Capital Investment 4

[matikan]

Cześć wszystkim, Mam jeszcze stary kontrakt oszczędnościowy LBS Vario 3 - zawarty w 1999 roku na 50 000 € - na który dotychczas, poza premiami z tytułu korzyści majątkowych, przekazywałem jedynie 512 € rocznie na koniec roku przez bezgotówkową obciążenia w celu uzyskania prawa do premii mieszkaniowej. Z tego powodu kontrakt jeszcze przez jakiś czas nie jest gotowy do przydzielenia. Otrzymałem niedawno pismo od LBS, w którym zostałem poproszony o wypłatę moich oszczędności. Nie ma w nim jednak słowa o naliczonych odsetkach bonusowych. Vario 3 oferuje bowiem 2,5% oprocentowanie podstawowe + 1,5% odsetek bonusowy, oba z osobna akcentowane. albo przekształcenie w aktualną ofertę oszczędnościową LBS na znacznie gorszych warunkach, aby zabezpieczyć sobie obecnie niskie oprocentowanie kredytu. Jeśli odmówię przekształcenia zgodnie z instrukcjami w piśmie, nakazuje mi się uiszczenie zaległych comiesięcznych składek oszczędnościowych od 1.1.2017 r. Do dnia ostatecznego w czerwcu mam uiścić 12 takich składek. W przeciwnym razie grozi mi wypowiedzeniem zgodnie z ABB § 5. Dość szybko dowiedziałem się, że wspomniana data 1.1.2017 jest ustalona na podstawie terminów przedawnienia. Zgodnie z ABB LBS oczywiście ma prawo do żądania uiszczenia regularnych składek oszczędnościowych. Ponieważ jednak w żadnym momencie nie wpłaciłem żadnej z nich, zastanawiam się, czy żądanie teraz jest zgodne z prawem, skoro dotychczas nie zostało ono nigdy wspomniane? Ponadto w mojej dokumentacji kontroli znalazłem pismo, które mówi: ""...dodatkowo do potwierdzenia zawarcia informujemy, że obecnie akceptujemy tylko płatności w wysokości regularnych składek oszczędnościowych lub maksymalnych kwot dla uzyskania premii mieszkaniowej lub korzyści majątkowych."" Jak to należy interpretować? Ja rozumiem to tak, że akceptuje się maksymalne kwoty dla uzyskania premii mieszkaniowej. Dlatego też nigdy nie przekazałem więcej niż wspomniane 512 €. Czy źle to rozumiem i chodzi o składki oszczędnościowe + maksymalna kwota premii mieszkaniowej + korzyści majątkowe? Czy w razie wątpliwości 512 € zostaną zaliczone na sumę 12 składek oszczędnościowych, czy lepiej zrezygnować z rocznej obciążenia i teraz zacząć regulować składki oszczędnościowe? Czy z regularnymi składkami oszczędnościowymi również nabywa się prawo do premii mieszkaniowej? Czy składki oszczędnościowe faktycznie trzeba opłacać miesięcznie za pośrednictwem stałego zlecenia, czy wystarczy przelew na koniec roku? Skończyłem już rozprawę, więc mam kolejne pytanie. Mam możliwość zwiększenia zgłoszenia zwolnienia podatkowego w LBS, dzięki czemu oszczędnościowy kontrakt stanie się oczywiście gotowy do przydzielenia szybciej. Co więcej, gdy osiągnięty zostanie etap oszczędzania (Vario 3 = 50%), czy LBS może wypowiedzieć umowę oszczędnościową, czy też będzie ona trwała nadal przez kolejne 10 lat przy odmowie przydzielenia? Czy LBS, po osiągnięciu minimalnego wymaganego wkładu, może odmówić dalszych wpłat? Mam nadzieję, że te pytania nie były zbyt liczne jednocześnie. Trochę się denerwuję, ponieważ czterocyfrowa kwota zaległych płatności jest dosyć wysoka, ale nie chciałbym również rezygnować z dobrze oprocentowanej umowy oszczędnościowej. Z góry dziękuję za wszelką pomoc.

[BenniG]

Cześć Matikan, Przypuszczam, że LBS liczy, iż nie będziesz w stanie zapłacić jednorazowo zgromadzonej kwoty oszczędności z ostatnich 3,5 lat. Moim zdaniem nie istnieje zwyczajowe prawo związane z umowami oszczędnościowo-budowlanymi. Teraz odnośnie minimalnej i maksymalnej składki. LBS jest zainteresowane, by zapobiec sytuacji, w której umowa oszczędnościowo-budowlana zostaje nagle uzupełniona o 80% oprocentowanego kapitału, a zgromadzone odsetki są pobierane. W przypadku umowy na kwotę 50 000 € roczna składka prawdopodobnie znacznie przekracza 512 €, dlatego kwotą minimalną i maksymalną (przy oprocentowaniu 3%) jest 1800 €. W przypadku umów na kwotę 5000 € minimalna składka wynosi 180 €. Jednakże, ponieważ celem oszczędzania na cele mieszkaniowe jest także pozyskanie maksymalnej premii mieszkaniowej, nie mogą odrzucić składek przekraczających 512 €. W tym przypadku jest to maksymalna składka. Twoje 512 € to po prostu zwykła wpłata. Jeśli miałbyś comiesięczną składkę w wysokości 150 €, to musiałbyś teraz: 42 * 150 € = 6 300 € odejmując 3 * 512 € = 1536 € ---------------------------- przelać 4 764 € do 1.6.2020.

