Capital Investment 4

[matte1987]

Cześć wszystkim, po długim czasie chciałbym ponownie skorzystać z Forum, ponieważ potrzebuję pomocy w podjęciu decyzji dotyczącej emerytury: Krótko o mnie i mojej sytuacji finansowej: Mężczyzna, 31 lat, zatrudniony w firmie (~25 pracowników) od 2012 roku, nie mam ambicji opuszczenia firmy. Wręcz przeciwnie, wiem z ubiegłotygodniowej rozmowy z moim szefem, że takie podejście jest obustronne. Dwa lata temu zbudowaliśmy Dom. Ponieważ przynieśliśmy pewną kwotę własnych środków, zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na 28 lat o oprocentowaniu 1,83%. Dlatego nie widzę takiej potrzeby jak najszybszej spłaty tego kredytu. Innych kredytów nie mamy. Obecnie odkładam 300 € miesięcznie na prywatną emeryturę. 30% trafia na konto oszczędnościowe, a reszta inwestowana jest w 2 ETF-y (70% światowe/30% rynki wschodzące). Moje świadczenia pracownicze idą na plan oszczędnościowy w ETF w EBASE (MSCI World) Od 1 czerwca 2019 roku otrzymamy ofertę emerytury pracowniczej, która jest obsługiwana przez Allianz. Wczoraj miałem pierwsze spotkanie z przedstawicielem. Zgodnie z decyzją zarządu musimy wpłacić co najmniej 10 €, a w zamian otrzymamy od niego dopłatę w wysokości 20%, ale nie mniej niż 50 €. Starałem się jak najlepiej dowiedzieć o emeryturze pracowniczej i z tego co zrozumiałem, jej opłacalność zależy głównie od dopłaty szefa. Biorąc pod uwagę, że w naszym przypadku jest on stosunkowo wysoki w porównaniu z wymaganym wkładem własnym, dla mnie jasne jest, że warto coś takiego zawrzeć, aby nie marnować 50 € dopłaty. Jako produkt inwestycyjny wybrałbym Investflex. Mogę tam również inwestować w 2 ETF-y związane z emeryturą pracowniczą. 70/30 tak jak powyżej w prywatnym planie oszczędnościowym. W przypadku emerytury pracowniczej Allianz musi zagwarantować, że wpłacone kwoty zostaną wypłacone, dlatego udział ETF-ów wynosi tylko 40%, a 60% trafia do bezpieczniejszych klas aktywów, które jednak nie są mi dokładnie znane. Ponieważ uważam, że im wyższy udział ze strony szefa, tym bardziej opłacalne to jest, teraz zastanawiam się, jaką kwotę powinienem wpłacić. Proszono mnie o oferty w wysokości 10/30/50/100 €. Problem w tym, że mogę zmniejszyć kwotę po rozpoczęciu umowy bez problemu, ale zwiększenie jest możliwe tylko poprzez zawarcie drugiej umowy. Ogólnie rzecz biorąc, nie byłoby to dramatyczne, powiedział pan, ale można tego uniknąć. Ponadto przedstawiciel Allianz zalecił mi również wpłacanie świadczeń pracowniczych do emerytury pracowniczej, ponieważ w ten sposób dźwignia byłaby jeszcze lepsza. Ale czy to nie jest trochę jak gra lewa kieszeń/prawa kieszeń? Przecież wtedy nie miałbym depozytu ze swoimi świadczeniami pracowniczymi. Co byście zrobili na moim miejscu? Wpłacilibyście 10 €, aby skorzystać z bonusu od szefa? Tyle, ile możecie? Czy raczej zrównoważenie? Jak podchodzicie do kwestii świadczeń pracowniczych? Z góry dziękuję za wszelkie sugestie! Pozdrowienia, Mathias

[2titan1981]

Pytanie polega również na tym, w jakim przedziale wynagrodzenia będziesz się poruszać obecnie i w przyszłości. Powyżej limitu obciążenia składek ZUS? pomiędzy limitem obciążenia składek ZUS a limitem obciążenia składek emerytalnych? czy powyżej limitu obciążenia składek emerytalnych? Następnie zastanów się, czy jesteś ubezpieczony prywatnie czy publicznie, a także prywatnie poza rentą... W przeciwnym razie ZUS będzie chciał odprowadzenia części składek na rentę z programu BAV - zarówno od pracownika, jak i od pracodawcy. Chciałbym zainwestować premię pracowniczą w coś, do czego można znowu sięgnąć przed emeryturą. Wtedy zawsze można zdecydować, czy ma być to renta dostępna, czy może spłata kredytu hipotecznego. Każdy dodatkowy euro trafia także na korzyść pośrednika. Natomiast dodatkowe 300 € do renty z ZUS uważam za stosunkowo mało dodatkowej emeryturze, z tego powodu istotne jest całkowite dochód i kapitał ludzki. Po co oszczędzać na emeryturę, jeśli znacznie przed nią nie będziesz w stanie pracować? Wtedy cały Dom przepadnie, emerytura i wszystko inne, na co oszczędziłeś. Powinieneś o tym pamiętać.

