Capital Investment 4

[Nero]

Cześć społeczności, potrzebuję Waszej rady. Mam kredyt budowlany od BHW (kredyt przedwstępny), który zostanie spłacony poprzez BHW Bausparvertrag Wohn maXX lub z góry sfinansowany Bausparvertrag. Mam przewiązanie oprocentowania do końca 2022 roku. Do tego czasu konto oszczędnościowe nie jest jeszcze gotowe do wykorzystania (wtedy źle działałem, nieważne). Po związaniu oprocentowania chcę przejść/przekształcić na klasyczny kredyt ratalny. Czy muszę wypowiedzieć umowę/kredyt budowlany/umowę oszczędnościową, czy automatycznie opuszczę umowę po zakończeniu okresu oprocentowania? Według BHW muszę tylko wypowiedzieć umowę oszczędnościową z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia, a umowę kredytową nie muszę wypowiadać. Pytam, ponieważ czasami czyta się, że spółdzielcza kasa oszczędnościowa nie zezwala na wypowiedzenie połączonej wczesniej umowy oszczędnościowej/kredytowej. Czy dla pewności powinienem na piśmie uzyskać/zatwierdzić od BHW, że po 10 latach okresu oprocentowania możemy refinansować u innego banku? Dziękuję za Wasze odpowiedzi! Jens

[NaTwoim13]

Cześć Nero, 10 lat po pełnej spłacie, z okresem wypowiedzenia półrocznym, jeśli okres wiązania oprocentowania wynosi więcej niż 10 lat lub nie został zadeklarowany (co jest typowe dla BHW lub jest typowe i powszechne na dłuższy okres czasu) i np. ustalony do przydziału (w tej formie ustalenia okresu wiązania oprocentowania możliwe jest jednak również natychmiastowe rozwiązanie umowy kredytowej za pomocą odstąpienia od umowy!!) jest najwcześniejszym możliwym terminem spłaty a ja oczywiście także rozwiązałbym z góry kredyt zabezpieczający, bądź też odwołał się do niego w wypowiedzeniu umowy kredytu hipotecznego.

[Nero]

Dziękuję za odpowiedź. W przypadku zaliczki na przyszłość mamy 10-letni okres wiązania oprocentowania, co oznacza, że nie można zrezygnować z tej umowy. A czy dobrze zrozumiałem, że umowa o oszczędności budowlanej nie ma stałego terminu, a okres wypowiedzenia wynosi 6 miesięcy? Oznacza to więc, że po 10 latach okresu wiązania oprocentowania zaliczki + umowy o oszczędności budowlanej z kombinowanej umowy będę mógł zrezygnować i nie muszę się martwić? Czy powinienem już teraz wypowiedzieć zaliczkę na przyszłość i umowę o oszczędności budowlanej na grudzień 2022, czy jeszcze poczekać? Na co zwrócić uwagę podczas wypowiedzenia umowy?

[Nero]

Jeszcze jedno pytanie, chcę po 10 latach wyjść z umowy kredytowej i chcę, aby zgromadzona kwota w programie oszczędności mieszkaniowych została natychmiast zastosowana do spłaty kredytu, zanim będę mógł przejść do innej banku. Jak powinienem postępować, także pod względem czasowym, aby wszystko bez problemów się udało przed końcem okresu obowiązywania oprocentowania? Czy to jest skomplikowane? Co dokładnie powinienem teraz załatwić na piśmie od BHW? Jestem Wam bardzo wdzięczny za każdą radę od Was profesjonalistów, naprawdę!! Jens

[NaTwoim13]

Anuluj umowę oszczędnościowo-kredytową tak, aby środki były dostępne na koniec okresu związanego z oprocentowaniem (pół roku wcześniej). Wtedy można odliczyć kwotę oszczędności od kredytu z góry i spłacić resztę/różnicę poprzez nowy kredyt (czy lepiej już skontraktować kredyt wstępny?)

[Nero]

Dziękuję bardzo!

