Capital Investment 4

[EgonO]

Cześć,

czytam tutaj od jakiegoś czasu. Z jednej strony uważam treści tutaj za interesujące, z drugiej strony jestem zaskoczony, jak bardzo spory między użytkownikami niestety wychodzą na pierwszy plan.

Ale nie ważne. Kupiłem Dom w okolicach Hanoweru 10 lat temu (około 115% finansowania). kredyty wkrótce zostaną spłacone za pomocą kredytu z opcją przewidywanej spłaty. Bez dodatkowych wpłat w 2020 roku pozostanie mi około 50000 € zadłużenia. Wtedy skończę 65 lat. Kilka lat temu wziąłem kredyt mieszkaniowy Riestera w wysokości 50000 €. Ten kontrakt jest już gotowy do realizacji. Obecnie nie pobierane są żadne składki. Mój doradca z LBS powiedział, że mogę kontynuować dobrowolne wpłaty. Powiedział mi, że powinienem poinformować go około 6 miesięcy przed zakończeniem kredytu z opcją przewidywanej spłaty, jeśli chcę wykorzystać kredyt Riestera na zakończenie finansowania. Jeśli będę regularnie wpłacał do kredytu Riestera, suma będzie wynosiła około 40 - 42000 €.

Moje pytania:
Na co muszę zwrócić uwagę, aby móc wykorzystać zgromadzony kapitał - bez strat - do spłaty?
Do emerytury pozostało mi (według dzisiejszych danych) jeszcze 2 lata. Czy możecie mi powiedzieć, jak wysokie będą wtedy mniej więcej zobowiązania na moim koncie Riestera?
Czy to prawda, że według mojego planu konto Riestera zostanie otwarte dopiero w wieku 65 lat, czyli dopiero od tego momentu będzie oprocentowane 2%?

[bruno68]

Witaj Egonie,

szacunek dla 115% finansowania i tak niskiego pozostałego długu!

Pytania:

A) Na co muszę zwrócić uwagę, aby móc użyć oszczędzonego kapitału - bez dodatkowych kosztów - do spłaty zadłużenia?
B) Do emerytury pozostaje mi jeszcze 2 lata (na dziś). Czy możecie mi powiedzieć, jak wysokie będą około moje zobowiązania na koncie w ramach programu Wohnriester wtedy?
C) Czy to prawda, że wg moich planów rachunek Wohnriester zostanie otwarty dopiero w wieku 65 lat i będzie oprocentowany dopiero od tego momentu na poziomie 2%?

Co do punktu A) - teraz alokacja i wykorzystanie środków na spłatę długu! Pojawia się kolejne pytanie: które oprocentowanie jest tańsze - z Riester czy z kredytu hipotecznego? Warto porównać, czy można nadal spłacać kredyt i czy oprocentowanie kredytu jest wyższe niż oprocentowanie Riester! Jeśli tak, to lepiej spłacić długi związane z kredytem!

Należy jednak pamiętać, że alokacja Riester odbywa się wcześniej niż spłata kredytu! Koniecznie unikaj sytuacji, w której będziesz musiał drogo finansować tymczasowo!

Należy również zwrócić uwagę na to, że w kredycie względnie do Riester może być zawarte drogie ubezpieczenie na wypadek śmierci bez badania zdolności zdrowotnej, które można zastąpić tańszym ubezpieczeniem na wypadek śmierci z badaniem zdolności zdrowotnej, a tym samym skrócić okres spłaty. Oszczędność

W punkcie B) - policz wszystkie dopłaty Riester, włącznie z ulgami podatkowymi! Jeśli np. otrzymujesz 60 000 € dopłat i ulg podatkowych oraz płacisz podatek w wysokości 30%, nie będziesz musiał płacić 70 € miesięcznie. Jeśli to zsumujesz do 85 lat, przez około 18 lat (216 miesięcy) nie zapłacisz łącznie 15 120 €. Albo jednorazowo 70% z 15 120 € = 10 584 €

Co do punktu C) - Czy uważasz, że 16 milionów umów Riester zmieści się na jednym kawałku papieru, a ten kawałek zostanie umieszczony na lodówce przez bezrobotnego urzędnika za pomocą magnesu?

