Capital Investment 4

[Hilti32]

Witajcie drodzy Forumowicze,

mamy okazję kupić [url]Dom[/url] wraz z działką moich rodziców za 100 000€. Na modernizację przeznaczyliśmy budżet w wysokości 120 000€. Cała suma będzie potrzebna na sfinansowanie budowy.

Dotychczas odwiedziliśmy różne banki, a ostatecznie także jednego z dużych pośredników.

Pierwotnie planowaliśmy wziąć [url]kredyt[/url] ratalny w wysokości 220 000€ na 30 lat. Miesięczna rata wynosiłaby wtedy 700€ przy oprocentowaniu 1,38%.

Jednak pośrednik przedstawił nam ofertę, którą bardzo nam zachwalał.

Składa się ona z [url]kredytu[/url] ratalnego na 220 000€ na 65 lat (bez BSV). Miesięczna rata wyniesie około 350€, a oprocentowanie będzie stałe przez 15 lat i wynosi 0,71%. Oprocentowanie efektywne to 1,32%. Planowana jest spłata w wysokości 1,2%. Po 15 latach pozostanie jeszcze zadłużenie w wysokości 178 000€.

Dodatkowo będzie powiązany z tym planem oszczędnościowy budżet (bez BSV [url]kredyt[/url] ten trwałby 65 lat), który po 15 latach ma być gotowy do przeznaczenia, aby zasilić [url]kredyt[/url] lub pozostałe zadłużenie. Według planu oszczędnościowego, przy dodatkowej miesięcznej racie w wysokości 350€, osiągnięta kwota po 15 latach wyniesie około 60 000€. Pozostanie wtedy jeszcze około 118 000€ do spłaty, które będą spłacane przez okres 15 lat z oprocentowaniem 2,4% w ramach planu oszczędnościowego. Miesięczna rata, po 15 latach, zwiększy się z około 700€ o 30€, osiągając 730€.

Cała ta sytuacja nas dezorientuje, ponieważ na wielu platformach ostrzegają przed takimi ofertami. W międzyczasie jesteśmy całkowicie zdezorientowani.

Czy oferta jest naprawdę tak dobra, jak twierdzi pośrednik? Czy powinniśmy zwrócić uwagę na pewne kwestie? Po prostu za mało znamy się na tej dziedzinie i mamy nadzieję otrzymać tutaj niezależną opinię.

Serdeczne podziękowania i pozdrowienia.

Jens B. 33 lata

[2utopus]

No cóż - jeśli druga oferta kosztuje 730€/miesiąc przez 15 lat zamiast 700€ miesięcznie, to jest o 5400€ droższa niż druga oferta.
Ponadto w przypadku pierwszej oferty po 10 latach + 6 miesiącach istnieje możliwość dostosowania oprocentowania, jeśli rynek nadal będzie spadać - w przypadku umowy oszczędnościowej to nie jest takie proste, aby z niej wyjść bez kary. (Co się stanie, jeśli za 10/20 lat coś się zmieni?)
Pośrednik otrzyma oczywiście większą prowizję w ofercie 2 - po prostu wyświetl koszty.

[Hilti32]

Cześć Utopus,

Przede wszystkim dziękuję za odpowiedź. Zapomniałem napisać ważną rzecz. W przypadku pierwszej oferty od AD całkowity czas trwania nie wynosi 30 lat, ale 32 lata i kilka miesięcy. Okres obowiązywania oprocentowania wynosi zaledwie 30 lat. Ogólnie rzecz biorąc, oferta z BSV jest tańsza, uwzględniając wszystkie koszty. Jednak skomplikowany model i przede wszystkim fakt, że za 15 lat może wystąpić problem z wypłatą BSV, niepokoją nas.

[Alexius]

Kiedy zgłębiałem bliżej kwestię finansowania naszego domu za pomocą [url]kredytu[/url] mieszkaniowego i BSV, dla mnie nie wchodziło już w grę. Z kredytem ratalnym jesteś na bezpiecznej stronie, a jeśli warunki po 10 latach mogą się nawet poprawić, to możesz nawet go zerwać bez dodatkowych kosztów i zaciągnąć nowy [url]kredyt[/url].

