Capital Investment 4

[t1mm]

Cześć wszystkim! Chciałbym poznać Wasze zdanie na temat możliwości uzyskania finansowania budowy. Chcielibyśmy zbudować Dom, mamy już wybrany teren i dewelopera. Obecnie nie mamy jeszcze dzieci, ale chciałbym uwzględnić przyszłość z dwójką dzieci. Dane usunięte Teraz odnośnie budowy: Dane usunięte Potrzebujemy więc finansowania w wysokości 450 000 € --------------------- Czy istnieje możliwość uzyskania raty w wysokości 1400€ miesięcznie i spłacenia całości w ciągu maksymalnie 30 lat? Dzięki obecnej sytuacji finansowej, taka rata pozostawiłaby jeszcze luz w budżecie. Mam nadzieję, że możecie mi trochę pomóc. PS: Byliśmy już w bankach, ale chcielibyśmy również uzyskać informacje niezależnie od banków

[Alex [CryptoMod]]

W przypadku tej sytuacji wybrałbym nie.... Powód: Wygląda na to, że nigdy nie oszczędzał, za to ma 2 auta na kredyt..... a teraz od razu duży numer z 450 000 euro bez żadnych zapasów i zabezpieczeń.... Zakup istniejącej nieruchomości mógłbym zrozumieć, tak, można to zrobić, ale budowa nowej z wszystkimi jej niepewnościami????

[t1mm]

To nie do końca prawda: Oszczędzałem, ale niestety nie miałem szczęścia, aby zdobyć moje studia za darmo. I niestety oboje potrzebujemy samochodów do pracy. Oczywiście moglibyśmy wybrać tańsze używane. Ale nie zrobiliśmy tego i nie chcieliśmy. Naszy kapitał własny, który teraz posiadamy, wraz ze oszczędnościami w ciągu roku, powinien być wystarczający na samochody. Budowa mogłaby się zacząć dopiero w grudniu. Fundusze zapasowe zostały już uwzględnione w kosztach dodatkowych. Czy miałeś na myśli rezerwy na to, co zostaje nam w miesiącu? Co do zabezpieczeń, zgadzam się, nie ma ich w prawdziwym znaczeniu. Naszym problemem jest to, że istnieją tutaj nieruchomości na sprzedaż za około 300 000 €, do których konieczne jest jeszcze znaczne koszty remontu. Niemniej jednak dziękuję za opinię!

[NaTwoim13]

Cześć t1mm, 1) Co jest obecnie dostępne z oszczędności? 2) Co oznaczałoby, że zostałoby użyte na ostatnią ratę? 3) Z czego składają się koszty dodatkowe w wysokości 85 000 euro?

[t1mm]

Cześć noelmaxim, dotyczące pytania 1) obecnie 13 000€ dotyczące pytania 2) Samochody są finansowane jako kredyt samochodowy. Oznacza to, że po zakończeniu mamy jeszcze ostateczną ratę, którą musimy zapłacić. Sumując raty i ostateczną ratę, dochodzimy do wcześniej podanej kwoty. dotyczące pytania 3) Roboty ziemne, przyłącza do domu, prace malarskie, prace brukarskie, teren zewnętrzny, przystań dla pojazdu z pomieszczeniem na narzędzia, ogrzewanie podłogowe, rolety zewnętrzne, system wentylacji, standard KfW 55, koszty pomiarów geodezyjnych, kuchnia, oraz dodatkowe środki na elektrykę, hydrauliczkę itp. W domu pod klucz zawarte są już pewne elementy (takie jak prąd na budowie itp.)

[NaTwoim13]

Jak wysoki jest podatek od nabycia nieruchomości? W jakim mieście, ze względu na zaangażowanie regionalnych banków, ma być prowadzona budowa?

[t1mm]

Podatek od nabycia nieruchomości wynosi około 6500€ (czyli 6,5% --> NRW) Nie chciałbym podać tutaj dokładnej lokalizacji. Mam nadzieję, że to dla Pana/Pani w porządku. Chodzi mi tutaj przede wszystkim o ogólną orientację.