[matte1987]

Cześć, dziękuję najpierw za Twoją odpowiedź. Obecnie zarabiam 2.500€ netto + dodatkowe świadczenia świąteczne/wakacyjne. Jestem w publicznym systemie ubezpieczeń zdrowotnych i zawsze nim będę. Dom powinien być spłacony do mojego 58. roku życia, jednak dzięki darowiznom/spadkom może to nastąpić znacznie wcześniej. Choć nie planuję obu rzeczy, realistycznie patrząc, w ciągu najbliższych lat spodziewa się ich - podobnie jak moja żona. Jestem świadom, że w przypadku niezdolności do pracy możemy stracić Dom, chociaż w razie czego rodzice mogliby i chcieliby nas wesprzeć. Kwota kredytu jest ubezpieczona w przypadku śmierci z obydwu stron, mam także solidne ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Jestem świadomy, że z moją pensją nie jestem ani nie będę dużym zarabiającym. Dużych podwyżek wynagrodzenia u mnie nie należy się spodziewać. 300€/miesiąc wydawało mi się w połączeniu z rentą betonową całkiem w porządku, teraz szczerze mówiąc trochę mnie to zaniepokoiło, że uważa się to za stosunkowo niewiele. Zakładam, że po uwzględnieniu inflacji, na początku emerytury będę miał zgromadzone około ~250-300k€. W połączeniu z systemem emerytalnym i spłaconym domem myślałem, że nie będę musiał się martwić - niezależnie od spadków. Rozumiem kwestię dodatkowych składek pracowniczych i też takie było moje przemyślenie, aby pozostawić to tak, jak jest. Pozdrowienia

[2titan1981]

Ponieważ dochody były nieznane, trzeba było przynajmniej dać wskazówkę. Warto byłoby zastanowić się, czego się potrzebuje w podeszłym wieku, ponieważ wtedy, gdy Dom będzie służył na emeryturę przez ponad 30 lat, przyjdą pierwsze większe naprawy i modernizacje. Trzeba będzie zapłacić za nie z emerytury, jeśli nie ma się niczego oszczędzonego. Zastanówcie się, ile pieniędzy będziecie potrzebowali w podeszłym wieku, i dostosujcie swoje plany do tego, dodając dodatkowy zasób. Przed podpisaniem umowy, warto spotkać się z niezależnym maklerem, aby obliczyć rzeczywiste potrzeby, nawet jeśli na razie będzie to kosztować. To są moje osobiste opinie dotyczące VL.

[EasyD]

Zasadniczo zgadzam się z tytanem w pełni. Najpierw analiza potrzeb, potem produkty. Ale proszę... Najpierw odwiedź brokera, który przeprowadzi analizę potrzeb, a następnie zawieraj umowę z kimś innym, co do czego z jednej strony nie jest fair w stosunku do brokera, ale również nie jest konieczne. Allianz ma również bardzo dobre narzędzia do analizowania takich zabezpieczeń. W takiej sytuacji zwróciłbym się bezpośrednio do przedstawiciela Allianz, który omawia z nimi również bAV.

[2utopus]

Pytanie brzmi, ile dziś kosztuje VWL - i koszty w Allianz. Przy 20% dofinansowaniu minimalnym, ale 50 € - to oznacza, że pozostaje 50 € dofinansowania od szefa - bez względu na to, czy wpłacono 10 € czy 250 € własnej gotówki? -> jeśli tak jest, osobiście uczyniłbym z 10 € + 50 € dofinansowania = 60 € i resztę raczej zainwestowałbym netto sam w ETF.

[EasyD]

Przy dofinansowaniu 20%, ale minimum 50€ - oznacza to, że szef zawsze dofinansuje 50€ - bez znaczenia czy wpłacisz 10€ czy 250€? -> jeśli tak jest, to ja osobiście wybrałbym zrobić z 10€ + 50€ dofinansowania = 60€, a resztę wolę zainwestować netto sam w ETFy.

Dlaczego?

[EasyD]

