Capital Investment 4

[2utopus]

Otrzymałem pismo od Commerzbanku dotyczące prolongaty na przyszły rok.

Początkowo było to 100 000 € z oprocentowaniem 4% / spłatą 4%. Po 10 latach pierwszego przedłużenia pozostało jeszcze 50 000 € z oprocentowaniem 1,13% i spłatą 13%. Teraz po kolejnych 5 latach pozostała kwota wynosi 16 000 €.

Bank oferuje mi oprocentowanie 1,91% na 12 lub 27 miesięcy - czy ma sens porównanie tych ofert, czy może z uwagi na nadmiernie wysokie koszty notarialne i wpisu do księgi wieczystej nieopłacalne jest zmiana banku?

Najprawdopodobniej w pełni spłacę pozostałą kwotę na koniec okresu kredytowania, aby zamknąć ten rozdział - co oznacza kontynuacja z oprocentowaniem referencyjnym EONIA plus marżą 6,5%?

[NaTwoim13]

Czy chodzi zatem o kwotę finansowania w wysokości 16 000 [url]euro[/url]?

[2utopus]

Dokładnie - przy 27 miesiącach okresu kredytowania i oprocentowaniu 1,91% całkowite koszty odsetek wyniosłyby 810€.

[NaTwoim13]

W takim przypadku nie rozważyłbym już zmiany. Inaczej by było, gdyby można było ewentualnie spłacić inne [url]kredyty[/url] (również prywatne) i/lub mieć potrzebę środków na modernizacje/remonty.

[volltilger]

16.000€? Portfel? Takich rzeczy mężczyzna nie powinien finansować.

[2utopus]

Ale co oznacza tutaj stopa EONIA plus marża 6,5% dla kontynuacji?

Jeśli stopa EONIA wynosi np. -0,45%, oznacza to -20 centów odsetek dziennie - czy 6,5% odnosi się do tej sumy, czy dodaje się -0,45% EONIA + 6,5% marża = 6,05% odsetek???

[2utopus]

16 000€? Kieszonkowe? Takiego czegoś człowiek nie powinien finansować.

Generalnie oczywiście możliwe - warto się zastanowić nad zapłaceniem tutaj 810€ za 27 miesięcy trwania,
jeśli można w tym czasie na przykład zarobić 1810€ dywidendy po opodatkowaniu z tym wtedy wolnym kapitałem - mieć 1000€ czy nie mieć ...

[6Bankkaufmann]

@utopus oznaczałoby również, że po pewnym czasie z powodu dywidendy wciąż jesteśmy na plusie.
Nie jestem pewien, czy giełdy za 27 lat będą nadal na obecnym poziomie.
Sytuacja może też szybko się odwrócić.

Chciałbym powiedzieć, że inwestowanie pieniędzy przeznaczonych na finansowanie budowy niekoniecznie powinno polegać na spekulowaniu na giełdzie.
Ważniejsze powinno być posiadanie spłaconego, wolnego od zadłużeń domu.

[2utopus]

@Bankier: Chodzi o 27 miesięcy po 627€ miesięcznie - po 27 miesiącach [url]kredyt[/url] będzie całkowicie spłacony (a 16t€ zostanie zainwestowane na depozytach). - Alternatywnie 16t€ zostanie spłacone jednorazowo - a 627€ będzie trwało 27 miesięcy jako plan oszczędnościowy na depozyt.

Która z tych alternatyw będzie lepsza lub gorsza, nie można oczywiście przewidzieć - jest to więc pewna forma spekulacji - ale niekoniecznie widzę tutaj zwiększone ryzyko - alternatywnie mam jeszcze umowę oszczędnościową na kwotę ponad 16t€ - ale nie chcę z niej korzystać z uwagi na 4% oprocentowanie odsetek z depozytu.

[kub0185]

Czy masz 16 tysięcy gotówki czy w akcjach?

[2utopus]

[cytat=kub0185]
Masz te 16k gotówki czy inwestowane w akcje?
[/cytat]
2021 jest jeszcze trochę daleko ... na razie mam zarówno gotówkę, jak i akcje - ale kto wie, co przyniesie ten rok - czy będziemy remontować łazienkę gościnną (mieszkanie ma 37 lat/mieszkamy tam od 15 lat)? czy kupimy nowe auto (rocznik 2000 - 2003)?
Po prostu trzymam to jako płynny fundusz awaryjny - nic nie przychodzi tu zaskakującego, a dzięki temu można uniknąć drogich [url]kredytów[/url] - oraz można przez cały rok obserwować, czy kontynuować [url]inwestowanie w akcje[/url] czy też zwiększać fundusz awaryjny.