Niemniej jednak zastanowiłbym się, czy okres wiązania na 20 lat nie byłby może jeszcze korzystniejszy - po 20 latach pozostały dług nie powinien być zbyt wysoki, więc ryzyko byłoby możliwe do przewidzenia.

[Alex [CryptoMod]]

Dzień dobry Hilti32,

byłoby dobrze w kontekście poznać wasś obecną sytuację.
Ile macie lat? (Ty masz 32 lat?) Dzieci?
Jak wysokie jest Wasze miesięczne dochód netto i jakie są obecn zadłużenia kredytowe?


Jesteś tego pewien:




Okres wiązania oprocentowania wynosi zaledwie 30 lat.


W przypadku konstrukcji OSP masz oczywiście korzyść, ponieważ masz stałą wielkość obliczeniową przez cały okres, ale pozbawia Cię to elastyczności w reagowaniu na ruchy na rynku.

Dobrze byłoby wiedzieć, jaka jest rzeczywista wartość domu?

[tomy778]

[LEFT][FONT=Tahoma]

W przypadku konstrukcji BSV masz oczywiście korzyść, że masz ustaloną cenę przez cały okres trwania, ale tracisz elastyczność w reagowaniu na zmiany na rynku.

Falsch!!! W przypadku BSV zakłada się, że będzie podzielony za 15 lat. Tutaj też cały proces może się opóźnić o 1-2 lata, a wtedy może być drogo, bo trzeba finansować przejściowo, itp...

Przy dzisiejszych stopach procentowych lepiej wziąć długoterminowy kredyt ratalny. BSV można sobie darować. Tutaj można jedynie dokonać teoretycznej analizy kosztów ogólnych (patrz powyżej)

[Martin79HN]

Cześć Hilti 32,

chciałbym wybrać okres oprocentowania na poziomie 20 lat.

Te 100 000 €, które idą do rodziców, tak naprawdę nie znikną. (chyba że zdecydujesz się oddać je w darowiźnie!) Nigdy nie powinno się polegać na dziedziczeniu lub uwzględniać go wcześniej w finansowaniu.

Jednakże w przypadku modelu umowy oszczędnościowej i tak długiego okresu trwania, nie można elastycznie reagować. Okres oprocentowania 20 lat! Spłata 2% i opcja dodatkowej spłaty, na przykład 5%.

Wtedy jesteś zabezpieczony i możesz elastycznie reagować na wszystko.

Odradzam Wam umowę oszczędnościową.

[2utopus]

Tylko po to, aby upewnić się: BSV nie zawiera środków z Riester?

[Hilti32]

Dziękuję za wasze odpowiedzi. Jesteśmy oboje singlami i mamy po 32 lata. Nie mamy żadnych zobowiązań kredytowych. [url]kredyt[/url] będzie na moje nazwisko. Nie mamy dzieci. [url]Dom[/url] wraz z działką ma obecną wartość rynkową 380 000€. Moi rodzice posiadają dwa domy, z których jeden to wspomniany obiekt. Moi rodzice nie muszą się zadłużać, ponieważ oba obiekty są już opłacone. Nasze łączne dochody netto wynoszą 5000€. Pozdrowienia

[Hilti32]

@Utopus: Nie ma Zertifikatów Riestera.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć Hilti, jaka jest Wasza intencja, biorąc tylko 700 EUR jako ratę przy 5.000 EUR netto? Macie możliwość znacznie wyższej spłaty [url]kredytu[/url], lub równoczesnego oszczędzania i wyboru krótszego okresu wiązania z niższym oprocentowaniem. Wartość obciążenia nie przekroczyłaby 60%, raczej byłaby niższa, jeśli prace modernizacyjne wzrosłyby wartość domu.

Przykład:
220.000 EUR na 10 lat z oprocentowaniem 1% i spłatą w wysokości 5% = rata 1.100 EUR = pozostały dług 104.000 EUR
Równocześnie oszczędzanie 400 EUR/miesiąc = 60.000 EUR
Tym samym ryzyko ograniczone do 54.000 EUR -> po 10 latach!!!

