Capital Investment 4

[Fraga]

Cześć wszystkim, potrzebuję Waszej rady / doświadczenia w sprawie obecnego dobrego oferty finansowania lub jaki rodzaj finansowania byłby sensowny. Nasze dane: Kwota kredytu: 280 000€ Wartość obiektu: 380 000€ Różnica to już opłacona działka i kapitał własny. Jesteśmy oboje zatrudnieni (pracownik i urzędnik) w wieku 45 lat, mamy dwoje dzieci w wieku 7 i 17 lat i możemy spłacać od 1100 do 1250 € miesięcznie. Planowany Dom ma standard energetyczny KW55! No więc pytanie, gdzie powinna być orientacyjna oferta jako mieszanina oprocentowania, ponieważ na pewno zostanie uwzględniony kredyt KFW w wysokości 100 000 €, a pozostałe 180 tys. będą funkcjonować jako kredyt. Czy w naszym przypadku jest sensowniejsze zaciągnięcie kredytu na 10 lat i spłacanie go z niskim oprocentowaniem, czy też lepiej wybrać długoterminową opcję i zabezpieczyć się wyższą stopą procentową dla większego bezpieczeństwa? Czekam na Wasze opinie i ewentualnie doświadczenia, jak to zrobiliście. Pozdrowienia, Fraga

[2utopus]

100 000 KFW to także pożyczka. Przy 1100€/miesiąc czysta spłata trwa już ponad 21 lat - wtedy będziecie mieli już ponad 66 lat ... to będzie ciężko do emerytury. Czy otrzymujecie jeszcze środki z programu Baukindergeld i/lub krajowego wsparcia?

[Fraga]

Na pewno znam program budżetowy na dzieci. Nie mam pojęcia o wsparciu ze strony landu! Skąd można to dowiedzieć się? Bundesland: Dolna Saksonia

[Fraga]

Czy ktoś może powiedzieć mi, jaka byłaby obecnie rzeczywista stopa procentowa dla kredytu ratalnego w wysokości 140 000 € na 10 lat?

[2utopus]

Możesz tutaj wprowadzić swoje dane i sprawdzić: https://www.ing.de/baufinanzierung/zinsen-aktionen/ lub: https://www.ing.de/baufinanzierung/n.../ratenrechner/ Być może później jakiś dostawca z forum będzie mógł złożyć lepszą ofertę, jeśli opublikujesz to jako ofertę początkową.

[NaTwoim13]

Cześć Fraga, dlaczego 140 000 euro? Pisałeś o potrzebie pożyczki w wysokości 280 000 euro, jeśli odliczę 100 000 euro KfW, czy wciąż potrzebujecie 180 000 euro?! W jakim mieście (ze względu na wybór lokalnych banków) planujecie budowę?

[NaTwoim13]

180.000,00 € / 20 lat spłaty kapitału / nominalnie 1,56% / efektywnie 1,59% / rata odsetkowa i kapitałowa 874,50 € / stopa spłaty kapitału 4,270% / Opcja wpłaty dodatkowej 5% / Okres bezpłatny 12 miesięcy 100.000,00 € / 10 lat ustalone / nominalnie 0,75% / efektywnie 0,77% / rata odsetkowa i kapitałowa 319,83 € / stopa spłaty kapitału 3,088% / Okres bezpłatny 12 miesięcy / Pozostała kwota 65.909,20 € Oferty bez wyboru lokalnych banków i uwzględnienia wkładu własnego. Poprawiając wskaźnik obciążenia o 1,88%, można uzyskać obniżkę oprocentowania.

[Fraga]

Mam ofertę na: 100.000€ KFW153 50.000€ KFW124 140.000€ kredyt ratalny Wszystko na 10 lat! Dodatkowe 10.000€ z powodu rezerwy bezpieczeństwa! ;-) Rodenberg, Dolna Saksonia

[NaTwoim13]

To nie jest temat, można - o ile można zignorować ryzyko odsetek i/lub chce się - wybrać okres zablokowania oprocentowania na 10 lat. Co ci zaproponowano? Wtedy nie musimy grać w kotka i myszkę, aby poznać zalety miejsca inwestycji. Czy są świadczone wkłady własne?

