Capital Investment 4

[sondav]

Cześć razem, mam następujące zapytanie: Moja dziewczyna, która jest samotna od 7 lat, zaciągnęła ubezpieczenie Riester w DWS. Płaci miesięcznie 150 €. Jak dotąd wszystko w porządku. Teraz 6 lat temu faktycznie stała się urzędniczką, i moim zdaniem dalsze płacenie na Riester nie ma sensu. Dotacje są fajne, ale przy zdrowych ETF-ach lub innych funduszach, można osiągnąć znacznie lepszą stopę zwrotu. Stan konta wynosi obecnie około 13 000 €. Jeśli zdecyduje się na wypowiedzenie umowy, musi odzyskać zaliczkę, która wynosi około 1500 €. Będzie również musiała zrezygnować z ulg podatkowych. Czy ktoś z was ma doświadczenie w tej sprawie i wie, czy dobrym pomysłem jest zerwanie takiej umowy? Przechowanie do emerytury nie wydaje mi się również alternatywą.

[EasyD]

Cześć sondav i witaj w forum! Ogólnie rzecz biorąc, uważam, że to trochę zbyt jednowymiarowe podejście. Pytanie powinno najpierw brzmieć, czy Twoja przyjaciółka ma jeszcze jako cel oszczędzanie na przyszłość (emeryturę) lub zakup własności do zamieszkania. Jeśli tak, to produkt Riester powinien być lepszym wyborem, ponieważ dodatkowe składki i korzyści podatkowe są dodatkowymi składnikami zysku w porównaniu z planem oszczędzania inwestycyjnego. Pamiętaj również, że istotne jest określenie, jakie ryzyko inwestycyjne Twoja partnerka chce podjąć. Natomiast jeśli priorytetem jest elastyczność, czyli możliwość swobodnego dysponowania kapitałem w dowolnym momencie, to jest to z pewnością uzasadnione rozwiązanie. Oczywiście, Twoja przyjaciółka musi być świadoma, że tego rodzaju inwestycje, którymi wielu ludzi po prostu nie potrafi zarządzać, niosą ze sobą pewne ryzyko związane z wahaniem kursów.

[sondav]

Witaj sondav i witaj w forum! Ogólnie uważam to za zbyt jednowymiarowe podejście. Pytanie powinno początkowo brzmieć, czy twoja przyjaciółka ma (jeszcze) jako cel coś dla swojego zabezpieczenia emerytalnego lub przyszłego nabytku nieruchomości do użytku własnego. Jeśli tak, to produkt Riester powinien być lepszym wyborem, ponieważ dodatki i korzyści podatkowe jako dodatkowe elementy wzrostu kapitału są nie do przewidzenia w porównaniu do planu oszczędzania w funduszach. Również pytanie o to, jakie ryzyko chce podjąć jej partnerka w ramach inwestycji pieniędzy jest z pewnością istotne. Jeśli jednak elastyczność ma priorytet, czyli możliwość całkowitego dysponowania kapitałem w każdym momencie, to z pewnością jest to uzasadnione rozwiązanie. Ale oczywiście twoja przyjaciółka musi również być świadoma, że w tego rodzaju inwestycjach, z którymi wielu po prostu nie potrafi sobie poradzić, istnieje pewne ryzyko związane z wahaniem kursów.

Dziękujemy za szybką odpowiedź! Załóżmy, że nieruchomości nie są w grze, czy opłaca się zachować taki produkt jako urzędniczka? Na cele emerytalne dostępne są inne instrumenty finansowe z akcji i planów inwestycji w fundusze. Ponadto, na szczęście, urzędnicy są dotychczas dobrze zabezpieczeni.

[EasyD]

Jeśli używają Państwo funduszu emerytalnego Riester do zabezpieczenia emerytalnego, to oprócz 30% prawa wyboru kapitału na początku emerytury istnieje ryzyko długowieczności. Oznacza to, że podczas gdy kapitał zgromadzony na nieubezpieczonym koncie funduszu inwestycyjnego w pewnym momencie po prostu się wyczerpie, w przypadku konta Riester otrzymają Państwo rentę dożywotnią. Trudno określić, które rozwiązanie jest bardziej opłacalne, ponieważ na szczęście nie da się przewidzieć momentu śmierci. Dlatego kwestia, czy priorytetem jest kapitał czy renta, zależy wyłącznie od preferencji. Jednakże, jeśli spojrzymy dwa kroki dalej, to powinniśmy również wziąć pod uwagę kwestię renty dla wdowców lub wdów (jeśli małżeństwo jest opcją). ubezpieczenie Riester nie jest brane pod uwagę w przypadku takich rent, podczas gdy dochody kapitałowe tak. Niemniej jednak - i zgadzam się całkowicie - dla urzędnika te kwestie są zmartwieniami na wysokim poziomie.

