Capital Investment 4

[Malouu]

"Witajcie



Jeśli chodzi o finanse, nadal uważam się za początkującego, ale najwyższy czas zacząć się nimi interesować. Mimo to mam nadzieję, że tutaj znajdę trochę informacji i sugestii, z góry dziękuję



Krótko o mnie:

Właśnie skończyłam studia i teraz rozpoczynam pracę badawczą w przemyśle, co przynosi mi pewien dochód

Mam także trzy książeczki oszczędnościowe, na których łącznie jest prawie 10 000. Patrząc w kierunku emerytury, chciałabym teraz dobrze ulokować te pieniądze. Dlatego moje pytanie brzmi:



- Czy byłoby sensowne przenieść około 9 000 z książeczek oszczędnościowych na [url]konto[/url] terminowe, aby chociaż trochę zarobić na odsetkach? Jeśli tak, to jakiego dostawcę tutaj polecacie?

Inwestowanie całej tej sumy od razu w akcje jest dla mnie na razie zbyt ryzykowne. Nie mam zamiaru tego zrobić, dopóki nie poczytam i nie poczuję się na to wystarczająco kompetentnie. Pozostałe 1 000 ewentualnie na rachunek oszczędnościowy terminowy?



- Jednocześnie interesowałby mnie plan oszczędzania w ramach ETF z kapitalizacją przez kilka lat. Jednak ze względu na moje miesięczne dochody, maksymalna stopa oszczędnościowa wynosiłaby 60 [url]euro[/url] miesięcznie. Wybrałam TradeRepublic, oferują tam tylko iShares, ale to powinno mi wystarczyć.



Jak byście postąpili? Dalsze trzy książeczki oszczędnościowe są zupełnie bez sensu.. Co byście najbardziej zrobili z tą sumą?



Pozdrowienia,

Malouu"

[2titan1981]

Pozostaw książeczki oszczędnościowe otwarte. Możesz jednak wyciągnąć z nich pieniądze.

Mówisz, że ukończyłeś studia, ale czy masz już [url]ubezpieczenie na życie[/url]? W przeciwnym razie nie przyniesie Ci to żadnych korzyści w najgorszym przypadku, ponieważ musiałbyś je wykorzystać, zanim otrzymasz pomoc państwową. Więc jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zaopatrz się w odpowiednie [url]ubezpieczenie na życie[/url] o wysokości zabezpieczającej Twoje obecne wynagrodzenie, z opcją dopasowania go do wynagrodzenia po obronie doktoratu. Bez łączenia go z Rürup. Powinno to wynosić około 70% Twojego wynagrodzenia netto.

Następnie możesz rozważyć, że możesz potrzebować pieniędzy na krótkoterminowe wydatki, na przykład na samochód. Takie pieniądze powinieneś trzymać na koncie oszczędnościowym. Orientacyjnie, powinny to być 3 wynagrodzenia netto lub dostosowane do potrzeb. Więcej lub mniej.

Gdy skończysz z tym wszystkim, warto zająć się inwestycjami w fundusze. Zazwyczaj w branży można otrzymać dobre oferty ubezpieczeń grupowych, które warto zbadać. Szczególnie w przypadku wysokich płac i prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Powinieneś zwracać uwagę na dochody z odsetek, aby sprawdzić, czy Twój roczny limit darmowych środków na te dochody został już wyczerpany, w przeciwnym razie tracisz pieniądze. Szukaj funduszy dywidendowych, a nie kapitalizujących.

[Anlagechecker]

Hej Malouu,

przede wszystkim jesteś już dalej niż 90% Niemców, którzy po prostu pozwalają swoim pieniądzom marnować na oszczędnościach.

Z własnego doświadczenia rodzinengo wiem, że [url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy może ratować egzystencje, więc byłoby to także pierwszym krokiem w kierunku regularnego oszczędzania.

Jeśli chodzi o pieniądze na oszczędnościach: różnica między oprocentowaniem lokat stałych a lokat odnawialnych jest obecnie tak minimalna, że moim zdaniem nie ma sensu nawet to rozważać - zwłaszcza że do lokat stałych nie masz teraz dostępu.

Możesz zrobić następujące rzeczy:

1.) Zastanów się, ile pieniędzy będziesz naprawdę potrzebować w ciągu następnych 12 miesięcy - na przykład: nowy telewizor, pralka, rower, itp... Do tego kwoty zawsze dodaję jeszcze 10% jako bezpieczny margines. Cała suma powinna być ulokowana na lokacie odnawialnej.

2.) Dla 1 tys. EUR możesz zainteresować się Xetra-Goldem. To piękne zabezpieczenie na wypadek najgorszego scenariusza i również podatkowo bardzo interesujące.