A Wam pozostaje 5.000 - 1.100 EUR - 400 EUR koszty dodatkowe - 500 EUR oszczędności = 3.000 EUR dla 2 osób.

BTW: Przy wartości rynkowej 380.000 EUR i cenie zakupu 100.000 EUR -> czy nie grożą Wam dodatkowe koszty podatkowe?? (Darowizna w wysokości 280.000 EUR ??)

[tomy778]

Nie, tak nie jest. Podatkowo, co 10 lat 400k jest zwolnione, jeśli rodzice obdarowują dzieci....

[Alex [CryptoMod]]

Nie, to nie ma znaczenia podatkowego. Co 10 lat rodzice mogą bez podatku przekazać dzieciom darowiznę w wysokości 400 tysięcy euro....

Ok, dzięki!
Znowu coś nowego się nauczyłem....

[Hilti32]

Cześć, stawka została ustalona, ponieważ praktycznie pokrywa się z naszym obecnym czynszem i bardzo dobrze sobie radzimy.

[Alex [CryptoMod]]

Okej, ostatecznie to musicie sami zdecydować, ale w tej sytuacji zastanawianie się nad BSV czy nie jest raczej niezrozumiałe.

Moją strategią byłoby spłacanie jak największych rat od samego początku, co skutkowałoby otrzymaniem niższej stopy procentowej dzięki krótszemu okresowi wiązania z oprocentowaniem...

[2utopus]

Oczywiście, każdy musi to ocenić samodzielnie - przy 30-letnim okresie obowiązywania oprocentowania i oprocentowaniu w wysokości 1,38% powinna być możliwa około połowa kwoty przy 10-letnim okresie obowiązywania oprocentowania. Niski raty mają oczywiście zalety, gdy niespodziewanie traci się pracę/lub zachoruje - wtedy cieszy się z dodatkowego marginesu - można oczywiście również dostosować umowę poprzez dodatkowe spłaty/bezpłatne zmiany w spłacie na określoną liczbę itp. - należy również rozważyć, co zrobić z oszczędzonymi pieniędzmi dzięki niskiej raty - czy wydatki na podróże/samochód/życie czy oszczędzasz stosownie w inny sposób? Dla mnie osobiście niska rata dobrze się sprawdziła przez ostatnie 13 lat - ale oprócz tego kupowałem akcje - szybsza spłata oczywiście ma również swoje zalety.

[Martin79HN]

Chciałbym, jak już wspomniałem, zdecydować się na 20-letni okres wiązania oprocentowania z odsetkami w wysokości 2-3% i opcją dodatkowej spłaty. W ten sposób nie ma się żadnego ryzyka, a po 20 latach można spłacić dług poprzez spadek (lub przeznaczyć pozostałą część na dofinansowanie)! Oboje mamy 32 lata, więc za kilka lat może pojawią się dzieci. Dlatego uważam to za najlepszą opcję. Proszę to sobie policzyć. Dzięki darowiznie teraz i sprytnym działaniom w przyszłości, sam zrobiłbym to samo!

[Hilti32]

Dziękujemy za pomocne wskazówki. Zdecydowanie poruszymy ten temat za 20 lat.

[kub0185]

Jeśli remontujecie, czy KfW jest także tematem?

[Hilti32]

Cześć,

KfW nie jest problemem. Pozdrowienia

[NaTwoim13]

Nieprawda!!! W przypadku BSV przyjmuje się, że zostanie on przekazany za 15 lat. Tutaj również cały proces może się opóźnić o 1-2 lata, co może skutkować dodatkowymi kosztami, ponieważ konieczne może być pozyskanie pośredniego finansowania itp...

Przy dzisiejszych stopach procentowych należy brać pod uwagę jedynie długoterminowe pożyczki ratalne. W przypadku BSV można to jednak zapomnieć. Można tutaj dokonać jedynie teoretycznej analizy kosztów całkowitych (patrz wyżej).