[matikan]

Najpierw chciałbym Ci serdecznie podziękować za odpowiedź. Moim zdaniem nie ma prawa zwyczajowego w umowach oszczędnościowych i kredytowych. Już się tego niemal spodziewałem. Przeczytałem broszurę „Vom Freundsparer zum Feindsparer” opublikowaną przez Centrum Ochrony Konsumentów w Badenii-Wirtembergii na podstawie wcześniejszej wskazówki, ale miałem nadzieję, że może istnieje jakieś rozstrzygnięcie dotyczące tego szczególnego przypadku (nigdy niezapłaconej miesięcznej składki) w kontekście domniemanego działania. Mimo to, nie miałem wielkich nadziei. W przypadku umowy oszczędnościowej na kwotę 50 000 euro, roczna składka jest zdecydowanie wyższa od 512 euro, dlatego (przy oprocentowaniu 3%) 1 800 euro stanowią Twoją minimalną i maksymalną składkę. Nie wiem, czy znasz warunki Vario 3 LBS, ale faktem jest, że standardowa składka w tej taryfie wynosi 3‰, co oznacza, że moja składka wynosi faktycznie 150 euro miesięcznie. Twoje 512 euro to nic innego jak normalna wpłata. Tego na przykład nie wiedziałem, więc dziękuję. Byłem trochę zdezorientowany, ponieważ zawsze jest różnica między dodatkową wpłatą a standardową składką. Ponieważ, jak już wspomniałem, nigdy nie dokonałem standardowej wpłaty, sądziłem, że 512 euro z tytułu prawa do premii budowlanej, którą LBS pobiera przelewem SEPA raz w roku pod koniec roku, to dodatkowa wpłata. ... więc teraz musisz: ... przelewem 4 764 euro do dnia 1.6.2020. To oczywiście poprawnie policzone i byłby to jeszcze większy szok. Nie mam pojęcia, czy jest to ustępstwo ze strony LBS, czy po prostu obowiązujące prawo, ale jak wynika z pisma, zadowala się ona zapłatą 12 standardowych składek oszczędnościowych i w związku z tym żąda wpłaty 1 800 euro. Napisano tam: Od 01.01.2017 roku nie płaciłeś miesięcznej składki oszczędnościowej na swoją umowę oszczędnościową lub nie opłaciłeś jej w pełnej wysokości. Dlatego proszę wpłać 12 standardowych składek oszczędnościowych w łącznej wysokości 1800,00 euro do dnia 17.06.2020 na swoją umowę oszczędnościową. Może wynikać to z §5 ust. 3 Regulaminu Vario ABB (obowiązującego od 30 września 1997 r.): Jeśli oszczędzający nie uiści 12 standardowych składek oszczędnościowych, pomimo uwzględnienia dodatkowych wpłat, i jeżeli nie zastosuje się do pisemnego wezwania kasy oszczędnościowo-kredytowej do uiszczenia zaległych wpłat dłużej niż 3 miesiące od daty otrzymania wezwania, kasa oszczędnościowo-kredytowa może wypowiedzieć umowę oszczędnościową. Jeśli mogę wrócić do pytań dotyczących osiągnięcia celu oszczędności, czy masz może jakiś pomysł? Gdy BV osiągnie 50% oszczędności, czy mogę wstrzymać standardową składkę oszczędnościową, czy muszę ją nadal opłacać w przypadku odrzucenia przydziału, a LBS może odmówić płatności po osiągnięciu celu oszczędności?

[kub0185]

Tak, w tym bieżącym roku mogę zrozumieć kwestię oszczędności na fundusz emerytalny, ale nie dla lat poprzednich. W tym roku po prostu mogę to opłacić. Ale na pewno nie za 2017 rok, dodatkowych spłat nie można uregulować wstecz.

[BenniG]

Teraz jakiś czas temu otrzymałem pismo od LBS, w którym mam zostać poproszony o

1. wypłatę salda z rachunku oszczędnościowego. Nie ma jednak ani słowa o naliczonych odsetkach premiowych. Vario 3 udziela 2,5% odsetek bazowych + 1,5% odsetek premiowych, które są osobno wskazane.
2. lub przekształcenie w obecny program oszczędnościowy LBS na znacznie gorszych warunkach, aby zabezpieczyć sobie obecnie niskie oprocentowanie kredytów.