[Olli865]

Cześć drodzy użytkownicy forum!

Wiadomość od Nero jest już trochę starsza, ale mam dokładnie ten sam problem.
Mam pożyczkę budowlaną BHW jako pożyczkę z góry do umowy oszczędnościowej BHW. Okres wiązania oprocentowania pożyczki kończy się 31.12.2022 r.
Umowa oszczędnościowa będzie, według obecnych informacji od BHW, gotowa na wypłatę dopiero w 2027 r.

Sfinansowana nieruchomość jest dla mnie obiektem do oszczędzania podatków (§7i, renowacja zabytków). Mam teraz możliwość sprzedaży nieruchomości.
Rozumiem, że wypowiedzenie pożyczki jest możliwe dopiero pod koniec okresu wiązania oprocentowania.

- Czy istnieją tutaj terminy wypowiedzenia do zachowania?
- Czy będzie wymagana kara za wcześniejszą spłatę, a jeśli tak, to jak wysoka ona będzie?
- Czy mogę sprzedać nieruchomość bez zgody BHW? (Czy powinniśmy być wpisani do księgi wieczystej?)

Byłoby miło, gdybyście mogli mi pomóc!

Pozdrowienia
Olli865

[NaTwoim13]

1) Mogą sprzedawać bez zgody BHW, co reguluje § 490 BGB
2) Od momentu pełnej wypłaty odszkodowanie za wcześniejszą spłatę (strata odsetek poniesiona przez bank) będzie obliczane do 10 lat po pełnej wypłacie, z dodatkowym 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia zgodnie z § 489 BGB

[6Bankkaufmann]

Cześć Olli865, oczywiście możesz sprzedać swoją nieruchomość w dowolnym momencie. Jesteś przecież właścicielem.
Co do odszkodowania za wcześniejszą spłatę, zależy to.
Kiedy podpisałeś umowę finansowania z BHW?
Zakładając, że masz 10-letni okres obowiązywania oprocentowania od 31.12.2012 do 31.12.2022, możesz spłacić zobowiązanie z tytułu zaliczki do 31.12.2022 BEZ odszkodowania za wcześniejszą spłatę.
Umowa mieszkaniowa pozostanie w mocy lub zostanie rozwiązana, w zależności od Twoich życzeń.
Jeśli jednak chcesz sprzedać wcześniej, na przykład wiosną lub latem 2022, będzie trzeba wtedy zapłacić odszkodowanie za wcześniejszą spłatę, chociaż pewnie nie będzie ono tak wysokie. To jednak zależy od kwot.

Nawet jeśli chcesz, możesz teraz sprzedać nieruchomość. Jednak decyduje o tym moment sprzedaży, czy będzie trzeba zapłacić odszkodowanie czy też nie (od 31.12.2022)

[NaTwoim13]

Następnie naliczana jest odszkodowanie za przedterminową spłatę do daty zakończenia terminu obowiązywania oprocentowania.

[Olli865]

Cześć Bankmenadżerze,

Twoja odpowiedź brzmi dla mnie na początek pozytywnie.
kredyt wstępny oraz umowa oszczędnościowa zostały podpisane 6.12.2012 r., a w ofercie kredytowej podano, że koniec okresu wiązania oprocentowania wynosi 31.12.2022 r.
Ponadto tam napisano:

Czas obowiązywania kredytu budowlanego wynosi maksymalnie 20 lat i 0 miesięcy wraz z umową oszczędnościową, czyli z funduszem oszczędnościowym i kredytem oszczędnościowym, zgodnie z punktem 11 Ogólnych Warunków Kredytowych.
Pod punktem 11 jest napisane:

11. Spłata
W przypadku kredytu związanego z umową oszczędnościową i stałym
oprocentowaniem kredytu, kredyt ten może być spłacony najwcześniej na koniec okresu wiązania oprocentowania. W takich przypadkach klient nie ma prawa przyjąć przydziału przed zakończeniem okresu wiązania oprocentowania. Jeśli klient chce dokonać wcześniejszej spłaty kredytu przy przydziale umowy oszczędnościowej, ma obowiązek zapłacić odszkodowanie zgodnie z punktem 9. Jeśli w chwili przydziału umowy oszczędnościowej istnieją zaległości z tytułu kredytu, uprawniające kredyt hipotecznego do wypowiedzenia zgodnie z punktem 8, to tylko częściowo dokonuje się spłata kredytu z kwoty funduszu oszczędnościowego. Pozostałe saldo kredytu staje się wymagalne na koniec okresu wiązania oprocentowania.

Jako laik wnioskuję, że mogę wypowiedzieć umowę kredytu do 31.12.2022 r., nie narażając się na karę za wcześniejszą spłatę, czy to prawda?
Sprzedaż miałaby więc miejsce najwcześniej w tym terminie, prawda?
Umowę oszczędnościową z gromadzonymi środkami mógłbym wypowiedzieć bez dodatkowych kosztów?

kredyt wynosi 144 000 € przy obecnym oprocentowaniu 3,66%.

Pozdrowienia
Olli865

[6Bankkaufmann]

Cześć Olli865
Twoje pytania
Jako laik wnioskuję, że mogę wypowiedzieć kredyt do 31.12.2022 r. bez konieczności zapłaty odszkodowania za wcześniejszą spłatę, czy to prawda? - Tak, możesz wypowiedzieć do 31.12.2022 r.
Czy sprzedaż mogłaby nastąpić najwcześniej w tym terminie? - Nie, możesz sprzedać w dowolnym momencie, nawet teraz. Ale wówczas z odszkodowaniem za wcześniejszą spłatę.
Czy mogłbym wypowiedzieć umowę odnoszącą się do oszczędności w ramach umowy oszczędnościowej bez kosztów? - To zależy od tego, czy chcesz zlikwidować saldo oszczędności z kredytem czy je zachować. Jakie oprocentowanie prowadzone jest w przypadku umowy oszczędnościowej?

[NaTwoim13]

Nie, mogą również teraz sprzedać, ale muszą zrekompensować utracone odsetki do 6.12 dla BHW.

Tak, oszczędności budowlane zostaną odjęte lub mogą spłacić pełną kwotę pożyczki z góry i schować odzyskane wtedy środki do szuflady.

[Olli865]

Cześć bankowcu,
stopa oprocentowania saldo wynosi 0,5%.

również @Nero: Jeśli sprzedam nieruchomość np. do 30.06.22, to moim zdaniem będzie to skutkować opłatą przedterminową w wysokości około 2.500€, czy tak?
Niemniej jednak zakładam, że mogę wypowiedzieć umowę jedynie z 6-miesięcznym wypowiedzeniem, czyż nie? (§489 BGB)

[6Bankkaufmann]

Cześć Olli865 489 BGB mówi, że jeśli masz kredyt z oprocentowaniem na okres dłuższy niż 10 lat, możesz go wypowiedzieć z 6-miesięcznym wyprzedzeniem bez dodatkowych kosztów. Na przykład, jeśli chcesz sprzedać latem 2022, to musisz zapłacić odszkodowanie za wcześniejszą spłatę za pozostały okres do 31.12.2022. Jak obliczyłeś kwotę 2500 euro? To jest kwestia BHW. Ale z prawnego punktu widzenia, możesz sprzedać nieruchomość w dowolnym momencie według własnego uznania.

[Olli865]

Cześć Bankierze,

kwotę 2.500€ obliczyłem za pomocą kalkulatora odstępnego online, jako przybliżenie (suma 144.000€, oprocentowanie 3,66%, rata 439,20€ miesięcznie)
Podsumowanie wyników
Szkoda z tytułu odsetek 2.420,62€
Zwrot za oszczędzone ryzyko -30,03€
Zwrot marży -90,08€
Zwrot za oszczędzone koszty administracyjne -41,67€
Opłata manipulacyjna 100,00€ (kalkulator zakłada średnio 75-150€)
Netto odstępne odstępnego 2.358,84€.