W odniesieniu do przydziału, który zgodnie z ustawą o kasach oszczędnościowych nie może być gwarantowany, to prawda, jednak należy również zwrócić uwagę na statystyki dotyczące przydziałów wszystkich kas oszczędnościowych i z mojej wiedzy jedynie BHW miało przesunięcia przydziałów, które były zrozumiałe, ponieważ BHW udostępniła swoje stawki na rynku (wcześniej tylko dla urzędników).

[NaTwoim13]

Kiedy przyglądałem się bliżej naszemu finansowaniu domu w kontekście pożyczki + BSV, dla mnie ta opcja przestała wchodzić w grę. Z kredytem ratalnym jesteś na bezpiecznej stronie, jeśli warunki po 10 latach mogą nawet się poprawić, możesz go nawet bezpłatnie anulować i zaciągnąć nową pożyczkę.

Jednakże zastanowiłbym się, czy wiązanie się na 20 lat nie byłoby może jeszcze korzystniejsze - pozostały dług po 20 latach nie powinien być zbyt wysoki, więc ryzyko byłoby do opanowania.

Jak już zostało opisane i udowodnione w niezliczonych wpisach, zdarzają się sytuacje, gdzie kredyt ratalny z niską spłatą i pozostawieniem reszty długu po np. 10, 12 lub 15 latach z równolegle oszczędzanym BSV, staje się tańszą opcją niż kredyt z pełną spłatą w ciągu 20, 25 lub 30 lat.

Polecam przeprowadzić obliczenia dla obu opcji i porównać je, zamiast wydawać ocenę na zasadzie ogólnej zasady.

[NaTwoim13]

Witaj, drogie Forum,

mamy okazję kupić Dom wraz z działką moich rodziców za 100 000 €. Na modernizację przeznaczyliśmy budżet w wysokości 120 000 €. Cała suma jest potrzebna na finansowanie budowy.

Dotychczas odwiedziliśmy różne banki i ostatecznie też jednego z dużych pośredników.

Pierwotnie planowaliśmy wziąć kredyt ratalny w wysokości 220 000 € na 30 lat. Miesięczna rata wynosiłaby wtedy 700€ przy oprocentowaniu efektywnym wynoszącym 1,38%.

Pośrednik jednak przedstawił nam ofertę, która wydała się bardzo atrakcyjna.

Składa się ona z kredytu ratalnego w wysokości 220 000€ na okres (bez BSV) 65 lat. Miesięczna rata wynosi około 350€, a oprocentowanie nominalne jest stałe i wynosi 0,71%. Oprocentowanie efektywne to 1,32%. Planowany jest spłaty kapitału w wysokości 1,2%. Po 15 latach pozostanie jeszcze zadłużenie wynoszące 178 000.

Dodatkowo zostanie podłączony BSV (bez BSV kredyt byłby spłacany przez 65 lat), który po 15 latach ma być gotowy do wypłaty i zostać włączony do kredytu lub pozostałego zadłużenia. Według planu oszczędnościowego jest to dodatkowe 60 000 € po 15 latach przy miesięcznej racie kolejnych 350€. Pozostaje zatem jeszcze zadłużenie w wysokości około 118 000€, które ma być spłacane w ramach okresu spłaty BSV przez kolejne 15 lat z oprocentowaniem 2,4%. Miesięczna rata wzrośnie z 700€ o 30€ po 15 latach, osiągając 730€.

Cała ta sytuacja wprowadza nas w zakłopotanie, ponieważ w niektórych miejscach ostrzega się przed tego rodzaju ofertami. Jesteśmy teraz całkowicie zdezorientowani.

Czy ta oferta jest naprawdę tak dobra, jak twierdzi pośrednik? Czy musimy wziąć pod uwagę pewne kwestie? Po prostu zbyt mało znamy się na tej dziedzinie i mamy nadzieję tutaj uzyskać niezależną opinię.

Serdeczne podziękowania i pozdrowienia.