[NaTwoim13]

Ponadto nie ma sensu składać wniosku tylko o 140 000 euro, ponieważ 150 000 euro środków KfW należy do obligacji banku, który musi przekierować te środki KfW.

[NaTwoim13]

190.000,00 € / 10 lat staż / nominalnie 0,84 % / efektywnie 0,87 % / Oprocentowanie i rata kapitału 924,67 € / Prawo do dodatkowej spłaty 5 % / Okres wakacyjny 6 miesięcy 100.000,00 € / 10 lat staż / nominalnie 0,75 % / efektywnie 0,77 % / Oprocentowanie i rata kapitału 319,83 € / Wysokość spłaty kapitału 3,088 % / Okres wakacyjny 12 miesięcy / Pozostała kwota 65.909,20 € Program mieszkaniowy KfW 124 jest zdecydowanie za drogi i nie pasuje do tego planu przy takich poziomach obciążenia hipotecznego.

[Fraga]

Brak planowanych własnych prac! W przeciwnym razie malowanie! Oferta wygląda następująco: Koszty wytwarzania: 295.000€ Cena działki: 50.000€ Koszty poboczne budowy: 35.750€ Środki własne Działka już zakupiona i w pełni opłacona (50.000€) Oszczędności: 50.000€ Potrzeba finansowania: 280.000€ lub z rezerwą 290.000€ Aktualna oferta: Oprocentowanie mieszane 0,869%/0,894% Miesięczna płatność 1284,21€ kredyt ratalny: 140.000€ - 10 lat - 1,30/1,33% - 793,33€ (spłata: 5,50%) kredyt KfW: 100.000€ - 10 lat - 0,35/0,37% - 302,23€ (spłata: 3,277%) kredyt KfW: 50.000€ - 10 lat - 0,70/0,72% - 188,65€ (spłata: 3,828%) Więc teraz nie będziemy się więcej zastanawiać! ;-) Co myślisz o tej ofercie?

[NaTwoim13]

Moje oprocentowanie mieszane wynosi 0,809 %. Który bank oferuje tę ofertę z absolutnie niską stopą procentową dla kredytu głównego i subwencjonowanego kredytu KfW? Miejsce inwestycji jeszcze nie zostało wybrane, nie udało mi się uwzględnić regionalnych banków.

[NaTwoim13]

Bank hipoteczny Monachijski u nich.

[Fraga]

Nie mogę teraz powiedzieć, ponieważ moją sytuacją finansową doradza specjalista od finansowania i doradca majątkowy. Do tej pory otrzymałem tę i inne oferty. Od samego początku denerwowała mnie wysoka stopa procentowa kredytu ratalnego. Czy postąpiłbyś inaczej?

[NaTwoim13]

Ok, zajęło mi to trochę czasu. Oprocentowanie zmienne 0,869% 0,792 % / 0,894% 0,817 % Miesięczna opłata 1284,21€ kredyt ratalny: 140.000€ - 10 lat - 1,30/1,33% - 793,33€ (Spłata: 5,50%) 1,14 % / 1,17 % 774,67 € (Spłata 5,5 %) kredyt KfW: 100.000€ - 10 lat - 0,35/0,37% - 302,23€ (Spłata: 3,277%) również kredyt KfW: 50.000€ - 10 lat - 0,70/0,72% - 188,65€ (Spłata: 3,828%) również

[NaTwoim13]

Tak, to jest Bayerische Hypo- und Vereinsbank Pozostałe zadłużenia 1) 58 479,92 € 2) 64 884,32 € 3) 32 226,99 € Inaczej? Cóż, co zrobić z pozostałym długiem? Poza tym oferuję MHB taniej. Myślę, że jest to także niefortunne składać oferty, nie podając konsumentowi nazwy banku.

[Fraga]

Ja, to jest Bayerische Hypothekenbank Co zrobić inaczej? Cóż, co zrobią z resztą zadłużenia?

Nadal spłacać! ;-) Cytat od noelmaxim Poza tym oferuję MHB taniej. Uważam również za nieszczęście, gdy składa się oferty, nie podając konsumentowi nazwy banku. Tak, masz rację! Czy w naszym przypadku 15 czy 20-letnia wiązanie oprocentowania byłaby bardziej sensowna? Być może jestem naiwny, ale nawet bez kryształowej kuli zakładam, że w najbliższych latach nie wszystko zmieni się dramatycznie w przeciwnym kierunku. Wolałbym więc te dodatkowe wpłaty na rzecz szybszej spłaty kredytu.

