Capital Investment 4

[nue2lax]

Cześć, właśnie próbuję ustalić, czy bardziej opłaca się wybrać emeryturę inwestycyjną ETF czy po prostu plan oszczędnościowy ETF. Moim celem jest przejście na emeryturę w roku 2050. Zaletą emerytury inwestycyjnej jest możliwość odliczenia wpłat jako koszty uzyskania przychodu (obecnie 86%). Jednak opłaty wydają mi się bardzo wysokie, a ja nie mam swobody wyboru ETF-a. W przypadku ETF nie ma miesięcznej wypłaty, a obowiązuje podatek od zysków kapitałowych w wysokości 25%. Rozumiem, że nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi. Jednak chciałbym poznać wasze zdanie na ten temat. Dziękuję z góry!

[florianmeier]

Wybrałbym tani plan inwestycyjny ETF, poza podstawą=Rürup, realizując zyski każdego roku w taki sposób, że wykorzystuję kwotę wolną od podatku. Wtedy plan inwestycyjny pozostaje bez podatku. Jeśli jesteś w systemie ubezpieczeń zdrowotnych, grozi nie tylko opodatkowanie renty, ale także podwójne składki ubezpieczenia zdrowotnego (pracodawcy i pracownika) od renty z tytułu podstawowego systemu emerytalnego. W takiej sytuacji nie da się już racjonalizować, że w starszym wieku płaci się mniej podatków.

[nue2lax]

[QUOTE=florianmeier;175541]Jeśli jesteś ubezpieczony w krajowym ubezpieczeniu zdrowotnym, grozi nie tylko opodatkowanie renty, ale także podwójne składki (pracownika i pracodawcy) na rentę podstawową. To dobra wskazówka, o której jeszcze nie pomyślałem. Dziękuję za Twoją odpowiedź.

[nue2lax]

To dobra wskazówka, której jeszcze nie uwzględniłem. Dziękuję za odpowiedź.

[2utopus]

W przypadku Rürupa pieniądze znikają - do nich nie można już dotrzeć. Własne ETF-y można odziedziczyć - i można z nich elastycznie korzystać - na przykład do spłaty długów związanych z nieruchomościami. Możliwość odliczenia podatku jest interesująca tylko w przypadku różnicy między kwotą wolną od podatku z tytułu renty ustawowej (udział pracodawcy i pracownika) - i odpowiednio płaci się podatki. Ponadto nie wiemy, jak będą wyglądać przepisy podatkowe w 2050 roku - gdy będzie znacznie więcej emerytów niż obecnie?

[nue2lax]

Dziękuję za odpowiedź. Do 2050 roku jest jeszcze trochę czasu. Więc kolejny głos za ETF-ami i przeciwko Rürupowi. Merci

[OneOfMany]

Cześć,

Obecnie staram się dowiedzieć, czy bardziej opłaca się wybrać emeryturę opartą na ETF-ach czy zwykły plan oszczędnościowy w ETF-ach.

Moim celem jest przejście na emeryturę w 2050 roku.

Zaletą emerytury opartej na ETF-ach jest możliwość odliczenia składek jako kosztów specjalnych (aktualnie 86%). Jednakże opłaty wydają mi się bardzo wysokie, a wybór ETF-ów jest ograniczony.

W przypadku ETF-ów nie mam miesięcznej wypłaty, a podlega on podatkowi belki w wysokości 25%.

Wiem, że nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Niemniej jednak chciałbym poznać wasze zdanie na ten temat.

Dziękuję z góry!

Cześć,

Co mnie zniechęca w obu wariantach, to fakt, że chcesz je realizować jako upartą strategię oszczędzania zgodnie z zasadą Kup i Trzymaj. Osobiście nie robiłbym tak, nie robię tego także i nie chciałbym ci tego polecać. Zamiast tego, warto zastanowić się nad następującym podejściem:


ETF zostaje kupiony w dobrym kursie w określonej ilości, tak aby koszty transakcyjne stanowiły jak najmniejszy procent. Gdy udziały osiągną określony wzrost cen w określonym czasie, sprzedawana jest określona liczba udziałów, co pozwala zrealizować lub zabezpieczyć zyski.

