Capital Investment 4

[Jo-Pv]

Witajcie drodzy eksperci finansowi, w 2004 roku zakupiłem polisę na życie Standard Life w ramach pakietu Swing (seria III). Umowa obowiązuje do 2043 roku. Obecnie mam wartość wykupu w wysokości 6.034,38 euro przy opłaconym kapitale w wysokości 6.864,60 €. To zdecydowana strata w porównaniu do innych inwestycji. Zwłaszcza pierwsze lata obarczone były wysokimi kosztami (patrz wykres) i dopiero od 10. roku opłacania składki wartość majątku zaczęła rosnąć akceptowalnie. Dochód z netto składek w ostatnich latach znacząco spadł, w 2018 roku wyniósł tylko 1,49%. Strategia inwestycyjna serii III opiera się głównie na obligacjach, a udział akcji wynosi zaledwie około 25%. Czy można w ogóle oczekiwać takiego dochodu w przyszłości? Teraz zastanawiam się, co zrobić z tą umową. Zrezygnować, zawiesić jej obowiązywanie, pozostawić w spokoju, czy może spróbować jej unieważnić? Rozwiązanie umowy wiązałoby się oczywiście z dużą stratą, ale być może poprzez ponowną inwestycję (np. ETF World) mógłbym osiągnąć lepszy wynik w dłuższej perspektywie. Świadczenie w przypadku śmierci z polisy na życie wynosi około 16 tys. euro i właściwie nie jest mi potrzebne. Jakie jest wasze zdanie na ten temat? Dziękuję & Pozdrowienia Jo

[2utopus]

Jeśli nie potrzebujesz świadczenia z tytuły śmierci, dlaczego masz ubezpieczenie? Ile z wpłaconych składek zostało zainwestowanych na kapitał? Czy liniowy wzrost jest związany z przychodem kapitałowym czy dalszymi płatnościami składek? Wolisz bezpieczną czy bardziej ryzykowną inwestycję kapitałową? (Przy stopie zwrotu 1,5% i inflacji 2% jest to raczej zmniejszone dewaluowanie kapitału.) Ile jeszcze powinno zostać wpłacone i ile kapitału jest obiecane na 2043 rok?

[OneOfMany]

Cześć, Czy to jest ubezpieczenie na życie z ryzykiem (tylko świadczenie zgonu) czy ubezpieczenie na życie o charakterze kapitałowym (świadczenie zgonu i na wypadek przeżycia)? Pozdrowienia

[Jo-Pv]

Cześć, Czy to polisa na życie z odniesieniem do ryzyka (tylko w przypadku śmierci) czy polisa na życie z gwarancją oszczędnościową (świadczenie w przypadku śmierci lub przeżycia)? Pozdrawiam

Polisa na życie z gwarantowanym kapitałem, inaczej nie miałaby wartości wykupu

[Jo-Pv]

Jeśli nie potrzebujesz świadczenia z tytułu śmierci, dlaczego masz ubezpieczenie? Ile z opłacanych składek zostało zainwestowane na budowę kapitału? Czy liniowy wzrost jest spowodowany zyskiem kapitałowym czy dalszymi wpłatami składek? Czy chcesz bezpieczną czy bardziej ryzykowną inwestycję kapitałową? (Przy stopie zwrotu 1,5% i inflacji 2% jest to raczej zmniejszona deprecjacja kapitału.) Ile jeszcze ma zostać wpłacone i ile kapitału jest obiecane na rok 2043?

W międzyczasie mam korzystne ubezpieczenie na życie z ryzykiem, dlatego ten rodzaj ochrony nie jest już dla mnie tak istotny. Nie mogę powiedzieć, ile dokładnie zostało zainwestowane w euro, ponieważ Standard Life nie ujawnia tych danych. Nadal płacę składki miesięczne. Spłaszczenie wykresu między 92. a 116. miesiącem było spowodowane wakacjami składkowymi. Dla mnie inwestycja o średnim ryzyku jest w porządku, dlatego wybrałem wtedy produkt oparty na obligacjach. Gwarantowana suma końcowa jest bardzo niska, około 28 000 €. Standard Life podaje następujące niegwarantowane wartości: 3% - 39 000 €, 4% - 46 000 €, 5% - 55 000 €

[OneOfMany]

