Capital Investment 4

[silberruecken69]

Szanowni Uczestnicy,

chciałbym zaoszczędzić sobie na małą kwotę na plakat finansowy i dlatego chcę założyć plan oszczędzania funduszy. Obecnie moimi pierwszymi wyborami są Comdirect, CortalConsors, Flatex i OnVista. Jako nowicjusz w tym obszarze mam kilka podstawowych pytań, na które zapewne możecie i chcecie mi kompetentnie i treściwie odpowiedzieć.

Po pierwsze, moje pytanie dotyczy kosztów. Sam depozyt jest darmowy lub powinien być darmowy. Opłaty za transakcje funduszy ETF, które mnie dotyczą, to albo stała cena za każdą transakcję/wykonanie, albo procentowa część wartości zamówienia. Tak jest prawidłowo, prawda?

Gdy osiągnę moje oszczędnościowe cele po xx latach i chcę swoje pieniądze, będę musiał sprzedać udziały funduszu. Zakładam, że wtedy będą ponownie naliczane opłaty.

- Jak wysokie są one (około)?
- Czy istnieje sposób, aby minimalizować te opłaty (jak? - zlikwidować [url]konto[/url] depozytowe i przelać środki na [url]konto[/url] referencyjne lub nie sprzedawać częściowo, ale wszystko na raz...)?
- Wtedy mogę mieć całe udziały i cząstki udziału w funduszu. Czy sprzedaż wtedy wiąże się z wyższymi kosztami lub jaką taktyką byłaby najlepsza/najtańsza taktyka sprzedaży?
- Czy ogólnie jest sensowny plan wypłat (jeśli istnieje taki)?
- Czy muszę zwracać szczególną uwagę na kwestie podatkowe (oprócz 801€)?

Dziękuję za pomocne odpowiedzi. Pozdrowienia,
Gracz Srebrnobrodych

[2utopus]

Jak sytuacja wygląda obecnie, możesz sprawdzić w cenniku poszczególnych banków - jak będzie za XX lat, może odpowiedzieć tylko dobra kula do wróżenia.

Koszty mogą się różnić między planem oszczędnościowym a jednorazową wykonem transakcji - w tym przypadku może być sens zakończenie planu oszczędnościowego po pierwszej transakcji, jeśli chciałeś zainwestować tylko raz - lub - w zależności od wartości zamówienia - zlecanie ręcznego zamówienia co miesiąc.

W niektórych bankach są również dostępne całkowicie darmowe ETF - ale niekoniecznie muszą być one również bezpłatne w planie oszczędnościowym, a te promocje mogą być czasowo ograniczone - a przy sprzedaży mogą pojawić się opłaty.

Podatkowo doszło do nowych regulacji w 2018 roku - https://de.wikipedia.org/wiki/Invest..._(Deutschland) - dlatego też fundusze ETF reinwestujące zyski niekoniecznie chronią już przed czasowym opodatkowaniem.

[2titan1981]

Opłaty za sprzedaż należy sprawdzić w bieżącym cenniku usług danego banku, co jak już wspomniałem, zmienia się z upływem lat....
Niektóre banki pobierają wyższe opłaty, inne mniejsze, więc transfer depozytu danego funduszu może być opłacalny. Ale zaznaczam - może. W przypadku transferu, o ile mi wiadomo, zawsze sprzedawane są ułamki.

Nawet jeśli inni są innego zdania, zawsze zalecam skorzystanie w pełni z kwoty 801 €, można ją odzyskać w zeznaniu podatkowym, ale jeśli w ciągu roku wykorzystasz 801 €, kwota wolna od podatku nie zostanie utracona. Z lokatami terminowymi czy oprocentowanym kapitałem trzeba już mieć sporą sumę, więc polecam inwestowanie w fundusze, które wypłacają dywidendy, aby w pełni wykorzystać kwotę 801 €.

[silberruecken69]

Cześć,

dziękuję za dotychczasowe informacje/opinie.

Sprawdziłem to i CONSORS za zamknięcie/wypłatę planu oszczędnościowego żąda 4,95€ + 0,25% zgromadzonego kapitału (maks. 69,95€). Onvista wymaga łącznie 7€ za sprzedaż planu oszczędnościowego (opłaty jak w obrocie papierami wartościowymi w Niemczech). Nawet przy niewielkim saldo CONSORS jest dla mnie znacznie droższy.

Chociaż planuję oszczędzać miesięcznie (w tym przypadku CONSORS byłby lepszy), koszty w Onvista (opłata za transakcje 1€) sprawiają, że zastanawiam się nad uzupełnianiem planu oszczędnościowego co kwartał lub nawet co pół roku. Wiem, że obecnie Onvista nie oferuje darmowych ETF-ów, więc dla mnie obecnie jest liderem.