[NaTwoim13]

Wykonalne jest wszystko, czy jest to sensowne - ponieważ nowa budowa - to już inna historia. Na pewno miałoby to sens, dla mnie niezbędne, wydać teraz 13 000 euro na koszty poboczne nabycia, aby następnie zacząć na nowo oszczędzać resztę zadłużenia lub wziąć je później jako kredyt wtórny. Oprocentowanie kredytu bez wkładu własnego w wysokości 13 000 euro jest zbyt drogie i wpływa na całą kwotę kredytu. 20 000 euro wkładu własnego, 13 000 euro wkładu własnego, dokładna analiza kosztów budowy, wówczas może coś z tego wyniknąć.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć t1mm, podstawowym problemem jest to, że na dzień dzisiejszy nie tylko nie macie kapitału własnego, ale macie prawie 30 000 EUR długu. Zrozumiałem, że nic nie zaoszczędziliście. Problem polega po prostu na tym, że przy planowanym nowym budownictwie potrzebujecie praktycznie finansowania w wysokości 120% i w przypadku jakichkolwiek problemów, które później się pojawią i będą wymagały wydatków, staniecie z tyłu do ściany. W przypadku istniejącej nieruchomości przynajmniej można założyć, że jest ona gotowa do zamieszkania i w razie potrzeby można stopniowo przeprowadzać remonty i modernizacje. Do tego dochodzi dzisiejsza sytuacja. Na tym etapie nie podpisałbym teraz niczego, tylko oszczędzał ile się da, dzięki czemu za rok można będzie mieć przegląd tego, jak idą plany i wtedy można spokojnie podejść do całej sprawy.

[NaTwoim13]

Wykorzystanie 10 000 euro kapitału własnego i 20 000 euro wkładu własnego wyglądałoby następująco: 320 100,00 € / 23 lata stałe / nominalnie 1,58% / efektywnie 1,61% / Oprocentowanie i kwota spłaty 1 088,34 € / Spłata 2,500% / Opcja dodatkowej spłaty 5,00% / Opcja zmiany wskaźnika spłaty 2% - 5% / Okres bezzwrotności 12 miesięcy 120 000,00 € / 10 lat stałe / nominalnie 0,75% / efektywnie 0,78% / Oprocentowanie i kwota spłaty 383,80 € / Spłata 3,088% / Okres bezzwrotności 12 miesięcy Ewentualnie, mógłbym zawiesić spłatę w przypadku kwoty 120 000 euro na 5 lat, aby zaoszczędzić na finansowaniu następnych połączeń. Dla kwoty 120 000 euro przysługuje dopłata do spłaty w wysokości 18 000 euro po ukończeniu i wprowadzeniu do domu.

[bruno68]