Oczywiście, z zakupem umowy Riester jest zakładane również konto wsparcia! Może ono być obciążane co roku wpłatami, realizowanymi przez premię na rachunku oszczędnościowym i ulgę podatkową na koncie bieżącym! Jednocześnie ta kwota jest zabierana od Ciebie jako długo wobec Ciebie na Twoje konto wsparcia!

Najwyższe możliwe wsparcie jednorazowe wynosi 2100 € minus 60 € = 2040 €/ Przy dochodzie powyżej 80 000 € rocznego można uzyskać zwrot podatku w wysokości powyżej 50%. Z 2100 € oszczędności podatkowych 1 050 € plus 1 dorosły 175 € i 3 dzieci = 1 075 € dopłaty razem 2 125 € dopłat.

W pierwszym roku zapłacisz 2100 €, a następnie przez kolejne 23 lata tylko minimalną kwotę 60 €!

Od 24. roku 1. dziecka plus 300 € = 360 € rocznie
od 2. dziecka plus 300 € = 660 € rocznie
od 3. dziecka plus 300 € = 930 € rocznie

Na pewno opłacalne!

Co nie jest tutaj zauważalne, to to że w tym systemie powstaje luka w emeryturze między emeryturą, od 63 do 85 roku życia, ponieważ nie oszczędzono wystarczająco dużo na ten okres, tylko 60 € rocznie, co jest za mało, aby spłacić do 85 roku życia!

W tym przypadku konieczna jest solidna porada specjalisty w zakresie niezależnego pośrednictwa, który wyjaśniłby klientowi, że luka emerytalna oznacza konieczność wpłaty oszczędności podatkowych na inne prywatne zabezpieczenie emerytalne. Aby zamknąć tę lukę między 63. a 85. rokiem życia przewidywano gwarantowaną emeryturę!

Dla Ciebie znaczący spadek oprocentowania i spłaty spowoduje służbę bardziej niż uklęknąć tę lukę. Niemniej jednak nie powinieneś polegać wyłącznie na swoim doradcy bankowym, ponieważ ma on obowiązek reprezentować interesy swojego pracodawcy przed Tobą!

Teraz inne kwestie mogą odgrywać ważniejszą rolę, na przykład opiekę.

bruno68

[EgonO]

Do A) Planuję nadal oszczędzać w ramach Wohnriester przez kolejne 10 lat i spłacić większość pozostałego długu za pomocą oszczędzonego kapitału z Riester. Moje pytanie brzmi: na co muszę zwrócić uwagę? Tak, pracownik LBS powiedział mi, że muszę złożyć wniosek o spłatę 6 miesięcy przed zakończeniem Forward-Darlehen. Cała sprawa z ubezpieczeniem na wypadek śmierci i badaniem lekarskim jest dla mnie teraz kompletnie niejasna.

Do B) Moje roczne ulgi podatkowe wynoszą około 700€ plus 154€ lub teraz 175€ - dzieci nie dotyczy.

Do C) Co do ewentualnej luki emerytalnej, osobiście nie mam żadnych obaw, ponieważ już wiele lat temu zadbałem o swoje zabezpieczenie. Mam również wiedzę na temat konta wsparcia. Interesuje mnie jedynie, czy zgodnie z moimi planami konto wsparcia zostanie otwarte po zakończeniu Forward-Darlehen, czyli gdy chcę skorzystać z oszczędzonego kapitału z Wohnriester. Ponadto chciałbym wiedzieć, ile jako emeryt będę musiał około spłacić, aby spłacić konto wsparcia. W idealnym przypadku chciałbym skorzystać z natychmiastowej spłaty w wysokości 70% jako emeryt - oczywiście zależy to od sumy. Moja osobista doradczyni bankowa (LBS) jest niestety kompletnie niekompetentna.