[kub0185]

Jeśli musisz sprzedać akcje, które są w plusie, to pociągnie to za sobą podatek. Wolałbym je raczej zatrzymać i spłacić długi.

[BenniG]

Jeśli musisz sprzedać akcje, które są na plusie, to będą naliczone podatki. Wolałbym spłacić długi i zatrzymać akcje.

Kiedy akcje w końcu spadną i nie będzie więcej podatków?
Tak, oszczędzaj podatki - za wszelką cenę.
Ile lat do emerytury jeszcze zostało?

Przy oprocentowaniu 1,91% jak najszybciej spłaciłbym długi (o ile nie możesz odliczyć odsetek, bo nie wynajmujesz).

[2tneub]

Przy stopie procentowej 1,91% zalecałbym (jeśli nie możesz odliczyć odsetek, ponieważ nie wynajmujesz) spłacenie jak najszybciej.

Strachliwy

Co może pójść nie tak przy 16 tys. €, jeśli trzymasz akcje i spłacasz 16 tys. € w ciągu 27 miesięcy! Kto nie wierzy, że akcje mogą przebić 1,91% po opodatkowaniu, powinien całkowicie zrezygnować z takich inwestycji.
Ryzyko tutaj jest całkowicie przewidywalne.

[2utopus]

Zostanę tutaj pewnie poczekam - mam jeszcze cały rok czasu - jeśli cena spadnie, to się zastanowię.
Aby być bardziej elastycznym w kwestii nieruchomości, jeśli chcę ją sprzedać, pewnie całkowicie spłacę dodatkowo [url]kredyt[/url] -
można też zapytać bank, o jaką kwotę [url]kredytu[/url]/okresu oprocentowania trzeba zwiększyć, aby uzyskać lepsze oprocentowanie - prawdopodobnie 50 tys./5 lat - następnie jako pełny spłacający.

[vision]

Jesteście wszyscy tak młodzi czy już tak starzy, że zapomnieliście? [url]giełda[/url] nie jest jednokierunkową ulicą. Przed 20 laty była bańka internetowa. Każdy może decydować tylko za siebie, zależy też od portfela.

[NaTwoim13]

Będę pewnie poczekać - mam jeszcze cały rok - jeśli cena spadnie jeszcze bardziej, to się zastanowię.
Aby być bardziej elastycznym w przypadku ewentualnej sprzedaży nieruchomości, prawdopodobnie spłacę ją całkowicie -
w alternatywie mogę zapytać bank, na jaką kwotę kredytu i z jakim okresem stałego oprocentowania powinienem zwiększyć, aby uzyskać lepsze oprocentowanie - prawdopodobnie 50 000 zł / 5 lat - a potem spłacę całość.

Dlaczego brak obciążających lub zarejestrowanych zastawów zapewnia większą elastyczność przy sprzedaży nieruchomości???

Uważam, że wybierając odpowiedni bank, przy kwocie 25 000 euro otrzyma się więcej ofert.

Dla tych, którzy są pewni, że wybierając odpowiednią inwestycję mogą osiągnąć większy zysk: dlaczego więc nie zaciągnąć 50 000 euro i ulokować je w bardziej rentowny sposób??

[2tneub]

Czy wszyscy jesteście tak młodzi czy już tak starzy, że zapomnieliście?

Byłem wtedy jako dwudziestolatek zaangażowany w to z równie głupim momentem wejścia.
Pozostawiłem tam pieniądze. Zajęło to bardzo długo, zanim znowu pojawił się zysk, ale stopniowo wypłacałem je przed kryzysem w 2008 roku z powodu planowanej budowy domu.

Chodzi o 1,9% bezpiecznych lub ryzykownych akcji/funduszy ETF w bardzo ograniczonym zakresie 16 tys. euro (jako zabezpieczenie dostępny jest również Dom, oszczędności budowlane, portfel, bieżące dochody, a także być może inne aktywa).
Jeśli pamiętasz tamte czasy, to wtedy miałeś do wyboru między 3% bezpiecznym depozytem terminowym (czasami nawet do 5% z tzw. wahaniem depozytów terminowych) lub akcjami/funduszami.
Z powodem, który teraz wszyscy podajecie, nikt wtedy nie powinien inwestować w akcje/fundusze akcji.