3.) Resztę (ale maksymalnie 2 tys. EUR dla inwestora zainteresowanego bezpieczeństwem) możesz ulokować na lokacie odnawialnej, a miesięcznie inwestować część z nich na szeroko zdefiniowany ETF (np. MSCI World). Na przykład 100 EUR/miesiąc. Po 20 miesiącach 2 tys. EUR zostaną zainwestowane.

4.) Zajmij się również tematem ETF i tzw. zleceń Stop-Loss Orders. Mogą one zapewnić Ci dodatkowe bezpieczeństwo dla Twojego majątku.

Pozdrowienia

Twój [url]doradca[/url] finansowy

[kub0185]

powinieneś zwracać uwagę na dochody z odsetek, aby Twój coroczny wolny limit był pokryty wypłatami i odsetkami, w przeciwnym razie tracisz pieniądze. Szukaj funduszy dywidendowych, a nie kapitalizujących zyski.

Czy to nie powinno być obojętne po ostatniej reformie podatkowej?

[Dante]

Tak naprawdę tak. Dopóki dostawca ma dyspozycję zwolnienia z podatku, nie pobiera podatków do granicy. Bez znaczenia, czy pochodzą one z opłaty z góry czy dywidend.
Ogólnie rzecz biorąc, dla budowy majątku wybrałbym fundusze ETF kapitalizujące, ponieważ eliminują one koszty reinwestycji.

W przypadku funduszy ETF kapitalizujących nie ma konieczności natychmiastowego opodatkowania dywidend ponad kwotę kwalifikowaną do ulgi podatkowej, co powoduje niewielki efekt odroczenia podatku.

[2tneub]

Czy to nie powinno być obojętne po ostatniej reformie podatkowej?

Takie było również moje pierwotne zdanie. Jednakże z powodu obecnych stóp procentowych, z góry ustalona kwota podatku jest tak niska, że skorzystanie z ulgi podatkowej dla oszczędzających z dochodów kapitałowych prowadzi do ponownego skłaniania się w kierunku wypłat dywidend.

[2titan1981]

Czy po ostatniej reformie podatkowej to nie powinno być obojętne?

Zobacz odpowiedź od tneub.

Ponadto, jeśli pieniądze wypłacone z inwestycji nie zostaną automatycznie zainwestowane, niektóre platformy oferują bezpłatne ponowne zbalansowanie Twojego portfela. Jest to praktyczne, ponieważ nie trzeba dodatkowo inwestować (z dodatkowymi kosztami), aby to zrobić.

Ponadto, można w ten sposób zawsze wykorzystać kwotę wolną od podatku, co w przypadku coraz niższych stóp procentowych wymaga coraz większej liczby wypłacanych odsetek/dywidend. W ten sposób od razu ulży się budżetowi państwa o kwotę wolną od podatku, i nie trzeba będzie czekać do rozliczenia podatkowego. Ja otrzymałem swoje dopiero pod koniec września za ubiegły rok..... To byłby 9-miesięczny kredyt dla państwa, gdybym nie wydał kwoty wolnej od podatku z 2018 roku już w 2018 roku....

A gdybyśmy zawsze zagwarantowali wykorzystanie kwoty wolnej od podatku, to po pierwsze nie dajemy państwu pieniędzy, po drugie nie przedłużamy mu zwrotu podatku do momentu rozliczenia i zwrotu nadpłaconego podatku. Ponadto musielibyśmy wówczas obliczyć zwrot w oparciu o dochody z odsetek. Ja jestem zbyt leniwy, więc wolę wykorzystać kwotę wolną od podatku i odpowiednio zainwestować 801 €.

Jeśli na pewno jesteś ponad tym limitem, to wybierz inwestycje kapitalizujące.

[kub0185]

https://www.justetf.com/de/news/etf/...z-ab-2018.html

W FAQ przeczytałem następujące uzasadnienie.

Co jest lepsze teraz: fundusz ETF kapitalizujący czy dywidendowy?
Inwestorzy dążący do odroczenia podatku, czyli opóźnienia płatności podatku, obecnie są nieznacznie lepiej na tym funduszami ETF kapitalizującymi. Proszę zawsze brać pod uwagę swoją indywidualną sytuację podatkową przy tego typu rozważaniach. Odroczona płatność podatku nie zawsze ma sens. W wielu przypadkach nawet korzystniejsze jest zrealizowanie zysków już dziś. Tylko z dochodami podlegającymi opodatkowaniu inwestorzy mogą skorzystać z kwoty wolnej od podatku w wysokości 801 [url]euro[/url].

Moim zdaniem ten sam efekt można osiągnąć, sprzedając dobrze radzącą sobie pozycję i ponownie lokując środki. Ma to jednak wady polegające na poniesieniu podwójnych kosztów.