Może po prostu skorzystajmy z przykładowego obliczenia. Założenia: - Brutto wynagrodzenie miesięczne 4.000 € - Klasa podatkowa I - Czas trwania inwestycji: do 67.roku życia - Oczekiwana stopa zwrotu: 6% r/r (niezależnie od tego, czy 6% jest realistyczne czy nie, lecz po prostu dla porównywalności) Pracowniczy program emerytalny (bAV): Jeśli zainwestowane zostaną 200 € miesięcznie bez dofinansowania pracodawcy, oznacza to obciążenie netto w wysokości 99,16 € miesięcznie. Jeśli teraz obliczymy Allianz InvestFlex z gwarancją składek, otrzymamy następujące wartości brutto: - Renta gwarantowana: 271,44 € - Całkowita renta: 941,75 € - Kapitał gwarantowany: 92.800 € - Całkowity kapitał: 321.964,28 € Całkowity kapitał netto z grubsza: po odjęciu 20% składki ubezpieczenia zdrowotnego i 30% podatku. Pozostaje 160.982,14 €. lokata inwestycyjna: Zatem w ten sam sposób mógłbym inwestować miesięcznie 99,16 €. Przy 6% stopie zwrotu r/r osiągnąłbym w wieku 67 lat: 177.304,74 €. Oczywiście również brutto. Zysk wynosi 130.897,86 €. Z tego kwoty 801 € jest kwotą wolną od podatku i naliczono 25% podatku od dochodów kapitałowych. Pozostaje 144.780,53 € netto. W tym przykładzie świadczenie z bAV jest więc wyższe netto i ma dodatkowo wartości gwarantowane lub możliwość renty dożywotniej, chociaż tu również należałoby wziąć pod uwagę indywidualnie niższą ustawową emeryturę. Niemniej jednak obecnie nie można jednoznacznie określić, która z tych opcji jest lepsza dla Pana Mateusza, ponieważ nie znamy jego celów i pragnień. Gdybyśmy się zagłębili w szczegóły, obie wersje mają wyraźne zalety, ale także wady. Na przykład brak elastyczności w przypadku bAV. Lub z drugiej strony, jeśli celem jest renta emerytalna dożywotnia. Dlatego według mnie uogólnienia, takie jak te zaprezentowane przez utopus, nie mają sensu, ponieważ zapotrzebowanie w tym miejscu jest zupełnie niezrozumiałe.

[2titan1981]

Ponadto nie wspomniano o wariantach małżeństwa/rozwodu/dzieci. To, czego należy unikać, również należy poruszać. W przeciwnym razie może się to źle skończyć. Jakie mogą być z tego wynikające konsekwencje. Tutaj również chodzi o obstawianie przyszłości, jak zmieni się wówczas ustawa.

[2utopus]

W wieku 36 lat traci się ogółem około 2,4 punktów wartości składki emerytalnej - obecnie około 75 € miesięcznie z ustawowej emerytury. Bezwzględne zwolnienia podatkowe w wysokości 801/1602 € przysługują rocznie, a nie jednorazowo. Przy sprzedaży papierów wartościowych w kierunku emerytury można w pewnych okolicznościach skorzystać z jednorazowej reguły 1/5 i wtedy płać znacznie mniejsze podatki. Koszty w przypadku Allianz prawdopodobnie będą znacznie wyższe niż w przypadku inwestycji prywatnych - zwłaszcza że tylko część może zostać ulokowana w przykładowym zysku, ponieważ reszta będzie potrzebna na koszty/gwarancję. W przypadku dodatkowego ubezpieczenia emerytalnego dostęp do pieniędzy może być znacząco utrudniony - co może być zaletą lub wadą.

[2utopus]

Tutaj dodatkowo coś na temat: https://vorsorgekampagne.de/test-allianz-investflex/

[EasyD]

W moim powyższym przykładzie uwzględniono już podział, o którym Matte już wspomniał. Oczywiście koszty są istotne, ponieważ mają wpływ na wydajność działania. Jednak fakt, że produkt nie generuje żadnych lub niskich kosztów, nie jest gwarancją tego, że w końcu wypłata będzie wyższa niż w przypadku produktu z wyższymi opłatami. Jak można zauważyć na podstawie mojego przykładu, mimo kosztów produktu wymienionych w linku, wariant bAV Allianz wychodzi korzystniej. Co do uwagi, że ulgi podatkowe są dostępne rocznie. Trzeba na to być gotowym, ponieważ zarządzanie tym samemu wymaga czasu. I nie tylko do czasu emerytury, ale również po niej. Ale powtórzę jeszcze raz. Nie daję tu ani rekomendacji dla Matte co do korzystania z świadczeń emerytalnych finansowanych przez pracodawcę, ani przeciwko nim, ponieważ nie znam jego celów i pragnień. Uważam jednak, że zalecanie inwestowania w ETF-y tylko dlatego, że są tanie, nie jest trafne.

[2utopus]

Jeśli zakłada się, że zarówno w przypadku bAV, jak i ETF, wartość wzrośnie o 6%, to bAV musi dodatkowo zarobić, aby ostatecznie uzyskać tyle samo. Przykład ze wskazanego linku również zakłada 6% zwrotu z inwestycji - po odjęciu opłaty w wysokości 3,01%, pozostaje tylko 2,99% - jednak BEZ gwarancji - ponieważ w przykładzie Mattee tylko 40% środków trafia do inwestycji o wysokim oprocentowaniu, a 60% do bardzo bezpiecznych, ale o niskim oprocentowaniu, nawet przy 6% zwrocie, 40% środków prawdopodobnie nie pokryje nawet inflacji. A po reformie podatkowej dotyczącej inwestycji nie trzeba martwić się już o kwotę wolną od podatku każdego roku: https://www.finanztip.de/indexfonds-...rreformgesetz/ Gdy netto wynosi 99,16 € mniej przy oszczędzaniu 200 €, to oczywiście również otrzymuje się około 66 € mniej zasiłku dla bezrobotnych/zasiłku chorobowego/zasiłku rodzicielskiego, jeśli to jest brane pod uwagę. Tylko 1,75% w fazie wypłat - z przykładu powyżej - mogą oznaczać ponad 5600 € opłat w pierwszym roku przy saldzie konta w wysokości 321 tys. €! Opłaty na zakończenie/roczne w pierwszych 5 latach (ważne dla kapitalizacji odsetek) przekraczają 25%... Z tych powodów osobiście zdecydowałbym się przyjąć prezent od szefa - ale pozostać przy minimalnej kwocie. Szef oszczędza oczywiście 20% na ubezpieczeniach społecznych w przypadku bAV - a sprzedawca ubezpieczeń otrzymuje prowizję.

