Capital Investment 4

[qadmaster]

Witajcie, Zarejestrowałem się tutaj na forum, ponieważ chciałbym usłyszeć kilka opinii/sugestii od Was. Moim celem jest nabycie nieruchomości w ciągu najbliższych lat i dlatego zajmuję się planowaniem/ przygotowaniem finansowym. Ponieważ obecnie wynajmuję mieszkanie (400 kalt) i niedawno zakupiłem nowy samochód (5 lat gwarancji producenta), w najbliższym czasie nie planuję większych inwestycji. Moja sytuacja osobista: Wiek: 38 lat Długi: Brak Wynagrodzenie: 58k brutto Płynność finansowa: 60k na rachunku oszczędnościowym, 18k w funduszach/ETF-ach, 25k w ubezpieczeniu na życie kapitałowe (łącznie około 100k) Obiekt zakupu: Mieszkanie własnościowe bądź Dom Cel czasowy: w ciągu najbliższych 5 lat Zakres cenowy: około 200k Obecnie jestem niezdecydowany co do dalszych kroków. Bank i ubezpieczyciel zalecają mi założenie konta oszczędnościowego budowlanego w celu zabezpieczenia odsetek. Zarówno bank jak i ubezpieczyciel preferują Riestera i zawsze przypominają o korzyściach podatkowych i dopłatach. Jednak nie wspomniano ani słowem o koncie wsparcia mieszkaniowego i późniejszej spłacie, ani też o AGIO i innych ukrytych kosztach. Podano tylko prowizję za otwarcie w wysokości 1 lub 1,6%, która rzeczywiście była transparentna i uwzględniona w obliczeniach. Czuję się jednak źle doradzany... i dlatego jestem ciekawy opinii innych. Osobiście rozważam założenie małego konta oszczędnościowego (np. AL_Neo Niedrig) na około 60k, ponieważ mam wystarczającą ilość własnego kapitału. Bank i ubezpieczyciel twierdzą, że powinienem wziąć co najmniej 100k, inaczej to się nie opłaci. Kto jednak wie, kiedy znajdę wymarzoną nieruchomość? Aktualnie mogę bez problemu odkładać około 600€ - prawdopodobnie nawet więcej. Chciałbym jednak zawsze decydować o tym na koniec roku na podstawie sytuacji życiowej (dodatkowa spłata). Będę bardzo wdzięczny za Wasze sugestie, opinie i wskazówki. Z góry dziękuję. °pozdrawiam° Marcel

[finanzierung]

Cześć, jeśli możesz odkładać 600 EUR miesięcznie, to za 5 lat miałbyś dodatkowo 35-40 tys. EUR kapitału własnego i finansowanie nieruchomości teraz także byłoby dla Ciebie łatwe. Nie widzę teraz żadnych korzyści związanych z oszczędnościowym ubezpieczeniem na życie. Przy nieruchomości o wartości 200 000 EUR i Twoim kapitale własnym otrzymasz zawsze dobre warunki kredytowe.

[qadmaster]

Cześć, Dzięki za Twoją opinię. Tak, oczywiście - za 5 lat mogę zaoszczędzić około 36k lub nawet więcej (plan oszczędnościowy, lokata itp.). Oczywiście nikt nie wie, jak będą wyglądać stopy procentowe za 5 lat, jeśli będę potrzebować kredytu z IPS. Wszędzie zaleca się zabezpieczenie niskich stóp procentowych i korzystanie z dopłat na przyszłość... ale za jaką cenę? Nie jestem pewien, czy IPS w ogóle ma sens - raczej ważne są jego wysokość i warunki, ponieważ stopy procentowe pewnego dnia znowu wzrosną :-/ Pozdrowienia

[spassinnebacken]

Ale nawet jeśli stopy procentowe wzrosną, w twojej sytuacji wyjściowej nie ma absolutnie żadnego problemu, ponieważ już masz pewną ilość kapitału własnego i i tak otrzymasz dobre warunki. Co do jakichkolwiek konstrukcji Riester, zgodzę się z tobą, że należy je całkowicie odrzucić. Nie podpisałbym także umowy na oszczędzanie na cele mieszkaniowe; po prostu wpłaciłbym pieniądze na konto oszczędnościowe i tyle. Jest bardziej elastyczne.

[qadmaster]

Tak więc wynik to 2:0 na korzyść BSV. Z góry dziękuję za waszą opinię. Jestem ciekawy, jakie jeszcze opinie się pojawią :-)

[2utopus]

W przypadku umowy oszczędnościowej budowlanej pytanie brzmi, kiedy będziesz mógł ponownie uzyskać dostęp do pieniędzy, jeśli jutro trafi ci się wymarzona nieruchomość. Czy nieruchomość będzie dla ciebie samotna, czy masz/planujesz rodzinę? Jak rozwijają się ceny nieruchomości w twoim regionie? Jeśli rosną o 10% rocznie, to prawdopodobnie ma niewielki sens oszczędzać przez 5 lat...

