Capital Investment 4

[Goncourt]

Kochana społeczności,

Od jakiegoś czasu zastanawiam się nad zakupem domu, ale zawsze wydawało mi się, że temat ten jest tak duży, dlatego chciałbym teraz jako pierwszy krok przeprowadzić konsultację z moim bankiem. Chociaż oczywiście interesuje mnie także sama oferta, to tak naprawdę chciałbym najpierw pokonać tę barierę wejścia.
Być może możecie mi doradzić, skąd mógłbym zdobyć zgrupowane najważniejsze informacje podstawowe, aby wejść na rozmowę trochę bardziej świadomie, a nie całkowicie naiwnie. Jakaś strona internetowa, (krótka) książka, film na YouTube, coś w tym stylu... Obecnie mam zupełnie zerowe pojęcie na ten temat i z odpowiednimi pojęciami tutaj wątkach też mało mogę zrobić.

Kilka informacji, z których być może można wywnioskować, że należy się skoncentrować na konkretnych kwestiach:
prawdopodobnie niewskazane: brak dotychczasowego kapitału własnego, ale już mam 34 lata (żona 32 lata, dziecko 2 lata)Dochód gospodarstwa domowego około 5300 netto, ale dopiero od przyszłego roku (partnerka po urlopie macierzyńskim na razie pracuje w niepełnym wymiarze godzin)Zatrudnienie: urzędnik na całe życie (partnerka: umowa o pracę na czas nieokreślony)planowany jest zakup domu w odległości 15-20 km od dużego miasta w Nadrenii Północnej-Westfalii (bliskość miejsc pracy)

Z powodu sytuacji wyjściowej (kapitał/wiek) odkładałem to na długi czas, ale przynajmniej można się zainformować.

Z góry dziękuję za wszelką pomoc!

[BenniG]

Cześć Goncourt,
Wiedza sama w sobie jest z pewnością dobra, ale skoro podałeś kilka informacji o sobie, to dla mnie wynika z tego kilka pytań.

Jak wysoki jest twój aktualny dochód netto domowy?
Ile obecnie wydajesz na mieszkanie?
Ile chcesz wydawać miesięcznie na mieszkanie w przyszłości?
Ilu metrów kwadratowych powinno mieć Twoje wymarzone mieszkanie?
Czy chcesz Dom jednorodzinny wolno stojący, czy wystarczy pół bliźniaka albo mieszkanie?
Czy naprawdę nie masz absolutnie żadnego wkładu własnego?

Pozdrowienia
BenniG

[NaTwoim13]

Cześć Goncourt,
bardzo mi się podoba, że chcesz zgłębiać tę dziedzinę pomimo braku własnego kapitału, i chcę Cię zachęcić, że w określonych warunkach jest całkiem możliwe i ze strony banku wykonalne, a także może wydawać się sensowne, aby pomimo braku własnego kapitału nabyć nieruchomość.
Do poprawnie postawionych pytań BenniG wynikają dalsze pytania lub bardziej konkretne pytania:
1) Jaką stopę oprocentowania i spłaty możecie sobie wyobrazić, albo jakiej sobie życzylibyście?
2) Czy posiadacie umowę oszczędnościową na budowę domu lub ubezpieczenie na życie?
3) Czy rodzice posiadają własność nieruchomości?
4) Czy mają zobowiązania kredytowe?
5) Czy jest ewentualnie możliwe pożyczka od pracodawcy?
6) Jak wysokie są składki na ubezpieczenie zdrowotne?

[OneOfMany]

[...]

w tym momencie naprawdę nie mam zielonego pojęcia na temat i również nie za bardzo rozumiem odpowiednich pojęć w wątkach tutaj.

[...]

Długo odkładałem to ze względu na sytuację wyjściową (kapitał/wiek), ale przynajmniej można się zainformować.

Jeśli w tej chwili naprawdę nie masz pojęcia na temat, nie powinieneś pochopnie podpisywać czegokolwiek. Zamiast tego powinieneś poświęcić sobie wystarczająco dużo czasu, aby się dobrze poinformować. Bez pojęcia i dodatkowo naiwności, jesteś łakomym kąskiem dla doradcy bankowego.

Sugeruję, że zadasz konkretne pytania, na które można odpowiedzieć. Możesz na przykład zapytać o znaczenie różnych pojęć, których nie rozumiesz.

[NaTwoim13]

O tak, to zrobił i zamierza to zrobić!