[EasyD]

Kiedy zakłada się, że zarówno w przypadku bAV, jak i w przypadku ETF, wzrost wartości wynosi 6%, bAV musi dodatkowo zarabiać na pokrycie kosztów, aby na końcu uzyskać tyle samo. Przykład podany w moim linku również zakłada 6% zwrotu - po odjęciu 3,01% kosztów zostaje tylko 2,99% - jednak BEZ gwarancji - ponieważ w przykładzie Matte tylko 40% inwestowane jest w rentowne aktywa, a 60% w bardzo bezpieczne, nisko rentowne aktywa, nawet przy 6% zwrocie prawdopodobnie te 40% nie pokryje nawet inflacji.

To, co robisz tutaj, utopusie, to porównanie produktu z 3. warstwy z ETF-em. Chodzi jednak o coś innego. Tutaj chodzi o emeryturę z funduszu pracowniczego, gdzie należy uwzględnić oszczędności podatkowe i składki ubezpieczeniowe, których produkt inwestycyjny na początku nie oferuje. Ważne są - moim zdaniem - szczegóły dotyczące samego Matte. Czy dla niego istotna jest emerytura dożywotnia? Czy istotne są gwarancje? Czy istotna jest stała dostępność kapitału? I tak dalej... Wspomniane przez ciebie opłaty w wysokości 5.600 € nie mogę teraz zweryfikować. Ale w tej chwili jest to zupełnie nieistotne. Bo pytanie o produkt pojawia się na końcu. Najpierw indywidualne potrzeby. Oczywiście należy również wziąć pod uwagę wady niższych składek na ubezpieczenia społeczne. Ale nie ma sensu z nimi zaczynać, jeśli nie określono wcześniej celu. To jak to ujął Titan na samym początku.

[2utopus]

Koszty w wysokości 5600€ są bardzo proste - w fazie wypłaty Allianz dodaje do normalnej rocznej opłaty za prowadzenie konta w wysokości 126€ dodatkowe 1,75% wartości konta jako koszty związane z emeryturą - przy podanym powyżej kapitale zgromadzonym w wysokości 322k€ oznacza to, że w pierwszym roku jest to około 5600€. Przy przewidywanej emeryturze w wysokości 940€ miesięcznie, w pierwszym roku emeryt otrzymuje 11280€, a Allianz dostaje około 5726€... Przy czym wypłata dla emeryta jest oczywiście brutto, a państwo otrzymuje jak powyżej 50%. Tak więc 1/3 otrzymuje państwo, 1/3 emeryt, a 1/3 Allianz - czy nie jest to sprawiedliwe rozłożenie? (W przypadku natychmiastowego opodatkowania oszczędzający otrzymuje 50% - w przypadku bAV tylko 33% ;-) - za to można pracować z kwotą brutto i efektem kapitalizacji odsetek...)

[EasyD]

Opłaty w wysokości 5600 € są całkowicie proste - w fazie wypłat Allianz dodaje do normalnej corocznej opłaty podstawowej konta w wysokości 126 € dodatkowo 1,75% wartości konta jako koszty w okresie renty - przy wspomnianym wyżej kapitale zgromadzonym w wysokości 322k € w pierwszym roku daje to około 5600 € Przy przewidywanej miesięcznej emeryturze w wysokości 940 €, w pierwszym roku renty wypłacane zostanie emerytowi 11280€, a Allianz otrzyma około 5726€... przy czym wypłata dla emeryta jest oczywiście brutto, a państwo otrzyma tu również, jak powyżej wspomniano, 50%. Więc 1/3 otrzymuje państwo, 1/3 otrzymuje emeryt, a 1/3 otrzymuje Allianz - czy to nie jest sprawiedliwie podzielone? (W przypadku natychmiastowego opodatkowania oszczędzający otrzymuje 50% - w przypadku bAV tylko 33% ;-) - za to można pracować ze stosunkiem brutto do oprocentowania... )

To nie jest prawda. 1,75% odnosi się do rocznej renty, czyli około 11.280 €. W konsekwencji roczne koszty wynoszą 197,40 €. Z zasady, ale oczywiście można się nad tym spierać, również ta wartość moim zdaniem nie jest istotna. Przy rentcie emerytalnej na całe życie chodzi o kwestię długowieczności. Jeśli osoba objęta rentą zmarła wcześnie, to finansowo była to zła transakcja. Jeśli jednak żyje ponadprzeciętnie długo, to była to dobra transakcja. Niezależnie od tego, jak duże są roczne koszty wypłat rentowych, ponieważ renta nie zostaje nagle zatrzymana, gdy cały kapitał zostanie wyczerpany. Oprócz tego, ogólnie mówiąc tutaj: W ramach umów grupowych, takich jak bAV, często mówimy o obniżonych kosztach w porównaniu do tego samego produktu w 3. warstwie. Więc czy koszty, które są wymienione w Pańskim łączu, rzeczywiście także są na takim poziomie w ofercie kontraktowej Matte, nie jest również znane.