W zasadzie możliwe jest również zagranie, czyli znalezienie brokera o jak najniższych opłatach podczas fazy gromadzenia, a następnie, gdy zbliża się czas wypłaty, przeniesienie całego funduszu do brokera (transfery funduszy są zazwyczaj darmowe, jeśli się nie mylę), którzy żądają najmniejszych opłat.

Czy wszyscy brokerzy oferują wszystkie ETF-y? Chcę uniknąć sytuacji, w której kupuję ETF w brokerze A, ale nie mogę go przetransferować do brokera B!

Wspomniałeś też o darmowych ETF-ach. Moim pomysłem jest gromadzenie takiego darmowego ETF-a, a gdy kiedyś pojawią się opłaty, po prostu go uśpię i poszukam innego darmowego ETF-a (zmiana zlecenia jest zazwyczaj darmowa, jak sądzę). Czy można w przybliżeniu powiedzieć, jak długo na rynku dostępny jest darmowy ETF? Nie chciałbym, aby oferowano je tylko 1-2 lata, a ja za kilka lat miałem 20 funduszy w moim planie oszczędnościowym. Czy takie postępowanie lub duża liczba ETF-ów w planie oszczędnościowym jest rzadkością?

Zakładam, że nawet za darmowe ETF-y pobierane są opłaty przy sprzedaży.

Pozdrowienia

[Dante]

Według mojej osobistej opinii koszty wykonania ETF-ów są nieco przesadzone. Ja osobiście korzystam z brokera DKB i płacę 1,50 € za wykonanie planu oszczędnościowego. Inwestuję co miesiąc 100 € w plan oszczędnościowy, co daje koszt 1,5%. Przez 40 lat wpłacę do ETF-a 48 000 € i przez ten okres całość kosztów wykonania wyniesie 720€. Przy teoretycznym zwrocie 5% ETF po 40 latach wynosiłby 153 237,86 €. Dla mnie koszty w długim okresie są znikomymi kwotami. Opłata za wypłatę w wysokości 10 € za zlecenie wypłaty też jest akceptowalna.

[2titan1981]

Czy kiedykolwiek zajrzałeś na stronę ebase? W zależności od pośrednika i wielkości depozytu opłata roczna wynosi 0 € i 0,2% kosztów przy zakupie oraz 0,2% przy sprzedaży.

Jednakże mówimy tu przecież o latach, w ciągu których cenniki usług mogą być zmieniane. Dlatego warto sprawdzać depozyt i warunki przy zmianach.

Ponieważ istnieje wiele funduszy inwestycyjnych i brokerów, nie znajdziesz wszystkich u jednego brokera. Musisz więc najpierw wybrać fundusz(e), a potem odpowiedniego brokera.

Zawsze można regularnie oszczędzać za pomocą bezpłatnego planu oszczędzania i przerwać go, gdy pojawią się opłaty. Lub można wybrać fundusze, które są trwale tanie. Oczywiście zawsze mówi się o bezpłatnym planie oszczędzania, ale dotychczas nie było mowy o planach wypłat.

[domrepp]

Według mojej osobistej opinii koszty wykonania ETF-ów są nieco przesadzone.

Osobiście mam brokera w DKB i płacę 1,50€ za wykonanie planu oszczędnościowego. Co miesiąc wpłacam 100 euro na plan oszczędnościowy. Koszty wynoszą więc 1,5%. Przez 40 lat wpłacam 48 000 euro na ETF-a i rozłożone na te 40 lat koszty wykonania wynoszą 720 euro. Przy teoretycznej stopie zwrotu 5%, po 40 latach ETF jest wart 153 237,86 euro. Koszty te przez długi okres są dla mnie znikomym czynnikiem.
Opłata wypłaty w wysokości 10 euro za każdy zlecenie wypłaty jest także bardzo korzystna.

Wiesz, że w ramach DKB można również dokonywać oszczędności co kwartał i co pół roku? Po prostu kupujesz co 3 miesiące i płacisz wtedy 1,5 euro za 300 euro zamiast 100 euro - koszty zmniejszone o 2/3. Nie marnowałbym tego...

[2tneub]

Wiesz, że w DKB można także oszczędzać kwartalnie i półroczne? Po prostu kupujesz co 3 miesiące i płacisz 1,5 EUR za 300 EUR zamiast za 100 EUR - koszt został obniżony o 2/3. Nie warto by było tego przepuścić...

Można także dokonywać zakupów raz w roku, co 3 lata lub co 10 lat. Wtedy oszczędza się jeszcze więcej.
Pytanie brzmi, czy koszty pochłaniają potencjalną stopę zwrotu, czy nie, albo czy oczekiwana stopa zwrotu w tym czasie jest wyższa niż dodatkowe koszty. Przy miesięcznej kwocie 100 EUR opłaca się kupować co 3 miesiące. Prawdopodobnie półroczne zakupy znów wiążą się zbyt dużą stratą.

[2utopus]

Jeśli zakładamy prosty zwrot z oczekiwanym zwrotem 6% rocznie, oznacza to, że przy 100€ zysk wynosi 50ct miesięcznie.