Oczywiście powinniśmy pomóc, pomoc zostanie udzielona, gdy BenniG i moje pytania zostaną odpowiedziane.

Wszystko inne to bełkot, narzekanie, paplanina i bezsensowne spekulacje.

[Goncourt]

Jakie jest obecnie Twoje miesięczne dochodowe wynagrodzenie netto?
Ile obecnie wydajesz na mieszkanie?
Jak dużą kwotę miesięcznie chciałbyś wydawać na mieszkanie w przyszłości?
Jaką powierzchnię w metrach kwadratowych powinno mieć Twoje wymarzone mieszkanie?
Czy chciałbyś wolno stojący Dom jednorodzinny, czy wystarczyłaby połowa bliźniaka lub mieszkanie?
Czy naprawdę nie masz żadnego kapitału własnego?

Dziękuję Wam wszystkim za aktywny udział i postaram się jak najlepiej odpowiedzieć na Wasze pytania:


- Obecne dochodowe wynagrodzenie netto: z powodu urlopu rodzicielskiego do jesieni tylko jedno wynagrodzenie - około 3200 euro netto
- Aktualne koszty mieszkaniowe ze wszystkim: około 1000 euro.
- Szacowane wydatki miesięczne dla mnie: około 1300 do 1400 euro; ale zależy to również od mieszkania a następnie od domu. Chciałbym wydać więcej na wygodę mieszkalną, myślę. Jeśli przyjąć zasadę 30% dochodu netto (tak sformułowała to pewna właścicielka mieszkania w dużym mieście), to 1500 euro byłoby realistyczne, tak mniej więcej.
- Pożądana wielkość: Dom powinien mieć co najmniej 5 pokoi (potrzebuję biura, a także pokoje dla dzieci); lepiej byłoby jednak 6, ale znam ceny w stosunku do lokalizacji w tym momencie. Przy takiej liczbie chyba należałoby liczyć minimum 125 metrów kwadratowych powierzchni mieszkalnej, można by przypuszczać.
- Rodzaj domu: Jedynie mieszkanie całkowicie odpada, w przeciwnym razie w gruncie rzeczy wszystko jest możliwe. Ale ponieważ nie chciałbym przeprowadzać się z mojego miejsca pracy w dużym mieście dalej niż 15 do 20 km, finansowo nie brałbym pod uwagę wolnostojącego domu. (Mały) ogród lub taras jednak byłby miłym dodatkiem.
- Kapitał własny: Jest mi prawie wstyd, ale niestety naprawdę go nie mam. Kiedy dwa lata temu chciałem zacząć oszczędzać, na świat przyszło dziecko.


Cytat od noelmaxim

Cześć Goncourt,
1) Jakie raty odsetkowe i kapitałowe możecie sobie wyobrazić lub są pożądane?
2) Czy macie konto oszczędnościowe na budowę lub ubezpieczenie na życie?
3) Czy rodzice posiadają nieruchomości?
4) Czy mają zobowiązania kredytowe?
5) Czy w grę wchodzi ewentualne pożyczka od pracodawcy?
6) Jak wysokie są składki ubezpieczenia zdrowotnego?


do 1) Źle zapytałem: Czy automatycznie odpowiedziałem na to pytanie, wymieniając powyżej szacowane wydatki? Zawsze wyobrażałem sobie, że przez rata kapitałowa rozumie się comiesięczną kwotę spłaty. Przepraszam, jeśli brakuje mi tutaj nawet najprostszych podstawowych pojęć.
do 2) Niestety nie (to jest powiązane z brakiem kapitału własnego - żadnego rodowego przygotowania do jakiejkolwiek formy oszczędzania, niestety).
do 3) Tak. Moi rodzice (rozłączeni) posiadają każdy swój Dom, również teściowie. Oboje jednak byli bardzo młodymi rodzicami, jeśli to na to celujesz... ;-)
do 4) Aktualnie spłacany jest kredyt studencki w wysokości 100 euro miesięcznie, w Landesbank NRW (może ktoś jeszcze pamięta krótkotrwałe pożyczki na opłaty studenckie).
do 5) Musiałbym się dowiedzieć, jako urzędnik nie potrafię sobie tego wyobrazić.
do 6) Jako osoba prywatnie ubezpieczona trochę poniżej 300 euro, które już odliczyłem od kwoty netto. Do tego dochodzi ubezpieczenie od niezdolności do pracy w wysokości 70 euro.