[matte1987]

Cześć wszystkim! Przede wszystkim dziękuję za ożywioną dyskusję. Na wstępie, nie mam jeszcze oferty umowy, dostanę ją dopiero w ciągu następnych dni/tygodni. Wiedziałem, że Allianz nie robi tego z miłości bliźniego, ale koszty były dla mnie już dość wysokie. Dziękuję za link @utopus Z różnych powodów zdecydowałbym się na jednorazową wypłatę, a nie na rentę dożywotnią. Nie chcę grać w grę zakładającą ponadprzeciętnie długie życie. Gwarantowaną wypłatę ogólnie uważam za niezłą, ale idzie to oczywiście kosztem potencjalnego zysku. Nawet pracownik Allianz powiedział, że z moim horyzontem inwestycyjnym gwarancja jest zbyteczna, ponieważ sensowny portfel akcji w tym czasie zazwyczaj powinien generować wystarczający zysk, że nawet w przypadku kryzysu w najbardziej niekorzystnym momencie (krótko przed rozpoczęciem emerytury) powinno być więcej środków, niż zostało wpłacone. W przypadku ubezpieczenia BAV nie może tego pominąć i musi zachować tę gwarancję. Podzielam tę opinię. Dla mnie bardziej istotna jest teoretyczna dostępność kapitału, dlatego chciałbym nadal głównie budować swoje zabezpieczenie emerytalne prywatnie. Dlatego nie jestem skłonny zainwestować więcej niż 50 €. Propozycja 100 € lub pochodząca od pracownika Allianz na pewno wynika z faktu, że im więcej wpłacę, tym więcej zarobi on i Allianz. Co do spraw małżeństwa/dzieci/rozwodów: Jestem już żonaty, planujemy dzieci. Moja żona jest nauczycielką urzędniczką i sama powinna otrzymać wystarczające zabezpieczenie emerytalne z jej planu. Dlatego moje rozważania na ten temat odgrywają tylko podrzędną rolę. Jednakże jest to również istotne w przypadku rozwodu. Jestem świadomy, że w takim przypadku muszę opuścić Dom. Nie byłbym w stanie utrzymać i opłacić domu samodzielnie na dłuższą metę, co również dotyczy mojej żony. W rezultacie doszłoby do sprzedaży, ale patrząc na lokalizację, widziałbym to dość spokojnie. Osobiście nie widzę związku między tym a moją BAV. Sama koncepcja BAV mnie osobiście nie przekonuje, raczej dążę do wykorzystania bonusu 50 € od szefa. Tak, faktycznie dostajemy już te 50 €, nawet gdy wpłacam tylko 10 €. Mój pomysł polega na tym, że moje oprocentowanie powinno być automatyczne i niezależne od rozwoju produktu finansowego i powinno być najwyższe, gdy moja własna składka jest jak najmniejsza. Poszukałem trochę różnych wkładów własnych. Przy inflacji 2%, oraz oprocentowaniu 6% składu RK3 (który stanowi 40% portfela), oraz 2% oprocentowaniu pozostałych 60% składu RK1, na okres 35 lat. Nie uwzględniono tutaj faktu, że Allianz stosunkowo szybko obniża skład RK3. (Przy okresie pozostałym 30 lat 35%, 25 lat = 30%, 20 lat = 22%, 15 lat = 20%, 12 lat = 17%). Oslabia to oprocentowanie i zwiększa tym samym wkład własny. Przy wkładzie własnym 10 €, mój udział koncowy wynosi ok. 12%. Przy 25 € wynosi on 23%, Przy 50 € wynosi 34%, Przy 100 € wynosi 45%. Pozostawiając wszystkie zalety i wady na boku, to oznacza, że najwięcej zyskam, wpłacając jak najmniej. Czy popełniłem tu jakiś poważny błąd? Będę wdzięczny za dalsze sugestie. Pozdrowienia, Mathias

[2titan1981]

Z własnego doświadczenia mogę potwierdzić, że nawet jeśli partnerzy mają wystarczające środki na emeryturę, mogą oni dręczyć się nawzajem z czystej przyjemności. W moim przypadku oznaczało to, że kobieta nie tylko otrzymała zysk z okresu małżeństwa, ale również połowę spadku zdobytą przed małżeństwem, tylko dlatego, że czas polisy na życie uważany był wtedy za oszczędności na starość i dodany do okresu małżeńskiego..... Więc lepiej dokładnie sprawdź takie daty z góry.... Ważne jest również, aby ty i twoja żona oszczędzaliście na emeryturę mniej więcej w równym stopniu. Nie ma sensu, jeśli ty generujesz dodatkowe świadczenia emerytalne lub zysk z majątku na dzieci, a twoja żona nie, albo odwrotnie. Ten, kto ma więcej, musi potem zrekompensować, co w sumie nie byłoby problemem, ale ten, kto musi zrekompensować, ma pracę.... a gdy pojawiają się złośliwości, które nieuchronnie występują w 99% wszystkich rozwodów, to jest naprawdę dużo pracy.... W małżeństwie nie powinno nigdy powstać nierównowagi, nawet jeśli chodzi o samodzielnie oszczędzane środki czy czas pracy/pensję.... Twoje oczekiwania co do zwrotów uważam za zbyt wysokie. Lepiej zakładaj, że inflacja wynosi 2,5%, a stopa zwrotu w ramach RK 3 wynosi 3% i 1,5% w ramach RK 1. W przypadku prywatnych oszczędności zakłałbym maksymalnie 5%.

