Capital Investment 4

[Jan_2890]

Cześć wszystkim,

jestem przed decyzją finansową i chciałbym ponownie uzyskać solidne opinie.

Wiek: 32 + 25 lat, jeszcze bez dzieci
Łączny dochód netto: 3,8
Wartość nieruchomości wraz z NK: 275t - 42 EK = 233t pożyczki, żadnych remontów (na wsi)
Wysokość spłaty kapitału: 875€
Stopa procentowa na 10 lat: 0,85
Stopa procentowa na 15 lat: 1,15 (dłużej niż 15 lat nie wchodzi w grę)
Okres kredytowania: około 25 lat
Koszt ubezpieczenia nieuwzględniony, ale planowany w wysokości 600 - 800€ rocznie
Ubezpieczenie na życie w wysokości 10 000€ w 2023 roku, w pełni przeznaczone na spłatę kapitału

1. Czy stopa procentowa i okres kredytowania są akceptowalne?
2. Jakie są ryzyka dla planowanej finansowania?
3. Czy wysokość spłaty kapitału jest optymalna?
4. Na co zwrócić uwagę (poza dziećmi i ślubem)

Dziękuję za wasze odpowiedzi

[kub0185]

Wybrałbym 15-letni okres. https://zinsentscheidung.fmh.de/fmh2/zinsentscheidung/ Według tego kalkulatora, jeśli stopa procentowa przekroczy 2,33% w ciągu 10 lat, lepszym wyborem byłoby 15-letnie zobowiązanie. Po 10 latach będziesz mieć możliwość wypowiedzenia umowy przedterminowo, jeśli stopy procentowe będą korzystne. Wtedy powinieneś również otrzymać najlepsze warunki.

[OneOfMany]

Cześć wszystkim,

Stoimy przed finansowaniem i chcemy ponownie pozyskać uzasadnione opinie.

Wiek: 32 + 25 lat, jeszcze bez dzieci
Dochód netto łącznie: 3,8 tys.
Wartość nieruchomości wraz z kosztami utrzymania: 275 tys. - 42 tys. wkład własny = 233 tys. kredytu, bez remontów (na wsi)
Wysokość spłaty kredytu: 875 €
Stopa procentowa na 10 lat: 0,85
Stopa procentowa na 15 lat: 1,15 (dłuższy okres niż 15 lat nie wchodzi w grę)
Czas trwania: około 25 lat
Podatek gruntowy nie uwzględniony, ale planowane na 600 - 800 € rocznie
ubezpieczenie na życie z kwotą 10 000 €, wygasa w 2023 r., całkowicie przeznaczone na spłatę

1. Czy stopa procentowa i czas trwania są akceptowalne?
2. Jakie są ryzyka planowanego finansowania?
3. Czy wysokość spłaty została optymalnie ustalona?
4. Na co należy zwrócić uwagę (poza dziećmi i ślubem)

Dziękuję za Wasze odpowiedzi

Osobiście skłaniałbym się ku wersji z krótszym okresem obowiązywania oprocentowania i niższą stopą procentową.

Przeczytawszy Twoje zestawienie, pojawiły mi się następujące myśli:


Osobiście w Twojej sytuacji zastanowiłbym się, jaki wpływ miałoby to, gdybyś natychmiast wykorzystał wartość wykupu ubezpieczenia na życie jako dodatkowy wkład własny do finansowania. Dzięki wówczas większemu udziałowi kapitału własnego stopa procentowa mogłaby zostać nieco zmniejszona. Dzięki wówczas niższemu kredytowi, część odsetkowa raty kredytowej byłaby niższa, a część spłaty wyższa. Koszty notarialne mogłyby być również nieco niższe, ponieważ wpisane hipoteki zmniejszyłyby się o wartość wykupu, ta (niewielka) oszczędność mogłaby z kolei zostać ponownie wykorzystana jako wkład własny do zakupu. Możesz zamiast płacić miesięczne raty do 2023 roku na ubezpieczenie na życie, użyć ich na ratę kredytu lub dodatkową spłatę. Zakładam, że ustaliłeś dodatkową spłatę na poziomie 5%. Przy kredycie w wysokości 233 000 EUR, miałbyś możliwość rocznej dodatkowej spłaty w wysokości 11 650 EUR. Jednak planujesz na ten cel tylko relatywnie niewielki udział, 600-800 EUR rocznie. Być może byłoby mądrzejsze zrezygnować z dodatkowej spłaty. Ponieważ zazwyczaj płacisz za dodatkową spłatę wyższą stopę procentową, warto dobrze ją wykorzystać, i nie tylko na poziomie 5-7%, jak planujesz. Być może zredukowanie dodatkowej spłaty o 0,05-0,1% zmniejszyłoby stopę procentową. Zamiast tego można nieznacznie zwiększyć ratę kredytu (np. do 900 EUR). Gdy po upływie okresu obowiązywania oprocentowania (najlepiej po 10 latach) będziesz musiał uzyskać dodatkowe finansowanie i pozostały dług będzie niższy, może być bardziej sensowne zawarcie umowy na dodatkową spłatę, którą będziesz w stanie efektywnie obsłużyć.