@t1mm, Twoja sytuacja jest dość dziwna! Mogę tylko zgodzić się z Herrmuellerem! W tej sytuacji doprowadzasz do własnej porażki! To, co musisz zrobić, to udowodnić posiadanie kapitału własnego, a tego po prostu nie możesz zrobić! W rezultacie Twoje marzenie (własne mieszkanie) stanie się niemożliwe do osiągnięcia! Przy 15-letnim okresie spłaty, 1 410 € odsetek i spłata, limit obciążenia 110%, pozostały dług około 298 000 € - o to program się opiera! Jednakże to nie oznacza, że ktokolwiek obecnie finansuje w ten sposób! Ale być może nie posiadasz tyle pieniędzy! Bo przy kapitale własnym w wysokości 4 650 € i kwocie wolnej od zajęcia w wysokości 3 800 € wskazuje na niedofinansowanie! Po prostu masz zbyt wiele wydatków i dlatego zbyt mało kapitału własnego! Jednakże istnieje teraz możliwość! A) Zakup działki za 115 000 €, limit obciążenia 120%, spłata w wysokości 3% rocznie, 15 lat, około 500 € miesięcznie odsetek i spłata, pozostały dług 56 000 € po 15 latach! B) Zakup działki za 115 000 €, limit obciążenia 120 %, spłata w wysokości 3% rocznie, 10 lat, około 460 € miesięcznie odsetek i spłata, pozostały dług 78 000 € po 10 latach! Po co najmniej 60 miesiącach i spełnieniu następujących warunków: - Pozostały dług za samochód 0,00 € - Oszczędzanie przez 60 miesięcy po 900 € = 54 000 € kapitał własny - Spłata przekroczenia stanu kont, jedynie stałe salda na koniec miesiąca! Jeśli wytrzymasz to przez 5 lat, będziesz mógł co miesiąc podejmować nową decyzję odnośnie budowy z żoną! Ponadto zwracam uwagę, że Dom Dom z kluczem (jednostopniowy Dom pasywny): 270 000 € W związku z tym Dom również miałby limit obciążenia 100%, spłatę w wysokości 3% rocznie, 15 lat, około 990 € miesięcznie odsetek i spłata, pozostały dług 137 000 € po 15 latach! Twoje trzecie życzenie Koszty dodatkowe: 85 000 € (w tym kuchnia) nie powinny być uwzględnione w finansowaniu nieruchomości, co zasadniczo może prowadzić do pułapki wypowiedzenia przez wierzyciela zgodnie z § 490 ust. 1 zdanie 1! § 490 Prawo do natychmiastowego wypowiedzenia (1) Jeśli sytuacja majątkowa kredytobiorcy albo wartość zabezpieczenia udzielonego na kredyt ulegnie istotnemu pogorszeniu lub zagrozi takiemu pogorszeniu, które narusza spłatę kredytu, nawet po wykorzystaniu zabezpieczenia, kredytodawca może wątpliwości zawsze wypowiedzieć umowę kredytową, a po wypłacie środków, zwykle natychmiast po wypłacie. W związku z tym planowanie sfinansowania nowego wyposażenia domowego za pośrednictwem kredytu hipotecznego jest zdecydowanie odrzucane! Ponieważ po zakupie domu za 270 000 € limit obciążenia wynosi 100%. Kolejne zadłużenie o 85 000 € oznacza całkowite wykorzystanie 143% wartości zabezpieczenia domu! Przy 355 000 € do spłaty w ciągu 15 lat, spłata w wysokości 3% rocznie oznacza konieczność płacenia 1 550 € miesięcznie. Tutaj powinieneś oszczędzać na wyposażenie domu, w tym kuchnię! Ponieważ używane wyposażenie domowe po kilku latach ma niską wartość odsprzedaży za kilka centów za każdego wydanego euro! Możliwe jest rozszerzenie poddasza na kwaterę dla lokatora oraz pełne wykończenie piwnicy, aby zapanować nad rozrastającymi się kosztami! Jeśli później będziesz chciał dokończyć rozbudowę, na przykład dla babci czy dzieci, za 10-15 lat może pojawić się inny problem - dzieci odlecą z gniazda! I będą musiały podjąć własną drogę życiową, być może już jako dziadkowie! Twoje plany obejmowały 30 lat, więc twoje obecne dzieci będą już rodzicami! A ty sam będziesz dziadkiem! bruno68

[Dekay]

Cześć t1mm, Piszesz, że oferta jest teraz dostępna i nie wiecie, czy pojawi się ponownie dobra oferta w przyszłości. Jeśli dobrze rozumiem, jesteście w takiej samej sytuacji jak my: oferta pojawiła się zbyt wcześnie, brakowało jeszcze trochę czasu, aby poprawić swoją sytuację finansową, ale oferta jest po prostu bardzo dobra. W takim przypadku zawsze trudno jest podejmować racjonalne i obiektywne decyzje. Szybko chce się, żeby wszystko było dopasowane. Na szczegóły dotyczące finansowania nie będę się dalej wchodzić, ale chciałbym przekazać Wam dwie wskazówki, które mam nadzieję, że już uwzględniliście i odpowiednio zważyliście: Urząd Skarbowy może (i najprawdopodobniej) podejrzewać związaną transakcję, jeśli planujecie zapłacić podatek od nabycia nieruchomości tylko za niezabudowany grunt. Gdy już wybraliście dewelopera lub konkretny Dom, Urząd Skarbowy może również nałożyć podatek od nabycia nieruchomości w wysokości 270 tysięcy - kwota ta nie jest zaniedbywalna. Ponadto musicie być świadomi, że taka praktyka, często przedstawiana pozytywnie przez deweloperów, narzuca Wam znacznie więcej obowiązków i obciążeń. Wtedy stajecie się inwestorem budowy i powinniście być bardzo dobrze zorientowani w kwestiach prawnych lub skorzystać z porady, jeśli macie niewielkie zabezpieczenie finansowe.