[qadmaster]

Przy umowie oszczędnościowej myślałem o takiej z opcją dodatkowej spłaty w trakcie okresu oszczędzania, aby zachować zmienną fazę oszczędzania i przydziału (3-5 lat). W ostateczności rezygnuję (oczywiście z utratą opłaty za założenie) lub zmniejszam raty... Nieruchomość jest planowana dla mojej partnerki życiowej i mnie - bez dzieci. Ceny w moim regionie stagnują od kilku ostatnich miesięcy i ogólnie nie wzrosły tak znacznie w porównaniu, ponieważ teren jest wiejski.

[BenniG]

Ponieważ jesteś w stanie wnioskować dodatkowo o 40% wkładu własnego, rozważyłbym raczej instrument zabezpieczenia przed wzrostem stóp procentowych na finansowanie naliczane po okresie przejściowym. Rozważ założenie konta oszczędnościowego na cele mieszkaniowe. Gdy natkniesz się na wymarzoną nieruchomość, zdecyduj się na nią. Zamiast wiązać się na 15 lat, starczy ci 5 lat. Po upływie tego okresu, będziesz mógł spłacić część długu z oszczędności lub zaciągnąć nowy kredyt na 5 lat z zabezpieczeniem przed wzrostem stóp procentowych. Jeśli otrzymujesz 1% oprocentowanie od oszczędności na koncie mieszkaniowym, a za finansowanie na 5 lat płacisz np. tylko 0,89% oprocentowania, to nadal odniesiesz zysk z tytułu różnicy w oprocentowaniu. Oczywiście, nie unikniesz opłaty za założenie konta oszczędnościowego, ale w zamian możesz zaryzykować i mieć gwarancję maksymalnego oprocentowania.

[NaTwoim13]

Utopus ma rację, gdy mówi, że jeśli dany projekt mógłby mieć sens także dzisiaj (czemu właściwie nie?) lub za 1-2 lata, to założenie BSV nie ma sensu, dopiero od 3 lat można zacząć się nad nim zastanawiać, bo zawsze istnieje możliwość stopniowego formułowania sum budowlanych. Z zasady: Jeśli już dzisiaj jestem pewien, że uwzględniając wszystkie koszty zapotrzebowanie na finansowanie będzie mniejsze niż 60% (czego, droga finansowaniu, tutaj nie mogę ocenić), to główne uzasadnienie obniżenia limitu obciążenia hipotecznego - główny powód założenia BSV w kontekście pozyskania korzystnie finansowanego kapitału obcego - traci swoją rację bytu. Możliwe, że dodatkowym pozytywnym aspektem jest to, że uzyskana pożyczka w ramach BSV zapewnia korzystną stopę procentową w przyszłości, ale nie możemy tego ocenić dzisiaj. Jestem zdania, że powinniśmy odejść od kredytów, których spłata następuje jednorazowo i Riester nie pasuje do finansowania budowy. Jeśli mam pewność, że 5 lat temu zakup nieruchomości nie wchodził w grę i mogę oszacować, że moje obciążenie hipoteczne przekracza 60%, to założenie BSV ma sens, zwłaszcza wtedy, gdy dodatkowo otrzymuję premię mieszkaniową i/lub ewentualnie oszczędności pracownicze. Wielu planowanym obecnie finansowaniom nieruchomości przydałoby się BSV, wielokrotnie człowiek życzyłby sobie, aby część lub nawet cały kapitał własny był ulokowany w BSV, aby poprzez to zmniejszyć obciążenie hipoteczne i uzyskać lepsze warunki. Co więcej, czasami brakuje na to tylko kilku tysięcy euro, co zawsze należy brać pod uwagę, chcąc podjąć właściwą decyzję inwestycyjną dla siebie, bo jedno jest pewne, kredyt budowlany może stworzyć bardzo duży dźwignię, nawet jeśli się w to nie wierzy albo nie chce się tego przyjąć do wiadomości!

[NaTwoim13]

Ceny w mojej okolicy są dość stabilne od ostatnich miesięcy i ogólnie nie wzrosły tak bardzo w porównaniu, bo mieszkam na wsi.

Aha. Patrz tylko, spadające ceny, nie ma ogólnego zastosowania stwierdzenia, że ceny nieruchomości rosną!

