Capital Investment 4

[fintator]

Dobry wieczór, prawie 5 lat temu podpisałem ubezpieczenie emerytalne z gwarancją wpłaty (FR15) + dodatkowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BZ11) z Alten Leipziger. Pomógł mi w tym miły pan, którego spotkałem na ulicy przed uczelnią. (Horbach) W międzyczasie w umowie zniknęło ponad 2000€, a wartość wykupu wynosi obecnie około 950€. Pod koniec roku kwota początkowa obniżona o 40% wzrośnie po raz pierwszy, i niedawno znowu skontaktował się ze mną pan z firmy Horbach, aby zapytać, jak mi idzie. W każdym razie nadszedł chyba czas na podjęcie decyzji w sprawie umowy, więc postanowiłem zasięgnąć tutaj jeszcze jednej, niezależnej opinii: Obecnie płacę miesięcznie 30,81€ na ubezpieczenie emerytalne i 4,19€ na ubezpieczenie od niezdolności do pracy (łącznie 35€). Zgodnie z umową od 2020 r. ustalono coroczne zwiększenie o 5% przy okresie wpłacania składek przez 45 lat. Wpłaty są dokonywane do (z efektywnymi kosztami funduszy): Fundusz zabezpieczenia wartości: AL DWS GlobalAktiv+ 0,4% Fundusze dowolne: Carmignac Patrimoine A 1,04% Ethna-AKTIV E 1,28% Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities 1,19% Templeton Global Bond Fund 0,95% Czynnik emerytalny: Miesięczna emerytura w wysokości 28,30 EUR na 10.000,00 EUR wartości umowy: gwarantowany czynnik emerytalny 28,30 EUR aktualny czynnik emerytalny 33,22 EUR Podano również koszty: Jednorazowo 1479,75€ rozłożone na pierwsze 10 lat Dodatkowo płacę corocznie 158,52€ przy rocznej składce w łącznej wysokości 994,20€. Kiedyś czytałem, że to droga sprawa i opłacalna dopiero po długim czasie wpłacania, gdy koszty stopniowo maleją w stosunku do składki. Jednak koszty wydają mi się dość absurdalnie wysokie, czy coś przeoczyłem? Teraz pojawia się pytanie: Czy nie byłoby dla mnie dużo korzystniej zrezygnować/zmienić polisę? Strata byłaby jeszcze akceptowalna. Pozdrowienia i z góry dziękuję. (Proszę, nie oceniajcie mnie za moją naiwność i beztroskę) Aha: Powinienem jeszcze wspomnieć, że jestem studentem, mam 26 lat. W przyszłym roku mam nadzieję rozpocząć pracę doktorską (fizyka) i wtedy będę już dysponował stabilnym dochodem.

[EasyD]

