrasza.

[2utopus]

No tak, myślałem, że może miałeś na myśli rozmowę lub próbę...

[Verunsicherter]

Jeśli chodzi o aufgeschätzt, mam na myśli sprzedaż produktu 19-letniemu praktykantowi, co moim zdaniem nie powinno być dozwolone w tak młodym wieku. Chodzi mi także o próbę finansowania nieruchomości z dofinansowaniem ze środków riester i tym samym konieczność spełnienia wszystkich warunków (mieszkanie własne itp.). Mam nadzieję, że udało mi się rozjaśnić nieco tę sprawę.

[EasyD]

Stopniowo zaczynam rozumieć Twoje myśli, Niepewny. Szczególnie w kontekście tego, co napisałeś w innym wątku. Z racjonalnego punktu widzenia nadal nie zaleciłbym Ci zwolnienia. Nawet jeśli ostatecznie praca ta doprowadziłaby Cię do Stanów Zjednoczonych na stałe, nadal otrzymywałbyś odsetki od dodatków, mógłbyś pracować z pieniędzmi zaoszczędzonymi na podatkach. Jednak gdy czytam, że odczuwasz mdłości i wymioty, mogę - jak wspomniałem - choć trochę zrozumieć Twoje myśli. Czysto matematycznie podejrzewam, że gdybyś mielibyśmy pełny obraz Twojego budżetu finansowego, opłacałoby się zatrzymać tę inwestycję nawet w przypadku ewentualnego późniejszego zwolnienia. Myślę także, że to, co czujesz, nie jest takie straszne, jak Ci się wydaje.

[Verunsicherter]

Dziękuję. Przeliczyłem to. Przy saldzie 7600€ odchodzi 9€ rocznie, a potem dochodzą odsetki. W ciągu najbliższych 35 lat dostanę około 400-500€. Niestety, w umowie jest podane 0,5% odsetek od salda, ale korzystając z kalkulatora, nigdy nie wychodzę na takie same kwoty jak bank. Co to jest kilka groszy w ciągu 35 LAT. Lepiej złożę pieniądze w doniczce, może wyrosną banknoty. I muszę obawiać się, że przepisy mogą się zmienić, albo bank podniesie opłaty za konto i wchłonie moje saldo. Trudna sytuacja!!!

[Verunsicherter]

Cześć ponownie, dziś rozmawiałem z urzędem skarbowym i poinformowano mnie, że odsetki za zaległe podatki będą naliczane. W wysokości 0,5% miesięcznie. W moim przypadku musiałbym oprocentować korzyści podatkowe z lat 2013, 2014, 2015 (ponieważ naliczanie odsetek zaczyna się 2 lata później) z odsetkami 0,5% miesięcznie do daty wypowiedzenia umowy. Ponieważ kwoty te były stosunkowo niewielkie, nie powinno to zbytnio wpłynąć na sprawę, ale jestem teraz dodatkowo zaniepokojony. Czy istnieje jakiś organ, który mógłby mi w 100% powiedzieć, co się stanie w przypadku wypowiedzenia umowy i jak obliczyć moje straty? Trudno mi uwierzyć, że produkt, który ma służyć jako zabezpieczenie emerytalne, może spowodować takie finansowe szkody w przypadku wypowiedzenia umowy (co może się jednak zdarzyć po 50 latach trwania umowy). W końcu mogę wypowiedzieć umowę za 30 lat i wtedy też musiałbym spłacić zaległe podatki z odsetkami przez 360 miesięcy????? Trudno mi to sobie wyobrazić.