Jeśli zgodnie z instrukcjami w piśmie odmówię zmiany, nakazuje mi się dokonanie zaległych wpłat regulaminowych od 1.1.2017 r. Do terminu w czerwcu mam uiścić 12 wpłat regulaminowych. W przeciwnym razie grozi mi wypowiedzeniem zgodnie z AGB §5. Na ile mogłem ustalić, wymieniona data 1.1.2017 odnosi się do przedawnienia.

Prawdopodobnie odmówisz zmiany, więc rodzi mi się pytanie, czy jeśli teraz przelisz 1 800 €, czy te wpłaty regulaminowe z 2017 roku będą uregulowane, a potem LBS może nagle zwrócić się o wpłaty regulaminowe z 2018 i 2019 roku.






Cytat od kub0185

Dla bieżącego roku można jeszcze zrozumieć kwestię wpłat regulaminowych, ale nie dla poprzednich lat. Dla obecnego roku zrobiłbym te wpłaty. Ale na pewno nie za 2017 rok, skoro nie mogę dopłacićodszkodowania.


Dodatkowa spłata nie jest obowiązkowa, ale jest udzielanym lub uzgodnionym dodatkiem. Wpłata regulaminowa jest ustaloną umownie zasadą, której przestrzegania LBS może żądać w granicach przedawnienia.

Ale 2,5/4% też jest coś warte. Ile pieniędzy możesz wpłacić w tym roku na konto oszczędnościowe. Jeśli na przykład było by to 3 600 €, wtedy przy wpłacie możesz podać, że jest to wpłata regulaminowa za 2019 rok. Wtedy przy drugich 1 800 € (które przelisz 29.12.2020) możesz zastanowić się, czy to ma być wpłata regulaminowa za 2020 czy za 2018. Wtedy wpłata regulaminowa z 2017 roku przestaje obowiązywać z końcem roku.
Wtedy w 2021 możesz odkładać wpłaty regulaminowe za 2018 i 2021 albo za 2020 i 2021 i zgarnąć spore odsetki.

Na razie spróbuj zyskać czas i przelać 1 800 €, a na koniec roku zobaczysz, czy możesz wpłacić kolejne części wpłaty regulaminowej czy też przyjdą kolejne (moim zdaniem zasadne) wezwania do zapłaty.

[matikan]

Za ten rok chciałbym po prostu zapłacić te kwoty. …

Cytat od BenniG

Więc na razie chcę zyskać czas i przelać 1.800 €, a na koniec roku zobaczyć, …


Będę chyba musiał to zrobić albo doszedłem do tego samego wniosku.






Cytat od BenniG

Prawdopodobnie odmawiasz zmiany, więc rodzi się pytanie, jeśli teraz przeliesz 1.800 €, czy są to składki regularne z 2017 roku i czy kasa oszczędnościowa może wkrótce zażądać pozostałych składek z 2018 i 2019 roku.


Zgadza się, będę się sprzeciwiał zmianie. Proponowana umowa LBS-W6 oferuje oprocentowanie oszczędności w wysokości 0,10%. Stopa oprocentowania wynosiłaby wtedy tylko 1,25% zamiast 6,00% w Vario 3, ale ponieważ założyłem ten kontrakt jako inwestycję pieniężną, nigdy nie była planowana wzięcie pożyczki.

Po dokładniejszym przejrzeniu przesłanej umowy o zmianie, którą nie przeczytałem dokładnie ze względu na brak zainteresowania takową, zauważyłem teraz w drobnym druku, co stałoby się z moimi premiami. (Podkreślenie moje):





… Od chwili zmiany obowiązują Ogólne Warunki Umów o Sporządzanie Umów Lokat Budowlanych (ABB) dla Kontraktów LBS-Wohnen zawartych od 01.01.2020 roku.

Eventualne roszczenia o zwrot opłaty manipulacyjnej, nadwyżki odsetek, premii odsetkowej lub premii juniora są wyłączone. …








Cytat od BenniG

Ile pieniędzy mogłbyś jeszcze wpłacić w tym roku na konto oszczędnościowe? Jeśli byłoby to na przykład 3.600 €, to przy przelewie wskazywałbym, że jest to składka regularna z 2019 roku. ...


Więc te 1.800€ są już bardzo blisko granicy. W przeciwnym razie musiałbym sprzedać kilka akcji na przykład. Nie chciałbym tego robić na obecnym poziomie rynkowym.