[Verunsicherter]

Trzeba zawsze obliczyć, ile czasu pozostało do emerytury. Jeśli jest jeszcze daleko, należy również uwzględnić inne czynniki ryzyka. Inflacja, zmiany w przepisach itp. Zawsze odradza się zwolnienie z pracy, bo jest to działalność deficytowa. Moim zdaniem działalność deficytowa rozpoczęła się już nieodwracalnie w chwili zawarcia umowy. Państwo wspiera umowy, ale nie przejmuje się tym, czy są one rentowne. Decyduj się na podstawie zwrotów. Jeśli są dobre oprocentowanie, można je pozostawić. Być może dzięki odsetkom, ulgach podatkowych i dopłatom przy wejściu na emeryturę uzyskasz dobry wynik. Pamiętaj jednak, że w takim przypadku rzeczy takie jak emigracja do krajów spoza UE zawsze wiążą się z wypowiedzeniem umowy. To, co do tej pory odkryłem (przez tygodnie własnych badań), to że w tym kraju każdy może sprzedawać, a nikt nic nie wie. Przy wypowiedzeniu umowy od kwoty majątku (np. 7000 €) 7000 € - 1500 € dopłat - 600 € ulg podatkowych (1:1 jak w dokumentach podatkowych, dostajesz pismo od ministerstwa finansów, które to wyjaśnia) = kwota wypłaty 5100 € Następnie jest obliczane: Kwota majątku - Dopłaty = Kapitał Kapitał - Wpłaty = Zysk 7000 - 1500 = 5500 € 5500 - (teraz zależy czy wpłacono więcej niż 5500 lub mniej, w zależności od zysku lub straty, kwoty wpłat znajdują się w corocznym komunikacie) Zysk/stratę musisz zgłosić w deklaracji podatkowej w załączniku R. Otrzymasz komunikat końcowy, w którym wyjaśniono, gdzie trzeba to wpisać. Straty działają obniżająco podatkowo, zysk odwrotnie. Tyle udało mi się dowiedzieć. Wszystko jest niezobowiązujące. Planuję jeszcze umówić spotkanie z doradcą podatkowym, aby upewnić się co do wszystkiego. Jest to ryzyko, bo trzeba wiele rzeczy uwzględnić, ale moim zdaniem pozostawienie 13 000 € do emerytury nie jest koniecznie alternatywą. Postaram się dodawać aktualizacje, gdy się coś zmieni, ponieważ moim zdaniem wielu chce po prostu uzyskać odpowiedzi na pytania i nie dzieli się swoimi spostrzeżeniami i doświadczeniami po takim wypowiedzeniu umowy. Trochę szkoda.

[Gustav69]

Cześć wszystkim, mam nadzieję, że jestem tutaj we właściwym miejscu z moim pytaniem. W zasadzie mam dokładnie takie same pytania jak @Verunsicherter po kilkutygodniowych poszukiwaniach dotyczących wniosków Według pisemności mojego ubezpieczenia Riester miałbym otrzymać wypłatę w wysokości 17 000 € (po odliczeniu dodatków, opłaty za rozwiązanie, opłaty depozytowej) Wpłaciłem przez lata około 10 000€ Zysk musi być opodatkowany według osobistej stawki podatkowej. Jeśli dobrze to rozumiem, najpierw otrzymam wypłatę 17000- ok.1000 (suma ulgi podatkowej ze względu na uwzględnione składki na starość = 16000), jednak muszę opodatkować 17000-10000=7000 według mojej stawki podatkowej!? Czy mogę gdzieś w całej tej sprawie skorzystać z mojego limitu ulgi podatkowej dla oszczędności (różnica w wynagrodzeniu 1600€)? Dziękuję za każdą wskazówkę

[EasyD]

Cześć wszystkim, mam nadzieję, że jestem tu we właściwym miejscu z moim zapytaniem. Tak naprawdę mam dokładnie te same pytania co @Niepewny lub po tygodniach poszukiwań uzyskałem następujące informacje: Według pisma od mojego ubezpieczenia Riester dostanę wypłacone 17 000 € (po odjęciu dodatków, opłaty rozwiązania, opłaty depozytowej). Wpłaciłem przez lata jakieś 10 000 €. Zysk musi być opodatkowany według mojej stawki podatkowej. Jeśli dobrze rozumiem, najpierw otrzymam 17000 - ok. 1000 (suma ulgi podatkowej na rzecz uwzględnionych składek na emeryturę = 16000) wypłacane, ale będę musiał opodatkować 17000-10000 = 7000 według mojej stawki podatku? Czy mogę gdzieś w tym wszystkim wykorzystać mój limit oszczędnościowy (mak. 1600 €)? Dziękuję za wszelkie wskazówki.

