Capital Investment 4

[NUKI_NUKE]

Cześć wszystkim, jestem nieco zdezorientowany i dlatego zwracam się do was, profesjonalistów! Zamierzamy budować i zatrudniliśmy niezależnego doradcę finansowego. Oboje pracujemy i jesteśmy małżeństwem (urzędnik i pracownik), jednak w styczniu zmieniłem miejsce pracy i jeszcze nie mam umowy o pracę na czas nieokreślony. Nasz wspólny dochód netto wynosi ponad 8 000 euro. Mamy dwoje dzieci. Mamy dwie kredyty samochodowe do spłacenia i płacimy alimenty za dwoje dzieci z poprzedniego małżeństwa. Mamy 15 000 euro wkładu własnego i chcemy sfinansować resztę (430 000 euro) poprzez KfW i kredyt hipoteczny. Na początku wyglądało to dobrze w kilku bankach, ale potem otrzymaliśmy pierwsze odrzucenie. Powodem było to, że mam ocenę F w scoringu i był to krytyczny czynnik dla banku. Niestety, z jakichś powodów nasz scoring w BIK wynosi E i F. Podejrzewamy, że może to być spowodowane tym, że spłaciliśmy stare samochody poprzez finansowanie nowych. Ale nie możemy tego dokładnie potwierdzić. Wygląda na to, że nie mamy dobrych szans na uzyskanie finansowania i chciałbym dowiedzieć się od was, czy mamy jakąkolwiek nadzieję, czy też musimy nadal wynajmować mieszkanie.

[NaTwoim13]

Cześć NUKI_NUKE, na podstawie dostępnych informacji, chociaż oczywiście niepełnych, nie można stwierdzić, dlaczego wniosek został odrzucony. Wynik w bazie Schufa E i F, krótki okres zatrudnienia, 15 000 euro wkładu własnego i dwa istniejące kredyty nie mogą być powodem odrzucenia wniosku, nawet jeśli są łączone. Który bank odrzucił wniosek?

[bruno68]

Cześć Nuki Nuke, Wychodząc od błędnych założeń! Mówisz: Miesięczny dochód w wysokości 8.000 €, z czego 3.600 € jest już nieegzekwowalne zgodnie z ZPO dla 4 osób. Pozostaje tylko 4.400 € netto. Następnie musisz odjąć płatności alimentacyjne za obu dzieci, ponieważ te płatności alimentacyjne zostały potwierdzone na mocy wyroku sądowego i są więc również nieegzekwowalne zgodnie z ZPO. A potem oba samochody są tylko częściowo spłacone, raty mają wyższy priorytet ze względu na ich wiek! Teraz możesz sam obliczyć, ile gotówki pozostaje! Ale z pewnością nie już 8.000 € miesięcznie! Ponadto potrzebujesz co najmniej finansowania w wysokości 100 % w wysokości 430.000 €, ponieważ stopa procentowa na 10 lat wynosi około 1,50 % rocznie. Z kosztami okołokredytowymi w wysokości 14 % wynika do 120 % wartości zastawu. Żeby zaczęło obniżać zadłużenie, powinno to wynosić już 3 % rocznie, co oznacza 1.700 € miesięcznie. Pozostałe zadłużenie to około 300.000 €. Teraz możesz sam obliczyć, ile gotówki pozostaje! Ale to za mało na nieprzewidziane wydarzenia! Ponadto powinieneś sprawdzić swoje Schufa i w razie potrzeby oczyścić! bruno68

[NaTwoim13]