Podzielam również obawy, że po wpłacie 1.800€ od razu pojawi się kolejne żądanie lub że wpłata zostanie uznana za składkę regularną 2017 roku. Gdzie znowu mam problemy z interpretacją §5 ust. 3 ABB. Co dokładnie oznacza:





Jeśli oszczędzający nie uiścił 12 składek regularnych uwzględniających dodatkowe wpłaty …


Jeśli roczne 512 € zostaną uwzględnione, czy nie uiściłem trzech składek regularnych za 2017 rok (512€:150€)? Czy to sumuje się z kolejnymi składcami regularnymi z 2018 roku, …? W przeciwnym razie jak można utrzymać, że w 2017 roku zalegałem z 12 składkami regularnymi?

[BenniG]

Tak, mam również obawy, że po zapłaceniu 1.800€ może nadejść kolejne żądanie płatności lub zapłata zostanie uznana za regularną składkę oszczędnościową na 2017 rok. Tutaj jednak znowu widzę problemy interpretacyjne z ustępem 3 ABB §5. Co dokładnie oznacza to:

Jeśli coroczne 512€ zostaną zatwierdzone, czyż nie zapłaciłem już trzech regularnych składek na 2017 rok (512€:150€)? Czy to zostanie zsumowane z innymi regularnymi składkami z 2018 roku itp.? W przeciwnym razie jak można twierdzić, że jestem zaległy z 12 regularnymi składkami na rok 2017?

Nie mówi się tutaj, że pozostało jeszcze 12 regularnych składek lub tylko 9. Musisz upewnić się, że ogółem wpłacono kwotę 12 regularnych składek. Bez znaczenia jak.

[Alex247]

Cześć matikan!

Czy masz doświadczenie, jak historia się skończyła?

Mam ten sam problem, że od momentu podpisania umowy zastanawiam się, czy przyjdzie ten list.

W maju 2019 roku podpisałem Bausparvertrag (BSV) z BHW na kwotę 100 000 euro, zwykła kwota oszczędnościowa 0,4% = 400 euro.

Od samego początku wpłacam jednak tylko 150 euro, ustaliliśmy to od samego początku, aby BSV stał się zdatny do podziału dopiero za 19 lat.

Jeśli faktycznie kiedyś nadejdą żądania uzupełnienia kwoty różnicy 12*250 euro*3 lata, byłoby to na pewno problematyczne.

[matikan]

Ponieważ zostałem poproszony o wiadomość prywatną w sprawie rozwoju sytuacji, oto dla tych, którzy dołączą później za pomocą wyszukiwarki.

Jak już zasygnalizowałem w moim ostatnim wpisie, ostatecznie zapłaciłem 1 800 €, aby nie stracić korzystnych warunków kredytowych. Ogólne warunki umów dotyczących umów oszczędnościowo-budowlanych (ABB) są częścią umowy, a zgodnie z § 5 ABB LBS ma prawo według regułowego wkładu.

Mimo że zapłaciłem 1 800 €, nie dokonałem kolejnych regułowych wpłat, lecz jak zwykle w końcu roku, 512 € zostało pobrane przez obciążenie bezpośrednie. Jak dotąd nie otrzymałem żadnego dalszego pisma od LBS z ponownym wezwaniem do zapłaty. Mogę wnioskować jedynie, że 12 zapłaconych składek regułowych zostało naliczone na bieżący rok, a nie wstecznie na rok 2017. Pamiętam również, że gdzieś wtedy w portalu internetowym było napisane, że nie mogę dokonywać dalszych płatności na dany rok, ponieważ limit wpłat został już wyczerpany i dalsze wpłaty prawdopodobnie zostałyby po prostu zwrócone.

Nie przeliczyłem 12 składek regułowych w kontekście jednorazowej płatności na koniec roku, dlatego jestem ciekawy, czy wkrótce znowu otrzymam wezwanie do zapłaty.

Nie znalazłem niczego takiego jak prawo zwyczajowe (zawsze płaciłem tylko x €), odstępstwo, luka, zmiana prawa, orzeczenie dotyczące ochrony konsumentów, ... Jeśli obniżony wkład regułowy albo zrzeczenie się kasy oszczędnościowej przez kasę oszczędnościową nie zostało jednoznacznie udokumentowane na piśmie, kasa oszczędnościowa zawsze nalega na przysługujące jej prawa zgodnie z ABB, aby jak najszybciej uzyskać przydział zgodnie z istniejącymi umowami i wdrożyć kwalifikowalność do rozwiązania za pomocą § 5 ustęp 3 z 12 zaległymi składkami regułowymi.

[BenniG]

Sprawdźmy, jak długo LBS wytrzyma tę grę, albo czy w końcu się podda.

Mam umowę z BHW Dispo Maxx z 2011 roku na kwotę 50 000 €, która była gotowa do alokacji w kwietniu 2020 roku. We wrześniu 2020 r. złożyłem wniosek o wyższe oprocentowanie (nawet 1,5% zamiast 1,0% przez pierwsze 8 lat trwania umowy (gdyby rentowność rynkowa była wyższa niż 6,5%, otrzymałbym 4%). W rezultacie alokacja wygasa i zostaje ponownie przyznana po 12 miesiącach - w październiku 2021 roku.