Ta strategia działa jednak tylko wtedy, gdy dostępność środków jest wystarczająca, ponieważ często występuje następująca sytuacja:


Koszty transakcyjne przy kupnie i sprzedaży papierów wartościowych (ETF-ów, akcji, ...) często składają się z opłaty stałej i procentowej części wartości transakcji, a także istnieje minimalna cena, którą należy zapłacić. Dlatego zawsze warto kupować lub sprzedawać transakcje o wartości takiej, by koszty transakcyjne były ustalane jako procent wartości transakcji. W praktyce często osiąga się to dla transakcji o wartości od około 2000 EUR. Często [url]konto[/url] akcyjne jest bezpłatne tylko jeśli ma określoną wartość (np. 10 000 EUR), jest aktywny plan oszczędnościowy lub dokonuje się określonej liczby transakcji w określonym okresie.

Muszę jednak powiedzieć, że opisane przeze mnie podejście nie jest przeze mnie stosowane, ponieważ inwestowałbym tylko niewielką część swojego majątku (np. 10-20%) w akcje i moje środki nie są jeszcze na tyle duże, aby na przykład 10 000 EUR odpowiadało 10-20%.

[2utopus]

ETF zostaje kupiony w dobrym kursie w ilości, w której koszty transakcyjne stanowią możliwie niski udział. Jeśli udziały osiągną określony wzrost wartości w określonym czasie, sprzedawana jest określona część udziałów, co realizuje lub zabezpiecza zyski kursowe.

Ta strategia działa jednak tylko wtedy, gdy istnieje wystarczająca płynność, ponieważ często ma miejsce coś takiego:


Koszty transakcyjne przy zakupie i sprzedaży papierów wartościowych (ETF-ów, akcji, ...) często składają się zarówno z opłaty stałej, jak i z procentowej części wartości transakcji, oraz istnieje cena, która musi być co najmniej zapłacona. Dlatego zawsze warto kupować lub sprzedawać wartości transakcyjne o takiej wartości, aby koszty transakcyjne były określone przez wartość transakcji. W praktyce jest to często osiągane dla wartości transakcji rzędu około 2 000 EUR. Często [url]konto[/url] maklerskie jest darmowe tylko wtedy, gdy ma określoną wartość środków (np. 10 000 EUR), aktywny jest plan oszczędnościowy albo wykonuje się określoną liczbę transakcji w określonym czasie.

Muszę jednak dodać, że opisane przeze mnie strategii nie stosuję, gdyż tylko mała część mojego majątku (np. 10-20 %) byłaby zainwestowana w akcje, a ten majątek nie jest jeszcze na tyle duży, żeby np. 10 000 EUR odpowiadały 10-20 %.

Jeśli sprzedajesz przy wzroście kursu - jak możesz wiedzieć, że nie będzie on dalej rosnął? Jak zamierzasz wejść przy niskich cenach - czy jutro nie będzie jeszcze taniej?
Wiele ETF-ów można kupić nawet całkowicie za darmo - i wiele kont online jest całkowicie darmowych - na początku trzeba wybrać odpowiednie.

Jak zamierzasz zabezpieczyć zyski kursowe? Prawdopodobnie kapitał będzie bezpieczniej zainwestowany w aktywa rzeczowe (np. akcje) niż w gotówkę.

[OneOfMany]

Jeśli sprzedajesz przy rosnących cenach - jak możesz wiedzieć, że cena nie będzie wzrastać dalej? Jak chcesz wejść przy niskich cenach - czy jutro nie będzie jeszcze taniej?
Wiele ETF-ów można kupić nawet całkowicie za darmo - i wiele internetowych kont maklerskich jest całkowicie darmowych - trzeba wybrać odpowiednie na początku.