Cześć fintatorze i witaj na forum! Niezależnie od konkretnego produktu, pierwsze pytanie, które się nasuwa, dotyczy naszych celów i pragnień. ubezpieczenie emerytalne ma sens zawsze wtedy, gdy chcemy zabezpieczyć się przed ryzykiem długowieczności. Istnieje również możliwość inwestowania pieniędzy poza ubezpieczeniem, aby w pewnym momencie wypłacić je w całości. Jeśli planujemy wykorzystać je jako zabezpieczenie emerytalne, kapitał ten prawdopodobnie będzie kiedyś wyczerpany. ubezpieczenie daje możliwość otrzymania renty dożywotniej, który zabezpiecza właśnie to ryzyko długowieczności. Jeśli chodzi o sam produkt, wyraźnie wybrali Państwo inwestycję o profilu skłonnym do ryzyka. Z jednej strony ze względu na gwarancje wpłacanych składek, z drugiej strony ze względu na wybrane fundusze. Gwarancje kosztują rentowność, a jak wspomniano, na początku umowy te koszty znacząco obniżają obecne saldo. Dlatego też nie jest zaskoczeniem, że obecna wartość wybranego produktu jest taka, jaką opisano. Również słuszne jest stwierdzenie, że taki produkt przynosi zyski dopiero po długim okresie inwestycji. Ciekawe byłoby poznać strukturę alokacji funduszy, czyli ile pieniędzy trafia do poszczególnych funduszy. Jeśli zdecydują się Państwo kontynuować ubezpieczenie emerytalne, ponieważ wciąż odpowiada ono Państwa celom i pragnieniom, konieczna jest przegląd funduszy. Zarówno pod kątem ogólnej strategii, jak i alokacji funduszy. Aktualnie posiadają Państwo trzy fundusze mieszane i jeden fundusz obligacji. Biorąc pod uwagę okres inwestycji wynoszący kolejne 40 lat, uważam to za zdecydowanie zbyt mało ryzykowne, szczególnie że gwarantowana jest zachowana wartość składek. Jeden lub więcej funduszy akcyjnych może obiecać większy wzrost wartości. Fundusze same w sobie, z wyjątkiem Flossbach von Storch Multiple Opportunities, który nadal działa zadowalająco, obecnie nie są koniecznie pierwszym wyborem. Przynajmniej moim zdaniem. Fundusz Carmignac Patrimoine, który przez dziesięciolecia radził sobie doskonale, miał w ostatnich latach poważne problemy wydajnościowe i jest pewnym powodem obecnej wartości Państwa umowy. Możnaby poczekać, jak zachowa się nowo mianowany menedżer funduszu od 1 stycznia 2019 roku. Podobnie z mojego punktu widzenia: fundusz Ethna-Aktiv, w przypadku którego również w ostatnich latach podejmowanych było kilka błędnych decyzji. Uważam, że fundusz Templeton Global Bond Fund jako fundusz obligacji nie nadaje się do inwestycji na okres czasu zdecydowanie.

[Reibold]

Dzień dobry fintatorze, chciałbym dodać jeszcze jedno bardzo dobre spostrzeżenie do komentarzy kolegi Hillebrechta, ponieważ piszesz, że nadszedł czas decyzji. Takie umowy są rozliczane na długą metę. Koszty początkowe są jednak pobierane w ciągu pierwszych 5 do 10 lat. Prawdopodobnie stąd wynika negatywna wartość wykupu. Jeśli teraz zdecydowałbyś się zakończyć umowę, zapłaciłbyś te koszty początkowe nie otrzymując w zamian zbyt wiele. Jeszcze gorzej byłoby, gdybyś zawarł nową umowę, która znów ma nowe koszty początkowe. Lepiej zoptymalizuj wybór funduszy w bieżącej umowie. To jest darmowe! Nic nie napisałeś o innych ubezpieczeniach, jakie posiadasz lub nie posiadasz. Pozwól mi jednak zauważyć: Zwolnienie z opłat w przypadku niezdolności do pracy w tej polisie rentowej jest miłe, ale ważniejsze byłoby posiadanie prawdziwego ubezpieczenia od niezdolności do pracy, które w takim przypadku wypłaciłoby Ci odpowiednio dużo pieniędzy. Jeśli go nie masz, powinieneś się nim zainteresować. Z poważaniem Alexander Reibold Wolne doradztwo finansowe Neuburg an der Donau

[fintator]