W marcu 2021 r. zapytałem w każdym razie, czy mogę zawiesić wpłaty na umowę (ponieważ teraz głównie chcę otrzymać gotową alokację w ramach umowy oszczędnościowej w Signal-Iduna - również 1% oprocentowanie kapitału).

Odpowiedź brzmiała:

Ponieważ umowa nr 02 dotyczy umowy oszczędnościowej, możesz sam określić wysokość wpłaty. W przypadku umowy oszczędnościowej nie jest obowiązkowe oszczędzanie regularnej stawki. Jeśli chcesz zatrzymać obciążenie umowy, jest to możliwe.

W związku z tym mam teraz swobodę przez kolejne 8 1/2 roku.

[matikan]

O ile mi wiadomo, jako posiadacz oszczędności mieszkaniowych nie jesteś zobowiązany do skorzystania z pożyczki, ani nie musisz zaakceptować przydziału. Środki nadal będą oprocentowane zgodnie z umową do momentu, aż np. instytucja oszczędnościowo-kredytowa wypowie umowę, na przykład zgodnie z § 489 ust. 1 Nr. 2 niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB).

Czytałam również, że w zależności od struktury umowy oszczędnościowej mieszkaniowej możliwe jest dalsze oszczędzanie w ramach umowy po odrzuceniu przydziału, ale do tej pory nie sprawdziłam, czy byłoby to możliwe w przypadku Bausparvertrages LBS Vario 3. W regulaminach nie znalazłam żadnych informacji na ten temat, chociaż Vario 3 zostało mi wcześniej sprzedane jako umowa oszczędnościowa.

Gdy wczoraj odnowiłam trochę wiedzę na temat prywatnych wiadomości, zauważyłam coś innego. Wygląda na to, że w ostatnim czasie wydano kilka wyroków sądów okręgowych dotyczących opłat za prowadzenie konta w fazie oszczędzania.

W moim przypadku bawarska kasa oszczędności LBS pobiera od 2016 roku tzw. opłatę za prowadzenie konta / opłatę serwisową w wysokości 9,80 €. Ponieważ moja umowa nie jest jeszcze gotowa do przydziału, to dotyczy to też fazy oszczędzania.

Czy ktoś z Was podjął już jakieś kroki w tej sprawie? Może już jest jakiś przykładowy list? Co byście mi radzili? Może najpierw bez zobowiązań zadzwonić do mojego doradcy klienta LBS i zapytać, co zostanie zrobione w tej sprawie?

[BenniG]

Możesz moim zdaniem dalej wpłacać do każdego kontraktu oszczędnościowego mieszkaniowego do 10 lat po alokacji, o ile pozostajesz poniżej wartości całego kontraktu.

Dla zwrotu opłat za prowadzenie konta dostępne są m.in. wzory listów od Stowarzyszeń Konsumentów. Banki same nie podejdą do Ciebie.

[matikan]

Możesz moim zdaniem dalej oszczędzać każdą umowę akumulacji kapitału do 10 lat po przydzieleniu, ...


Myślę, że masz rację. To samo odkryłem wczoraj podczas badań.





..., dopóki pozostajesz poniżej ogólnej kwoty umowy.


Teraz brakuje już tylko kalkulatora online, który obliczy, ile możesz wpłacić po przydziale, podając sumę oszczędności, stopę procentową, stopę premii, zdobytą premię i już wpłacone pieniądze. Tak, żeby nie przekroczyć sumy akumulacji kapitału przez 10 lat z odsetkami i nie zostać wypowiedzianym zgodnie z § 488 BGB z powodu nadmiernych oszczędności oraz utraty prawa do premii. Czy istnieje coś takiego, czy trzeba samemu coś stworzyć w Excelu?

[2tneub]

Teraz brakuje tylko kalkulatora online, który, podając kwotę początkową, stopę procentową, stopę premiową, naliczoną premię oraz już wpłacone pieniądze, obliczy, jaka może być wysokość wpłaty po przydzieleniu. Żeby nie przekroczyć kwoty początkowej po 10 latach z odsetkami i nie zostać wypowiedzianym na podstawie § 488 BGB z powodu nadmiernej oszczędności, tracąc prawo do premii. Czy istnieje coś takiego, czy trzeba samemu coś stworzyć w Excelu?

Jeśli dobrze pamiętam, było pewne orzeczenie, że roszczenie do bonusowych odsetek za zrezygnowanie z kredytu nie może być uwzględnione w obliczeniach, ponieważ powstaje dopiero po zrezygnowaniu z kredytu. Jeśli byłaby to wypowiedź wobec ciebie, nie mógłbyś zrezygnować, więc nie masz prawa do premii.
Wszystkie inne informacje znajdziesz na swoim wyciągu rocznym, a następnie musisz jedynie dodać wpłaty w bieżącym roku.