[matte1987]

Wow, przy Twoich założeniach dotyczących zwrotu/inflacji jest dość jasne, że opłaca się to tylko dlatego, że szef tyle na to wyłożył. Przyjrzałem się właśnie temu: 2,5% inflacja, 3% RK1/1,5% RK3. W tym przypadku udział RK3 straciłby więcej wartości, niż generuje to przez udział RK1. Przykład z 10€ wkładu własnego + 50€ od szefa: Wartość końcowa wynosiłaby 23775,20€. Wpłacono razem 25 200€. Sam wpłaciłem 4 600€. Ponieważ tutaj obowiązuje gwarancja, otrzymałbym 25 200€ Dopiero przy zwrocie RK1 w wysokości około ~3,65% wartość końcowa jest na poziomie wpłat. Nie uwzględnione są tutaj koszty związane z BAV. Dla mnie sprawa jest jasna, wpłacam 10€, aby zabrać 50€ od szefa i koniec.

[2utopus]

Czy całe 60€ miesięcznie są inwestowane tutaj, czy też pobierane są jakieś opłaty przed inwestycją? (Czy istnieje dodatkowe zabezpieczenie ryzyka na wypadek śmierci/inwalidztwa/ubezpieczenia dla wdów/dzieci?) Czy gwarancja obejmuje całą wpłaconą sumę?

[matte1987]

Czy te całe 60€ miesięcznie są również inwestowane - czy są odliczane przed inwestycją jakieś opłaty? (Czy istnieje dodatkowe ubezpieczenie ryzyka na wypadek śmierci/POBU/ubezpieczenie dla wdów i sierot?) Czy gwarancja dotyczy całej wpłaconej sumy?

To są rzeczy, o których jeszcze nie wiem, ale oczywiście muszą mi to najpierw pokazać, zanim coś zostanie podpisane.

[2utopus]

To nie jest prawda. 1,75% odnosi się do rocznej renty, czyli około 11 280 €. W rezultacie roczne koszty wynoszą 197,40 €.

W przykładzie koszty za pierwszy rok renty wynosiłyby: 126€ roczna opłata za konto 197€ koszty wypłaty renty 2575€ 0,8% od całego salda ==== 2900€ 5640€ otrzymuje państwo na podatki/ubezpieczenia społeczne 5640€ jest kwotą netto -> 20% otrzymuje firma Allianz - 40% państwo i 40% ubezpieczony Przy założonej stopie zwrotu 6%, łączny kapitał (321k€) wzrosłby o 19260€ rocznie i po odjęciu kosztów i wypłaty renty, wartość funduszu nadal by rosła i nigdy nie zostałaby wyczerpana... i zostałaby wypłacona ubezpieczonemu na koniec okresu rentowego?

[matte1987]

Nuż, to 6% zwrotu zainwestowany zostanie jedynie przez udział RK3, a nie przez całą kwotę. Nie wiem, jaki będzie udział RK3 w okresie pobierania renty. Jednakże nie powinien on przekroczyć 10%, jeśli nawet pozostało jedynie 17% w RK1 przy 12 latach czasu oszczędzania. Przy 10% udziale 32,1k€ rocznie wygeneruje 1.926€.

[2utopus]

Przy stopie 10%, 32,1k€ rocznie generowałoby 1.926€.

OK - wtedy 90% generuje również 4334€ przy stopie zwrotu 1,5% Razem więc 6360€ - po odjęciu kosztów i wypłaty deficyt wynosi 7921€ rocznie - można to ściągnąć liniowo przez 40 lat ... ale kto dożyje 107 lat ;-)

[matte1987]