[Mamaman]

Cześć Zakłopotany, śledziłem Twoje wpisy i rozumiem Twoje myśli, mnie też tak było. Musisz po prostu zdecydować, to wszystko. Ja złożyłem wypowiedzenie z trzymiesięcznym okresem wypowiedzenia na koniec miesiąca, i to na szkodę, ponieważ nie chcę płacić podatków w późniejszym wieku, bo też nie wiem, gdzie będę mieszkał. Więc jeśli składasz wypowiedzenie na szkodę, czyli bez dodatków i ulg podatkowych, najpierw dowiesz się, jakie dodatki odpadną, a urząd skarbowy sam odzyska sobie ulgę podatkową od dostawcy produktu ratalnego. Musisz odliczyć dodatki i ulgę podatkową od swojego bilansu ogólnego i otrzymasz przybliżoną sumę. Dokładnie jednak nie dało się tego policzyć. Powtórzę, złożyłem wypowiedzenie na szkodę, i czuję się dobrze. Mój agent ubezpieczeniowy też powiedział, żeby tego nie robić, ale też nie znam nikogo, kto by doradził inaczej. Musisz zdecydować, wtedy to się skończy. Jeśli zdecydujesz się na dodatki i ulgę podatkową, nie unikniesz konta pomocniczego, które musisz opodatkować na emeryturze. Więc jeśli cię to obciąża, odejdź stamtąd, żadne pieniądze nie są tego warte, żeby czuć się przy tym źle. Trzymaj się.

[Verunsicherter]

Najpierw bardzo dziękuję. Teraz jestem trochę dalej w tej sprawie i nawet przeczytałem oficjalne procedury Ministerstwa Finansów Federalnych. Teraz idę do doradcy podatkowego i myślę, że do września podejmę decyzję. A u Ciebie jak było z formularzem R? Osiągnąłeś zysk czy stratę? Kiedy zrezygnowałeś?

[Mamaman]

mam do 22.03.2019 plus trzy miesiące okresu wypowiedzenia, pieniądze zostaną wypłacone pod koniec czerwca. Płaciliśmy od 2004 roku, mieliśmy dwa kontrakty Riester, więc ponieważ zrezygnowaliśmy bez korzyści z dofinansowania i ulg podatkowych, nie wychodzi to na naszą korzyść. Teraz traktuję to jako zaoszczędzone pieniądze, które mogę wykorzystać, ale przez lata było to korzystne, że wiedzieliśmy, że oszczędzamy coś, czym możemy dalej finansować nasze kredyty mieszkaniowe z niskim oprocentowaniem. Nikt wtedy nie mógł przewidzieć, że stopy procentowe spadną tak nisko, jesteśmy więc lepiej ustawieni, ponieważ obecna stopa procentowa jest niższa niż ta, która została uzgodniona w umowie. Dlatego nie ma sensu kontynuować Riester, w naszym przypadku. Brakująca korzyść z dofinansowania i ulgi podatkowej nie zaszkodzi nam, dostaniemy to, co wpłaciliśmy. Jeśli chcielibyście się z tego wycofać, powinniście odłożyć na bok kwestię straty/zysku. Dla nas to było korzystne, wcześniej mogliśmy spokojnie finansować, z czystym sumieniem oszczędzać dla przyszłego taniego refinansowania, teraz jest to korzyść - zaoszczędziliśmy, a stopa procentowa jest jeszcze lepsza niż przy podpisywaniu umowy. Teraz cieszę się na pieniądze, które nadejdą. Podsumowując, mam na koncie to, co wpłaciłem, więc ani straty, ani zysku.

[Mamaman]

W skrócie, to czego wcześniej mi brakowało ? emocjonalnie było to zysk zarówno wtedy, jak i dzisiaj, finansowo po odjęciu dodatków, takie mieliśmy oczekiwania, to co zostało wpłacone, wraca, więc wszystko dobre, co się dobrze kończy. Spełnił swoje zadanie u nas, nie tak jak planowano wtedy, ale to co teraz nam oferują, też można nie narzekać, bo jak już wspomniano, z niskim oprocentowaniem, które dostaje się od banków, czego chcieć więcej.