Cytat od OneOfMany

Jeśli faktycznie nie masz pojęcia o tym temacie, nie podejmuj pochopnych decyzji i nie podpisuj niczego. Zamiast tego powinieneś poświęcić sobie wystarczająco czasu na gruntowne zrozumienie. Nie mając pojęcia i dodatkowo będąc naiwnym, jesteś łakomym kąskiem dla doradcy finansowego.

Sugeruję, że zadajesz konkretne pytania, na które można ci udzielić odpowiedzi. Możesz np. zapytać o znaczenie różnych pojęć, których nie rozumiesz.


Tak, masz w pełni rację. Próbuję zbliżyć się do tego tematu w ten sposób. Dlatego jestem też wdzięczny za pytania, bo to pytania, które w części nie przyszłyby mi do głowy.

[OneOfMany]

Tak, to zrobił i tak zamierza!

Oczywiście powinniśmy pomóc, pomoc może i będzie udzielona, jeśli BenniG i moje pytania zostaną odpowiedziane.

Wszystko inne to bla bla bla, narzekanie, mamrotanie i bezsensowne spekulacje.

Po prostu zadaję sobie pytanie, dlaczego nie możesz po prostu dać TE, który rzekomo nie ma pojęcia o tematyce, najważniejszych podstawowych informacji, o które prosił. Dla ciebie, z twoim wieloletnim doświadczeniem, powinno to być łatwe.

Zastanawiam się dlaczego TE musi najpierw ujawnić wszystkie prywatne i wrażliwe informacje o sobie oraz nawet swoich rodzicach na forum publicznym osobom, których nie zna...

[NaTwoim13]

No cóż, oczekujemy odpowiedzi na bardzo, bardzo wiele pytań

Ty zaś, podczas gdy oczekujemy indywidualnych odpowiedzi, możesz bez odpytywania paplać, narzekać i marudzić

[Goncourt]

Zastanawiam się, dlaczego nie możesz po prostu podać podstawowych informacji, o które został poproszony przez TE, który według twierdzeń nie ma pojęcia o tematyce. Dla kogoś z twoim wieloletnim doświadczeniem powinno to być łatwe.

Zastanawia mnie dlaczego TE najpierw musi ujawniać wszystkie te prywatne i wrażliwe informacje o sobie, a nawet swoich rodzicach, w publicznym forum osobom, których nie zna...

Twój sprzeciw wydaje mi się uzasadniony. Zazwyczaj jestem bardzo, bardzo powściągliwy i świadomy ochrony danych osobowych. Teraz zastanawiam się, czy kiedykolwiek ujawniłem gdzieś publicznie tak wiele osobistych szczegółów.

[OneOfMany]

Twój zarzut uznaję za uzasadniony. Zazwyczaj jestem bardzo, bardzo powściągliwy i świadomy ochrony danych. Teraz zastanawiam się, nigdy nie ujawniałem tak wielu osobistych szczegółów publicznie.

Zachęcam Cię ponownie do zadawania konkretnych pytań. Możesz na przykład zapytać, dlaczego pytano o to, czy Twoi rodzice posiadają nieruchomości. Na to pytanie można udzielić konkretnych odpowiedzi, dzięki czemu otrzymasz przydatne informacje.

[StGe1973]

Twój zarzut uważam za uzasadniony. Zazwyczaj jestem bardzo ostrożny i dbający o ochronę danych. Teraz zaczynam się zastanawiać, nigdy nie ujawniłem publicznie tak wielu szczegółów osobistych.

Więc, aby cię uspokoić, nie ujawniłeś żadnych prywatnych i wrażliwych danych. Tak mogłoby się stać, gdybyś napisał: Mam na imię Jan Kowalski, ul. Mokotowska 1, 00-001 Warszawa, a następnie udostępnił te dane. Wtedy każdy mógłby połączyć te informacje z tobą jako osobą i w najgorszym przypadku wykorzystać je przeciwko tobie w jakiś sposób.

Na forum takim jak to, możesz udostępniać wszystko, ponieważ nikt nie może przyporządkować tych danych do (rzeczywistej) osoby.

Jedyną osobą, która to mogłaby zrobić, jest operator strony, poprzez adres IP, adres e-mail, itp. Ale w tym przypadku chroni cię RODO, które zapobiega temu.