Dla miesięcznego planu oszczędnościowego uprościć:
Suma wpłat: 100 200 300 400 500 600
Koszty: 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 = 9€
Zwrot (na koniec miesiąca): 0,50 1,00 1,50 2,00 2,50 3,00 = 10,50€
-> 1,50€ więcej niż koszty

Kwartalnie: 0 0 300 0 0 600
Koszty: 0 0 1,50 0 0 1,50 = 3€
Zwrot: 0 0 1,50 1,50 1,50 3,00 = 7,50€
-> 4,50€ więcej niż koszty
Ostatecznie oszczędza się około 50ct miesięcznie.

Co pół roku: 5x0 600
Koszty: 5x0 1,50
Zwrot: 5x0 3,00
-> 1,50€ więcej niż koszty.

Jednakże w niektórych bankach można inwestować bezpłatnie od 500€ jako jednorazowej inwestycji ...

Co 5 miesięcy: 4x0 500
Koszty: 4x0 0
Zwrot: 4x0 2,50
-> 2,50€ więcej niż zwrot ... jednakże trzeba to rozłożyć na 30 miesięcy

[Dante]

Czy się mylę, czy ta kalkulacja działa tylko przez pierwsze 6 miesięcy i staje się wtedy dość bezwartościowa?

[silberruecken69]

Przeglądnąłem „Ebase”. Jednak wymagają oni opłaty za prowadzenie depozytu. Oczywiście trzeba zwrócić uwagę na to, jaka ostatecznie jest kwota na rachunku, ale znowu kolejny punkt, który komplikuje ogólne porównanie kosztów (od zakupu do sprzedaży). Niestety.

Sposób dokonywania wpłat to również istotny punkt, na który trzeba zwrócić uwagę. W przypadku prowizji procentowej nie ma znaczenia, czy płacimy co miesiąc kwotę X% czy raz w roku kwotę dwunastokrotnie większą - prowizja wynosi w obu przypadkach x%. Ten rodzaj opłat jest korzystniejszy dla mniejszych kwot, a miesięcznie można już zobaczyć pewną stopę zwrotu. Osoba płacąca za każde zlecenie może być potencjalnie lepiej opłacana rocznie. Znowu coś, na co trzeba zwrócić uwagę i co trzeba uwzględnić w ogólnej strategii.

Obecnie podoba mi się w COMDIRECT to, że w planie oszczędnościowym można mieć 10 ETF-ów. Dzięki temu można „rozłożyć ciężar” na kilka ramion. Można również wybrać darmowy ETF i zostawiać go nietkniętego, a jeśli kosztuje, można przejść na kolejny. Po kilku latach będę miał JEDEN plan oszczędnościowy z kilkoma zasileniami ETF-ów. Jeden plan oszczędnościowy będzie kosztował mnie tylko raz opłata za sprzedaż. Jeśli miałbym kilka planów oszczędnościowych, to opłaty za sprzedaż pojawiłyby się kilkakrotnie. Czy moje założenie jest tutaj poprawne?

W COMDIRECT rozróżnia się również między transakcją na z góry ustaloną cenę a transakcją prowizyjną. Ogólne znaczenie tych terminów rozumiem. W praktyce mam pytanie, czy można określić PRZYBLIŻONIE, która wersja byłaby najbardziej opłacalna dla mnie przy sprzedaży (np. dla kwoty x lepsza jest wersja 1, ... itp.).

Czy jest prawdą, że w COMIRECT można sprzedać plan oszczędnościowy tylko w transakcji prowizyjnej, a nie na z góry ustaloną cenę?

Pozdrowienia

[2titan1981]

Za pomocą odpowiedniego pośrednika i odpowiedniej wielkości depozytu, [url]konto[/url] jest bezpłatne. Już to powiedziałem

[Birgit]

Czy jest prawdą, że w COMIRECT można sprzedawać plan oszczędnościowy tylko w transakcjach prowizyjnych, a nie w transakcjach o stałej cenie?
Pozdrowienia

Nie sprzedajesz planu oszczędnościowego, ale udziały w funduszu inwestycyjnym, np. ETF-ach.
Te udziały kupiłeś jako plan oszczędnościowy lub jednorazową inwestycję.
W Comdirect zakup udziałów o wartości około 660€ jako jednorazowa inwestycja jest tańszy niż w planie oszczędnościowym.
Jednorazowa inwestycja kosztuje 0,25% plus 4,90 (minimalnie 9,90, maksymalnie 59,90), a plan oszczędnościowy kosztuje 1,5%.
W planie oszczędnościowym można również kupować ułamki udziałów, podczas gdy w jednorazowej inwestycji można tylko całe udziały.
Jeśli z czasem inwestowałeś w różne ETF-y, ponieważ jakiś ETF przestał być bezpłatny i zdecydowałeś się na inny,
musisz zapłacić opłaty za sprzedaż każdego ETF-a, który chcesz sprzedać.