[2titan1981]

Nie inwestuję w akcje, fundusze itp. aby spekulować, ale raczej długoterminowo (kupuj i trzymaj). Nie mam zbyt wiele czasu na dodatkowe kupowanie i sprzedawanie, aby otrzymać pełne zyski. Dlatego inwestuję tak dużo w fundusze dywidendowe, aby wykorzystać coroczny limit 801€ + dodatkowy puffer, a następnie przełączam się na fundusze kapitalizujące i po prostu trzymam pozycję. To, że w portfelu znajduje się więcej funduszy, które nie są już dopłacane, nie ma znaczenia. Aby osiągnąć 801€ zysków z odsetek/dywidend, trzeba mieć już pewien kapitał. Wielu jednak go nie ma i co roku traci pieniądze.

Posiadam:
- Akcje
- Fundusze ETF
- Surowce
- [url]lokata[/url] terminowa
- Rachunek oszczędnościowy
- Książeczki oszczędnościowe
- Udziały w spółdzielni
- Inwestowanie zbiorowe

Trzeba poświęcić sporo czasu i mocy obliczeniowej na śledzenie i zarządzanie tymi inwestycjami. Dla mnie wystarcza wysiłek związany z ich ponownym bilansowaniem. Część funduszy reinwestuje dywidendy w sposób automatyczny, dzięki czemu wykorzystuję cały limit zwolniony z podatku.

[2tneub]

W FAQ przeczytałem następujące uzasadnienie.

Co obecnie jest lepsze: ETF kapitalizujący czy dywidendowy?
Inwestorzy dążący do odroczenia podatku, czyli opóźnienia płatności podatku, obecnie minimalnie lepiej radzą sobie z kapitalizującymi ETF-ami. Proszę zawsze brać pod uwagę swoją indywidualną sytuację podatkową przy tego typu rozważaniach. Niekiedy odroczenie podatku nie ma sensu. W wielu przypadkach korzystne jest nawet zrealizowanie zysków już dziś. Tylko z opodatkowanych zysków inwestorzy mogą skorzystać z kwoty wolnej od podatku w wysokości 801 euro.

Uważam, że to całkiem dobrze opisuje sytuację i zgadza się z moim zdaniem.






Cytat od kub0185

Moim zdaniem to samo można osiągnąć, sprzedając dobrze się rozwijającą pozycję i ponownie ją inwestując. Co wiąże się z tym, że ponosi się podwójne koszty.


Obecnie również staram się zoptymalizować swoje kwoty wolne od podatku i rozważam nawet sprzedaż i ponowne zakupienie jednego ETF-a w tym roku. Może to dać nawet możliwość pozbycia się małych pozycji w portfelu i przejścia na inne lub dokonania bilansowania.

[Dante]

@titan1981

Gdzie masz lokatę terminową? W UE za granicą?

[2titan1981]

@titan1981

Gdzie masz lokatę jednodniową? Zagranica w UE?

# szybko dostępna lokata jednodniowa (

[Dante]

Czy masz tam (w Szwecji) [url]konto[/url] bezpośrednio czy przez dostawcę usług? I ile procent pobierają?

[2titan1981]

Bank oferuje swoje usługi w Niemczech. Nie ma pośrednika. 0,55%

daje w obecnym tempie inflacji nadal realną stratę wartości o 0,55%. Jest to jednak znacznie lepsze niż 0,01% itp., jakie oferują inne banki.

[Dante]

Czy mógłbyś mi również powiedzieć, jaki to dostawca i czy ma on jakieś szczególne warunki ramowe?

[2titan1981]

TF Bank z szwedzkim ubezpieczeniem depozytów. To jednak nie jest rekomendacja produktu ani reklama z mojej strony.

[kub0185]

Jak wygląda zlecenie odliczenia u źródła w ich przypadku?

Jestem nadal związany z Cosmos Direct 0.31%. Według Test.de mają one długoterminowo dobre warunki.

[2titan1981]

W Szwajcarii nie pobierane są żadne podatki, dlatego nie ma tam również żadnego zlecenia o zwolnienie z podatku. Trzeba to zrobić w zeznaniu podatkowym. Powiedziałem już, że kwota wolna od podatku musi zostać wykorzystana, a jeśli mój portfel inwestycyjny natychmiast reinwestuje wypłaty, nazwałbym to praktycznym w tym przypadku, ponieważ tam kwota wolna od podatku jest wykorzystywana, nie muszę sprzedawać funduszy, aby wykorzystać kwotę wolną od podatku i nie muszę wkładać pracy w ponowne inwestowanie.....