[vision]

Wtedy (kiedy jeszcze nie było internetu) też nie mieliśmy pojęcia. Kupiłem książkę od stowarzyszenia konsumenckiego i prześledziłem punkt po punkcie. Może ktoś tutaj powiedzieć, czy to nadal jest godne polecenia. W ten sposób masz solidne podstawy, a ostateczne szlify możesz zdobyć tutaj. Powodzenia. Kiedyś były także kredyty mieszkaniowe dla urzędników z NRW. Nie mam jednak pewności, czy to nadal aktualne.

[BenniG]

- Aktualny dochód netto: z uwagi na urlop rodzicielski do jesieni tylko jeden dochód – to około 3200 € netto.euro \n

Czy obecnie radzicie sobie dobrze z tymi 3200 €, aby po urlopie macierzyńskim mieć do dyspozycji co najmniej 2100 € Twojej żony?






Cytat z Goncourt

- Aktualne koszty mieszkaniowe ze wszystkim: około 1000 euro.
- Możliwe wydatki dla mnie: około 1300 do 1400 euro miesięcznie; ale to również zależy od mieszkania lub domu. Za większy komfort mieszkalny byłbym skłonny zapłacić więcej, myślę. Jeśli przyjąć zasadę 30% dochodu netto (tak sformułował to kiedyś właściciel mieszkania w dużym mieście), to realistycznie wydawałoby się około 1500 euro.

do 1) Głupio zapytane: czy odpowiedziałem automatycznie na powyższe możliwe wydatki? Zawsze myślałem, że pod oprocentowaniem rozumiem miesięczną kwotę do spłacenia. Przepraszam, jeśli brakuje mi tu nawet najprostszych podstawowych informacji.


Do samej stopy oprocentowania dochodzą również środki na zarządzanie nieruchomością i ewentualne rezerwy.
Z miesięczną ratą w wysokości 1000 € nie zajdziesz tutaj zbyt daleko - można trochę pobawić się na zinsen-berechnen.de.
Jeśli przez 30 lat płacisz 1000 €, to przy stopie oprocentowania wynoszącej 2,0% możesz sobie pozwolić na Dom o wartości 270 000 € wliczając w to koszty dodatkowe. Koszty dodatkowe przy zakupie to prowizja dla pośrednika, podatek od nabycia nieruchomości, opłaty notariusza i sądowe. W rezultacie sam Dom powinien kosztować około 230 000 €.
Prawdopodobnie koszty dodatkowe musiałyby być sfinansowane poza finansowaniem nieruchomości, przy znacznie gorszej stopie oprocentowania.
Jeśli podnosisz ratę do 1500 €, można sięgnąć nawet po 405 000 €. Przy 2000 € byłoby to 541 000 €. Jednakże jeśli stopa oprocentowania wynosiłaby 2,5%, to znów byłoby to tylko 506 000 €.

Widzisz więc, że ze zmianą oprocentowania możesz łatwo wydać lub zaoszczędzić nawet 35 000 €. Dobre oferty finansowania możesz uzyskać u pośredników takich jak noelmaxim, bądź w sieciach jak Dr. Klein.

Za rezerwę należałoby przyjąć kwoty w wysokości 2 € miesięcznie za metr kwadratowy. Jeśli więc masz Dom o powierzchni 125 metrów kwadratowych i zaczynasz od zera, powinieneś odkładać miesięcznie 250 €.
Własne zarządzanie będzie (zazwyczaj) trochę droższe niż koszty dodatkowe wynajmowanego mieszkania. Więcej pomieszczeń oznacza więcej ścian zewnętrznych, co oznacza większe koszty ogrzewania. Więcej pokojów potrzebuje więcej światła. Opłaty podstawowe za wywóz śmieci, liczniki wody i gaz będą rozprowadzone na mniej osób. Możesz warto robić grubą kreskę i obliczyć na mniej więcej 1,5 razy większe obecne koszty - dziecko przecież też w końcu będzie zużywać więcej.






Cytat z Goncourt

do 3) Tak. Moi rodzice (rozdzielonie) mają każdy swój Dom, podobnie rodzice żony. Oboje jednak zostali bardzo młodo rodzicami, jeśli o to ci chodzi...


Pytanie nie dotyczy dziedziczenia, lecz związku rodzin. Czy twoi rodzice mogą pożyczyć ci coś, czy domy rodziców są wolne od obciążeń (ewentualne kredyty na finansowanie zostały spłacone) i możesz je wykorzystać jako zabezpieczenie?