Jak chcesz zabezpieczyć zyski z obrotów? Prawdopodobnie kapitał ulokowany w aktywach rzeczowych (np. akcjach) będzie bezpieczniejszy niż gotówka.

Nie wiem, czy cena będzie wzrastać dalej. To jest spekulacja. Ale można ustalić jako regułę, że jeśli w określonym czasie osiągnięty zostanie określony wzrost cen, to sprzedamy, realizując wzrost cen jako zysk.

Możesz także przemyśleć metodologię. Może to wyglądać tak. Porzucasz plan oszczędzania i monitorujesz kurs. Jeśli np. minęły 3 miesiące (=3 raty oszczędzania) i można kupić udziały, które zakupiłbyś przez te 3 raty oszczędzania, dzięki spadkowi kursu (np. 24.12.2018) za jednym razem taniej, to kupujesz i w bezpośrednim porównaniu wychodzisz lepiej. Teoretycznie może się zdarzyć, że ten moment nie nadejdzie i nigdy nie dokonasz zakupu...

Tak, można kupić wiele planów oszczędzania ETF-ów bez dodatkowych opłat i konta są często bezpłatne, jeśli aktywny jest plan oszczędzania. Ale jak długo jeszcze to będzie trwać? Co jeśli nagle potrzebujesz tych pieniędzy do natychmiastowej dyspozycji i musisz je sprzedać? Wówczas może być konieczne sprzedanie stosunkowo niewielkiej wartości transakcyjnej według bieżącej wartości rynkowej, co generuje względnie wysokie koszty transakcyjne. Chodzi mi o to, że można bez dodatkowych opłat kupić ETF-y za małe sumy za pomocą planu oszczędzania, ale odzyskanie tych pieniędzy może być trudniejsze.

Skąd masz pewność, że [url]inwestowanie w akcje[/url] jest lepsze? Może się zdarzyć, że wkrótce ceny spadną o 50%, a ty będziesz potrzebował wzrostu o 100% tylko po to, aby odzyskać wartość nominalną. Na dzisiejsze czasy byłbym również ostrożny w określaniu akcji jako aktywów rzeczowych. Jest wiele firm z kwalifikacją kapitału własnego poniżej 50%, które wypłacają dywidendy. Nie wiem, ale wydaje mi się to podejrzane...

Jeśli masowa opinia, tak jak obecnie chwali ETF-y w najwyższych tonach i uważa je za panaceum, nie kwestionując niczego krytycznie, to ja jestem ostrożny...

[brainy]

Akcyjne produkty ubezpieczeniowe są najbardziej prymitywną formą sensownego zabezpieczenia na starość. Kup i trzymaj koszyk akcji przy zazwyczaj dość wysokich kosztach.
Plan oszczędnościowy ETF powinien być tańszy. Możliwa jest (zoptymalizowana pod kątem podatkowym) sprzedaż pośrednia. Pozostaje koszyk akcji.
Zaawansowaną wersją jest inwestycja w poszczególne akcje. Z odrobiną sprytu można wyeliminować słabe ogniwa z koszyka akcji.
Ostatnie jest oczywiście niemożliwe przy kwocie 10 tys. EUR lub nawet mniejszej.

[Studi24]

Kup i trzymaj koszyk akcji zwykle o dość wysokich kosztach.

Tanią pochewkę ubezpieczeniową (bez gwarancji na wykup, porównywalną do planu oszczędnościowego w ETF) można uzyskać za około 0,20% rocznie, więc nie można już mówić o czymś drogim. Oczywiście istnieją również pochewki ubezpieczeniowe (bez gwarancji na wykup), które generują koszty znacznie powyżej 1% rocznie, nie licząc jeszcze opłat za ETF/fundusze, które również trzeba doliczyć, o ile w ogóle są dostępne u tych dostawców. Dobrze wybierz dostawcę.