Bez względu na produkt, pierwsze pytanie, które się pojawia, dotyczy własnych celów i pragnień. ubezpieczenie emerytalne zawsze ma sens, gdy chce się zabezpieczyć się przed ryzykiem długowieczności. Istnieje również możliwość inwestowania pieniędzy poza ramami ubezpieczenia, co oznacza wypłatę jednorazową w czasie x. Planując to jako środki na starość, kapitał ten prawdopodobnie zostanie w pewnym momencie wyczerpany. Dzięki ubezpieczeniu istnieje możliwość otrzymywania renty dożywotniej, która zabezpiecza właśnie to ryzyko długowieczności. Cześć i dzięki za odpowiedzi! Nie określiłbym tego jako ryzyko długowieczności, ale tak: celem było oszczędzanie pieniędzy, których teraz nie potrzebuję, na później, najlepiej w sposób możliwie bezpieczny. Nie chciałem się z tego wzbogacić, ale byłbym zadowolony, gdyby stopa zwrotu była na tyle wysoka, że zrekompensowałaby spadek siły nabywczej. Ponadto ważna była dla mnie elastyczność, stąd zainteresowanie tą ofertą. Cytat EasyD Interesujące byłoby również wiedzieć, jakie pieniądze trafiają do jakich funduszy. Jak jest podział. Carmignac Patrimoine A 30,0 % Ethna-AKTIV E 30,0 % Flossbach von Storch SICAV 20,0 % Templeton Global Bond Fund 20,0 % To jest jednak zawarte w pierwotnej umowie, która została zawarta ponad 4 lata temu. Jeśli jestem w stanie (przyszły tydzień), sprawdzę ostatnią informację Alten Leipziger. Być może już zmienili fundusze? Zastanowię się nad zwiększeniem ryzyka. W końcu chyba mogę samodzielnie wybrać fundusze w dowolnym momencie. Cytat Reibold Takie umowy są liczone na długą metę. Koszty początkowe są jednak pobierane w pierwszych 5 do 10 latach. Prawdopodobnie stąd wynika negatywna wartość wykupu. Jeśli teraz zdecydowałbyś się zakończyć umowę, zapłaciłbyś te koszty początkowe, nie dostając za to zbyt wiele w zamian. Jeszcze gorzej byłoby, gdybyś zawarł na zastępstwo nową umowę, która znowu ma nowe koszty początkowe. Lepiej zoptymalizuj wybór funduszy w istniejącej umowie. To jest darmowe! Z kwotą 35 € miesięcznie to dla mnie jako studenta nie było takie obciążające, dlatego byłem w tym trochę niedbały. Ale jeśli podstawowa oferta jest odpowiednia i nie jestem oszukiwany, mogę spokojnie kontynuować wpłaty. Cytat Reibold Nie napisałeś nic o innych ubezpieczeniach, które masz lub nie masz. Pozwól mi jednak na zwrócenie uwagi: Zwolnienie z opłat w przypadku niezdolności do pracy w tym ubezpieczeniu emerytalnym jest miłe, ale ważniejsze byłoby posiadanie prawdziwego ubezpieczenia od niezdolności do pracy, które w tym przypadku wypłaciłoby Ci wystarczająco dużo pieniędzy. Jeśli nie zawarłeś tego, powinieneś się nad tym zastanowić. Pan von Horbach faktycznie chciał mi sprzedać ubezpieczenie od niezdolności do pracy, ale wtedy opłata wydawała mi się zbyt wysoka. Skoro zaczynam pracować od przyszłego roku i nie mam żadnych problemów zdrowotnych, teraz nadszedł chyba czas, aby je zawrzeć. Jestem dość pewien, że pan Horbach znowu mi to poleci. Pytanie dla mnie brzmi tylko, czy powinienem wypowiedzieć umowę BZ11.

[Reibold]

Cześć Finatorze, Obecnie płacisz 4,19 € miesięcznie, aby w razie niepełnosprawności firma AL nie pobrała już od Ciebie składki w wysokości 30,81 €. Oczywiście możesz zrezygnować z tego dodatku do ubezpieczenia emerytalnego, jeśli tylko zawrzesz wystarczająco wysokie ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Może jednak być tak, że w ubezpieczeniu emerytalnym została ustalona automatyczna podwyżka, którą również obejmowałby BZ11 w przypadku niezdolności do pracy. W rezultacie składki na Twoją emeryturę będą rosnąć corocznie, mimo że nie będziesz już ich opłacał. To dodatkowe świadczenie, o którym powinieneś pamiętać! Z poważaniem, Alexander Reibold Swobodne doradztwo finansowe Neuburg an der Donau