[finanzierung]

Działka wraz z podatkiem od nabycia nieruchomości + notariusz: 115 000€ Dom pod klucz (Jest to Dom KfW 55): 270 000€

i: Podatek od nabycia nieruchomości (Gr.erw.steuer) przy budowie domu z deweloperemTrybunał Finansowy Federalny (BFH) wydał wyrok o zasadniczym znaczeniu dla obliczania podatku Gr.erw.steuer w przypadku zakupu gruntu i domu, stwierdzając, że nabywanie działki i domu stanowią jedno spójne porozumienie umowne. Nawet jeśli istnieją dwa oddzielne umowy lub planowanie domu należy do nabywcy, zgodnie z BFH: podstawą opodatkowania Gr.erw.steuer jest cena całkowita. Klasycznym przypadkiem według BFH jest nabycie domu i działki jako ‚pakietu‘ u dewelopera. Działka i budynek zostały nabyte od jednego kontrahenta i w jednym akcie notarialnym: zatem podatek nakłada się na cenę całkowitą. ????

[NaTwoim13]

Gdzie to jest praktykowane? W Dolnej Saksonii tego nie ma, i nie jest mi znane również z innych projektów budowlanych w Niemczech, jeśli deweloper i sprzedawca działki nie mają bezpośredniego powiązania.

[hausbauwest]

Cała sprawa jest jednak bezcelowa, ponieważ w średnim okresie żadna bank już nie będzie finansować 100% lub więcej. Byłoby też nierozważne rozpoczynanie budowy w obecnej sytuacji gospodarczej. Banki także zdają sobie z tego sprawę.

[NaTwoim13]

Całe zamieszanie jest bezprzedmiotowe, ponieważ w przyszłości żadna bank nie będzie finansował 100% lub więcej. Byłoby lekkomyślne rozpoczęcie budowy w obecnej sytuacji gospodarczej. Banki też o tym wiedzą.

Nie opowiadaj głupot! Może nie być zalecane, ale pozytywna opinia kredytowa zostanie wydana. Proszę, przestań rozpowszechniać nieprawdziwe informacje!

[t1mm]

Hui! Dzięki bardzo za wszystkie odpowiedzi! Myślę, że teraz trudno będzie odpowiedzieć na wszystko, ale osobiście bardzo cenię możliwość zdobycia innych doświadczeń. Znam się na podatku od nabywania nieruchomości i mam nadzieję, że nie będzie to problem. Oczywiście przed podpisaniem umowy jeszcze raz się zabezpieczę. Co do tego, że jest to traktowane jako jedność, jak to zostało przedstawione w finanzierung, również nie było mi to jasne. @haubauwest: To może być możliwe, ale nasze miejsca pracy są bezpieczne w czasach kryzysu. Otrzymam wypłatę w 100%. Nie wiem, jak banki obecnie to rozwiązują, ale wkrótce się dowiem więcej. Z jakich powodów uważasz to za lekkomyślne zachowanie? Wykonawca jest miejscowym obywatelem, który zbudował już kilka domów w sąsiedztwie. Z tego powodu było wiele pozytywnych opinii. Zastanawiam się jednak, jak moi przyjaciele i znajomi o nieco mniejszych dochodach i braku wkładu własnego mogą budować domy. I tak, nadal prowadzą normalne życie. Chciałbym szczególnie podziękować Panu Buhmannowi, który nawet w pośpiechu zaoferował taką ofertę, nie znając szczegółów.

[NaTwoim13]

Zastanawiam się zawsze, jak przyjaciele i znajomi zdecydowanie mniejszym dochodem i bez własnego kapitału mogą budować domy. I tak, normalnie funkcjonują dalej. .

To wszystko możliwe, jeśli wcześniej uwzględni się najważniejsze rzeczy, wszystko dokładnie przeliczy i również zwróci uwagę na wskazówki, ostrzeżenia i dobre rady. Ostatecznie oni sami najlepiej wiedzą, co jest dla nich najlepsze, i nie byliby pierwszą rodziną, która buduje, utrzymuje i nadal żyje dobrze, pomimo braku dużego kapitału własnego. Pewna praca to połowa sukcesu w dokładnym przeliczaniu, a druga połowa to właściwie przeliczenie. Korzystny kontrakt z lokalnym wykonawcą, lub z przyległego obszaru, jest również czasem przykładem lub wskazówką, że ryzyko związane z kosztami i zakończeniem prac można zminimalizować; zdarza mu się udowadniać innym rodzinom, że może on zrealizować i zakończyć projekt budowlany bez większych problemów.