Jens B. 33 lata

To zdecydowanie godna rozważenia opcja, jednak polecam porównać ze sobą oferty rachunków oszczędnościowo-budowlanych, ponieważ ten model wyraźnie koreluje z wybranym rachunkiem oszczędnościowo-budowlanym. Wydaje mi się, że opcja z oprocentowaniem kredytu ratalnego BSV w wysokości 2,4% nie jest jeszcze ostatecznym rozwiązaniem, należy również sprawdzić, czy ewentualnie - przy wyborze właściwego rachunku oszczędnościowo-budowlanego - w grę wchodzi jeszcze krótszy czas wiązania oprocentowania niż wspomnianych tu 15 lat, co może dodatkowo zoptymalizować koszty odsetkowe.

[kub0185]

Dziękuję bardzo za pomocne wskazówki. Na pewno omówimy temat spłaty w ciągu 20 lat.

Sprawdźcie również stopy procentowe na 10, 15 i 20 lat.
I użyjcie kalkulatora pod dostępnym linkiem.
https://zinsentscheidung.fmh.de/fmh2...g/default.aspx

Moim prywatnym zdaniem, ta faza niskich stóp procentowych potrwa co najmniej kolejne 8 lat. Ale co ja tam wiem, to tylko moja prywatna kryształowa kula.

P. S. Również rozważyłbym spłatę w wysokości 800 lub 900 euro.

[C. Andreas]

To zdecydowanie warte rozważenia rozwiązanie, ale zalecam tutaj porównać ze sobą taryfy oszczędnościowe, ponieważ ten model jest zdecydowanie powiązany z wybranym kontraktem oszczędnościowym. W mojej ocenie ta opcja, z oprocentowaniem kredytu oszczędnościowego na poziomie 2,4%, nie jest jeszcze końcem rozważań, należy sprawdzić, czy w przypadku wyboru odpowiedniej taryfy oszczędnościowej można rozważyć nawet krótszy okres wiązania oprocentowania niż wspomniane tutaj 15 lat, co może dodatkowo zoptymalizować koszty odsetek.

To prawda, aktualne taryfy można znaleźć tutaj:
https://www.mein-bauspar-vergleich.d...rtrag-rechner/

Ważne jest, aby umowa oszczędnościowa była wolna i nieprzekazana bankowi. Im mniejszy stopień oszczędnościowy umowy, tym bardziej opłaca się cała umowa kosztami ogółem.
Decydujące nie jest oprocentowanie kredytu oszczędnościowego, ale stopień oszczędnościowy.

[OneOfMany]

Witajcie,

mamy okazję kupić Dom wraz z działką moich rodziców za 100 000€. Na modernizację przeznaczyliśmy budżet w wysokości 120 000€. Cała suma będzie potrzebna na sfinansowanie budowy.

Dotychczas byliśmy już w różnych bankach, a ostatecznie także u jednego z dużych pośredników.

Pierwotnie planowaliśmy wziąć kredyt ratalny w wysokości 220 000 na 30 lat. W tym przypadku miesięczna rata wynosi 700€ przy oprocentowaniu 1,38%.

Jednak pośrednik przygotował dla nas ofertę, którą określił jako bardzo atrakcyjną.

Oferta ta obejmuje kredyt ratalny w wysokości 220 000€ z okresem kredytowania (bez ubezpieczenia BSV) wynoszącym 65 lat. Miesięczna rata została ustalona na około 350€, a oprocentowanie wynosi 0,71%, a efektywne oprocentowanie 1,32%. Udzielono 1,2% amortyzacji. Po 15 latach pozostaje jeszcze zadłużenie w wysokości 178 000€.

Dodatkowo, zostaje podłączone ubezpieczenie BSV (bez BSV, kredyt ten miałby obowiązywać przez 65 lat), które po 15 latach powinno być gotowe do przydziału i wtedy ma zostać włączone do kredytu lub pozostałego zadłużenia. Według planu oszczędnościowego po miesięcznej racie kolejnych 350€, po 15 latach zgromadzi się około 60 000€. Pozostanie wtedy jeszcze zadłużenie około 118 000€, które powinno zostać spłacone w ciągu kolejnych 15 lat za pośrednictwem etapu spłaty BSV w wysokości 2,4%. Miesięczna rata wzrośnie więc po 15 latach z około 700€ o 30€ do 730€.