Jeśli chcesz jednak określić roszczenie do bonusowych odsetek, mam dla ciebie pewne uproszczenie, bez konieczności uwzględniania wszystkich płatności w ciągu roku. Podsumuj wszystkie oprocentowania z zeszłych lat z wyciągów rocznych, podziel je przez stopę procentową bieżącego roku i pomnóż przez stopę premiową.

[hal]

@ matikan:

Interesujący wątek. (też mam taki stary kontrakt z inną firmą, ale już osiągnąłem gotowość przydziału)
Dotychczas nie wiedziałem, że opłata za prowadzenie konta jest uważana za nielegalną. --> będę składać reklamację.
Tak, że nie ma prawa do dalszej płatności tych samych rat jak dotychczas, zostało już ogłoszone przez BGH.

Ale co się zastanawiam:
Czy po osiągnięciu gotowości przydziału i przed upływem 10 lat lub osiągnięciem sumy oszczędzania budowanej po prostu nie można pójść i nie płacić już nic (lub bardzo mało) (aby skorzystać na dłużej z wysokich odsetek)? (ponieważ poprzez opłaty składkowe suma oszczędzania budowanej jest osiągana znacznie szybciej)
Więc moim (na pewno dyskutowalnym) zdaniem, cel umowy już został osiągnięty, gdy osiągnięta zostaje gotowość przydziału. Czy wtedy zobowiązania płatnicze po prostu przestają istnieć ?
Niestety nie znalazłem niczego definitywnego na ten temat. Zawsze czytam tylko takie fragmenty: po uzyskaniu gotowości przydziału Bausparvertrag MOŻE kontynuować opłacanie składek. W związku z tym wyciągam wniosek, że to zobowiązanie do opłacania składek już nie istnieje.

To może być nie bezpośrednio istotne dla ciebie (ale dla mnie już tak), ale mimo wszystko dobrze byłoby wyjaśnić tę kwestię, także dla twojego przyszłego planowania płatności składkowych:

Czy BSK ma prawo do wypowiedzenia umowy po osiągnięciu gotowości przydziału i przed upływem 10-letniego okresu lub osiągnięciem sumy oszczędzania budowanej, jeśli nie są już pobierane żadne składki?

[matikan]

@hal Przepraszam za opóźnioną odpowiedź. Nie otrzymałem e-maila z powiadomieniem o Twoim postępie, dlatego dopiero teraz go przeczytałem.

Czy nie można po osiągnięciu gotowości przydziału i przed upływem 10 lat lub osiągnięciem kwoty oszczędności na kredyt budowlany po prostu przestać płacić (albo płacić bardzo mało), aby dłużej korzystać z wysokich odsetek?

Tak jest. Po osiągnięciu gotowości przydziału, o ile dobrze zrozumiałem (wg Googlea) masz kilka opcji:

- Zaakceptować przydział i złożyć wniosek o kredyt budowlany
- Częściowo zaakceptować przydział i stopniowo odbierać kwotę oszczędności budowlanych
- Przełożyć przydział i skorzystać z kwoty oszczędności budowlanych później
- Odrzucić przydział i wypłacić saldo
- Odrzucić przydział i kontynuować oszczędzanie

Możesz więc kontynuować oszczędzanie. O ile zrozumiałem, możesz oszczędzać aż do momentu osiągnięcia kwoty oszczędności na kredyt budowlany w ramach ustalonej umowy o oszczędzanie, lub zgodnie z warunkami Twojej umowy o oszczędzaniu budowlanym (ABB). Przynajmniej jednak do kwoty rocznej 512 € w celu uzyskania premii mieszkaniowej.

Jednak po osiągnięciu kwoty oszczędności na kredyt budowlany Bausparkasse traci możliwość zaoferowania Ci jakiegokolwiek kredytu. Z tego powodu cel inwestycji zostaje wyeliminowany, a konto zostaje wypowiedziane zgodnie z § 488 Abs. 3 BGB z trzymiesięcznym terminem. Aby nie narażać swojej dobrze oprocentowanej inwestycji, warto uważać, aby nie oszczędzać zbyt dużo lub nie osiągnąć kwoty oszczędności na kredyt budowlany. Należy także uwzględnić narastające odsetki.

Jeśli chodzi o naliczanie odsetek premiowych jako inwestycji kapitałowych, o ile wiem, nie zostało to jeszcze ostatecznie ustalone, chociaż bausparkassen już próbowały użyć tego jako podstawy do wypowiedzenia umowy.

… gdy osiągniesz gotowość do przydziału. Czy nie przestają wtedy po prostu zobowiązania płatnicze?