Cześć Nuki Nuke, Wychodzisz z błędnych założeń! Mówisz: dochód w wysokości 8.000 € miesięcznie, z czego 3.600 € jest już niezajęte zgodnie z ZPO dla 4 osób. Pozostaje tylko 4.400 € netto. Co to oznacza dla zajęcia? Dlaczego to ma znaczenie? Nawet banki nie zwracają uwagi na ten czynnik, tę kwotę! Następnie musisz odjąć alimenty na rzecz dwójki dzieci, ponieważ należność alimentacyjna z pewnością została potwierdzona przez sąd wyrokiem. Kiedy zobowiązania alimentacyjne dla dzieci są zawsze ustalane przez sąd? Więc te alimenty również są niepodlegające zajęciu, zgodnie z ZPO. A potem oba samochody częściowo spłacone, raty są starsze i dlatego mają pierwszeństwo! Kiedy w długach istnieje priorytet? Wszyscy wierzyciele są zaspokajani równo z masy majątkowej! Teraz możesz sam policzyć, ile pieniędzy pozostało! Ale już nie 8.000 € miesięcznie! Komu potrzebny jest nadmiar dochodu, i dlaczego? Ponadto będziesz potrzebować co najmniej 100% finansowania w wysokości 430.000 €, bo w ciągu 10 lat oprocentowanie wynosi około 1,50% rocznie. Jak to możliwe, jeśli na nową budowę jest dostępny tylko 15.000 euro kapitału własnego (co jest bardzo mało) i jeszcze nie masz informacji o udziale własnym do włożenia? Przy kosztach pobocznych w wysokości 14%, gdzie koszty nabycia wynoszą 14% w przypadku nowego budownictwa?? powoduje to dofinansowanie do 120%. ???? Skąd ta liczba, ta wartość finansowania dochodząca do stanu wyjściowego? Aby zaistniała realna spłata długu, powinno być conajmniej 3% rocznie, co oznacza 1.700 € miesięcznie. Pozostały dług około 300.000 €. Dlaczego konieczne są właśnie 3%??? Teraz możesz sam policzyć, ile pieniędzy pozostało! Ale to za mało na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń! Powinieneś również sprawdzić swoje Schufa i ewentualnie go oczyścić! bruno68

Bruno, zauważasz coś? Widzisz, ile czerwieni po twoich wywodach???

[NUKI_NUKE]

ING odrzuciła z uzasadnieniem, że wynik F oznacza koniec. Poprosiłem teraz o informacje zwrotne i mam nadzieję, że uda mi się tam coś usunąć. Bo właściwie nie powinno tam być nic. Brak umowy na telefon komórkowy, brak kredytów (samochody są na nazwisko mojego męża), brak zakupów na fakturę, brak debetu. Jedyną rzeczą, którą niedawno zrobiłem, to założenie darmowego konta, ponieważ nie chcę już płacić opłat. konto to zostało również od razu pokryte, więc jest na nim saldo dodatnie. Szkoda, że musimy opuścić nasz Dom wynajmowany (wypowiedzenie z powodu własnej potrzeby) i że udałoby nam się zdobyć finansowanie przy tak wysokich czynszach i chcemy to zrobić.

[NaTwoim13]

...... albo po prostu zignorować firmę Ing!! Dla mnie, doświadczonego i niezależnego brokera finansowego, firma Ing nie jest żadnym, ale to absolutnie żadnym punktem odniesienia ani standardem!!

[NUKI_NUKE]

Po prostu nie ma wielu banków, które akceptują umowę o pracę na czas określony, pomimo statusu urzędnika mojego męża. PS. Płatności alimentacyjne NIE zostały orzeczone przez sąd.

[NaTwoim13]

1) Czy mają Państwo okres próbny? 2) Jak podzielone jest dochód? 3) Czy zarabiają Państwo więcej po zmianie pracy niż u poprzedniego pracodawcy? 4) Czy to przejście jest płynne? 5) Czy angażują się Państwo we własne prace przy budowie nowego domu? Poza tym zupełnie nie rozumiem i nie potrafię zrozumieć, dlaczego pośrednik finansowy zaprezentował tę bazę (ocenę ryzyka koloru czerwonego programowaną na starcie w ING) w ING!