[2utopus]

Ale to nieważne. 10 lat temu kupiłem Dom w okolicy Hanoweru (około 115% finansowania). kredyty wkrótce zostaną spłacone poprzez kredyt przedterminowy. Bez dodatkowej spłaty w 2020 roku pozostanie mi około 50000 € długu. Wtedy będę miał 65 lat.

Po 10 latach w 2020 roku masz 50t€ długu, a chcesz spłacać jeszcze przez kolejne 10 lat - ile zostanie w 2030 roku?

[EgonO]

Cholera, teraz wchodzi w życie pożyczka Forward w 2020 roku. W 2030 roku będę mieć pozostały dług w wysokości 50000 €, który chciałbym spłacić przeważnie z oszczędzonych środków.

[bruno68]

Oppps, ciężki błąd, kredyt emerytalny trwa jeszcze 10 lat do 2030 roku, dopiero wtedy następuje przejście na oszczędzanie emerytalne Riester! To jednak zupełnie inna sprawa! Pod względem prawnym oczywiście! Ponieważ: Zwłaszcza że Riester Rente kończy się wraz z wejściem w etap emerytalny! Wtedy zaczyna się okres spłaty! Aby to uświadomić, co to oznacza! Jeśli przejdziesz na emeryturę 30.11 / 01.12, będzie trudno jednorazowo spłacić! Najlepiej byłoby oczywiście na 31.01 / 01.02 danego roku! Wtedy masz więcej czasu na jednorazową spłatę! Teraz ważne jest wiedzieć: Kiedy nastąpi przejście na emeryturę! Ponieważ to teraz jest punkt zwrotny! Dopiero wtedy można proponować alternatywy w jaki sposób zapłacić jednorazową ratę! A może mają Państwo już teraz pieniądze? bruno68

[EgonO]

Zgodnie z obowiązującym obecnie prawem muszę pracować do 2032 roku, czyli do ukończenia 67 lat.Jak dużą kwotę będę miał oszczędzoną wtedy, jest trudne do oszacowania. Chciałbym być możliwie wolny od długów, gdy przejdę na emeryturę za 12 lat.

[6Bankkaufmann]

Jaka będzie jeszcze około pozostała kwota kredytu w 2030 roku przy regularnej spłacie?

[NaTwoim13]

Cześć Egon0;

Ogólnie rzecz biorąc: tak, dopiero gdy skorzystają z salda przed datą rozpoczęcia emerytury, zostanie utworzone fikcyjne konto mieszkaniowe i będzie oprocentowane 2%. Ponieważ jest to tylko na 2 lata (wtedy w wieku 67 lat możliwe rozpoczęcie emerytury??) powinni zgodzić się na to, aby po rozpoczęciu emerytury opodatkować gromadzoną kwotę z ulgą do 70% raz jednorazowo!

Tylko: Co chcą zrobić z oszczędnościami związanymi z mieszkaniem, kiedy kredyt zabezpieczony odpowiednim okresem na ustalenie oprocentowania spłaci pozostały dług ????

Ponadto, nie powinni mieć kredytu mieszkaniowego związanego z mieszkaniem, raczej zawarli umowę o oszczędzaniu w ramach mieszkaniowego rachunku oszczędnościowo-budowlanego, którego nie będą mogli pozbyć się, ponieważ zaczyna się kredyt zabezpieczony??!??

[EgonO]

@Bankier: Pozostała kwota kredytu wynosi 2030 € przy planowej spłacie 50000€.

[EgonO]

@noelmaxim: Moje kredyt refinansowany zostanie spłacony zgodnie z planem w 2030 roku, pozostawiając kwotę 50000 € do spłaty. Chciałbym spłacić większą część z tej kwoty za pomocą zgromadzonych środków w moim koncie oszczędnościowym Wohnriester. Na co muszę zwrócić uwagę?