Zaawansowanym wariantem jest inwestycja w poszczególne akcje.

Mówimy tu jednak o zupełnie innej klasie ryzyka, która nie pokrywa się z wymienionymi kryteriami przez TO.

Koszty wydają mi się bardzo wysokie.

Jak już wspomniano, pochewkę ubezpieczeniową dla podstawowej emerytury (bez gwarancji na wykup) można uzyskać od około 0,20% rocznie, co znowu uważam za rozsądne. Koszty mogą sięgać bardzo wysoko, w zależności od dostawcy i planu.

Zaletą podstawowej emerytury jest możliwość odliczenia składek jako kosztów specjalnych (obecnie 86%). Jednak koszty wydają mi się wysokie, a nie mam swobody w wyborze ETF.

Przy ETF nie otrzymuję miesięcznych wypłat i podatek Belki wynosi 25%.

Należy być świadomym wad podstawowej emerytury (i je zaakceptować) oraz konsekwentnie inwestować zwrot podatkowy (na przykład w własnej skrzynce depozytowej), aby pozwolić pieniądzom pracować dla siebie w nadchodzących dekadach. Wtedy rachunek może się zamykać. Jednak konieczne jest posiadanie zwiększonych dochodów około 60 000 € (jako pracownik, stanu wolnego, klasy podatkowej 1). Prawo podatkowe może przyszłościowo zmieniać się w różne kierunki, więc nigdy nie ma się 100% pewności.

Pozdrowienia

Studi24

[brainy]

Atrakcyjną (!?) polisę ubezpieczeniową można uzyskać za około 0,20% rocznie,....

Czy te stawki są dostępne na wolnym rynku?

Czy są to stawki netto?

Czy potrzebny jest [url]doradca[/url] ubezpieczeniowy?

Czy wybór ETF-ów jest odpowiedni?

0,2% plus koszty ETF?

Ilu ludzi jest faktycznie zachwyconych tą polisą emerytalną? Rzucanie w błoto pieniędzy i zobaczymy, czy będę jeszcze żyć później, to nie dla każdego.

W innym forum ktoś właśnie dziwi się, że emerytura Riester wypłaca znacznie mniej miesięcznie niż emerytura zwykła za tę samą jednorazową składkę. I to przy pewnej ochronie przed inflacją, którą daje emerytura zwykła.

[2utopus]

Rüruprente może mieć sens - na przykład gdy otrzyma się odprawę i można zastosować regułę 1/5 - w takim przypadku ulga podatkowa może być większa niż kwoty podlegające odliczeniu. Lub lepiej wpłacić pieniądze na emeryturę, z której być może jeszcze otrzyma się coś, niż oddać je bezpośrednio państwu, nie mając bezpośredniego z tego korzyści.

[Studi24]

Czy te taryfy są dostępne bezpośrednio?

Tak

Czy są to taryfy netto?

Tak, najtańsze taryfy brutto są trochę droższe.

Czy potrzebny jest [url]doradca[/url] ubezpieczeniowy?

W przypadku rezygnacji z doradztwa tylko do złożenia wniosku.

Czy wybór ETF-ów jest odpowiedni?

Uważam, że ponad 20 ETF-ów i Dimensionals są odpowiednie i w pełni wystarczające.

0,2% plus koszty ETF-ów?

Tak, zwrot kickbacku jest istotnym hasłem niezależnym od funduszu.

W innym forum ktoś właśnie dziwi się, dlaczego emerytura Riester wypłaca znacznie mniej miesięcznie niż emerytura z ustawowego ubezpieczenia dla tych samych jednorazowych składek. Przy pewnej ochronie przed inflacją w ustawowej emeryturze.

Nie ma czegoś takiego jak emerytura Riester, różnice między taryfami są ogromne, zwłaszcza jeśli chodzi o uposażenie (czynniki rentowe, rodzaje emerytur itp.).