[NUKI_NUKE]

Moje okres próbny kończy się w czerwcu. Mam zaświadczenie mojego pracodawcy, że to nowo utworzone stanowisko, a nie zastępstwo, i nie ma zamiaru mnie zwolnić. To po prostu standardowa umowa, która zawsze jest najpierw wydawana na czas określony. Mąż zarabia 7500, a ja 1300 netto (dlatego pisałam wcześniej o kwocie ponad 8000). Zarabiam procentowo więcej niż wcześniej. Wcześniej pracowałam więcej godzin, ale za niższą stawkę godzinową. Planujemy zwiększyć liczbę godzin w przyszłym roku, gdy oba dzieci będą w szkole. Był to płynny przejście.Tak, planowane jest wykonywanie prac własnych w wysokości 20 000 euro. Przy wstępnej analizie ING było na zielono. Dlatego nie rozumiem całej tej sytuacji.

[NaTwoim13]

ING w wstępnym uzyskiwaniu informacji (Vorscoring) to nie jest zrównoważone i w ogóle nie jest godne zaufania! Tylko tutaj na forum obserwuję obecnie 2 takie przypadki. Jednak w ogóle nie rozumiem tego problemu, niestety w ogóle nie. Zamiast grzebać w Schufa, powinni raczej fachowo przeszukać rynek bankowy, gdzie znajduje się mnóstwo alternatyw dla tego punktu wyjścia, aby je zidentyfikować i zlokalizować.

[NUKI_NUKE]

Dziękuję za ocenę

[Alex [CryptoMod]]

Cześć Nuki, jestem nieco niepewny. Z jednej strony masz stosunkowo wysoki dochód netto, z drugiej strony bardzo niska wartość własna w kontekście planowanego nowego budynku oraz finansowania dla 2 samochodów. Jeśli teraz zdecydowalibyście się na budowę, praktycznie byłoby to finansowanie w wysokości 120%, a jeśli w trakcie budowy pojawią się nieprzewidziane wydatki, nie będzie żadnego bufora i musicie to jakoś sfinansować, mimo że już wy znacznie przekraczacie wartość nieruchomości. Jakie są przybliżone pozostałe kwoty kredytów samochodowych?

[NaTwoim13]

Jeśli teraz byś budował, praktycznie byłbyś zaangażowany w finansowanie na 120%

Czy możesz mi to krótko wyjaśnić przy wkładzie własnym w wysokości 15.000 euro i pożyczce w wysokości 20.000 euro??

[NUKI_NUKE]

Dlaczego mogliśmy zaoszczędzić tak niewielką kwotę własną jest łatwe do wytłumaczenia: ponieważ dopiero niedawno zaczęliśmy zarabiać tak dużo i udało się zaoszczędzić 15 000 euro w krótkim czasie.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć Nuki, nie chodziło o dlaczego, ale o TO. Faktem jest, że 15 000 EUR stanowi zaledwie 3% całkowitej kwoty. 20 000 EUR wkładu własnego, ok, czy to zostanie osiągnięte, pozostawiam otwarte. ale również 35 000 EUR przy 445 000 EUR całkowitego wolumenu stanowi 8% kapitału własnego..... To oznacza, że nie wystarczy to na pokrycie kosztów dodatkowych..... Gdybyśmy dyskutowali o zakupie istniejącej nieruchomości, miałbym mniej obaw, ponieważ wtedy można byłoby lepiej oszacować koszty. Nie mam teraz na myśli czy coś jest do przedstawienia czy nie, ale tylko co się stanie, jeśli koszty dodatkowe rzędu 30 000-40 000 EUR pojawią się podczas budowy.... Jak wtedy je opłacić lub dofinansować? Jeśli nie obchodzi was to albo macie na to rozwiązanie, to dobrze. Ale proszę, nie Mamy gotową ofertę z kluczem.....