[NaTwoim13]

Czy w naszym przypadku byłaby bardziej sensowna 15- czy 20-letnia obowiązkowa przewłoka? Być może jestem naiwna, ale zakładam, nawet bez szklanej kuli, że w ciągu najbliższych lat sytuacja nie zmieni się dramatycznie. Wolę zatem zainwestować odpowiadające temu podwyżki w szybszą spłatę zadłużenia. Przyspieszona spłata jest zasadniczo w porządku, ale za 10 lat może się okazać, że była to ekonomiczna pomyłka. Dziś nikt tego nie wie, i jeśli mają Państwo pewne podejście do ryzyka, nie ma nic złego w podjęciu tego ryzyka w zamian za tymczasowy zysk.

[Fraga]

Tak, to jest Bayerische Hypo- und Vereinsbank Pozostały dług 1) 58 479,92 € / 57 818,79 € 2) 64 884,32 € 3) 32 226,99 €

Zabawne, to zgadza się z moją ofertą dotyczącą pozostałego długu!

[Fraga]

Oczywiście, wyższa spłata kredytu jest ogólnie w porządku, jednak po 10 latach może okazać się, że była to błądowa decyzja z ekonomicznego punktu widzenia. Nikt nie może tego teraz przewidzieć, a jeśli mają Państwo pewne skłonności do ryzyka, nie ma nic złego w podejmowaniu tego ryzyka w zamian za potencjalne zyski.

Jako specjalista, jakiego zalecenia udzieliłby Pan neutralnie osobie takiej jak ja?

[NaTwoim13]

Nun ja, to również nie będzie pasować, ponieważ ustaliłem niższą stopę procentową, im niższa stopa procentowa, tym wyższe saldo zadłużenia przy takiej samej stopie spłaty (co również oznacza dłuższy czas życia kalkulacyjny). Jeśli jednak przy niższej stopie procentowej ustalam taką samą stopę procentową i spłaty, wtedy udział odsetek w tym jest niższy, a udział spłat jest wyższy, co skutkuje niższym saldem zadłużenia i kalkulacyjnie krótszym czasem trwania.

[2utopus]

Wybór długości okresu wiązania oprocentowania to kwestia osobista - jak sobie ocenić przyszłość, co się stanie, jeśli to pójdzie inaczej niż się sądziło. Osobiście w 2005 roku zdecydowałem się na 10-letni okres wiązania oprocentowania z dobrym wówczas oprocentowaniem 4% i odpowiednio spłacałem po 4%. W 2015 roku przedłużyłem na 5 lat oprocentowanie 1,13% i zwiększyłem spłatę tak, aby rata pozostała taka sama. Dzięki temu w 2020 roku mogę spłacić niewielką pozostałą kwotę z kieszeni. W tym przypadku wszystko dobrze się ułożyło - przy 15-letnim okresie wiązania oprocentowania musiałbym więcej zapłacić - teoretycznie jednak mogło pójść też inaczej. Musi się po prostu zastanowić, co zrobić ze zobowiązaniami, gdy różne scenariusze się zdarzą. Najlepszy scenariusz: Stopy procentowe stają się ujemne i otrzymujemy dodatkową wpłatę nadzwyczajną dzięki stopie procentowej. Normalny scenariusz: Stopy procentowe pozostają na obecnym poziomie Nie najlepszy scenariusz: Stopy procentowe wzrastają do 5% Najgorszy scenariusz: Kryzys gospodarczy/złamanie euro... Inflacja działa na korzyść, ponieważ dochód sprzed 10 lat był z reguły znacznie niższy niż w momencie refinansowania. (Na początku rata stanowiła około 30% dochodu, a teraz to mniej niż 20%. Można zabezpieczyć to wszystko za pomocą równoległego oszczędzania np. wziąć kredyt obok, a kasa nie wchodzi w spłatę - lub, jeśli ktoś jest raczej nerwowy, można wziąć kredyt z maksymalną spłatą - będzie wtedy zaplanowane do końca. (Można również pomyśleć o ubezpieczeniu na życie ryzyka dodatkowo, jeśli ktoś samotnie nie mógłby dalej spłacać rat.) - Oczywiście bezpieczeństwo kosztuje. To zawsze jest kwestia osobistego podejścia i gotowości do ryzyka.