[NaTwoim13]

kredyty zostaną wkrótce spłacone poprzez kredyt forwardowy. Bez dodatkowej spłaty w 2020 roku pozostanie mi około 50 000 € długu. Wtedy (czyli teraz????) skończę 65 lat.

A w 2030 roku również, czy nadal 50 000 euro???????

[NaTwoim13]

Czy zamienili Państwo 2020 z 2030 rokiem, czy może się pomyliliście??

[NaTwoim13]

@noelmaxim: Moja umowa kredytu ratalnego kończy się w 2030 roku z planowaną spłatą pozostałego długu w wysokości 50000 €. Większość z tego chciałbym spłacić za pomocą zgromadzonego kapitału w moim koncie oszczędnościowym Wohnriester. Na co muszę zwrócić uwagę?

To, co im opisałem! Dokładnie to!

[EgonO]

I w 2030 również, czy zawsze jeszcze będą to 50 000 euro???????

Pomyliłem się. Na dzień dzisiejszy to około 120 000€. Po 10 latach, przy planowej spłacie, będzie to 50 000€.

[bruno68]

Witaj EgonO,

w skrócie:

a) Obecnie jest 120.000 € długu, umowa kredytowa zostanie w całości spłacona w 2020 roku za pomocą zobowiązania na przyszłość! Będzie ono trwać 10 lat i zakończy się z pozostałym długiem w wysokości 50.000 €! Pozostały dług ma być spłacony poprzez kredyt Riester?
aa) Aktualnie masz 55 lat i planujesz pracować do 67 roku życia!

z samych zebranych danych wynika kilka dodatkowych pytań:

I) Czy kontrakt Riester został w pełni opłacony, czyli minimalna suma oszczędności została osiągnięta? Jeśli tak, co chcesz zrobić dalej? Nadal otrzymywać dodatki i korzyści podatkowe? Przez 12 lat i 175 € + 700 € korzyści podatkowe = 10.500 € !!!
Ta kwota zwiększa obciążenie na koncie wsparcia na emeryturze!

Jeśli za 10 lat kredyt zostanie spłacony, a oszczędności Riester pokryją pozostały dług w wysokości 30 do 35.000 €, miesięczna kwota spłaty wyniesie około 1% miesięcznie, ~ 350 € miesięcznie. Nadal istnieje wybór dotyczący oprocentowania
i okresu spłaty!

Oczywiście możesz przez następne 10 lat wpłacać sumę oszczędności do Riester i w ten sposób zmniejszyć pozostały dług do 20 do 25.000 €, co oczywiście nie jest znane, gdzie aktualnie ulokowana suma oszczędności z kontraktu Riester pozostanie do spłaty zobowiązania na przyszłość.

Te 120 wpłat miesięcznych, a także 10.500 €, może zostać zagospodarowane w drugim kontrakcie oszczędnościowym, który w odpowiednim czasie może zostać użyty do spłaty zobowiązania na koncie wsparcia na emeryturze. Może to nastąpić nawet przed rozpoczęciem emerytury!
W ten sposób obciążenie splaty emerytury Riester w okresie emerytalnym zostałoby ukończone. A ze względu na niskie długi miesięczne obciążenia byłyby znacznie niższe!

Jednak wciąż brakuje wielu danych, więc pytanie: Minimalna suma oszczędności w Riester nie jest wyjaśniona i czy została osiągnięta!

Jeśli to pytanie zostanie wyjaśnione: a) Minimalna suma oszczędności została osiągnięta i minimalna liczba punktów do przydziału również?

Pojawia się kolejne pytanie: Kto udzielił ci kredytu na przyszłość! Zakładam, że był to LBS, tak jak w przypadku umowy Riester! Jeśli tak było, to kredyt na przyszłość mógłby zostać spłacony wcześniej, po 8 latach z odniesieniem do oszczędności Riester!