Przy określaniu wysokości raty kredytowej zwróciłbym uwagę na to, czy rata kredytowa oraz inne minimalnie wymagane koszty utrzymania i zobowiązania mogą zostać pokryte, jeśli główny zarabiający będzie musiał otrzymywać świadczenie zastępcze, takie jak zasiłek dla bezrobotnych lub chorobowe.

Pozdrowienia

[hausbauwest]

Ja osobiście wybrałbym wariant z krótszym okresem spłaty i niższą stopą procentową.

Podczas czytania twojego zestawienia przyszły mi do głowy następujące myśli:


Osobiście w twojej sytuacji rozważyłbym, jak wpłynęłoby to na sytuację, gdyby wartość wykupu ubezpieczenia na życie została natychmiast dodana jako dodatkowy kapitał własny do finansowania. Dzięki wtedy wyższemu udziałowi kapitału własnego stopa procentowa może być nieco obniżona. Dzięki niższemu pożyczonemu kapitałowi, nawet przy stałej stopie procentowej, część odsetkowa raty kredytu byłaby niższa, a wpłaty na kapitał wyższe. Koszty notarialne mogą również być niższe, ponieważ zastaw rejestrowany zmniejszyłby się o wartość wykupu, ta (niewielka) oszczędność mogłaby z kolei zostać wykorzystana jako kapitał własny do zakupu. Miesięczne raty, które musisz płacić za ubezpieczenie na życie do 2023 roku, mógłbyś zamiast tego wykorzystać na raty kredytu lub dodatkową spłatę. Zakładam, że ustaliłeś dodatkową spłatę na poziomie 5%. Dla kredytu w wysokości 233 000 EUR wynosiłoby to 11 650 EUR, które mogłbyś dodatkowo spłacić rocznie. Jednak zaplanowałeś tylko stosunkowo niewielki udział w wysokości 600-800 EUR rocznie. Być może byłoby mądre zrezygnować z dodatkowej spłaty. Ponieważ zwykle dodatkową spłatę opłaca się wyższą stopą procentową, powinieneś ją dobrze wykorzystać i nie ograniczać się tylko do 5-7%, jak to zaplanowałeś. Być może zrezygnowanie z dodatkowej spłaty obniżyłoby stopę procentową o 0,05-0,1%. Zamiast tego mógłbyś nieznacznie zwiększyć ratę kredytu (np. do 900 EUR). Jeśli po upływie okresu spłaty odsetek (najlepiej po 10 latach) będziesz musiał dokonać kolejnej refinansowania i wtedy pozostały dług spadnie, może być bardziej sensowne ustalenie dodatkowej spłaty, którą będziesz w stanie efektywnie obsłużyć. Podczas określania wysokości raty kredytu zalecałbym upewnienie się, że rata kredytu oraz inne minimalne koszty utrzymania i zobowiązania mogą być obsłużone, jeśli główny przedsiębiorca będzie musiał pobierać zasiłek z tytułu utraty pracy lub zasiłek chorobowy.

Pozdrowienia

Bardzo dobrze wyjaśnione!

Co jeszcze warto rozważyć... Dlaczego ubezpieczenie na życie ma być przeznaczone na spłatę kredytu? Za co zostanie wtedy opłacone pochówku? W żadnym wypadku bym tego nie zrobił, lepiej zostawić to na inne cele. Zawsze mogą pojawić się nieprzewidziane wydatki, więc lepiej jest zostawić sobie pewien margines. Trochę bez sensu jest pakować te 0,85 w dodatkową spłatę, jeśli można zrobić z nimi znacznie więcej i później nie trzeba się drogo zadłużać na modernizację.
Zainwestuj lepiej te pieniądze w ETF, gdzie zarobisz znacznie więcej niż na 0,85 oszczędności.