[finanzierung]

Do faktu, że jest postrzegane jako jedność, jak podaje finansowanie, także dla mnie nie było to jasne. Nie mam pojęcia, przeczytałem to tylko..... i jako wskazówkę zamieszczam tutaj. Zastanawiam się po prostu, jak przyjaciele i znajomi, którzy zarabiają zdecydowanie mniej i nie mają żadnego kapitału własnego, mogą budować domy. I tak, oni po prostu normalnie żyją dalej. Tak, problem polega na tym, że niewielu z nich ujawnia się, gdy ledwo wiążą koniec z końcem i każdy dodatkowy wydatek (nowa pralka, auto w warsztacie) staje się dramatem. Na zewnątrz wielu ludzi po prostu kontynuuje normalne życie, tak jak robi to Wendler lub Boris Becker... Podstawowym problemem bez kapitału własnego jest po prostu zadłużenie przekraczające 100% wartości nieruchomości. Nic nie może pójść nie tak, absolutnie nic, dlatego większość użytkowników wyraża tutaj wątpliwości co do waszego planu. Tylko jeden nie widzi problemów..... Jednak ten użytkownik jest zmuszony zarabiać pieniądze poprzez pośrednictwo w takich pożyczkach.... Co więc może powiedzieć na ten temat? Na pewno nie zwracać uwagi na niebezpieczeństwa, malować wszystko na różowo...... 6 użytkowników odpowiedziało, 5 z wątpliwościami lub radą dotyczącą istniejącej nieruchomości, tylko jeden twierdzi, że zbudowanie nowego domu nie nastręcza żadnych problemów.... Teraz dobrze się zastanówcie......

[t1mm]

Staram się zrozumieć Twoje obawy, zwłaszcza jeśli chodzi o ryzyko, że coś pójdzie nie tak podczas budowy i pojawią się dodatkowe koszty, co z kolei może wymagać dodatkowego finansowania, co jest bardzo kosztowne. Gdybyśmy otrzymali finansowanie w wysokości 1 400€, uważałbym to za rozwiązanie na kolejne lata, ponieważ mielibyśmy wystarczająco pieniędzy na życie i na wprowadzanie nowości. Zdecydowanie największym zagrożeniem jest sama budowa. Macie rację i jestem teraz tego jeszcze bardziej świadomy. Co do pana Buhmanna: Nie mam zamiaru zawierać finansowania budowlanego przez internet. Mimo to przygotował dla mnie ofertę finansowania. Nawet bez otrzymania pieniędzy. Sam powiedział, że byłby to może nierozsądny krok. Niemniej jednak dobrze jest usłyszeć coś pozytywnego.

[NaTwoim13]

Finansowanie, co teraz mówisz?? Przeczytaj uważnie moje wiersze, tak jak zrobił to TE! Nawiasem mówiąc, Wendlerowi i Beckerowi bardzo dobrze się powodzi, co do Beckera wiem to nawet osobiście. Wierz mi, także tutaj jesteś totalnie w błędzie i ujawniasz się jako błazen albo nawet jako złośliwy plotkarz, być może z zazdrości?! Oba będą się z ciebie śmiać, jeśli są ci życzliwi, kiedy przeczytają twoje wiersze, które, ścisłe mówiąc - gdy się je czyta i interpretuje odpowiednio - stanowią złośliwą zniesławienie! Nie przejmuj się zawsze mną i innymi, których nie rozumiesz i o których naprawdę nie masz pojęcia! TE wie, co robić, a ja myślę, że trochę chętnie mu doradziłem. Jeszcze jedno, opinie o budowie domów i twoje oceny mnie nie interesują, podobnie jak niewielu konsumentów i osób poszukujących pomocy, także to wiem osobiście i z pierwszej ręki. Być może jesteście dwóch z Trzech, a Herrmueller dostarcza zupełnie inną jakość w ocenach niż wy oboje

[bruno68]

@ t1mm
Tak łatwo, jak jest to opisane, nie będzie!

Wiele banków już ogłosiło, że finansują tylko 80% reszty za pośrednictwem drugiego banku, którego zabezpieczenie wynika z wartości rynkowej i który będzie pobierał odsetki nie niższe niż 2%. Co do kwestii „ofert”, lepiej milczeć, ponieważ nie jest to nic więcej niż reklama. Każda umowa kredytowa zawiera klauzulę, że pośrednik nie może składać zobowiązań w imieniu wierzyciela!