[6Bankkaufmann]

Cześć Qadmaster, za pomocą umowy oszczędnościowo-kredytowej zabezpieczasz swoje oprocentowanie. Jednakże płacisz za opłatę za zawarcie umowy (zwykle 1% sumy umowy oszczędnościowej). Przy kwocie 100 000 EUR 1000 EUR od razu znikają. Z mojego punktu widzenia istnieją dwie warianty: a) Możesz zawrzeć umowę oszczędnościowo-kredytową na kwotę 10 000 EUR i w przyszłości masz możliwość zwiększenia sumy oszczędnościowej, jeśli oprocentowanie wzrośnie. b) Możesz po prostu oszczędzać pieniądze, tak jak dotychczas, i w przyszłości nadal możesz zawrzeć umowę oszczędnościowo-kredytową po aktualnych oprocentowaniach, jeśli stopy procentowe wzrosną. Jako klient masz całą przewagę czasu. Każdy, kto zarabia na pośrednictwie w umowach oszczędnościowo-kredytowych, przedstawi Ci zupełnie inną perspektywę.

[BenniG]

Ceny w moim regionie stagnują od kilku ostatnich miesięcy i ogólnie nie wzrosły tak znacząco w porównaniu, ponieważ teren jest bardziej wiejski.

Cytat noelmaxim Aha. Zobaczcie, ceny spadają, brak ogólnego zastosowania twierdzenia, że ceny nieruchomości rosną! Stagnacja oznacza więc spadek - aha, znowu coś się nauczyliśmy! Co chyba nauczymy się jutro?

[qadmaster]

Dziękuję najpierw wszystkim partnerom dyskusji za interesujące propozycje. W zależności od sytuacji (wcześniejsze lub późniejsze nabycie nieruchomości) BSV ma sens w większym lub mniejszym stopniu, to oczywiste. Oczywiście teraz nie wiem jeszcze, kiedy to nastąpi, ale chciałbym być jak najlepiej przygotowany na obie scenariusze. Widzę już... to nie będzie takie proste :-/ Pozdrowienia, Marcel

[BenniG]

Tak, oczywiście masz rację. W październiku 2017 roku założyłam mały (42 000 €) oszczędnościowy na budowę. Pod koniec 2018 roku wpłaciłam wymagane 30%. Planowane przyznanie nastąpi w 2022 roku. Jeśli jednak w przyszłym roku coś kupię, brak kwoty prawie 13 000 € na koncie oszczędnościowym, czyli uwzględnienie kwoty oszczędnościowej 42 000 €, pozytywnie wpłynie na moje obciążenie kredytowe. Ale oczywiście dobrze jest mieć pieniądze na wypadek nieprzewidzianych napraw. Większy (100 000 €) oszczędnościowy na budowę z aktualnymi wpłatami przyznamy w 2027 roku. Jeśli teraz coś kupię, mogę nieco wydłużyć okres wpłat i zmniejszyć miesięczną kwotę (200 €), na przykład wybierając 10-letnią stabilizację oprocentowania. Po 10 latach miałabym pewne 2%, jeśli wtedy aktualne oprocentowanie będzie znacznie wyższe. Trzeci oszczędnościowy na budowę (50 000 €) będzie gotowy do przyznania na początku przyszłego roku, a więc mogę wykorzystać 30 000 € jako kapitał własny... lub alternatywnie jako ostatnią ratę za swoje wynajmowane mieszkanie własnościowe, której spłata jest planowana na październik 2021 roku. W końcu będę mogła odliczyć te nieco wyższe odsetki od podatku. Wszystkie umowy oszczędnościowe przynoszą 1% odsetek, a więc to również niezła opcja na bezpieczne ulokowanie pieniędzy.

[qadmaster]

Cześć wszystkim Jutro mam kolejne spotkanie w moim domowym banku i znowu będę konfrontować kilkoma faktami. Jednakże z myślą o zabezpieczeniu się przed niskim poziomem oprocentowania za kilka lat, skłaniam się do założenia małego BSV, ponieważ zakładam, że w przyszłych latach stopy procentowe znowu wzrosną. Trzy dostawców, których wybrałem, mają wskaźnik efektywnego oprocentowania poniżej 2%. Jeśli regularnie będę oszczędzał na nich 500€ przez kolejne 5 lat, osiągnę sumę oszczędności na budowę w wysokości około 60k euro. Albo wtedy idealnie wpasuje się to w okres zakupu, albo wcześniej coś znajdę i wykorzystam jako finansowanie uzupełniające, zgodnie z propozycją BenniegoG... W tej chwili nie ma bezpiecznych alternatyw z szybkim dostępem do pieniędzy, poza lokatami terminowymi i nie chcę (już) inwestować więcej kapitału w fundusze czy indeksy. Jeśli pojawiają się inne opinie, pomysły... to proszę o udostępnienie :-) Z góry dziękuję. Pozdrowienia, Marcel