Aby złożyć wypowiedzenie kredytu na dzień 31.12., musiałbym złożyć rezygnację najpóźniej do 30.06.?

[Olli865]

Znalazłem inny kalkulator, bardziej odpowiedni dla nieruchomości.

Trzeba również uwzględnić termin pełnej spłaty. Ostatnia część została wypłacona 30.09.2013 r. :-(

Oto wynik w przypadku spłaty do 30.06.2022 r.:



Wynik:

Szkoda z tytułu pogorszenia warunków [url]kredytu[/url] 2.991,02 [url]euro[/url]

Oszczędność na ryzyku (na podstawie 0,1 punktu procentowego) 71,25 [url]euro[/url]

Oszczędność na kosztach administracyjnych 4 [url]euro[/url] za każdą transakcję 24,00 [url]euro[/url]

Opłata manipulacyjna od banku 200,00 [url]euro[/url]

Odszkodowanie za wcześniejszą spłatę 3.095,77 [url]euro[/url]

[Olli865]

Cześć Bankerze, Nero,

mam teraz praktyczne pytanie odnośnie postępowania. Czy jeśli sprzedam nieruchomość przed 31.12.2022 r., czy wystarczy zwykłe powiadomienie/resygnacja wysłane do BHW na ten termin?
Przepraszam, ale jeszcze tego dokładnie nie zrozumiałem.

Pozdrowienia
Olli865

[6Bankkaufmann]

Cześć Olli865, możesz spokojnie poczekać aż twój nieruchomość zostanie sprzedana notarialnie. Następnie możesz poinformować BHW, aby obliczyli pozostałe zadłużenie do terminu zapłaty ceny zakupu.
Notariusz i tak będzie potrzebował pozostałe zadłużenie twojego kredytu plus koszty wcześniejszej spłaty i zwolnienia zastawu.

[NaTwoim13]

Cześć Bankkaufmann, Nero,

więc mam praktyczne pytanie odnośnie postępowania. Jeśli sprzedam nieruchomość przed 31.12.2022 r., czy wystarczy zwykłe poinformowanie/wypowiedzenie BHW na ten termin?
Przepraszam, ale jeszcze tego nie do końca zrozumiałem.

Pozdrowienia
Olli865

Dlaczego Bankkaufmann, Nero?

Jeśli sprzedadzą wcześniej, ale uregulują płatność za zakup do 31.12.2022 r., należy to zgłosić BHW, notariusz załatwi resztę, ponieważ zapyta bank o kwotę spłaty, aby móc uzyskać swobodny dostęp do księgi wieczystej i uwzględni to w informacji o płatności ceny zakupu dla nabywcy.

Jeśli sprzedadzą wcześniej, a cena zakupu ma być uiszczona wcześniej - przed zakończeniem okresu obowiązywania oprocentowania - również należy to zgłosić BHW, która sporządzi wówczas rozliczenie z odszkodowaniem za wcześniejszą spłatę w ustalonym terminie (co ustalają z kupującym). Tutaj również notariusz będzie kluczową osobą,

Jeśli nie sprzedadzą - z jakiegokolwiek powodu - to należy uzgodnić z BHW zmienny stopę procentową, z informacją o chęci sprzedaży nieruchomości.

Nie muszą koniecznie wypowiedzieć pożyczki, ale ty albo notariusz musisz poinformować BHW, że Dom zostanie sprzedany i rozliczenie końcowe powinno nastąpić w ustalonym terminie.

[2tneub]

Ponieważ obiekt ten wydaje się być wynajmowany, proszę pamiętać o opodatkowaniu zysku ze spekulacji oprócz kary za wcześniejszą spłatę.
Warto więc przesunąć okres posiadania o kilka miesięcy, aby zdecydowanie przekroczyć 10 lat.
Ze względu na zastosowanie przepisu §7i, dokonano dość znacznych odpisów amortyzacyjnych, więc spodziewałbym się dużej sumy zysku.
Kilka euro kary za wcześniejszą spłatę powinno być znikomą kwotą.