Cała ta sytuacja nas dezorientuje, ponieważ na wielu platformach ostrzega się przed takimi ofertami. Jesteśmy teraz całkowicie zdezorientowani.

Czy oferta rzeczywiście jest tak dobra, jak twierdzi pośrednik? Czy musimy zwrócić uwagę na pewne rzeczy? Zbyt mało znamy się na tej materii i mamy nadzieję otrzymać tutaj niezależną opinię.

Serdeczne podziękowania i pozdrowienia.

Jens B. 33 lata

Witam,

Czy mogę zapytać, czy wszystkie prace modernizacyjne są niezbędne od razu?

Alternatywą mogłoby być zakupienie tylko domu za 100 000 EUR plus kosztów nabycia. Ponieważ kredyt byłby tylko około połowy tej kwoty, przy założeniu takiej samej stopy procentowej płacilibyście tylko połowę odsetek i moglibyście użyć zaoszczędzonych odsetek na spłatę. Oszczędzilibyście również na kosztach notarialnych, ponieważ musielibyście wpisać mniejsze obciążenie hipoteczne do księgi wieczystej.

Mój kolega ma mieszkanie, które wynajmuje i które jest także finansowane. Ostatnio powiedział mi, że w wyniku wzrostu wartości tego mieszkania i już dokonanej spłaty wartość obciążenia mieszkania jest wyższa niż zadłużenie. Teraz wziął sobie różnicę lub część różnicy jako dodatkowy kredyt, aby kupić samochód.

Może i Ty mógłbyś postąpić tak samo. Czyli kupić Dom za 100 000 EUR, spłacić przez 1, 2 lub 3 lata, a następnie pozyskać nowe środki w wysokości różnicy między wartością obciążenia a zadłużeniem, aby przeprowadzić część modernizacji, które można przeprowadzić jako oddzielne zadania.

Pozdrowienia

[kub0185]

Ważne jest, aby umowa oszczędnościowa była dowolnie zasilenia i nie została przeniesiona na bank.

Nie zrozumiałem, o co ci chodzi.






Cytat od C. Andreasa

Im mniejszy stopień oszczędzania w umowie oszczędnościowej, tym bardziej opłaca się umowa w kosztach ogólnych. Nie oprocentowanie kredytu oszczędnościowego jest decydujące, ale stopień oszczędzania.


Czy mógłbyś wyjaśnić to przykładowym obliczeniem?

[NaTwoim13]

Aby umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe nie była zastawiona na rzecz banku. W przypadku [url]kredytu[/url] wstępnego tak się dzieje, ale w przypadku [url]kredytu[/url] ratalnego z ustalonym odsetkiem w ratach i równoczesnym oszczędzaniem w ramach BSV na zabezpieczenie/spłatę pozostałej kwoty po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania tak nie jest i BSV jest zawsze dostępne. Przy stopie oprocentowania oszczędności wynoszącej 0,1% i odpowiadających opłatach, gdzie spłaty są wpłacane podczas posiadania oprocentowania [url]kredytu[/url] hipotecznego na poziomie np. 1,4%, początkową stratę odsetek można odrobić w późniejszej fazie [url]kredytu[/url] hipotecznego tylko wtedy, gdy z niewielką kwotą, która jest wpłacana do BSV i powoduje straty na oprocentowaniu, można odseparować jak największą ilość [url]kredytów[/url]. Minimalna kwota oszczędności (saldo Bauspar) musi nabyć najwyższy roszczenie o [url]kredyt[/url] ([url]kredyt[/url] Bauspar)!

[Hilti32]

Cześć OneOfMany,

niestety modernizacje są natychmiast konieczne.

Byliśmy w banku wczoraj i porównaliśmy oferty [url]kredytów[/url] ratalnych. Niestety obecnie stopy procentowe znów wzrosły.


Pozdrowienia.