Capital Investment 4

[Logitech]

Cześć, chcę spłacić wcześniej [url]kredyt[/url] ratalny. Bank jednak podaje inny niż ja kwotę. Oto dane, może wy będziecie w stanie powiedzieć mi, jaka jest jeszcze pozostała suma.

Kwota [url]kredytu[/url]: 12.000 [url]euro[/url]
Wypłacono: 03.09.2017
60 rat w wysokości 219,40 [url]euro[/url] (pierwsza rata: 01.11.2017)
Ostatnia rata 213,32 [url]euro[/url], 01.10.2022
Oprocentowanie roczne: 3,75%
Stałe oprocentowanie: 3,69%

Do tej pory (stan na 29.01.2020) spłaciłem 28 rat po 219,40 [url]euro[/url], co wynosi 6143,20 [url]euro[/url].

Ile aktualnie mam jeszcze do spłaty do banku (Barclay)? Kwota podana przez bank, 6.963,65 [url]euro[/url], nie zgadza się.

Co o tym sądzicie?

[2tneub]

Jaką kwotę osiągnąłeś?

[Logitech]

Jeżeli pożyczę 12 000 [url]euro[/url] i już spłaciłem 6 143,20 [url]euro[/url], to pozostaje jeszcze 5 856,80 [url]euro[/url]. W warunkach Umowy Kredytowej od Barclays jest napisane, że nie trzeba płacić odszkodowania za wcześniejszą spłatę. Może być jeszcze opłata manipulacyjna w wysokości 1%. Nie jestem pewien, czy jest ona wymagana do zapłacenia.

Ile więc jeszcze trzeba zapłacić?

[2tneub]

"Przegapiłeś odsetki. Do tej pory naliczono około 794,18€ odsetek. Moim zdaniem zapłaciłeś tylko 27 rat.



Poniżej szybkie obliczenia. Kwoty mogą nieco się różnić ze względu na opłaty oraz terminowość płatności rat.



Miesiąc

Kwota na początku miesiąca

Odsetki

Rata

Kwota na koniec miesiąca



Lis 17

12.000,00 €

36,90 €

219,40 €

11.817,50 €



Gru 17

11.817,50 €

36,34 €

219,40 €

11.634,44 €



Sty 18

11.634,44 €

35,78 €

219,40 €

11.450,81 €



Lut 18

11.450,81 €

35,21 €

219,40 €

11.266,63 €



Mar 18

11.266,63 €

34,64 €

219,40 €

11.081,87 €



...



Lip 22

865,92 €

2,66 €

219,40 €

649,19 €



Sie 22

649,19 €

2,00 €

219,40 €

431,78 €



Wrz 22

431,78 €

1,33 €

219,40 €

213,71 €



Paź 22

213,71 €

0,66 €

213,32 €

1,05 €"

[Logitech]

Oczywiście - dotychczas spłacono tylko 27 rat, czyli 5 923,80 [url]euro[/url].

Co masz na myśli mówiąc o odsetkach? Przecież odsetki są wliczone w ratę każdego miesiąca, a jeśli spłacę resztę na raz, to nie będą naliczone dodatkowe odsetki. Czyżbym popełnił błąd myślowy?

[2tneub]

Masz rację, odsetki są zawarte w racie. Dlatego musisz odjąć odsetki od kwoty raty, aby obliczyć spłatę [url]kredytu[/url]. W pierwszym miesiącu 219,40€ rata pomniejszona o 36,90€ odsetki daje 182,50€ spłaty.

Jednakże uwzględniasz pełne 27 razy 219,40€ jako spłatę. To jest błędne.

[Logitech]

To znaczy, że musiałbym odjąć i zapłacić odsetki za cały okres trwania [url]kredytu[/url]?

[2tneub]

Nein. Du zahlst nur die Zinsen bis zur vollständigen Rückzahlung.
Vielleicht wirds so nochmal verständlicher:


Monat
Betrag Monatsanfang

Rate
davon Zinsen
davon Tilgung
Betrag Monatsende

Nov 17
12.000,00 €

219,40 €
36,90 €
182,50 €
11.817,50 €

Dez 17
11.817,50 €

219,40 €
36,34 €
183,06 €
11.634,44 €

Jan 18
11.634,44 €

219,40 €
35,78 €
183,62 €
11.450,81 €

Feb 18
11.450,81 €

219,40 €
35,21 €
184,19 €
11.266,63 €

Mrz 18
11.266,63 €

219,40 €
34,64 €
184,76 €
11.081,87 €

Apr 18
11.081,87 €

219,40 €
34,08 €
185,32 €
10.896,55 €

Mai 18
10.896,55 €

219,40 €
33,51 €
185,89 €
10.710,65 €

Jun 18
10.710,65 €

219,40 €
32,94 €
186,46 €
10.524,19 €

Jul 18
10.524,19 €

219,40 €
32,36 €
187,04 €
10.337,15 €

Aug 18
10.337,15 €

219,40 €
31,79 €
187,61 €
10.149,54 €

Sep 18
10.149,54 €

219,40 €
31,21 €
188,19 €
9.961,35 €

Okt 18
9.961,35 €

219,40 €
30,63 €
188,77 €
9.772,58 €

Nov 18
9.772,58 €

219,40 €
30,05 €
189,35 €
9.583,23 €

Dez 18
9.583,23 €

219,40 €
29,47 €
189,93 €
9.393,30 €

Jan 19
9.393,30 €

219,40 €
28,88 €
190,52 €
9.202,78 €

Feb 19
9.202,78 €

219,40 €
28,30 €
191,10 €
9.011,68 €

Mrz 19
9.011,68 €

219,40 €
27,71 €
191,69 €
8.819,99 €

Apr 19
8.819,99 €

219,40 €
27,12 €
192,28 €
8.627,71 €

Mai 19
8.627,71 €

219,40 €
26,53 €
192,87 €
8.434,84 €

Jun 19
8.434,84 €

219,40 €
25,94 €
193,46 €
8.241,38 €

Jul 19
8.241,38 €

219,40 €
25,34 €
194,06 €
8.047,32 €

Aug 19
8.047,32 €

219,40 €
24,75 €
194,65 €
7.852,67 €

Sep 19
7.852,67 €

219,40 €
24,15 €
195,25 €
7.657,42 €

Okt 19
7.657,42 €

219,40 €
23,55 €
195,85 €
7.461,56 €

Nov 19
7.461,56 €

219,40 €
22,94 €
196,46 €
7.265,11 €

Dez 19
7.265,11 €

219,40 €
22,34 €
197,06 €
7.068,05 €

Jan 20
7.068,05 €

219,40 €
21,73 €
197,67 €
6.870,38 €




5.923,80 €
794,18 €
5.129,62 €

[Logitech]

Stoję teraz w martwym punkcie...

Więc faktycznie do tej pory spłaciłem 5.923,80 [url]euro[/url]. W tym kwocie zawarte są odsetki w wysokości 794,18 [url]euro[/url]. To jest dla mnie jasne.

Czy mimo to pozostało jeszcze 6.870,38 [url]euro[/url] do spłaty?

[2tneub]

Można też obliczyć odwrotnie:

59 rat x 219,40€ + 1 rata 213,32 = 13.157,92€ Suma całkowitej spłaty, w tym 1.157,92€ odsetek


13.157,92 € Suma całkowitej spłaty
- 364,79 € zaoszczędzone odsetki od 02/2020 do 10/2022
- 5.923,80 € dotychczas spłacone
6.869,33 € Kwota do zwrotu



Jak już wspomniano, mogą wystąpić niewielkie różnice ze względu na opłaty, różnice w zaokrągleniu oraz potencjalne spłaty przed lub po terminie.

[2tneub]

Czy nadal pozostało otwartych 6 870,38 euro?

Według mojego przybliżonego obliczenia tak. Według banku jest to około 100€ więcej.

[Logitech]

Najpierw wielkie dzięki za świetne wyjaśnienie i tabelki! Bardzo mi pomogłeś
Te drobne różnice możemy pominąć. Ale dlaczego bank mógłby żądać około 100 euro więcej?

[2tneub]

To zaczyna się już na początku twojego pożyczki. Wypłacone 03.09.2017 r. do pierwszej raty generują od razu odsetki za 2 miesiące, zanim zacznie się pierwsza spłata. Tego nie uwzględniłem.
Więc tutaj znajduje się już pierwsza różnica prawie 40€. Poza tym wspominasz o 1% opłata manipulacyjna, którą także nie uwzględniłem.

Nie przywiązuj się do mojej liczby, nie musi być dokładnie 100% poprawna. Zakładam, że kwota do spłaty dla banku jest odpowiednia.

[Logitech]

Och, w przypadku wypłaty do pierwszej raty naliczono odsetki wstępne w wysokości 36,87 [url]euro[/url].

Niestety nie mam informacji czy opłata manipulacyjna w wysokości 1% jest pobierana czy nie (i od jakiej kwoty).

[bruno68]

Logitech, czy opłata manipulacyjna jest naliczana dodatkowo, czy jest wliczona w koszty?

Jeśli zostanie doliczona opłata w wysokości 120 € od kwoty 12.000 €, to koszt ten wynosi 118,82 € w przypadku zawarcia go w kwocie pożyczki!

Porównując oprocentowanie nominalne 3,69 % i efektywne 3,75 %, różnica wynosi 0,06 % w skali roku, co daje 0,3 % w ciągu 5 lat, przy regularnej spłacie 0,15 %, co robi 18 € rocznie przez 5 lat, czyli 90 €.

Ponieważ opłata manipulacyjna jest finansowana z góry, do 90 € opłaty manipulacyjnej co miesiąc dodawane są kolejne odsetki!

To, że opłata manipulacyjna jest zgodna, wynika z wykazanego oprocentowania różnicowego wynoszącego 3,69 i 3,75 %!

bruno68

[2tneub]

To, że opłata za obsługę jest dopuszczalna, wynika z wskazanej różnicy w oprocentowaniu 3,69 i 3,75%!

To nie jest prawda. Jeśli weźmiesz kalkulator kredytowy ze strony internetowej Zinsen-berechnen.de i podasz odpowiednie kwoty pożyczki oraz kwoty spłaty, obliczysz oprocentowanie, to również otrzymasz 3,687% oprocentowanie nominalne i 3,75% oprocentowanie efektywne. Różnica wynika po prostu z miesięcznej spłaty a nie z opłat.

[NaTwoim13]

Bruno, nawet bez jednego grosza opłat czy czegokolwiek istnieje logiczna różnica między nominalnym a efektywnym.

To ma związek z miesięczną płatnością opóźnioną, tutaj powstaje straty związane z odsetkami, ponieważ zgodnie z rozporządzeniem w sprawie oznaczania cen oprocentowanie efektywne jest wyliczane rocznie, podczas gdy konsument płaci miesięcznie z opóźnieniem.

Tutaj pojawia się strata z tytułu odsetek, ponieważ konsument mógł zainwestować pieniądze na 12 miesięcy i mógł je zwrócić 31 grudnia (przy założeniu, że otrzymał pieniądze 1 stycznia) i rozporządzenie w sprawie oznaczania cen przewiduje to lub wylicza tak. Tylko wtedy gdy tak się dzieje i nie ma żadnych opłat do zapłacenia, oprocentowanie nominalne jest równe oprocentowaniu efektywnemu.