W celu uzyskania bardziej szczegółowych informacji dotyczących obliczeń, proszę skontaktować się z doradcą podatkowym.

[Leena2005]

Cześć wszystkim,

Mam raczej ten sam problem, ale u mnie wszystko jest jeszcze dalej. W 2018 roku sfinansowałem budowę domu przez BHW i niestety pozwoliłem się zbyt długo przekonywać. Moje zobowiązanie związane z oprocentowaniem kończy się w 2028 roku, a moja umowa oszczędnościowa na budowę domu wygasa dopiero w 2035 roku. Nie ma spłaty kapitału, co oznacza, że całą kwotę trzeba będzie sfinansować ponownie. Przy obecnie bardzo wysokich stopach procentowych jest to prawie niemożliwe. Co mogę zrobić w tej sytuacji? Czy można dokonać częściowej alokacji oszczędności na budowę domu po upływie okresu oprocentowania? Ponieważ zaczynam już odczuwać lęki o swoje bytowanie, będę bardzo wdzięczny za wskazówki dotyczące działań, które mogę podjąć wcześniej!

[volltilger]

@Leena2005: Wczesne działanie brzmi rozsądnie, na szczęście koniec umowy jest jeszcze daleko. Poleciłabym najpierw zacisnąć pasa i oszczędzać wszędzie, czy to na wakacjach, ogrzewaniu, ubezpieczeniach czy samochodzie. Być może warto również rozważyć dodatkowe zatrudnienie dla siebie i partnera, ponieważ wszędzie poszukiwani są pomocnicy w gastronomii i handlu detalicznym. Powinno nie być problemu znaleźć coś odpowiedniego, ale koniecznie skonsultuj się najpierw z głównym pracodawcą. W przeciwnym razie można szybko sprzedać Dom, póki ceny są jeszcze wysokie. Powodzenia.

[NaTwoim13]

Nanu, całkiem tak źle to jednak nie jest!

Aby jak najlepiej zabezpieczyć się przed wysokim oprocentowaniem i/lub wysoką ratą końcową przy zakończeniu oprocentowania, istotne jest oszczędności na koniec oprocentowania, czyli w dniu przypisania, które można jeszcze zmienić poprzez wpłaty.

Podczas gdy termin zakończenia oprocentowania (koniec okresu obowiązywania oprocentowania) i stopa procentowa dla przyznanej kwoty kapitału są ustalone (prawdopodobnie 2,35%), parametry takie jak rata odsetkowa i spłaty kapitału oraz przyznany kapitał (najlepiej w wysokości kwoty kredytu z góry) muszą jeszcze zostać ustalone i mogą być zmienione poprzez wpłaty, zwłaszcza dodatkowe wpłaty powyżej wymaganego minimum (ustalonej stopy oszczędzania = ustalonej minimalnej stopy spłaty).

Minimalne saldo oszczędnościowe - wraz z średnim czasem trwania depozytu, który wpływa na to, kiedy pieniądze zostały wpłacone i jak długo były w koncie oszczędnościowym - decyduje teraz kluczowo o sumie przyznania, stopie procentowej i spłacie kapitału i można je dostosować indywidualnie w zależności od salda, aby były ze sobą zgodne. Może to być kierowane również poprzez opcję konwersji sum cząstkowych na kredyt budowlany, co może wymagać kolejnego kredytu na rynku.

1) Jak wysoka była kwota kredytu z góry?
2) Na jak długo został ustalony czas obowiązywania oprocentowania? Do końcowej daty czy do daty przypisania?
3) Jak wysoka jest ustalona spłata = stopa oszczędności w umowie kredytu budowlanego?
4) Jaka jest obecnie łączna suma z oprocentowania i spłaty/stopy oszczędzania?