Te 0,85 to super i dochód pasuje do kredytu, nie zdecydowałbym się teraz wkładać ostatnich groszy kapitału własnego i zrzec się ubezpieczenia na życie.

[NaTwoim13]

Wartość nieruchomości wraz z opłatami dodatkowymi: 275t - 42 wkład własny = 233t kredytu, brak remontów (na wsi)

To nie jest jednak wartość, ponieważ koszty dodatkowe nabycia nie dodają wartości. Tutaj wymieniona suma to całkowite koszty.

Aby móc ocenić i oszacować warunki kredytowe, nawet żeby móc ocenić, czy ma sens natychmiastowe wykorzystanie 10 000 euro z polisy na życie (zmniejszenie udziału finansowania i poprawa warunków) decydująca jest cena zakupu, jaka jest ta cena?

W jakim regionie/mieście (ze względu na wybór lokalnych banków i wsparcie finansowe od państwa) zostanie dokonany zakup?

[NaTwoim13]

Bardzo dobrze wyjaśnione!

Co jeszcze wymaga wyjaśnienia... Dlaczego ubezpieczenie na życie musi być uwzględnione w spłacie kredytu? Skąd zostanie opłacona pogrzeb? .

Jako niepalący i zdrowy możesz uzyskać ubezpieczenie na 200 000 euro na 20 lat za 2,57 euro, a jako palący lub z nadwagą za podwójną stawkę.

[NaTwoim13]

Przychód powinien wystarczyć, aby przy tej niskiej stopie spłaty stworzyć nowe rezerwy.

Tutaj warto porównać stopy procentowe generowane z wykorzystaniem ubezpieczenia na życie oraz bez jego wykorzystania, co oznacza brak powyższych informacji wymaganych do oceny i szacowania, ponieważ w niektórych przypadkach możliwe jest osiągnięcie cudownego zwrotu z 10 000 [url]euro[/url], dzięki czemu brakujący kapitał można np. zaoferować z 0,2% zniżką, wykorzystując tym samym dźwignię. Przy założeniu takiej samej stopy procentowej i spłaty, przesunięcie o 10 000 [url]euro[/url] mniej kwoty finansowania powoduje dodatni efekt spłaty.

Brakuje po prostu zbyt wielu informacji (w tym od kiedy obowiązuje [url]ubezpieczenie na życie[/url], jaka jest obiecująca stopa zwrotu), aby móc ocenić, jakie będą skutki i zaprojektować najlepszy koncepcję indywidualną.

Być może też warto przekazać te 10 000 [url]euro[/url], po prostu tak na marginesie.

[OneOfMany]

Chciałbym dodać, że wart zauważenia jest fakt, że wartość wykupu, o której mówiłem, będzie niższa niż świadczenie na wypadek przeżycia w wysokości 10 000 EUR, które ma być wypłacone w 2023 roku. Prawdopodobnie trzeba będzie jeszcze oszczędzać do 2023 roku.

Nie wiemy również, czy kwota 10 000 EUR to część gwarantowana, czy też zawiera prognozę zaangażowania w nadwyżkę.

Dodatkowo wypłata wartości wykupu przed ustalonym terminem zawsze wiąże się z niekorzyścią, ponieważ zazwyczaj już opłaciłeś koszty związane z opłacaniem składek, których nie będziesz już kontynuował, ponieważ wypłacasz wartość wykupu wcześniej i przestajesz płacić składki. O ile dobrze zrozumiałem, koszty związane z ubezpieczeniem zazwyczaj są obliczane jako procent od sumy ustalonych składek na czas trwania umowy i naliczane są z opłatami początkowymi w ciągu pierwszych 5 lat.

[NaTwoim13]

Dlatego też istnieje rozważanie o zrzeczeniu się.

[OneOfMany]

Dlatego właśnie pojawia się myśl o cesji.

No cóż, istnieje różnica między: 1.) zabezpieczeniem roszczenia jako zabezpieczeniem dla długu a 2.) sfinalizowaniem roszczenia i damit spełnieniem długu.

[NaTwoim13]

Tutaj po prostu brakuje zbyt wielu informacji (m.in. od kiedy trwa LV, jaka jest gwarantowana stopa zwrotu), aby móc ocenić, w jaki sposób to wszystko się przełoży, a następnie ustalić najlepszy indywidualny koncept.

Być może wystarczy cesja 10 000 euro, to tylko tak na marginesie.

Dlatego zrobiłem tę wypowiedź z wyprzedzeniem.