Twoje inwestycje stają się więc prywatnym portfelem inwestycyjnym, na który musisz normalnie zapłacić podatek od zysków kapitałowych. W tym przypadku możesz również odliczyć kwotę wolną od podatku do 1 602 €.

[Gustav69]

Czy dobrze to zrozumiałem? Zyski (w tym przypadku zakładając 7000€) muszę zgłosić w zeznaniu podatkowym i odpowiednio opodatkować. Na razie żadne zwolnienie podatkowe mi nie pomoże...!?

[EasyD]

Czy dobrze zrozumiałem? Muszę zgłosić zyski (w tym przypadku przyjęto kwotę 7000 €) w deklaracji podatkowej i odpowiednio opodatkować. W tym przypadku żadne ulgi mi nie pomogą...!? Nie. Jeśli zrealizują zysk w wysokości 7.000 €, w tym przypadku ze sprzedaży udziałów w funduszach, muszą zapłacić między innymi 25% podatek dochodowy od kapitału. Oznacza to 1.750 €. Mogą odliczyć od tego kwotę ulgi w wysokości 1.602 €, jeśli jest jeszcze w pełnej wysokości dostępna. W rezultacie musieliby zapłacić tylko różnicę, czyli 148 € w podanym przykładzie. Dodatkowo należy doliczyć podatek solidarnościowy i ewentualnie podatek kościelny.

[Gustav69]

Jestem zdezorientowany... Byłem przekonany, że zysk w wysokości 7000 € będzie opodatkowany według mojej osobistej stawki podatkowej...

[EasyD]

Jestem zdezorientowany... Byłem pewien, że zysk w wysokości 7000 € będzie opodatkowany według mojej stawki podatkowej...

Ta wyjątkowa zasada obowiązuje, jeśli twoja stawka podatkowa jest poniżej 25%.

[Verunsicherter]

Więc otrzymasz wszystkie informacje, których musisz wprowadzić za pomocą formularza R. Zawiera on zapis dotyczący szkodliwego wykorzystania. Jestem zdania, że należy opodatkować to stawką podatkową od osobistego dochodu. W odwrotnym przypadku, w przypadku strat, zmniejszy to również kwotę podlegającą opodatkowaniu. Jeszcze nie jestem w 100% pewien, ale chcę skonsultować to z doradcą podatkowym. Mam również zamiar zrezygnować z moich oszczędności emerytalnych. Jednakże narobiłem strat.

[Gustav69]

ok, dziękuję za odpowiedzi. Wygląda na to, że się nie połapuję, niestety poza forum nie mogę znaleźć jednoznacznego wyjaśnienia! Na przykład dzisiaj rano telefonicznie otrzymałem informację od Union Investment, że kwota wolna od podatku tutaj nie może zostać uwzględniona... Pozostaje mi tylko się zaskoczyć....:-(

[Verunsicherter]

Otrzymałeś zwrot wpłat na okres oszczędzania zgodnie ze swoją stawką podatkową (poprzez odliczenie od dochodu).

[Gustav69]

Tak, te zwroty są odejmowane bezpośrednio od (lub przed) zwrotem środków.

[Verunsicherter]

https://www.bundesfinanzministerium....svorsorge.html po tygodniach poszukiwań znalazłem! Materiały dotyczące szkodliwego wykorzystania! Tylko 100% pewności możesz mieć z doradcą podatkowym. Ciesz się, że Unia ci to mówi. Moja LBS nie ma pojęcia. ZfA i urząd skarbowy nie chcą się angażować. Ale wszyscy są dobrzy w sprzedaży!!!!

[Verunsicherter]

tak, te zwroty są od razu potrącane od zwrotu (lub przed nim).

Rezygnacja jest traktowana jako wczesne pobieranie emerytury (dlatego załącznik R) i podlega 100% opodatkowaniu. Przynajmniej zyski! §22 Ustawa Est! myślę!

[Gustav69]

Dziękuję za link Przykład przy Rz 226 zdaje się (mam nadzieję) zrozumiany. Chodzi mi w końcowym rozrachunku tylko o to, czy kwotę podlegającą opodatkowaniu (w moim przypadku 7000€) mam opodatkować według mojej stawki podatkowej osobistej, czy też zryczałtowanie (podatek 25% od dochodów kapitałowych). W moim przypadku to nie powinno robić dużego różnicy, ale chciałbym wiedzieć z góry. Nadal nie mam pojęcia, czy mogę zrobić coś z moim limitem zwolnienia podczas szkodliwego wykorzystania... to byłoby już irytujące, gdybym zrobił coś źle.