[NaTwoim13]

Jeśli ktoś ma 100.000 lub 150.000 euro wkładu własnego i go wykorzystuje, również pojawia się to pytanie! Więcej kapitału własnego byłoby zdecydowanie lepsze ze względu na nową budowę i byłoby pomocne, ale nie zmienia to ryzyka dodatkowego finansowania, zwłaszcza gdy istnieje stabilne dochodzenie (nawet jako urzędnik!!) i nadwyżki, a generalnie projektowi - jeśli OP oceni swoją sytuację życiową i standard życia (których wszyscy nie znamy) jako wykonalne, to nie stoi nic na przeszkodzie. Raczej sugerowałbym sprawdzenie kosztów budowy, zbudowanie dużej rezerwy i stworzenie poduszek bezpieczeństwa. Znowu jednak dotyczy to wszystkich inwestorów budowlanych!!

[NUKI_NUKE]

W naszym finansowaniu uwzględniono wystarczający bufor. Oczywiście, mogą zdarzyć się sytuacje, kiedy pieniądze nie wystarczą, ale jesteśmy na to przygotowani w inny sposób.

[Alex [CryptoMod]]

Jeśli ktoś ma 100 000 lub 150 000 euro kapitału własnego i go używa, to także pojawia się to pytanie!

Czy naprawdę muszę teraz tłumaczyć to doświadczonemu maklerowi finansowemu? Jeśli ktoś używa 150 000 EUR kapitału własnego na ten projekt, to mniej więcej oznacza to 66% obciążenia całkowitej wartości, w obecnej konfiguracji obiekt jest obciążony powyżej 100%. Dlatego pojawia się pytanie, czy i w jaki sposób można uzyskać refinansowanie. Jeśli mimo wszystkich danych bank mówi, że potrzebne są dodatkowe zabezpieczenia, co wtedy..... ? Poza tym, znowu piszesz w stylu Na wszelki wypadek nie pozwólmy wątpliwościom u TE na nowo pojawienie się..... Przecież wcale nie powiedziałem, że Nuki nie powinno tego robić albo nie może.... Tylko zwróciłem uwagę na pułapkę, która może tu wystąpić.

[NaTwoim13]

Nie możesz mu tego w ogóle powiedzieć, niewielu konsumentów byłoby chętnych Poza tym, niezależnie od terminu wygaśnięcia, potrzeba finansowania dodatkowego zawsze jest niekorzystna, bez względu na termin wygaśnięcia, a nawet wygaśnięcie 100% nie wyklucza możliwości finansowania dodatkowego, a w przypadku tego dochodu zawsze jest to opłacalne! Po prostu nie rozumiem dyskusji, jak zmieniłoby coś posiadane przez ten dochód własne środki finansowe! Trzeba zawsze unikać potrzeby finansowania dodatkowego, koszty zawsze należy dobrze kalkulować! Ponadto zwracam uwagę, że 15 000 euro własnych środków finansowych jest raczej niewiele, ale w połączeniu z 20 000 euro równowartością nieruchomości jest wystarczające dla banku, a resztę decyduje konsument lokalnie, indywidualnie, osobiście

[NaTwoim13]

Jakie zabezpieczenia są wymagane, powiedzmy, przy 30 000 euro? Nie źle zrozumieć, jest absolutnie do uniknięcia i jako samodzielny element kosztuje więcej niż główna pożyczka, ale istnieją sytuacje, w których tzw. pożyczka długu subordynowanego umożliwiła uzyskanie najlepszych warunków i nawet jeśli przy takim rozważeniu lub rozwoju zdarzy się „nieszczęście”, to w kalkulacji odsetek mieszanych może to uczynić finansowanie nawet tańszym, czy też Dom będzie musiał być z powodu konieczności dodatkowego finansowania także koniecznie coraz bardziej wartościowy dla ustalenia wskaźnika obciążenia nieruchomością? Dlaczego wskaźnik obciążenia nieruchomością w tym przedsięwzięciu musi być zdecydowanie większy niż 100 procent? Nie rozumiem!