Bez względu na całą tematykę decyzyjną dotyczącą mojej BAV, postanowiłem skorzystać z Waszych odpowiedzi, aby sprawdzić moje roszczenia emerytalne, aby uzyskać pewność co do luki w emeryturze. Zgodnie z ostatnim pismem z ZUS miałbym otrzymać emeryturę w wysokości 1 676 €. Przy corocznym podwyższaniu emerytury o 1% i inflacji 2% oznacza to emeryturę w wysokości 1 179 €. Aktualnie zarabiam 2 500 €. Aby zachować równoważny standard życia po przejściu na emeryturę, chciałbym mieć do dyspozycji tę samą kwotę pieniędzy, co teraz podczas pracy. Jednak po przejściu na emeryturę nie będę musiał już płacić składek na emeryturę (300 €/miesiąc) i ubezpieczenie od niezdolności do pracy (110 €/miesiąc), więc odliczam te dwa wydatki od mojej pensji netto. Zatem odliczam te dwa koszty od mojej obecnej pensji i pozostałoby mi 2 090 €/miesiąc do życia. Koszty spłaty kredytu hipotecznego specjalnie pominąłem. Do czasu spłacenia kredytu pokrywamy koszty naprawy z osobnej kwoty, którą odkładamy od momentu wprowadzenia. Dzięki wcześniejszej spłacie kredytu przed przejściem na emeryturę (mam wtedy 57 lat) można już zbudować pewną rezerwę do czasu przejścia na emeryturę, która będzie potrzebna na remonty i inne prace przy domu. Podczas emerytury kwota ta pozostanie taka sama, aby móc dalej ją kryć. Odejmując od 2 090 € moją emeryturę z ZUS (1 179 €), pozostaje luka emerytalna w wysokości 911 €/miesiąc. W momencie przejścia na emeryturę miałbym 67 lat. Zakładając, że nie dożyję więcej niż 95 lat, oznacza to zapotrzebowanie na emeryturę przez 28 lat. Nawet nie zakładam, że przeżyję 90 lat, ale tak czy inaczej. 28 lat po 911 €/miesiąc daje kwotę 306 096 €. Więc tę kwotę musiałbym odłożyć - uwzględniając inflację, prawda? Jeśli chciałbym przejść na wcześniejszą emeryturę, obniżka wynosi 0,3% za każdy miesiąc wcześniejszej emerytury, czyż nie? Przy przejściu na emeryturę w wieku 66 lat, wynosiłaby ona 60,34 € (1 676 €*0,3%*1r*12m), a przy 65 lat 120,67 € (1 676 €*0,3%*2r*12m). Te kwoty musiałbym dodać do luki emerytalnej. Potrzebowałbym więc 338 tys. € przy przejściu na emeryturę w wieku 66 lat, a w przypadku przejścia na emeryturę w wieku 65 lat około 372 tys. €. Czy tak jest poprawnie rozważone? Dziękuję, pozdrawiam Mathias

[2utopus]

Z jakim zyskiem/kapitałem procentowym zakładasz dla tych 306 tys. euro? Ja osobiście inwestowałbym w akcje dywidendowe i żyłbym z dywidend... Do tych 0,3% miesięcznie trzeba doliczyć jeszcze lata, w które nie wpłacasz. (Około jeden punkt składki na rok -> około 32 euro mniej emerytury miesięcznie.) Warto zasięgnąć informacji w ZUS-ie - słyszałem, że można to także zrównoważyć poprzez dodatkowe wpłaty od 50/55 roku życia.

[matte1987]

306k obliczyłem uproszczając 911 x 12 miesięcy x 28 lat. Bez uwzględnienia zysków, ale także bez uwzględnienia inflacji. €: Dzięki za wskazówkę dotyczącą akcji dywidendowych w fazie emerytalnej. Jeszcze nie myślałem zbyt wiele o planie wykorzystania tych pieniędzy, ponieważ najpierw muszę je zdobyć...

[2titan1981]

Chciałbym się również dowiedzieć, czy istnieje możliwość uiszczenia opłat za okresy edukacyjne/przejściowe, które można by było uzupełnić. Czasami można uiszczać opłaty za te miesiące aż do 49. urodzin. Czasami to również może przynieść korzyści, szczególnie biorąc pod uwagę, że renta może być przewidziana dopiero od 70. lub 75. roku życia.

[matte1987]

Nie do końca rozumiem, co mam zyskać dopłacając do ubezpieczenia emerytalnego?

[2titan1981]

Miesiące składkowe potrzebne do uzyskania minimalnego świadczenia. Nie sądzę, żeby pozostało jeszcze 35 lat, to także będzie wzrastać.

[2utopus]

Jeśli ktoś chce przejść na wcześniejszą emeryturę, może samodzielnie wpłacić brakujące miesiące rozłożone na lata i w przyszłości nie ponosić żadnych potrąceń. A jeśli jednak pracuje dłużej, otrzymuje wyższą emeryturę. Przeliczając to na wpłaty/wymagania, powinno to również generować stopę zwrotu od 2 do 3% - gdzie jeszcze dzisiaj można to otrzymać? (Jest to również możliwe przy dywidendach.)