[2tneub]

Skierowana do tych, którzy są pewni, że dzięki właściwemu wyborowi inwestycji można osiągnąć wyższy zwrot zainwestowanych pieniędzy: Dlaczego więc nie pożyczyć 50 000 euro i ulokować je w bardziej dochodowy sposób??

Jeśli stopa procentowa się zmniejszy o połowę, to byłoby godne rozważenia. Dla minimalizacji ryzyka można zainwestować w 50% depozyt terminowy.

[NaTwoim13]

No cóż, nie powinno być problemem obniżenie oprocentowania 1,91% przy kwocie pożyczki od 25 000 [url]euro[/url] do połowy, przy 50 000 [url]euro[/url] na pewno by się to udało.

Być może dla zabawy lub w celach informacyjnych można byłoby sprawdzić, niestety jednak nie znam lokalizacji inwestycji, przez co uwzględniając regionalne banki (również PSD i Sparda Banken).

[2utopus]

można się z ciekawości albo dla celów informacyjnych sprawdzić, ale nie znam lokalizacji inwestycji ze względu na uwzględnienie banków regionalnych (również PSD i Sparda Bank).

plz: D-414xy

[NaTwoim13]

25.000,00 € / 5 lat pełny spłacający / nom. 0,91% / rzeczyw. 1,10% / Opłata odsetkowa i kapitałowa 426,67 € / Stopa spłaty 19,570% / Opcja dodatkowej spłaty 5,00% / Okres bezpłatny 3 miesiące

[2utopus]

Interesujące - Dziękuję!

Czy do tego dochodzą dodatkowe koszty związane z księgą wieczystą/notariuszem z powodu obciążenia hipotecznego?

[NaTwoim13]

Koszty cesji, które wyniosą około 50 [url]euro[/url] przy kwocie 25 000 [url]euro[/url].

[2utopus]

Ten kalkulator tutaj: https://www.grundbuch.de/grundbuchrechner.html twierdzi, że opłata wynosi 127€ przy cesji 25.000€ - czy można częściowo przekazać, jeśli ujęte obciążenie hipoteką wynosi jeszcze 100t€ - czy lepiej usunąć resztę z wpisu?

[NaTwoim13]

Nie, przeniesienie pierwszego rzędu w wysokości 25 000 [url]euro[/url].

To notariusze banków załatwiają to między sobą, nie mają z tego nic.

[2utopus]

Zdecydowałem się na pełną spłatę pozostałych 16 tys. € do końca roku - na infolinii odmówiono mi udzielenia porady w sprawie zwiększenia kwoty na przykład do 25 tys. € - musiałbym się udać do oddziału banku (zgodnie z informacją z infolinii) - otrzymałem teraz ostateczne rozliczenie - za każdy dzień zwłoki w spłacie mam zapłacić odsetki w wysokości 73 centów - to uczciwe (to mniej niż 2% w skali roku).

Jednak mam pytanie - czy rzeczywiście mam zapłacić około 100€ kosztów notarialnych za wydanie zgody na skreślenie hipoteki? (Umowa została podpisana 15 lat temu w Hypo Real Estate - obecnie jest to Commerzbank).

[NaTwoim13]

Odpłatność należy uzgodnić z obowiązującym wtedy (lub zgodnie z podpisaną umową zmieniającą) cennikiem opłat.

[bruno68]

@utopus, twoje pytanie dotyczące stopy EONIA Eonia (euro OverNight Index Average) to skrót od euro OverNight Index Average. Stopa Eonia to jednodniowa międzybankowa stopa procentowa dla strefy euro. W tej stopie procentowej różne europejskie banki obecnie udzielają euroobligacji na jeden dzień. Eonia zazwyczaj jest uważana za jednodniową stopę procentową Euribor. Na tej stronie znajdziesz tabele i wykresy z aktualnymi i historycznymi wartościami Eonia: https://www.euribor-rates.eu/de. W branży kredytowej jest to zwykle określane jako b.a.w. Oznacza to, że w rzeczywistości w przypadku finansowania pośredniego przekracza się dwuletni limit o kilka dni. Dla banku jest to opłacalny interes, ponieważ rzeczywista stopa procentowa odpowiada raczej stopie kontokorentej! Z punktu widzenia kosztów pożyczki kredyt bez pokrycia byłby tańszy! Pytanie, czy ta pożyczka w ogóle może być spłacalna, to zupełnie inna kwestia! bruno68