[Fraga]

Również Pan Buhmann mógłby skorzystać z tej oferty, dobrze wiedzieć, bo jeszcze nigdzie nie podpisałem i jestem więc swobodny w wyborze doradcy. Możemy sami zwiększyć miesięczną spłatę kredytu do 1.400 €, aby jeszcze więcej spłacić. W międzyczasie jestem również zdania, że nie ma sensu finansować dodatkowych 10.000 € jako rezerwy, bo w ciągu czasu będzie to droga rezerwa, prawda?

[Fraga]

Czy większość z was obecnie preferuje 15-letni okres kredytowy? Z KfW czy bez? To znowu kwestia matematyki, 5000€ dofinansowania do spłaty w stosunku do około 3500€ opłat za zatwierdzenia i kontrole, oraz dłuższy czas oczekiwania na decyzję. Nasz Dom będzie spełniał standard energooszczędny 55, z KfW lub bez, mnie przyciąga tam po prostu stała niska stopa procentowa. Jakie są wasze zdanie i doświadczenia?

[Batman_BU]

Czy większość z Was obecnie ma tendencję wybierania 15-letniego okresu kredytowania? Z KFW czy bez? To znowu kwestia obliczeń - 5000€ dopłaty do spłaty około 3500€ opłat za zezwolenia i kontrole oraz dłuższego czasu oczekiwania na decyzję. Nasz Dom będzie i tak energooszczędny, na poziomie 55, z KFW lub bez, kusi mnie tam po prostu trwałe niskie oprocentowanie. Wasze opinie i doświadczenia!?

To zależy. KFW tylko wtedy, jeśli to naprawdę się opłaca. Po co wybierać droższą opcję? 1) Różnica w oprocentowaniu między 10 a 15 latami 2) Świadomość własnego ryzyka 3) Ocena własnej kariery / planów życiowych 4) Wysokość kosztów finansowania w porównaniu z dochodem 5) Wysokość spłaty kredytu Ja osobiście zdecydowałem się na kredyt na 10 lat z opcją spłaty 5% oraz możliwością dodatkowej spłaty w wysokości 5%. Dla mnie jest to realistyczne, ponieważ wraz z dodatkową spłatą moje dotychczasowe miesięczne obciążenie pozostaje bez zmian. Mam jednak za sobą już 15 lat pracy zawodowej oraz kilka lat finansowania, co pozwala mi racjonalnie ocenić przyszłość. Do tego dochodzi również elastyczność finansowa, którą potrzebuję do życia. (faktycznie nawet odczuwalnie niższa niż dziesięć lat temu...) Jeśli mogę sobie pozwolić na wyższą ratę, zdecydowałbym się na krótszy okres kredytowania wraz z wysoką spłatą (4-5%). Jeśli nie mogę sobie na to pozwolić, muszę zabezpieczyć się bardziej, aby po 10 latach nie popełnić finansowego samobójstwa. Niemniej jednak moim zdaniem, nawet przy 15 latach kredytowania, celowałbym w 3-procentową spłatę. Ważna jest również dyscyplina w dodatkowej spłacie kredytu.

[NaTwoim13]

Również Pan Buhmann skorzystałby z tej oferty, więc dobrze wiedzieć, że dotąd nie podpisałem nigdzie i jestem więc wolny w wyborze doradcy. Moglibyśmy sami zwiększyć miesięczną spłatę do 1.400 €, aby jeszcze więcej spłacać. Zdaniem moim nie jest już konieczne finansowanie dodatkowych 10.000 € jako rezerwy, ponieważ staje się to drogą rezerwą w przeciwdzianiu do wartościowego zabezpieczenia, czyż nie?

Droga rezerwa w tym sensie, że nie jest traktowana jako zwiększenie wartości, gdy jest tak oznaczona. Kiedy wtedy bank dokonuje oceny przed zgodą, może zdarzyć się, że wskaźniki obciążenia ulegną zmianie, a tym samym założone warunki dotyczące oprocentowania nie mogą być osiągnięte.