[Olli865]

Cześć droga społeczności,

Minęły 2 lata, sprzedaż wtedy się nie udała :-(

Ale teraz nowa sytuacja:

1) Jest zainteresowany kupiec

2) [url]kredyt hipoteczny[/url] ma już prawie 12 lat

3) Po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania do 31.12.22 r. (głównie z powodu inflacji i podwyżki stóp procentowych)

ustalono nowe okresy obowiązywania oprocentowania. Obecny, sądzę, obowiązuje do 2029 roku(?)



Jakich warunków/odszkodowań mogę teraz pozbyć się [url]kredytu[/url] hipotecznego (144 000 €) oraz umowy oszczędnościowej (saldo > 32 000 €) w przypadku sprzedaży?



Dziękuję za pomoc!

Olli865

[NaTwoim13]

Przy sprzedaży Bausparkasse sporządzi końcowy rozrachunek, w którym pozostała suma zadłużenia - kredyt ostateczny minus saldo środków w konto oszczędnościowym - zostanie spłacona z kwoty uzyskanego ze sprzedaży ceny. Zaległa suma zostaje pobrana przez notariusza, który dokonał uwierzytelnienia umowy. Ale zaskakujące jest to, że saldo środków w konto oszczędnościowym z 2022 roku nie zostało odjęte od kredytu ostatecznego i ponownie podpisano kredyt ostateczny względem BSV. Wygląda na to, że nadal są tu użytkownicy, którzy nie czerpią korzyści z forum. Kara za przedterminową spłatę, która powinna obowiązywać w przypadku kredytu z 2022 roku, teraz zostanie naliczona od pełnej kwoty kredytu, czyli bez spłaty i bez odjęcia środków z konto oszczędnościowego. Irrytujące, drogie, niepotrzebne i głupie.

[Olli865]

Przyznaję się do winy jako młodszy brat.
Mogłem się domyślić, że tak samo postąpiliśmy w przypadku własnego domu. Niestety, nie otrzymaliśmy porady od BHW. Cóż, BHW na pewno się ucieszy ????

[BenniG]

Finansowana nieruchomość jest dla mnie obiektem do oszczędzania podatku (§7i, Ochrona Zabytków).

Ale patrz pozytywnie. Poprzez opłatę z tytułu wcześniejszej spłaty zaoszczędzasz sporo podatków - i to było prawdopodobnie twoim głównym celem!

[NaTwoim13]

Ale patrz pozytywnie. Dzięki odszkodowaniu za przedterminową spłatę oszczędzasz sporo podatków - a to było prawdopodobnie Twoim głównym celem!

Przed opodatkowaniem odszkodowanie za przedterminową spłatę, a po opodatkowaniu zgodnie z obowiązującą stawką podatku, nadal przynosi niepotrzebne ujemne koszty.

[BenniG]

Nie twierdziłem też, że jest inaczej. Olli nie napisał, że chce zwiększyć zysk, a jedynie oszczędzać na podatkach.

[NaTwoim13]

Nie twierdziłem, że jest inaczej.
Olli nie napisał, że chce zwiększać zysk, ale po prostu oszczędzać podatki.

Popełnił już wystarczająco dużo błędów, nie trzeba mu pomagać w sposób dwuznaczny ani skomplikowany.

[Olli865]

Dziękuję noelmaxim i BenniG.
Teraz zamierzam obliczyć odszkodowanie za wcześniejszą spłatę przez BHW.
To może wynieść nawet 15 000 €, bardzo irytujące!
Jak dotąd udało mi się ustalić, że nie będę nawet mógł odliczyć tego od podatku,
to jest możliwe tylko wtedy, gdy sprzedasz nieruchomość przed upływem 10 lat (-> podatek od spekulacji -> koszty zbycia).

@noelmaxim: Masz oczywiście rację, częściowa spłata kredytu za pomocą oszczędności z budowy mogłaby zapewne obniżyć opłaty za wcześniejszą spłatę o 4 500 €....