Moim zdaniem tak. Jak wspomniałem, masz powyższe opcje przy gotowości przydziału. Niemniej nie można Ci zabronić kontynuowania oszczędzania.

Czy BSK ma prawo do wypowiedzenia umowy po osiągnięciu gotowości przydziału i przed upływem 10-letniego okresu lub osiągnięciem kwoty oszczędności na kredyt budowlany, jeśli nie zapłacisz już żadnych składek?

Tak i nie. Tak długo, jak istnieje możliwość ubiegania się o kredyt budowlany, bausparkasse nie może po prostu wypowiedzieć Ci umowy, o ile spełniasz inne warunki umowy. Jeśli chodzi o Twoje pytanie, odpowiedź brzmi nie. Po osiągnięciu kwoty oszczędności na kredyt budowlany Bausparkasse ma jednak prawo do wypowiedzenia umowy, ponieważ cel umowy przestał istnieć. W tej sprawie wydano już kilka wyroków - patrz link do Verbraucherzentrale.de poniżej:

Wypowiedzenie po pełnym zasileniu / nadmiernym oszczędzaniu (§ 488 BGB)
Większość sądów pozwala na wypowiedzenie, jeśli umowa oszczędnościowa została całkowicie zasilenia lub nadmiernie oszczędzona. Oznacza to, że kwota oszczędności na kredyt budowlany określona umową została osiągnięta lub przekroczona wyłącznie poprzez wkłady oszczędzające i odsetki oszczędzające. (por. np. OLG Stuttgart, wyrok z dnia 4 maja 2016 r., nr sygn. 9 U 230/15; OLG Celle, wyrok z dnia 14.09.2016 r., nr sygn.: 13 U 86/16). W takim przypadku rzeczywisty cel umowy oszczędnościowej, czyli uzyskanie po fazie oszczędzania korzystnego kredytu, nie może być już osiągnięty: Część kwoty oszczędności na kredyt budowlany, którą miał pokryć kredyt, została już oszczędzona.

Dla różnych scenariuszy wypowiedzenia zobacz poniższą stronę Verbraucherzentrale:
https://www.verbraucherzentrale.de/w...igzinsen-11929

[hal]

@matikan: Dziękuję za odpowiedź. Ja również podzielam Twoje zdanie, że NIE TRZEBA więcej płacić składek PO osiągnięciu gotowości przydzielenia i PRZED osiągnięciem sumy oszczędności budowlanych lub PRZED upływem 10-letniego okresu. Poprzez to BSK nie ma opcji wypowiedzenia umowy. Ale czy masz na to coś pisemnego? Przeczytałem Twój link ze stanowiskiem biura konsumenta. Uogólniają, że istnieje OBOWIĄZEK płacenia składek, a w przypadku obniżenia składek BSK ma możliwość wypowiedzenia umowy, co uważam za błąd. Uważam, że trzeba to bardziej rozróżnić: Przez fazę DO osiągnięcia gotowości przydzielenia z pewnością istnieje obowiązek składkowy. Ale pytanie brzmi, jaka jest sytuacja prawna po tym czasie? Chciałbym mieć na to pisemne potwierdzenie, na które mogę się powołać, ponieważ chodzi o dużą sumę pieniędzy. Zarówno w umowie, jak i w regulaminie niestety nie ma jasnego stanowiska (ani słowa na ten temat), więc musi istnieć powszechnie obowiązujące prawo lub orzecznictwo w tej sprawie. Z ekonomicznego punktu widzenia oszczędzającego w systemie oszczędzania budowlanego sprawa jest dość prosta: Trzeba dążyć do tego, aby czas osiągnięcia sumy oszczędności budowlanych i moment upływu 10-letniego okresu był tożsamy lub bliski sobie. Wtedy uzyskuje się maksymalne przychody z odsetek. Aby to osiągnąć, ja (i na pewno wielu innych oszczędzających w systemie mających stare umowy, które osiągnęły gotowość przydzielenia) musiałbym praktycznie przestać płacić składki (w moim przypadku niewielka kwota dwucyfrowa rocznie). W porównaniu do wariantu, w którym kontynuowałbym normalne płacenie składek (i tym samym szybciej osiągnąłbym sumę oszczędności budowlanych), miałbym wtedy znacznie mniejsze czterocyfrowe przychody z odsetek... A jeszcze mniej miałbym, gdybym teraz nic nie płacił, a BSK miałby w związku z tym możliwość wypowiedzenia umowy. Pytanie, czy po przydzieleniu (i przed osiągnięciem sumy budowlanej oraz upływem 10 lat) istnieje obowiązek płacenia składek, jest również pewnie interesujące dla wszystkich tych, którzy mają wysokooprocentowane stare umowy, które jeszcze nie osiągnęły gotowości przydzielenia: Ponieważ mogliby wtedy kontynuować wpłaty w fazie przed osiągnięciem gotowości przydzielenia, aby doprowadzić do sytuacji, w której po osiągnięciu gotowości przydzielenia nie musieliby już płacić składek, ale nadal przez 10 lat otrzymaliby wysokie odsetki (lub maksymalne odsetki) i osiągnęliby sumę oszczędności budowlanych. Ale podstawą jest zawsze pytanie: Czy BSK ma prawo wypowiedzenia umowy, jeśli PO osiągnięciu gotowości przydzielenia i PRZED upływem 10 lat oraz PRZED osiągnięciem sumy oszczędności budowlanych nie są już dokonywane wpłaty. To właśnie jest problem znalezienia wiarygodnej pisemnej informacji na ten temat.