[Verunsicherter]

Czy jesteś tego pewien? Bank zazwyczaj pobiera prowizję od zakończenia (1% od sumy oszczędności na cele mieszkaniowe) oraz roczne opłaty za prowadzenie konta. Jeśli te koszty nie zostały pokryte przychodem z odsetek, to finansowo przynajmniej poniesiesz stratę. Ok, Deklaracja R powinna zostać złożona dopiero w następnych miesiącach. Musisz również podać tę rezygnację w zeznaniu podatkowym na formularzu R. Zysk (= kwota wypłaty jest wyższa niż kwota wpłaty - dopłaty) zwiększa obciążenie podatkowe, a strata (= kwota wypłaty jest niższa niż wpłaty - dopłaty) zmniejsza obciążenie podatkowe. Ten zysk/strata jest w pełni zastosowany zgodnie z §22 USt. Myślę, że powinieneś to wiedzieć, jeśli przeczytałeś moje wpisy.

[Mamaman]

Tak, ale w każdym konkretnym przypadku trzeba rozważyć, co jest lepsze dla siebie. Oczywiście ponosimy straty, wiedzieliśmy o tym, ale są one znośne, ponieważ chcemy spłacić kredyt tymi pieniędzmi, przy czym mamy super warunki, które znowu się opłacają, zamiast dalej wpłacać na konto Riester. Jeśli to nie jest zysk, to nie wiem, co jeszcze. Nic nowego, że ponosi się straty przy wcześniejszej spłacie czegoś, ale patrząc na to całościowo i planując w przyszłość, dla nas wychodzi więcej. Jak sobie to teraz wyobrażają i co z tego wynika, zależy od Państwa decyzji. Ogólnie rzecz biorąc, nie można tego uogólnić, nasze oczekiwania są indywidualne, i według nich powinno się podejmować decyzje, które pasują do danej osoby, zwłaszcza gdy już nie ma się dobrego uczucia w związku z daną sprawą. Jeśli trzeba, trzeba pogodzić się z tym faktem. W Państwa przypadku powiedziałbym, że nie ma jednoznacznych rozwiązań, z którymi będziecie zadowoleni, ponieważ nie mogę powiedzieć, że równowaga między tym, co mam, a tym, czego chcę, jest zachowana. Mimo wszystko życzę Państwu, abyście wyciągnęli dla siebie jak najlepsze rozwiązanie.

[Verunsicherter]

Myślę, że źle to zrozumiałeś. Pytanie dotyczyło tego, czy jesteś pewien, że wynik będzie 1:1. Wygląda na to, że nie, bo przyznałeś, że ponosisz straty. Chodzi tutaj o straty finansowe, a nie - jak opisujesz - psychiczne. To dwie różne kwestie. Wiem, że finansowo stoję gorzej i zaakceptowałem tę sytuację. Moje obawy dotyczą jedynie tego, co jeszcze w ciągu następnych lat wymagać będzie ode mnie Urząd Skarbowy?. Psychicznie jestem już teraz zadowolony, że błąd został wcześniej dostrzeżony (oszczędzałem 10 lat, do emerytury zostało mi jeszcze 37).

[Mamaman]

Odliczenie podatku, które otrzymaliście, można zobaczyć na swoim zeznaniu podatkowym, ale dostawca Riester również przekazuje te informacje, co jednak może trochę potrwać.

[Mamaman]

Tak przynajmniej zostało nam powiedziane, jeśli zostaną one zgłoszone urzędowi skarbowemu, to w przyszłości nic się już nie wydarzy.

[Mamaman]

Teraz nie wychodzimy 1:1, oczywiście, ale dzięki zainwestowaniu pieniędzy generujemy zysk, a nawet większy niż gdybyśmy kontynuowali.

[Verunsicherter]

No i co teraz się dzieje?

[Mamaman]

Jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia szkodowego, czyli z premii i ulg podatkowych, to nie stanie się nic złego. [url]konto[/url] zostanie utworzone dopiero w momencie skorzystania z ubezpieczenia, a w późniejszym wieku będziesz musiał płacić. W innym przypadku otrzymasz zwrot wpłaconych pieniędzy i tyle. Sprawdziliśmy to w ostatnich dniach. Wniosek: jeśli nie chcesz mieć żadnych zobowiązań w przyszłości, to musisz zrezygnować z ubezpieczenia szkodowego.