[OneOfMany]

Co byście zrobili na moim miejscu? Odpłacić 10€, aby skorzystać z bonusu od szefa? Tyle, ile się da? Czy lepiej zdrowo podejść? Co sądzicie o tej kwestii VL? Jestem naprawdę wdzięczny za wszelkie sugestie! Pozdrowienia, Mathias

Cześć, Przeczytałem twoje pytanie i dyskusję. Zauważyłem jedną rzecz. Napisałeś, że finansujesz budowę domu kredytem hipotecznym oprocentowanym na poziomie 1,83%. Czy nie warto byłoby rozważyć wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego poprzez dodatkowe wpłaty? Miałbyś wtedy gwarantowaną stopę zwrotu wynoszącą 1,83% bez opłat, bez ryzyka i wolną od podatku. Jeśli zamiast tego zainwestujesz swoje pieniądze w BAV lub plany oszczędnościowe ETF, musiałbyś osiągnąć stopę zwrotu wynoszącą 3,66%, aby osiągnąć stopę zwrotu 1,83%, ponieważ musisz odjąć 1,83% od swojego kredytu hipotecznego. Jeśli dokonasz dodatkowej spłaty, byłoby to tak, jakbyś inwestował te pieniądze pod 1,83% odsetkami miesięcznymi (efekt składania odsetek od odsetek). Pozdrowienia

[2utopus]

Cześć, przeczytałem Twój post i dyskusję. Zwróciłem uwagę na jedną rzecz. Napisałeś, że finansujesz budowę domu kredytem hipotecznym oprocentowanym na 1,83%. Czy nie warto rozważyć szybszej spłaty kredytu hipotecznego poprzez dodatkowe wpłaty? Wtedy miałbyś zapewniony zwrot w wysokości 1,83% bez opłat, bez ryzyka i zwolniony z podatku. Jeśli zamiast tego zainwestujesz swoje pieniądze w ubezpieczenie na życie czy plany oszczędnościowe ETF, będziesz musiał osiągnąć zwrot w wysokości 3,66%, aby osiągnąć zwrot w wysokości 1,83%, ponieważ musisz odjąć 1,83% od swojego kredytu hipotecznego. Jeśli dokonasz dodatkowej wpłaty, będzie to tak, jakbyś inwestował te pieniądze na 1,83% z miesięcznymi odsetkami (efekt składania odsetek). Pozdrawiam

Przy brutto 10€ z dofinansowaniem szefa w wysokości 50€, opłaca się zaledwie dokonać dodatkowej wpłaty w wysokości około 5€ netto miesięcznie (60€ rocznie), aby uniknąć oszczędności w wysokości 1,10€ rocznie. (Przy około 2% inflacji nie ma to sensu.) Raczej wziąłbym te 120€ + 600€ brutto jako bonus od szefa na ubezpieczenie na życie rocznie. (To już 500% ) Przy Twoich 3,66% zapomniałeś uwzględnić około 2% inflacji oraz 26,25% podatku od zysków kapitałowych ...

[OneOfMany]

Przy brutto 10€ i dofinansowaniu od szefa w wysokości 50€ opłaca się dodatkowa spłata w wysokości około 5€ netto miesięcznie (60€ rocznie), by uniknąć oszczędności na odsetkach w wysokości 1,10€ rocznie. (Przy około 2% inflacji nie opłaca się tego.) Zamiast tego wolałbym skorzystać z 120€ + 600€ brutto na rok jako premii do programu emerytalnego od szefa. (To już 500%) Przy Twoich 3,66% zapomniałeś doliczyć około 2% inflacji oraz 26,25% podatku od zysków kapitałowych ...

Na pierwszy rzut oka 10 € wynagrodzenia przeznaczonego na emeryturę nie są istotne, a 50 € dofinansowania od pracodawcy są bardzo atrakcyjne. Jeśli jednak zdecyduje się na zmianę pracodawcy, to 50 € musiałoby zostać wpłacone jako składka na emeryturę. Pomimo że zmniejszenie składek jest możliwe, koszty związane z zawarciem umowy byłyby najprawdopodobniej obliczane w oparciu o miesięczne składki w wysokości 10+50 EUR. O ile mi wiadomo, produkty emerytalne (BAV, Riester, ...) opłacają się wyłącznie wtedy bądź osiągają najwyższą stopę zwrotu, gdy są regularnie obsługiwane zgodnie z ustaleniami przez cały okres trwania. Prawdopodobnie również należy unikać zawieszania składek. Pojawiają się również ETF-y, do których rzekomo co miesiąc wpłacanych jest 210 EUR, oraz VL, która również jest wpłacana do funduszu inwestycyjnego. Zdecydowanie skłaniałbym się raczej ku inwestowaniu jak największej kwoty w nadziei na zgodną dodatkową spłatę, zanim zaciągnę dodatkowe zobowiązania, jakimi są BAV oraz plany oszczędnościowe ETF/Fond w fazie oszczędzania. Można by rozważyć wykorzystanie VL na przykład do dodatkowej spłaty. Jest to dozwolone. O ile wiem, po 10 latach od zawarcia umowy kredytu hipotecznego można go wypowiedzieć, nawet jeśli został uzgodniony dłuższy termin na oprocentowanie. Jeśli spłaciłby się dodatkowo resztę zadłużenia w ciągu tych 10 lat poprzez dodatkowe spłaty, byłoby to może korzystne, aby zawrzeć nową umowę kredytową (refinansować). Być może dzięki niższemu poziomowi obciążenia hipotecznego (niższa reszta zadłużenia, zwiększona wartość nieruchomości) można uzgodnić niższą stopę procentową lub dopasować miesięczną ratę oraz opcję dodatkowej spłaty do aktualnej sytuacji finansowej. Pozdrawiam