Kaptilbildende LV, sonst gäbe es ja auch keinen Rückkaufwert

Ah, ok, teraz gdy to wiem, nauczyłam się czegoś nowego. Kiedyś kilka lat temu zrezygnowałem z ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (BU) i to ubezpieczenie także miało wartość wykupu. Dlatego myślałem, że to samo dotyczy ubezpieczenia na życie ryzykowne. Chyba że wtedy podpisałem ubezpieczenie BU połączone z innym produktem, który generował oszczędności ... Intuicyjnie powiedziałbym teraz, że powinieneś wypłacić wartość rezerwową, ponieważ zarówno płacąc składki do 2043 roku, jak i zwalniając polisę z obowiązku płacenia składek do 2043 roku, stracisz pieniądze z powodu (rzeczywistej) stopy inflacji. Pytanie brzmi, co zrobisz z tymi pieniędzmi. Może okazać się, że to ubezpieczenie na życie, które wtedy podpisałeś, było zbędne, ponieważ zostałeś zachęcony przez sprzedawcę, pośrednika, ... do tego. Dlatego powinieneś możliwie unikać ponownego inwestowania w sposób zbędny lub błędny. Być może najlepszym pierwszym krokiem byłoby napisanie do ubezpieczyciela i poproszenie o następujące informacje: Jak wysoka jest (gwarantowana) kwota świadczenia na wypadek przeżycia na dzień XX.YY.2043 (zakończenie umowy), jeśli ubezpieczenie zostanie zwolnione z opłat składkowych. Jak wysoka jest (gwarantowana) wartość rezerwowa, jeśli ubezpieczenie zostanie anulowane na dzień 31.07.2019. Wybrałem 31.07.2019 r., aby pozostał wystarczający czas na korespondencję i Twoje rozważania. Możesz także wybrać późniejszą datę, jeśli chcesz poświęcić więcej czasu. Koniec okresu ubezpieczenia, dla którego musiałbyś otrzymać te informacje rocznie, może być również sensowny. Gdy ubezpieczyciel poda Ci te wartości, możesz zastanowić się, jak chcesz kontynuować i jakie obliczenia chciałbyś przeprowadzić, aby ocenić sytuację i porównać przypadki.

[Jekyll]

"Cześć wszystkim,



Wartość wykupu w przypadku ubezpieczenia od chorób zawodowych prawdopodobnie pochodzi wyłącznie z nadwyżki udziałów. Czyste [url]ubezpieczenie[/url] ryzyka nie inwestuje jednak w inwestycje kapitałowe (takie jak tu seria with-Profits III).



Gwarantowane wartości wykupu muszą być faktycznie podane na polisie ubezpieczeniowej lub jej załącznikach.

Seria with-Profits oferuje także pewne zabezpieczenie (zapewniane jest, że obniżone kursy nie są przenoszone na umowę ubezpieczenia). Aby to działało, konieczne jest stosowanie procedury wyrównywania, co oznacza, że zyski z kursów nie są w pełni przekazywane ubezpieczonemu.

Mimo to inwestycje w akcje są znacznie wyższe niż w niemieckich ubezpieczeniach. Jeśli zatem celem jest uzyskanie dużej pozycji w akcjach przy jednoczesnym pewnym zabezpieczeniu, może być sensowne kontynuowanie ubezpieczenia. Koszty ochrony przed ryzykiem powinny również być coraz niższe im bliższa jest wartość funduszu sumie ubezpieczenia. Kilka informacji na temat obliczeń i porównania rentowności niemieckich ubezpieczycieli zostało zebranych tutaj: https://www.financeandlife.de/lebensversicherung/

Mam nadzieję, że to trochę pomoże.

Pozdrowienia."

[hub]

W roku 2001 podpisałem u Standard Life polisę produktu Swing. Wygasa w 2026 roku. Obecnie stopa zwrotu wynosi 5,19%. Wiem, że w przypadku większości ubezpieczycieli pierwsze miesiące lub nawet 1-2 lata są przeznaczone na koszty związane z zawarciem umowy lub zabezpieczeniem ryzyka, dlatego stopa zwrotu na początku wydaje się zawsze bardzo niska. Obecnie preferuję długoterminowe zabezpieczenie emerytalne za pośrednictwem banku internetowego, gdzie fundusze ETF wydają się być odpowiednią decyzją. Po pierwsze, są tańsze pod względem opłat, po drugie są elastyczne (można czasem zrezygnować, jeśli nie ma się pieniędzy) i po trzecie można w każdej chwili zmienić wysokość wpłat.