W ten sposób możliwe byłoby skrócenie o 2 lata wszystkich następnych umów!

W efekcie obciążenie kredytu na przyszłość spadałoby, zamiast do 67. roku życia, do 65. roku życia! Wszystko inne wychodzi poza ramy tego miejsca, ponieważ kredyt na przyszłość, emerytura Riester oraz nowa umowa oszczędnościowa do natychmiastowej spłaty sumy zwrotu Riester muszą zostać dostosowane do jednego spójnego systemu! Bez zwiększania ogólnego obciążenia! I uniknięcia pęknięcia podczas emerytury!

bruno68

[EgonO]

@bruno68:
do a) poprawnie
do aa) poprawnie
do 1) Tak. Dobre pytanie. Jeśli będę nadal wpłacał do Wohnriester przez kolejne 10 lat, będę miał około 40 - 42,000€. Do tego dochodzą państwowe fundusze. Mogę też skrócić Forward-Darlehen poprzez dodatkową płatność (maks. 6000€ rocznie) i w najlepszym przypadku spłacić wszystko do początku 2029 roku. Co jednak zrobić z około 20.000€, które mam na koncie w ramach kontraktu Wohnriester? Tutaj niestety nie jestem pewny.

Moje bank udzielił mi Forward-Darlehen.

[bruno68]

Cześć EgonO,






Jeśli nadal będę wpłacać do Wohnriester przez kolejne 10 lat, osiągnę kwotę około 40 - 42.000€. Ponadto otrzymam państwowe dopłaty.


To właściwie trochę nieracjonalne ekonomicznie. Fakt, że Riester powinien zostać zakończony po przejściu na emeryturę, uniemożliwia dalsze korzystanie z umowy.





Co jednak zrobić z około 20.000€, które teraz znajdują się na koncie Wohnriester? Niestety, jestem w tej kwestii dość niepewny.


Cóż, jeśli mogą Państwo i chcą wcześniej spłacić swoje kredyty, mogliby Państwo na przykład spłacić jednorazowo składkę na wypłatę pomocy państwa w ciągu najbliższych 10 lat, co pozwoli zaoszczędzić 30% od kwoty spłaty!

Mają Państwo teraz wiele możliwości, jakich niewielu klientów ma! I to wprowadza zamieszanie! Zrobili Państwo wszystko dobrze, teraz mają Państwo wybór, co mogą zrobić! Mogą teraz zdecydować, czy jednak nie chcą przejść na emeryturę w wieku 63 lat, ponieważ do tego czasu kwota odsetek i spłaty kredytu mogłaby zniknąć?

Jednak pojawia się tu nowe obciążenie, wynikające z wieku domu, który finansowali Państwo przez 20 lat! A starając się uzyskać nowe kredyty emerytalne? Tu umowy oszczędnościowe mieszkaniowe byłyby rozsądną alternatywą dla zwykłego kredytu!

Ponieważ umowy oszczędnościowe mieszkaniowe mogą być wypłacone po przyznaniu!
- do 100% wartości oszczędności może zostać przekazane na pokrycie kredytu!

Albo w porównaniu stop procentowych opcje: Czy spłacić oszczędności mieszkaniowe o wartości 10.000 € z oprocentowaniem 1 lub 2% rocznie, czy przekazać je na zabezpieczenie przekroczenia stanu konta? I pozostawić je na koncie bieżącym z oprocentowaniem 10% rocznie, aż do spłacenia przez emeryturę?

Myślę, że w Państwa sytuacji lepszym rozwiązaniem będzie mieszanka! Poprzez częściową dodatkową spłatę kredytu z góry, zmniejszone oszczędzanie w ramach Riester, nowe oszczędności ze względu na opcje na przyszłość, bez zwiększania całkowitego obciążenia!

Dzięki temu będą mogli przejść na emeryturę między 63 a 65 rokiem życia, zamiast w wieku 67 lat! Nie ma lepszych rozwiązań!

bruno68