Co do Twojego zatrudnienia jako urzędnika, czy kiedykolwiek przeczytałeś, jakie świadczenie otrzymasz w przypadku przejścia na wcześniejszą emeryturę? Jeśli nie, powinieneś się tym zająć, ponieważ przez pierwsze 21 lat otrzymasz tylko 35% średniej pensji z ostatnich dwóch lat jako urzędnik! Czyli tylko trochę ponad 30% obecnego wynagrodzenia brutto!

Chciałbym podkreślić, że jako generalny wykonawca ponosisz ryzyko finansowe, takie jak unikanie opodatkowania podatkiem od nabycia nieruchomości, fałszywe informacje dotyczące obciążenia hipotecznego domu wobec wierzycieli, ponieważ majątek domowy nie ma wartości wzrostowej!

Czy wypłacona kwota przez wierzyciela za prezentowanie faktur dotyczących majątku domowego, która przekracza wartość ustaloną jako koszty wytworzenia domu lub była tak ustalana, będzie dalej wypłacana? Odpowiedź brzmi nie, ponieważ stoi to w sprzeczności z § 490 ust. 1 Kodeksu cywilnego, ponieważ spowodowałoby to pogorszenie poziomu obciążenia hipotecznego przekraczającego 100%!

Uważam także, że oferta jest wątpliwa, ponieważ nie zawiera informacji na temat § 492 b Kodeksu cywilnego! Byłoby zaskakujące, gdyby okazało się, że wiąże się to z istotnymi dodatkowymi miesięcznymi kosztami

§ 492b Dozwolone połączenia
(1) Połączenie jest dozwolone, jeśli kredytodawca uzależnia zawarcie umowy kredytowej na cele konsumpcyjne nieruchomości od otwarcia przez kredytobiorcę, członka rodziny kredytobiorcy lub obojga:
a) konta płatniczego lub oszczędnościowego, którego jedynym celem jest gromadzenie środków na:
a) spłatę kredytu na cele konsumpcyjne nieruchomości,
b) udostępnienie niezbędnych środków na udzielenie kredytu,
c) dodatkowe zabezpieczenie dla kredytodawcy w przypadku opóźnienia w spłacie.

(2) Połączenie jest dozwolone, jeśli kredytodawca uzależnia zawarcie umowy kredytowej na cele konsumpcyjne nieruchomości od:
- oferta kredytowa kredytodawcy jest jednostronnym uznaniem obligatoryjnego ubezpieczenia w ramach umowy kredytowej i umożliwia kredytobiorcy zawarcie tego umowy ubezpieczenia z innym dostawcą niż preferowany przez kredytodawcę.

(3) Połączenie jest dozwolone, jeśli właściwy organ nadzorczy kredytodawcy zatwierdził inne produkty finansowe oraz ich połączenie z umową kredytową na cele konsumpcyjne nieruchomości zgodnie z § 18a ust. 8a ustawy o instytucjach kredytowych.

Powyższe informacje nie zwalniają pośrednika z odpowiedzialności, jeśli klient samodzielnie uzyska ubezpieczenia, pośrednik jest zobowiązany ustalić skuteczną stopę procentową! Wynika to z rozporządzenia w sprawie informacji cenowych (PangV) § 6 kredyt konsumencki i § 6A kredyt konsumencki

