Capital Investment 4

[kapaul]

Cześć,

mam 47 lat i od około 13 lat wpłacam do funduszu emerytalnego (Metallrente).

Teraz zastanawiam się, czy nie powinienem zawiesić płacenia składek (z powodu podwójnego opodatkowania przez [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne/fundusz emerytalny) i zamiast tego zainwestować w ETF-y MSCI jako dodatkowe zabezpieczenie na starość (mniej możliwości ingerencji ze strony państwa).

Zalety funduszu emerytalnego:
gwarantowany zwrot około 3,5% - efekt kapitalizacji odsetek, ponieważ inwestowana jest wyższa kwota brutto.

Wady funduszu emerytalnego:
[url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne i opieka w podeszłym wieku (prawdopodobnie wzrośnie) - podwójne opodatkowanie
Ryzyko, że rząd wpadnie na jeszcze więcej szalonych pomysłów.
(teraz nie musiałbym płacić składek na [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne, ponieważ osiągnąłem maksymalną kwotę - moja emerytura byłaby w pełni zabezpieczona po odjęciu składek do funduszu emerytalnego - limit ubezpieczenia społecznego)

Kto może mi pomóc w tej sprawie??
Wiem, że to już wymaga bardziej zaawansowanej wiedzy finansowej/finansowej matematyki.
Chciałbym poznać kilka opinii, aby móc poczuć sytuację.

Z góry dziękuję.
aaapaul

[2titan1981]

Przychody z odsetek i innych źródeł są także uważane za dochód, więc musisz również płacić składki na [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne. I o co dokładnie chciałbyś zapytać?

[florianmeier]

- Fundusze emerytalne prawdopodobnie będą miały wyższe coroczne opłaty w porównaniu z tanimi funduszami ETF
- W funduszach emerytalnych nie można wybierać ani kontrolować formy inwestycji (prawda?)
- Dochody z kapitału (ETF) są opodatkowane stawką 25% + Solidaritätszuschlag + opłata kościelna (+ kwota wolna 801/1602), natomiast emerytura w przyszłości jest opodatkowana na pełny podatek (kwota wolna tylko 102, załóżmy stawkę podatkową na poziomie 30-35%)
- Moim zdaniem nie ma sensu korzystanie z funduszy emerytalnych, jeśli nie ma się oszczędności na składki społeczne (oszczędzanie: oszczędza się jedynie na podatku / wypłata: oprócz podatku trzeba zapłacić około 20% na opłaty zdrowotne i [url]ubezpieczenie[/url] społeczne)

Co myślisz?

[OneOfMany]

Cześć,

mam 47 lat i od około 13 lat płacę składki do funduszu emerytalnego (Metallrente).

Teraz zastanawiam się, czy powinienem zdecydować się na zawieszenie składek na rzecz Funduszu, ze względu na podwójne obciążenie składkami na [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne/fundusz emerytalny (na rzecz ETF MSCI jako AV - mniej możliwości ingerencji przez państwo).

Zalety Funduszu Emerytalnego:
gwarantowany zwrot około 3,5% - efekt składany dzięki inwestowaniu wyższej kwoty brutto.

Wady Funduszu Emerytalnego:
[url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne i pielęgnacyjne na starość (prawdopodobnie wzrośnie) - podwójne obciążenie składkami
Ryzyko, że rząd federalny wprowadzi jeszcze więcej nonsensów.
(teraz nie musiałbym płacić składek na [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne, ponieważ kwota maksymalna - także emerytura jest w pełni zabezpieczona po odliczeniu składek na FE - limit ubezpieczenia społecznego)

Kto może mi pomóc w tej kwestii??
Wiem, że to wymaga pewnej wiedzy finansowej/finansowej matematyki.
Chciałbym usłyszeć kilka opinii, żeby poczuć się pewniej.

Z góry dziękuję.
aaapaul

Ponieważ podałeś, że emerytura zostanie w pełni uregulowana po odjęciu składek do funduszu emerytalnego, zakładam teraz, że Twoje wynagrodzenie brutto wynosi co najmniej tyle, ile składki do funduszu emerytalnego przekraczają górną granicę wymiaru składek na ubezpieczenia emerytalne i dla bezrobotnych.

Oznacza to, że płacisz maksymalną składkę na ubezpieczenia zdrowotne, pielęgnacyjne, bezrobocie i emerytalne. Z kolei oznacza to, że przekształcenie wynagrodzenia nie ma negatywnego wpływu na Twoje prawo do zasiłków chorobowych i dla bezrobotnych, ani na Twoje prawo do emerytury i renty z tytułu niezdolności do pracy.

Dzięki przekształceniu wynagrodzenia oszczędzasz tylko na podatkach (podatek dochodowy, opłata solidarnościowa, podatek kościelny), ale nie na składkach ubezpieczeniowych. Biorąc pod uwagę, że wydaje się, że masz bardzo wysoki dochód, a część Twojego dochodu, którą wpłacasz do FE jako składkę, najprawdopodobniej jest opodatkowana wysoką stawką podatku dochodowego (prawdopodobnie 42%), ok. połowa Twoich składek może wynikać z oszczędności podatkowych.

Pytanie, które się pojawia, to czy gwarantowany zwrot około 3,5% dotyczy wpłaconych składek czy już po odjęciu ewentualnych kosztów.

Czy dostajesz od pracodawcy dofinansowanie do Funduszu Emerytalnego?

Moim zdaniem ryzyko, że rządowi wpadnie do głowy nonsens odnośnie Funduszu Emerytalnego, jest takie samo, jak w przypadku wpadnięcia na pomysł nonsensu odnośnie ETF-ów. W obu przypadkach granice nonsensu pewnie nie istnieją... W polityce było również dyskutowane o opodatkowaniu dochodów z kapitału według stawki podatku osobistego...

W przypadku ETF-ów może również zdarzyć się, że opłaty za [url]konto[/url] będą stale rosnąć... Może się wiele zdarzyć.

Ocena jest trudna, ponieważ obecnie nie jest znane jeszcze to:


Jak wysoka będzie Twoja emerytura ustawowa po osiągnięciu wieku emerytalnego?Jak wysoka będzie Twoja dodatkowa emerytura z Funduszu Emerytalnego po osiągnięciu wieku emerytalnego?Jak wysoka będzie górna granica wymiaru składek na ubezpieczenia zdrowotne i pielęgnacyjne po osiągnięciu wieku emerytalnego?Jakie będą stawki składek na ubezpieczenia zdrowotne i pielęgnacyjne po osiągnięciu wieku emerytalnego?Jaką stawką podatek będziesz musiał zapłacić od renty z Funduszu Emerytalnego?Czy wszystko to będzie nadal istniało w aktualnej formie?Jaka będzie wartość akcji za 20 lat?itp.


Można teraz, być może, ocenić różne wartości na podstawie przeszłości, takie jak granice wymiaru składek, wartość emerytury, rozwój wynagrodzeń,... do przewidywania na 20 lat, ale gdyby to zostało przewidziane na 20 lat, cała ta prognoza byłaby bardzo, bardzo, bardzo niedokładna. Spróbowałem to zrobić niedawno dla mojej mamy, ale to było tylko na 5 lat, a nie jak w Twoim przypadku przez 20 lat...