[Verunsicherter]

Zrozumiałe. Mam też niepewność! Jak już powiedziałem, myślę, że doradca podatkowy mógłby przynieść jasność! Myślę, że przy takiej kwocie można również zapłacić za godzinę konsultacji około 120 € lub coś w tym stylu! Prawdopodobnie też tak zrobię! Martwię się bardziej o to, czy ustalenie podatku ostatecznie nie wejdzie w grę i czy nie trzeba się spodziewać naliczonych odsetek od należności podatkowych!

[Gustav69]

Naprawdę nie powinienem tu pisać ani czytać - po rozmowie telefonicznej z Union Investment miałem naprawdę wrażenie, że wszystko zrozumiałem.... Teraz podpis @EasyD sprawia, że zaczynam ponownie wątpić

[Verunsicherter]

Nie powinienem tutaj pisać ani czytać - po rozmowie telefonicznej z Union Investment miałem naprawdę wrażenie, że wszystko zrozumiałem.... Sygnatura @EasyD znowu mnie trochę zaczęła zastanawiać

Lepiej niż po prostu zrezygnować i biec w nieznane. Ciesz się dochodami. Ja zrobiłem zyski.

[Gustav69]

Tak więc właśnie rozmawiałem z moim urzędem skarbowym. Pani powiedziała (nie miałem wrażenia, że jest w 100% pewna...) że muszę opodatkować zyski według mojej stawki podatkowej, a kwota wolna (1602 €) nie „pomoże” mi w tym. Ponieważ to zgadza się z informacją od Union Investment, teraz po prostu zakładam, że tak jest.

[Verunsicherter]

Tak więc właśnie rozmawiałem z urzędem skarbowym. Pani stwierdziła (nie miałem wrażenia, że jest w 100% pewna...) że muszę opodatkować zyski według mojej stawki podatkowej i kwota wolna (1602€) nie ma tu znaczenia. Ponieważ opowiedziała to samo co Union Investment, więc teraz po prostu zakładam, że tak jest.

Ja też tak myślę. Jeśli masz jeszcze cierpliwość, możesz poczekać na spotkanie, które umówiłem z doradcą podatkowym. Emerytury są opodatkowane zgodnie z §22 ustawy o podatku dochodowym. Będzie to obliczone 1:1 od Twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu. Jednak tylko zyski. Oznacza to: Wartość wykupu - dopłaty - własne wpłaty = kwota podlegająca opodatkowaniu

[2utopus]

Mówiąc krótko: Wartość wykupu - dodatki - własne wpłaty = kwota podlegająca opodatkowaniu

Wydaje się, że zapomniałeś odliczyć przyznane ulgi podatkowe. Aby zostało tutaj coś większego, fundusz musiałby radzić sobie naprawdę dobrze - w kwocie wykupu już zawarte są wszystkie opłaty/koszty. Im więcej podatków tu się zapłaci, tym większy zysk został osiągnięty i można się cieszyć.

[Verunsicherter]

Wydaje mi się, że zapomniałeś odliczyć udzielonych ulg podatkowych. Aby coś większego zostało, fundusz musiałby działać bardzo dobrze - w wartości wykupu wszystkie opłaty/koszty są już uwzględnione. Im więcej podatków trzeba tutaj zapłacić, tym więcej zysku zrobiliśmy i możemy się cieszyć.

odjął kwotę wypłaty. Nie przyczynia się to do ustalenia zysku, ponieważ zostało to ustalone osobno. Patrz na przykład z pisma BMF.

[Gustav69]

Więc otrzymałem teraz moje rozliczenie. Wygląda na to, że jest to Wartość depozytu - Dotacja - bezpośrednio oszczędzony podatek. Wygląda na to, ponieważ dla ubezpieczyciela wydaje się to być zbyt trudne, aby dołączyć małe wyjaśnienie.... Pod koniec roku otrzymam decyzję, ile jeszcze muszę opodatkować zgodnie z § xy.

[Verunsicherter]

Tak więc, otrzymałem teraz moje rozliczenie. Wygląda na to, że jest Wartość depozytu - Dotacja - bezpośrednio oszczędzone podatki. Wygląda na to dlatego, że prawdopodobnie dla ubezpieczyciela jest zbyt trudne do napisania małego wyjaśnienia.... Pod koniec roku otrzymam decyzję, ile jeszcze mam opodatkować zgodnie z § xy.

Ok. Dzięki już teraz. Bądźmy na bieżąco. Mam jeszcze spotkanie z doradcą podatkowym. Będę także informować.