Rozporządzenie w sprawie informacji cenowych (PangV) § 6 kredyt konsumencki
(1) Osoba oferująca konsumentom kredyty konsumenckie zgodnie z § 491 Kodeks cywilny w sposób zawodowy lub komercyjny lub regularnie inny sposób, musi określić jako cenę łączną dla konsumenta koszty ogólne kredytu konsumenckiego, wyrażone jako roczna stopa procentowa na kwotę netto kredytu, jeśli ma to zastosowanie, w tym koszty zgodnie z ustępami 3 i 6, a także dołączyć oznaczenie jako efektywną stopę roczną.
(2) Efektywna roczna stopa procentowa, o której mowa w ustępie 1, jest obliczana zgodnie z matematycznym wzorem podanym w załączniku i na podstawie metodologii określonej w załączniku. Przy obliczaniu efektywnej rocznej stopy procentowej zakłada się, że umowa kredytu konsumenckiego obowiązuje przez określony okres i że zarówno kredytodawca, jak i konsument, spełniają swoje zobowiązania zgodnie z warunkami i terminami określonymi w umowie kredytu konsumenckiego.
(3) Do obliczenia efektywnej rocznej stopy procentowej określonej do przekazania należy doliczyć odsetki, które konsument musi zapłacić, oraz wszystkie inne koszty, w tym ewentualne koszty pośrednictwa, które konsument ma do zapłacenia w związku z umową kredytu konsumenckiego i są znane kredytodawcy. Do innych kosztów należą:
1. koszty otwarcia i prowadzenia specyficznego konta, koszty korzystania z narzędzia płatniczego, za pomocą którego można dokonywać transakcji na tym koncie oraz kwoty kredytu konsumenckiego, a także inne koszty płatnicze, jeśli otwarcie lub prowadzenie konta jest warunkiem do uzyskania kredytu konsumenckiego zgodnie z postanowieniami umowy; 2. koszty wyceny nieruchomości, jeśli taka wycena jest wymagana do udzielenia kredytu konsumenckiego.
(4) Nie podlegają obliczaniu ogólne koszty z:
1. koszty, które konsument ponosi w razie niewykonania swoich zobowiązań z umowy kredytu konsumenckiego; 2. koszty ubezpieczeń i innych dodatkowych usług, które nie są warunkiem dla udzielenia kredytu konsumenckiego lub dla udzielenia kredytu konsumenckiego zgodnie z postanowieniami umowy; 3. koszty z wyjątkiem ceny zakupu, które konsument ponosi w przypadku zakupu towarów lub usług niezależnie od tego, czy jest to transakcja gotówkowa czy kredyt konsumencki; 4. opłaty za wpis przeniesienia własności lub przeniesienia prawa o charakterze równoważnym z prawem własności do księgi wieczystej; 5. Koszty notarialne.
(5) Jeśli rezerwowana jest zmiana stopy procentowej lub innych kosztów podlegających obliczeniu efektywnej rocznej stopy procentowej, a ich liczbowe ustalenie w chwili obliczania efektywnej rocznej stopy procentowej nie jest możliwe, przy obliczaniu założono, że stopa procentowa i pozostałe koszty pozostają stałe na początkowym poziomie i obowiązują do końca umowy kredytu konsumenckiego.
(6) W razie potrzeby do obliczenia podawanej efektywnej rocznej stopy procentowej powinno się stosować założenia zawarte w załączniku.
(7) Jeśli zawarcie umowy dotyczącej korzystania z usługi dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczeniowej lub ogólnie członkostwo, stanowi obowiązkowy warunek, aby kredyt konsumencki w ogóle był przyznany lub zgodnie z warunkami umowy był przyznany kredyt konsumencki, a koszty usługi dodatkowej nie mogą być wcześniej określone, należy jasno, jednoznacznie i wyraźnie zaznaczyć, że istnieje obowiązek zawarcia umowy dotyczącej tej usługi dodatkowej i w jakiej wysokości wynosi efektywna roczna stopa procentowa kredytu konsumenckiego.
(8) Przy udzielaniu kredytów budowlanych podczas obliczania efektywnej rocznej stopy procentowej zakłada się, że w chwili wypłaty kredytu konsumenckiego kumulowana minimalna kwota oszczędności opisana w umowie została oszczędzona. Podczas obliczania opłaty za założenie należy wątpić, czy uwzględniono jedynie część związana z kwotą kredytu konsumenckiego w sumie kredytu budowlanego. Dla kredytów konsumenckich stanowiących finansowanie wstępne lub pośrednie świadczeń bauspar, których determinanty cenowe do momentu udzielenia kredytu nie ulegają zmianie, należy za zakres umowy przyjąć terminy alokacji wynikające z liczby referencyjnej oceny docelowej dla umów bauspar tych samych typów. W przypadku wcześniej finansowanych lub pośrednich umów bauspar zgodnie z pkt. 3, w przypadku całkowitego produktu z pośredniego lub Bauspar kredyt konsumencki, skuteczna roczna stopa procentowa dotyczy całego okresu trwania umowy.

