Capital Investment 4

[hamtho]

Cześć wszystkim,

obecnie zajmuję się tematem zabezpieczenia emerytalnego, po tym jak zaczęłam odczuwać, że moje dotychczasowe [url]ubezpieczenie na życie[/url] nie było tak skoncentrowane na klientach, jak mi wcześniej obiecano.

Teraz mam nowego doradcę, który zachwala polisy prowizyjne i oczywiście znowu obiecuje mi gruszki na wierzbie - oczywiście nie zapominając jednocześnie doradzić mi, abym anulowała wszystkie dotychczasowe umowy, ponieważ są one kompletnym padłem i zamiast tego zainwestować wszystko w umowy, które on mi poleci.

Nie chcę teraz ze złego wkroczyć w jeszcze gorsze i staram się gruntownie zapoznać z tematem. Jednak nie jest łatwo zgromadzić wszystkie informacje.

Może kilka słów o mojej obecnej sytuacji:
Pod koniec 2008 roku podpisałam 3 umowy:

1.) Allianz IndexSelect z co miesięcznym oszczędzaniem 100 € plus kilka dodatkowych wpłat. Wpłacone składki wzrosły teraz do 33 000 €.

2.) AXA TwinStar Invest. Z racji dynamiki teraz płacę 190 € miesięcznie, na razie zebrało się około 15 000 €.

3.) Heidelberger Leben TopInvest z co miesięcznym oszczędzaniem 150 €.

Jak oceniacie te umowy? Próbuję właśnie zebrać wszystkie dane, aby obliczyć dla nich RIY - ale mam z tym trudności, ponieważ te liczby nie są tak łatwe do odczytania. Macie pomysł, skąd można pozyskać te liczby?

Szczególnie trudne wydają mi się różne stawki. Po pierwsze, są opłaty za polisę, które są ujawnione, ale są także opłaty pobierane przez firmę funduszową. Jak więc ustalić te potrącenia i dowiedzieć się, ile pieniędzy naprawdę trafia do funduszu i jest używane do budowy kapitału.

Zidentyfikowałem trochę kosztów i byłbym wdzięczna za ocenę lub poprawkę:

Opłaty administracyjne (dostawca):
- Koszty wpłat
- Koszty zarządzania kapitałem
- Koszty gwarancji
- Opłata podstawowa / koszty jednostkowe (rocznie)

Opłaty administracyjne (fundusze):
- Prowizja za udział
- Koszty funduszu
- Koszty depozytu

Nie zważając na to: Czy powinnam kontynuować oszczędzanie w tych umowach czy lepiej przenieść środki do nowych umów? Czy wtedy opłaca się opłaty jednorazowe, czy też nie powinnam po prostu zainwestować w zwykły plan oszczędzania ETF, aby całkowicie uwolnić się od dostawców ubezpieczeń?

Z góry dziękuję za pomoc.

[Reibold]

"Cześć Hamtho,



koszty zawarte w umowach można uzyskać po zapytaniu u towarzystwa ubezpieczeniowego. Z reguły towarzystwo ubezpieczeniowe pobiera tylko opłaty za zarządzanie od dostawcy funduszy. Prowizji za emisję nie powinno być dla funduszy w ramach polisy ubezpieczeniowej.



W przypadku istniejących umów zapłaciłeś prowizję za podpisanie / koszty dystrybucji. To samo miałoby miejsce w przypadku nowej umowy. Nowa umowa musiałaby więc być znacznie lepsza, aby było to opłacalne.

Bądź ostrożny przy przenoszeniu środków z starej umowy na nową. Zazwyczaj nowa firma traktuje to jako wpłatę jednorazową z pełną prowizją przy podpisaniu. Oznacza to, że ta sama kwota zostałaby obciążona opłatami po raz drugi. Ale można rozważyć dynamizację, ponieważ za każdy krok ponownie pobierane są opłaty za podpisanie.



W porównaniu do bezpośredniej [url]lokaty[/url] w funduszach, [url]ubezpieczenie[/url] oferuje inny status podatkowy oraz gwarancję wypłaty renty dożywotniej, bez względu na długość życia. W przypadku funduszu pieniądze mogą być wydane do momentu śmierci. Z renty dożywotniej podlega opodatkowaniu tylko niewielka część zysków. W przypadku wypłaty z funduszu musi być opodatkowany cały zysk od każdej sprzedanej jednostki uczestnictwa podatkiem od zysków kapitałowych. Obecnie wynosi on 25 %, o ile osobista stawka podatku nie jest niższa. Dobrze zabezpieczeni emeryci będą korzystać z renty ubezpieczeniowej.

Nawet w przypadku jednorazowej wpłaty [url]ubezpieczenie[/url] jest ulgą podatkową, ponieważ tylko 50% zysków podlega opodatkowaniu stawką podatku dochodowego. Jeśli przypada na rok, w którym już nie otrzymuje się dochodu z pracy, może to być korzystniejsze w porównaniu z podatkiem od zysków kapitałowych.