Z deklaracji podatkowej wypłacana jest mi wtedy mniej, ponieważ dopiero wtedy pobierane są i potrącane podatki. W ten sposób państwo odroczy mi swój podatek do końca września następnego roku, a ja mam dostępne pieniądze miesięcznie

[Charisama]

Jak byście postąpili? Kontynuowanie posiadania trzech książeczek oszczędnościowych byłoby kompletnie bez sensu.. Co zrobiłbyś najprędzej z tą sumą?

Malouu

Pieniądze koniecznie zdeponować z książeczek oszczędnościowych! Spowoduje to tylko straty z powodu inflacji z czasem. Zachowaj najlepiej rezerwę na nagłe wydatki/pilne potrzeby. Tu mówi się o potrzebie posiadania około 3 miesięcznych zarobków, ale oczywiście zależy to również od wysokości twojego wynagrodzenia. Najlepiej przenieś je na elastyczne konto oszczędnościowe.

Resztę powinieneś zainwestować. Fundusze ETF są tu najprostszym rozwiązaniem dla początkujących: niewielki wysiłek i niskie koszty w porównaniu do innych możliwości inwestycyjnych. Teraz znajdziesz wiele literatury, która szczegółowo informuje na ten temat. Trochę poczytaj i już możesz zacząć. Powodzenia!

[2tneub]

Zawsze miło jest, gdy zadawane są pytania, a jednocześnie jest to ostatnia aktywność. Z przyjemnością odpowiadam na pytania. Ostatnia aktywność 27.11.2019 23:19

[OneOfMany]

Cześć wszystkim,

Jeśli chodzi o finanse, nadal uważam siebie za początkującego, ale nadszedł czas, aby się tym zająć. Mam nadzieję, że mimo wszystko dostanę tutaj trochę informacji i sugestii, z góry dziękuję.

Krótko o mnie:
Właśnie ukończyłem studia, teraz rozpoczynam pracę naukową w przemyśle i mam dość skromne dochody.
Mam także trzy książeczki oszczędnościowe, na których łącznie jest prawie 10 000. Z myślą o emeryturze chciałbym teraz sensownie zainwestować te pieniądze. Stąd moje pytanie:

- Czy byłoby sensowne przenieść około 9 000 z książeczek oszczędnościowych na konto depozytowe, aby przynajmniej trochę zarobić na odsetkach? Jeśli tak, to jakiego dostawcę możecie tutaj polecić?
Teraz inwestowanie wszystkich tych pieniędzy w akcje wydaje mi się zbyt ryzykowne. Na razie nie zacznę tego robić, póki nie zapoznam się z tematem wystarczająco dobrze. Pozostałe 1 000 ewentualnie na konto oszczędnościowe?

- Równocześnie interesowałby mnie plan oszczędzania w ETF-ach z kapitalizacją zysków na przestrzeni kilku lat. Jednakże, z moich dochodów miesięcznych maksymalną stawką oszczędzania byłoby 60 euro miesięcznie. Zdecydowałem się na platformę TradeRepublic, która oferuje tylko produkty iShares, ale powinno mi to wystarczyć.

Jak byście postępowali? Trzy książeczki oszczędnościowe pozostawiać byłoby zupełnie bez sensu. Co najbardziej zrobilibyście z tą kwotą?

Pozdrowienia,
Malouu

Cześć,

Załóżmy, że nie otrzymujesz (znaczących) odsetek od pieniędzy na książeczkach oszczędnościowych. Moim zdaniem nie warto lokować tych pieniędzy na trzymiesięcznym okresie wypowiedzenia. Zamiast tego powinieneś jak najszybciej zlikwidować trzy książeczki oszczędnościowe i przelać pieniądze na swoje konto bieżące. Następnie możesz otworzyć konto oszczędnościowe w tym samym banku, gdzie masz konto bieżące. Wtedy pieniądze będą praktycznie od razu dostępne i mogą być używane do płatności bezgotówkowych. konto oszczędnościowe prawdopodobnie nie przyniesie ci odsetek, służy jedynie do oddzielenia twoich oszczędności od pieniędzy, których potrzebujesz na bieżące wydatki.

To jest to, co ja bym zrobił na twoim miejscu. Pozostaw najpierw pieniądze na koncie oszczędnościowym. Jeśli będziesz potrzebował pieniędzy, będą one od razu dostępne, a jeśli będziesz mieć nadwyżki przy takim dochodzie, po prostu możesz je przelać na konto oszczędnościowe. Twoje saldo oszczędnościowe wynoszące prawie 10 000 EUR jest już na tyle duże, że koniecznie trzeba byłoby je zainwestować. Dwa czynsze kaucyjne, prowizja dla pośrednika oraz podstawowe wyposażenie do nowego mieszkania, a zostanie niewiele.

Nie daj się wyprowadzić z równowagi ani nie pozwól się zmuszać do czegoś.

Pozdrowienia