[matikan]

Aby znaleźć wiarygodne pisemne informacje, to jest problem.


Czarno na białym najprawdopodobniej znajdziesz to tylko w AGB swojego kontraktu oszczędnościowego na budowę. Czy zajrzałeś tam w odniesieniu do przydziału? Wczoraj dla zainteresowania przeczytałem AGB mojego LBS Vario 3 i tam w §14 (1) Kontynuacja umowy znajduje się napisane:






(1) Jeśli oszczędzający zrzeknie się przydziału lub przydział zostanie odwołany (§13 Abs. 3), umowa oszczędnościowa na budowę jest kontynuowana jako nieprzydzielona.


W związku z tym, jeśli umowa oszczędnościowa na budowę jest uznawana za nieprzydzieloną, to, moim zdaniem, z AGB wynika obowiązek oszczędzania zgodnie z regułą. O tym jest napisane w §5 (1) Wpłaty oszczędności:



Miesięczna składka w ramach budowy oszczędnościową wynosi ... (różne warianty Vario) ... na każde tysiąc marek brazylijskich. kwoty kredytu oszczędnościowego (stała składka oszczędnościowa). Powinna być wpłacona do kasy oszczędnościowej przed pierwszym wypłaceniem przydzielonej kwoty oszczędnościowej.


Z podkreślonej części wynika, że ​​wynika obowiązek oszczędzania w ramach umowy oszczędnościowej na budowę, o ile nie jest ona przydzielona. Z mojego rozumienia wynika, że kasa oszczędnościowa ma prawo domagać się regularnych wpłat w przypadku odpowiednich AGB, nawet jeśli oznacza to, że klient oszczędza za dużo i powstaje podstawa do wypowiedzenia umowy. Ale mówię tutaj tylko o moim Vario 3. Nie wiem, co jest napisane w twoim AGB.

Dlatego wczoraj trochę poszukałem w Google i natrafiłem na stronę Stowarzyszenia Konsumentów w Bremie. Tam jest napisane na dwóch miejscach:





Bank oszczędnościowy ogłosił, że chce wypowiedzieć umowę. Czy mimo to powinienem nadal płacić raty?

Aby uniemożliwić bankowi oszczędnościowemu wypowiedzenie umowy z powodu osiągnięcia kwoty oszczędnościowej, może być zalecane pozostawienie środków oszczędnościowych powyżej 85-95 procent bezczynności i nie dokonywanie dalszych wpłat. Oszczędzający powinni jednak pamiętać, że niektóre Ogólne Warunki Umowy Oszczędnościowej wymagają dokonywania wpłat. Jeśli oszczędzający zaprzestaną dokonywania wpłat, ryzykują wypowiedzenie umowy z powodu braku uzgodnionych wpłat oszczędnościowych.


Jak można zapobiec wypowiedzeniu umowy ze względu na niewykonanie przydziału?

W tym przypadku zaleca się zaniechanie dalszych wpłat po osiągnięciu 85-95 procent kwoty oszczędnościowej, aby uniknąć osiągnięcia kwoty oszczędnościowej. W ten sposób konsumenci pozostawiają sobie miejsce na odsetki i ewentualne premie oraz uniemożliwiają bankowi oszczędnościowemu możliwość wypowiedzenia umowy. Niektóre jednak warunki umowy oszczędnościowej wymagają dokonywania wpłat przez klientów. W takim przypadku konsumenci powinni kontynuować płatności, w przeciwnym razie ryzykują wypowiedzenie umowy z powodu braku uzgodnionych rat oszczędnościowych.

W miarę możliwości twoje AGB i gdy faktycznie jesteś blisko osiągnięcia kwoty oszczędnościowej, uważam, że bank oszczędnościowy z pewnością mógłby zażądać od ciebie regularnych wpłat oszczędnościowych i skonstruować na tej podstawie podstawę do wypowiedzenia.

Jednak jeśli jesteś od tego jeszcze daleko, wątpię, czy bank oszczędnościowy forsowałby regularne oszczędzanie, ponieważ wtedy musieliby płacić więcej odsetek.