Jak zawsze, każdy przypadek należy dokładnie rozważyć i nie potępiać jednego czy drugiego sposobu z góry!



Z poważaniem



Alexander Reibold

Darmowe doradztwo finansowe

Neuburg a. d. Donau"

[marinapecunia]

"Cześć i dzień dobry!



Zgadzam się z moim kolegą. Po 10 latach mało sensu ma zerwanie ubezpieczenia, aby podpisać nowe.



Szkoda, że nowy [url]doradca[/url] zrobił na Tobie tak złe wrażenie. To jednak wspaniałe, że interesujesz się tematem emerytury! Ale co rozumiesz przez brak orientacji na klienta? Czym są taryfy prowizyjne? Czy to standardowe taryfy, w których prowizje są wypłacane przez ubezpieczycieli pośrednikom?



Taryfy opłat, w których płacisz opłatę dla doradcy, a [url]ubezpieczenie[/url] jest kalkulowane bez kosztów prowizji, zawierają jednak inne koszty, więc nie są całkowicie darmowe. Więc ubezpieczenia nie są w ogóle bezpłatne, podobnie jak inne towary - przy zakupie samochodu cena zawiera również prowizję dla dealera samochodowego!



Najważniejsze jest, aby [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne pasowało do Ciebie i było elastyczne. Broker jest całkowicie po Twojej stronie i udzieli Ci najlepszej porady (wyjątki potwierdzają regułę). To naprawdę wyzwanie dla specjalisty, bo nie wystarczy pytać o ubezpieczenia lub inwestycje, ale trzeba wiedzieć, które [url]ubezpieczenie[/url] lub która inwestycja.



Dlatego pośrednicy mamy obowiązek przeprowadzenia rozsądnej analizy potrzeb, teraz jest nawet norma DIN, a z tej analizy można wyciągnąć bardzo indywidualne wnioski dla każdego klienta.



Inwestycje czy ubezpieczenia?



To przede wszystkim kwestia gotowości do ryzyka, Twojej gotowości do ryzyka i Twojej wiedzy na temat tego zagadnienia. Najlepiej doradzą Ci w tym fachowi pośrednicy finansowi (zgodnie z przepisami przemysłowymi § 34f). Umowy oszczędnościowe inwestycyjne są zazwyczaj krótsze, a zakup i utrzymanie akcji i innych zależy od Ciebie. Więc to także coś dla osób, które są solidne wobec siebie i zostawiają pieniądze na później lub kontynuują inwestowanie. I również zakup akcji, udziałów w funduszach i innych kosztuje pieniądze! Prowizja za emisję wynosi zazwyczaj 5-7%, a przy sprzedaży jeszcze raz, bez względu na to, gdzie kupujesz akcje...



Ubezpieczenia mają zaletę długotrwałego funkcjonowania, dzięki czemu masz pewność, że pieniądze będą dostępne w razie potrzeby. Możesz powiązać umowę ubezpieczenia z różnymi gwarancjami i świadczeniami, takimi jak renta dożywotnia, świadczenie w razie zgonu, zwolnienie z opłat w przypadku niezdolności do pracy, ...



Istnieją państwowe ulgi podatkowe, gwarantowany oprocentowanie i niezawodne zabezpieczenie. Ryzyka są tutaj również ponoszone/płacane przez wspólnotę ubezpieczonych. Co nie jest możliwe w przypadku czystego planu inwestowania w fundusze.



Podsumowując: Korzystaj z doradcy ubezpieczeniowego, który jest zarejestrowany w IHK, jest całkowicie po Twojej stronie, zna się na rzeczy i odpowiada za swoją radę.



Na pewno zauważyłeś, że kwestię kosztów poruszyłem tylko pobieżnie. Nie ma sensu roztrząsać tego szczegółowo. Po pierwsze, ubezpieczyciele matematyczni długo pracują nad obliczaniem/kształtowaniem taryf, po drugie każdy makler przeprowadza dla Ciebie porównanie ceny i wydajności z aktualnymi ofertami umów, a na koniec jest o wiele ważniejsze mieć właściwe zabezpieczenie emerytalne i móc je opłacić, niż oszczędzać tu i ówdzie kilka groszy.

Mam nadzieję, że Ci pomogłem!"

[Marco1976]

Cześć hamtho, mam jedno pytanie - jak długo jeszcze trwają Twoje umowy? Po ich wygaśnięciu możemy przyjrzeć się Twojej sytuacji bliżej i rozjaśnić sprawę.
Pozdrawiam, Marco1976

[hamtho]

Cześć hamtho, mam pytanie, jak długo jeszcze trwają twoje umowy? Następnie chętnie bliżej przyjrzymy się Twojej sytuacji i rozwiejemy trochę niejasności.

Pozdrowienia Marco1976

Umowy zostały podpisane w 2008 roku i regularnie będą obowiązywać do 2044 roku.