§ 6a Reklama kredytów konsumenckich
(1) Każda komunikacja w celach reklamowych i marketingowych dotycząca kredytów konsumenckich musi spełniać kryteria uczciwości i przejrzystości oraz nie może być wprowadzająca klientów w błąd. W szczególności niedopuszczalne są formułowania, które wzbudzają fałszywe oczekiwania klientów dotyczące możliwości uzyskania kredytu konsumenckiego lub kosztów kredytu konsumenckiego.
(2) Osoba reklamująca kredyty konsumenckie z oprocentowaniem lub innymi liczbami dotyczącymi kosztów ma obowiązek podać w jasny, jednoznaczny i wyraźny sposób:
1. tożsamość i adres kredytodawcy lub w razie konieczności pośrednika kredytowego,
2. kwotę netto kredytu,
3. stopę procentową oraz informację, czy jest to stała czy zmienna stopa procentowa lub połączenie obu, a także szczegóły wszystkich kosztów ponoszonych przez konsumenta, uwzględniające w ogólne koszty complczione,
4. efektywną roczną stopę procentową. ....
(5) Jeśli reklamodawca żąda zawarcia umowy ubezpieczenia czy umowy dotyczącej innych dodatkowych usług i koszty tej umowy nie mogą zostać ustalone z góry, obowiązki dotyczące zawarcia tej umowy muszą być jasno i zrozumiale zaznaczone w sposób widoczny obok efektywnej rocznej stopy procentowej. (6) Informacje zgodnie z ustępami 2, 3 i 5 muszą być akustycznie dobrze zrozumiałe lub wyraźnie czytelne, w zależności od wybranego medium reklamowego.
(7) Na umowy kredytów konsumenckich dotyczące nieruchomości zgodnie z § 491 ust. 2 zdanie 2 nr 5 Kodeksu cywilnego ma zastosowanie tylko ustęp 1.

Oznacza to, że już przy składaniu oferty, zgodnie z PangV § 6 i § 6 a, brak informacji o kosztach obowiązkowych ubezpieczeń, przynajmniej ubezpieczenia budynku, stanowi naruszenie przepisów dotyczące niesprawiedliwej konkurencji zgodnie z UWG. Ponieważ brak informacji o kosztach, które powinny być uwzględnione, również wpływa na efektywną stopę procentową!

To, co mnie martwi, to niespełnianie jednorazowych zaleceń, takich jak miesięczna opłata w wysokości 1400 € i nie jak nagle w ofercie 1600 € miesięcznie!

bruno68

[NaTwoim13]

Bruno, ponieważ również postanowił, że chce być gotowy kalkulacyjnie za 30 lat!!! Oczywiście KfW, dlatego że obecne 0,75 % faktycznie stanowią ujemne oprocentowanie dzięki dopłacie do spłaty w wysokości 18 000 euro! Dlaczego piszesz taki bzdury i tak dużo? Nikt tego nie czyta i jest kompletnie niesensowne, nieużywane!!

[t1mm]

@bruno64 Czy banki udzielą mi finansowania czy też nie, przekonam się przynajmniej podczas zbierania ofert, czyż nie? Jeśli tak właśnie będzie, sprawa jest już rozstrzygnięta. Co do mojego zatrudnienia jako urzędnik: Skąd wiesz dokładnie, jako co pracuję? Jednak nie chcę już więcej na ten temat mówić, bo jeśli podejdzie się do tego w taki sposób, jak ty, to nikt nie mógłby budować ani kupować domu, ponieważ większość ludzi nie jest chroniona przed takimi (-> nieprzewidywalne zdarzenia) Działka i deweloper nie mają ze sobą żadnego związku. Działka nie jest nabywana przez dewelopera Nie wiem, skąd ciągle bierzesz te wszystkie rzeczy. W kosztach dodatkowych znajduje się tylko i wyłącznie kuchnia jako wyposażenie domu, i byłoby to również podane bankowi. W ostatniej rozmowie z bankiem powiedziano, że oczywiste jest, iż kuchnia jest uwzględniona. Czy może to się różnić między bankami, możliwe, warto po prostu zapytać. --------------- Dla mnie sprawa jest już zamknięta. Dziękuję za wszystkie opinie i jeszcze raz zdobyłem wgląd w ryzyko. Czas pokaże, czy podejmiemy to wszystko, czy nie. Pozdrowienia Timm